農(nóng)村民間資本風(fēng)險(xiǎn)控制研究

盧秋萍

摘要：當(dāng)前隨著中小企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融信貸的市場需求，農(nóng)村民間資本呈現(xiàn)迅速發(fā)展的勢頭。但是，農(nóng)村民間資本運(yùn)營的風(fēng)險(xiǎn)性極高。農(nóng)村民間資本風(fēng)險(xiǎn)控制要努力創(chuàng)造良好的信用環(huán)境，消除民間資本發(fā)展的信息障礙。加強(qiáng)信用建設(shè)，樹立規(guī)則和信用意識(shí)，改善中小民營企業(yè)的融資條件。建立民間金融業(yè)誠信檔案記錄，提高失信成本，減少金融交易中的道德風(fēng)險(xiǎn)，以保證農(nóng)村民間資本的良性發(fā)展。還要加大政策性金融的支農(nóng)力度，發(fā)放政策性貸款，建立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和農(nóng)村保險(xiǎn)基金來分擔(dān)和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，以更好地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：民間資本；金融體制；風(fēng)險(xiǎn)控制

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2014）09-0183-03

Study on Risk Control of the Rural Nongovernmental Capital

Lu Qiuping

（Henan Polytechnic Institute， Nanyang Henan， 473000）

Abstract： With the development of small and medium-sized enterprises and the rural economy， the market demand credit financing. Rural nongovernmental capital has developed rapidly. However， the risks in operation of private capital is very high. Control of rural nongovernmental capital risk desperately need a good credit environment to remove the information obstacle of the development of non-governmental capital， strengthen the credit construction， establish rules and credit consciousness， and improve financing conditions of the small and medium-sized private enterprises. So， it need to establish the credit records of the nongovernmental capital finance， raise the cost of losing credit， and reduce the moral risks in financial transactions. Then， it would be possible to ensure the healthy development of rural nongovernmental capital. In addition， it needs further efforts to increase the policy financial support for agriculture， policy based loans， the establishment of the credit guarantee institutions and rural insurance fund to share and transfer risk to promote the development of rural economy.

Key words： nongovernmental capital； financial system； risk control

黨的十七屆三中全會(huì)明確將“農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制更加健全，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展一體化體制機(jī)制基本建立”作為2020年農(nóng)村改革發(fā)展基本目標(biāo)之一，并對(duì)當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展作出了具體部署。其中，如何運(yùn)用好銀行、信貸、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)制，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展就成為最迫切需要解決的問題。

目前我國農(nóng)村金融發(fā)展相對(duì)滯后，農(nóng)村金融主要面對(duì)的是大量的分散小農(nóng)戶和中小型企業(yè)，它們不僅交易規(guī)模小、次數(shù)頻繁、缺少擔(dān)保或抵押，而且難以獲得建立信用所必須的信息，加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性等特點(diǎn)，這就要求金融服務(wù)要簡便、靈活、及時(shí)，又由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)尤其是農(nóng)業(yè)投資周期長、收益低、不穩(wěn)定、自然風(fēng)險(xiǎn)與市場風(fēng)險(xiǎn)并存、比較利益低下等特征，使農(nóng)村金融的交易成本、資金使用成本和交易風(fēng)險(xiǎn)高，而收益又比較低。農(nóng)村民間有句俗話：“富貴險(xiǎn)中求”，目前農(nóng)村民間資本運(yùn)營的風(fēng)險(xiǎn)性極高，而針對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的控制研究相對(duì)欠缺。一方面是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)融資需求量加大，另一方面是農(nóng)村民間資本的風(fēng)險(xiǎn)始終存在。因此對(duì)農(nóng)村民間資本風(fēng)險(xiǎn)的控制研究就迫在眉睫。

一、民間資本的內(nèi)涵

當(dāng)今時(shí)代，經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)代化首先是金融的現(xiàn)代化，金融業(yè)的發(fā)展水平已經(jīng)成為衡量一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平的重要指標(biāo)。民間資本的發(fā)展，尤其是農(nóng)村民間資本因涉及到民間經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，所以應(yīng)作為影響經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定發(fā)展的重要因素來看待。積極推動(dòng)民間資本踴躍參與農(nóng)村市場，是解決我國農(nóng)村金融服務(wù)不足、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯緩的有效途徑之一。

