淺析我國農村信用社發展中存在的問題及對策

趙偉

摘 要：農村信用社作為一種農村合作金融組織，在我國所有金融機構中有著歷史悠久、網點分散普遍、服務面積廣闊等特點。對農村信用社發展能力的研究有著非凡的意義。首先，農村信用社發展能力的提升保證了它的持續經營；再者，農村信用社作為扶持農村的最基本的力量，只有重視發展提高經濟建設，才能完全化解農村信用社的經營風險；最后，農村信用社制度的健康規劃取決于其實行的發展能力和經濟建設水平。本文主要從我國農村信用合作社在發展過程中面臨的困難與機遇進行粗略的探析，找出原因，進而做出有助于對農村信用合作社發展的對策。

關鍵詞：現存問題 對策

中圖分類號：O225 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2014）07（b）-0243-02

我國有接近3/4的人口生活在農村地區。由于農村地區特有的政治因素、環境因素、歷史因素，廣大農戶的資金需求雖大卻長期無法滿足。進一步導致農業生產力難以提高、農民收入難以增長。改革開放以來，我國農村形象發生了很大的改變，農民的生活水平得到了較大的改善，但是受到一些自然災害、社會因素的影響，絕大部分農民的利益還是未能得到相應的保障；同時，由于我國農村老齡化人口數量的急劇增加，農村人口的經濟問題也逐日益凸顯。因此，建立完善、科學、規范的農村信用社運營制度已是當務之急。

1 我國農村信用社的發展歷史及現狀

我國農村信用社于1951年正式成立，可以簡單地把其成長歷程歸納如下。

第一階段：從1949年到1958年是農村信用社成長和發展的時期。中國人民銀行也在這段時間先后頒布了《農村信用合作社章程準則草案》和《農村信用合作社章程》，在這種新生的農村金融政策環境下，一場合作金融發展熱潮在全國迅速掀起，數據顯示，截止1957年，全國農村信用社數目88368，存款20多億元。

第二階段：從1958年到1978年，由于一些眾所周知的社會原因，農村信用社的發展受到了極大的沖擊，以致被中國人民銀行接收進行管理，

第三階段：從1978至今，我國農村信用社把握時機，逐步完善了自己的功能，在自主經營的模式下取得了成功。現在，農村信用社已基本告別了過去運營效率低，長期虧損的形象，真正走入了科學健康快速發展的軌道。

現在農村信用社以省為單位，由省政府負責成立各省省級聯社，對本省信用社進行統一管理，并接受人民銀行和銀監會監管，沒有全國性統一管理機構。

2 我國農村信用社發展面臨的問題及原因分析

近年來，農村信用社通過一系列改革探索，走上了良性發展的軌道，存貸款總量超常規擴張，經濟效益顯著提高，防范風險能力明顯增強，已成為農村金融的主力軍，在農業、農村、農戶的金融服務中發揮著其他金融機構不可替代的作用。但受多方面的因素制約和影響，農村信用社在發展過程中仍然存在諸多問題和困難。具體有以下幾個方面。

2.1 產權制度模糊、法人治理結構欠缺，“合作制”有名無實

在農村信用社的發展過程中，由于種種歷史原因，產權關系變遷復雜，使得社員股份沒有真正與權益掛鉤。不言而喻，農村信用社社員入股的原因主要集中在兩點：一是貸款便利；二是參與分紅。農村信用社的社員一般不會投入精力和時間在信用社監督和管理上，一方面是因為他們個人從信用社分紅的收益世紀不高，另一方面在于廣大社員也缺乏相應的專業知識水平。這就導致了很多入股成員既沒有受到很大的制約，也未對企業實現真正的監督管理。而與之相對的，農村信用社的部分高層管理者卻過分追求利益，導致農村信用社過于注重企業收益，這一狹隘的思考方式直接促使農村信用社偏離了正確的航道。

2.2 企業資金規模較小，農村存款外流嚴重

農村信用社吸收的資金一般來源于入社成員的資金和企業公積金，還包括農村地區居民存款所籌集的。這種方式由于受到多方面藝術的限制，導致資金規模有限。在運營過程中可能會出現無法辦理高額貸款的情況，既導致資金周轉不便，也影響了自身形象。而部分農村信用社為了追逐利潤，甚至將一部分資金投入了股市以及期貨等交易市場。本著為農民服務積累的資金外流，不但嚴重阻礙了農村經濟建設，更使農村信用社的社會形象受到極大的挑戰。

