探究農村信用卡的發展

瑪依努爾·托乎提 吾甫爾·哈斯木

【摘 要】隨著我國金融業的發展，各個銀行為爭奪具有發展潛力的信用卡市場紛紛出臺各種各樣的營銷策略。但是這些銀行競爭的范圍已經固定在經濟發達的地區和城市，而很少考慮經濟較落后的農村地區。就當前農村地區銀行來說，銀行卡的發展還主要是以借記卡為主，信用卡發展起步晚，且發展速度慢。本文試從農村地區的信用卡發展現狀入手，尋找當前制約農村信用卡發展的問題所在，以期探索出適合信用卡在農村發展的道路。

【關鍵詞】農村；信用卡；金融業；銀行

信用卡又叫貸記卡，是一種非現金交易付款的方式，是一種簡單的小額信貸業務。其方便快捷的特點得到公眾的廣泛認可，對推動信用銷售、擴大內需、保證經濟增長都起到了積極的作用。在農村地區不少農民因為沒有信用卡超前的消費意識，其辦卡率和使用率低，這些都嚴重制約了信用卡業務的發展。

一、農村信用卡發展的現狀

近些年來，雖然農村信用卡的發行量成較快增長趨勢，但是農村居民的持卡量遠遠少于城市居民。總的來講，信用卡在農村金融市場發展滯后主要是因為信用卡主要是定位于對產品的消費，農民缺少超前消費意識，普遍認為辦不辦信用卡不影響自己的生活，都對信用卡的辦理持觀望態度。再者，信用卡不具有提現功能，也不具備小額貸款的性質，并且對農村來說缺少消費市場（缺少pos機）。

在農村金融市場中信用卡發展受到阻礙是因為信用卡和個人信貸業務中現行的規章制度，按照中國人民銀行《信用卡業務管理辦法》第十八條規定“信用卡透支期限最長為60天，”這與農副產品的生產周期和以經營農副產品為生的農戶和個體戶來說，時間未免太短解決不了燃眉之急。相關規定要求信用卡透支額度一般不超過5萬元，這對于農村商戶來說很，難以滿足商戶對資金的需求，且對貸后管理有較嚴格的要求，不少農戶因為繁瑣的制度與規則而放棄辦理信用卡。

對農村來說，農村基層網點業務專業素質不高，信用卡作為一項高收益高風險的金融產品，對業務辦理人員業務素質要求高，且對持卡人也有相應的理解信用卡業務的能力，這些都是當今農村信用卡發展現狀問題。

二、發展農村信用卡業務的必要性

1.農村經濟發展的必然趨勢

中國是農業大國，農村經濟的發展對我國整體經濟的發展有著重要的影響，而作為農村經濟發展重要地位的農村金融對農村經濟的發展起到至關重要的作用。加大對農村經濟的資金投入是發展的必經之路。在過去政府出臺政策發放扶貧貸款、綜合開發貸款和專項貸款等被動、扶貧的投入方式，而現在逐步開始刺激農民創業的積極性，形成科學有效的農村金融市場機制，從根本上改變了農村經濟的發展。推進具有農村特色的金融產品和服務可以有效的帶動農村經濟的發展。信用卡在當今金融領域有著其他銀行卡所沒有的優勢，終將會對農村金融帶來有益發展，其農村信用卡勢必成為農村經濟發展的必然趨勢。

2.有利于農村經濟管理的發展

農村經濟管理主要是指做好農村財務管理工作，切實做好村（組）財務鎮級代理，加強財務監督力度，嚴格執行財務管理制度。農村信用卡的發展能夠促進當地農村經濟管理的發展，農村經濟管理主要承擔著農村的財務管理工作，農村信用卡可以為當地農民籌集更多的小額資金，既緩解了農村經濟管理財務緊張問題，還能有效促進農村信用卡業務的發展，進而促進當地經濟發展。此外，農村經濟管理站還需做好土地承包，耕地、荒山使用權流轉和承包合同管理等工作。對于土地承包所需資金多，農村信用卡業務能夠較好的解決資金問題，方便農民對原本無能為力的土地有了承包的想法，使得土地得到合理利用，既提高家庭收入也促進農村經濟管理工作得到良好的財務保障。

三、推進信用卡業務發展的途徑思考1.政府應加大對農村金融機構的支持

農村信用卡在農村的發展還存在瓶頸，這就需當地政府加強對服務于農村的金融機構的支撐力度，使其農村金融機構在農村經濟發展中積極發揮主觀能動性，就當前農村金融機構的缺陷設備不足、專業人員缺乏、素質能力低等問題都是阻礙信用卡業務在農村發展的滯后的主要原因之一，只要政府在政策和資金上對農村服務機構進行傾斜，那么上述問題就能得到充分的解決。當地政府應該給予政策鼓勵，如：貼息政策、不良資產核銷政策、強制性比例信貸投放農村的政策，積極引導金融機構對農村信貸的投入力度。同時應該積極的建立農貸風險補償機制，逐步建立符合中國國情的農村貸款風險補償制度。

2.大力加強信用卡的監管和風險防范

大力加強農村信用卡的監管和風險防范，都將對農村經濟的發展帶來巨大的影響。加強監管和風險防范，首先央行應當加強宏觀管理制度，充分的發揮其監督管理的作用，在央行的帶領下引導各個銀行建立和完善銀行卡的風險防范機制，督促銀行機構嚴格 銀行卡業務風險管理的相關規定，進一步建立安全控制機制。并且統一各銀行的管理規定，積極推進各銀行間的交流與合作。尤其對農村金融機構應該著力強化農村信用卡的監管和防范，農村金融機構在監管和風險防范上力度不強，這就要求農村金融機構應積極與公安和司法等部門進行交流和溝通，建立防范和打擊信用卡犯罪，加大對信用卡犯罪的防范水平和力度，切實做好農村信用卡資金的安全，保障農村金融機構在一個安全的農村環境中生存和發展。

參考文獻：

[1]袁萍.創新發展農村地區信用卡業務研究[J].金融會計，2010（02）

[2]倪亞飛.關于推廣有農村特色信用卡的建議[J].海南金融，2009（06）

作者簡介：

瑪依努爾·托乎提，女，族別：維吾爾族，籍貫：新疆巴州庫爾勒市，職稱：經濟師（中級），學位：濟學學習學位，研究方向：農村經濟；吾甫爾·哈斯木，男，族別；維吾爾族，籍貫：新疆巴州庫爾勒市，學位：經濟學，職稱：高級經濟師（高級），研究方向：農村經濟。