2.3 信貸能力不足，服務質量缺位

目前在廣大的農村地區，金融服務這一領域，農村信用社還是最主要的業務渠道，這種情況卻導致了農村貸款能力的明顯不足，具體體現在：很多的農村信用社因為受到長期積淀的歷史因素的影響，還有出于所處地區信用環境、信貸風險等多方面因素的考慮，導致其經營的規模十分有限，甚至出現無法及時向客戶提供大批的貸款資金的情況；另一方面，由于中國人民銀行對農村信用社實施了貸款規模的總額控制，也進一步激化了這種“供求不足”的矛盾。

2.4 人才資源缺乏，工作人員素質偏低

目前，農村信用社存在員工隊伍整體素質偏低，觀念陳舊、知識老化等普遍現象，尤其缺乏既能熟練掌握常規金融業務同時能科學運用現代信息技術的復合型業務骨干。造成絕大地方信用社服務水平不到位，業務水平不過硬，嚴重阻礙了信用社的發展。

3 我國農村信用社的改革思路與發展對策

3.1 我國農村信用社改革發展的思路

當前，無論是金融危機的影響、其他新金融機構的建立加劇了企業的競爭環境等外界因素，還是其自身體制不完善、人員素質偏低等內在因素，都使得農村信用社在發展的過程中受到了諸多的阻礙。但與此同時，有利于農村信用社改革發展的新政策出臺：政府出臺《關于推進農村改革發展若干重大問題的決定》就明確指出了要“改善農村信用社法人治理結構，保持縣（市）社法人地位穩定，發揮為農民服務主力軍作用”，從而能夠賦予農村信用社為農民服務主力軍職能，使得農村信用社的發展在困境中出現了珍貴良好的新機遇。當前農村信用社應當充分應對挑戰，盡可能把握將要面臨的機遇。endprint

3.2 我國農村信用社的發展對策

3.2.1 明確方向定位，堅持合作道路

農村信用社的根基就是農村合作金融。農業發展規模，農民收入狀況，農村經濟態勢，都與農村信用社的發展息息相關。農村信用社“生“于農村，“長”在農村，必須一切以“農”為重。只有以“農”為本，探索改革，才能在市場經濟體制改革中揚長避短，并且依靠這一特色在激烈的市場競爭環境中保有一席之地，并且發展壯大。

3.2.2 改革產權制度，完善結構治理

農村信用社改革步伐的推動，其資產所有權在各個成員之間的正確劃分，以及信用社其他法定權益的合理規劃，憑借這些來建立管理和監督還有決策者相互制約相互平衡的機制。完善企業內部職務結構，確保各個部門之間能夠分工而做，相互配合，相互監督，盡量體現出現代健全法治結構應有的長處，改善管理模式，提高企業運營效率。

3.2.3 豐富金融產品品種，提升宣傳服務能力

針對農村信用社金融服務產品過于單一的現狀，結合自身的經營特點，充分考慮農村不同收入階層的信貸需求及信貸市場的變化，使企業自身業務的品種得到增加，不斷探索開發新的金融產品，滿足不同接觸的客戶需求，同時也有利于拓展市場，樹立品牌形象，提高競爭能力。

3.2.4 加大人才引進，加強人事管理，提升員工素質

為了提高企業運營效率，農村信用社應注重對人才資源的把握及培養。農村信用社應借鑒同行業的先進經驗，針對自身實際，迅速形成新型的培訓模式。不斷建立完善企業崗位制度，通過合理分配員工工資，設置獎勵制度，組織員工培訓的方式，使員工不斷熟悉更新專業技能，提高理論素養和業務素質。

近些年來，隨著金融制度改革的不斷深入，我國農村信用社已經逐步成為了我國農村金融體系中的中堅力量。但是，不可回避的問題是，農村信用社在長期的發展過程中受歷史原因的影響，積累了體制內外的各種問題，導致目前農村信用社的市場競爭力在同行業中仍有一定差距。這些問題主要體現在：各項規定規范仍不健全、支農力度不夠有力、計算機科學手段運用不足、部分工作人員素質尚待提高等。這就要求我們必須準在確把握好信用社發展趨勢的基礎上，不斷總結規范經營理念，不斷創新的金融產品，不斷提高行業服務水平，不斷提升員工專業素養。只有在探索發展的過程中，對信用社進行全面改革，才能把握機遇，持續發展。

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