民間資本是相對(duì)于國有資本而存在的，是除國有資本以外的所有資本（不含國外資本）。從內(nèi)容上說，民間資本包括民營企業(yè)所掌握并用以投資的一部分資本，以及居民存儲(chǔ)存款、市場游資、居民手持現(xiàn)金、退休基金、房屋保險(xiǎn)基金、非國有經(jīng)濟(jì)的資產(chǎn)和范疇。改革開放以來，中國以市場經(jīng)濟(jì)為取向的改革，創(chuàng)造了大量社會(huì)財(cái)富，集聚了大量的民間資本。民間資本是最富有活力的資本，同時(shí)也是最容易被囤積的資本。尤其是在廣大農(nóng)村，民間資本經(jīng)過多年的發(fā)展，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、民營企業(yè)和社會(huì)發(fā)展中扮演著越來越重要的角色，其規(guī)模也呈不斷擴(kuò)大的趨勢。

二、我國農(nóng)村民間資本的主要形式

民間資本按其組織形式，大致可分為三種類型：一是無組織無機(jī)構(gòu)的個(gè)人借貸和企業(yè)融資（如企業(yè)相互融資、企業(yè)非法集資等）；二是有組織無機(jī)構(gòu)的各種金融會(huì)（如標(biāo)會(huì)、搖會(huì)、抬會(huì)、合會(huì)、呈會(huì)）；三是政府沒有認(rèn)可的有組織有機(jī)構(gòu)的各種融資形式，如私人錢莊、典當(dāng)行、基金會(huì)等。

（一）民間借貸

民間借貸有廣義和狹義的區(qū)別，廣義的民間借貸是各種民間金融的總稱，狹義的民間借貸指民間個(gè)人之間的借貸活動(dòng)。在中國農(nóng)村地區(qū)，這種自由的借貸行為非常普遍。多表現(xiàn)為親朋好友之間為生活而進(jìn)行借貸的行為，金額少、時(shí)間短。近幾年來，隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這種相互借貸行為的規(guī)模在不斷擴(kuò)大，資金運(yùn)用從為婚喪嫁娶的生活服務(wù)轉(zhuǎn)向以種植養(yǎng)殖等生產(chǎn)服務(wù)為主，已成為個(gè)體生產(chǎn)經(jīng)營者調(diào)節(jié)資金的重要渠道。

（二）合會(huì)組織

合會(huì)是各種金融會(huì)的通稱。這是在我國有著較為悠久歷史的民間金融形式，是一種基于血緣、地緣關(guān)系的帶有互動(dòng)、合作性質(zhì)的自發(fā)性群眾融資組織。在國內(nèi)包括輪會(huì)、標(biāo)會(huì)、搖會(huì)等，本質(zhì)上都是入會(huì)成員之間的有息借貸。合會(huì)是農(nóng)村資本運(yùn)作中一種比較普遍的形式。在一般情況下，會(huì)員不選擇訴諸于法律而是對(duì)違反標(biāo)會(huì)還款規(guī)定的會(huì)員進(jìn)行社會(huì)排斥。只有在大規(guī)模“倒會(huì)”現(xiàn)象出現(xiàn)后，農(nóng)民才不得不訴諸法律。

（三）銀背和私人錢莊

銀背和私人錢莊是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。銀背，是借貸雙方牽線搭橋的信用中介人。他一般是通過個(gè)人所掌握的信息和個(gè)人信用為基礎(chǔ)，通過收取手續(xù)費(fèi)或信息費(fèi)而獲得收益。

（四）典當(dāng)行

俗稱當(dāng)鋪，是一種物品抵押的借貸組織。典當(dāng)行是擁有合法身份的公開營業(yè)機(jī)構(gòu)，但不屬于金融機(jī)構(gòu)，其融資活動(dòng)不在國家金融監(jiān)管范圍之內(nèi)，屬于半正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)。典當(dāng)這種融資形式以抵押或質(zhì)押為前提，一般期限較短，費(fèi)率也教高，主要被用于解決農(nóng)村群眾的生產(chǎn)或生活極度困難下的資金應(yīng)急需求。

（五）農(nóng)村合作基金會(huì)

農(nóng)村合作基金會(huì)是合作制集體經(jīng)濟(jì)組織，從性質(zhì)上看，農(nóng)村合作基金會(huì)是一個(gè)社區(qū)性金融系統(tǒng)的補(bǔ)充形式。資金投放主要用于鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村辦企業(yè)、農(nóng)用基本建設(shè)、農(nóng)戶種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)戶生活困難救濟(jì)等。農(nóng)村基金會(huì)的存在，在一定程度上緩解了正式金融體制安排下農(nóng)村資金供給不足的矛盾，有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（六）小額信貸公司

中國農(nóng)村民間資本中的小額信貸公司針對(duì)的主要是農(nóng)村地區(qū)的低收入群體。向農(nóng)村低收入群體發(fā)放貸款的平均額度越小，相同貸款總量下可發(fā)放的貸款數(shù)量就越多。通過識(shí)別客戶是否具備可貸款能力，而且貸款次數(shù)越多，成本越高。并且政府往往對(duì)小額貸款公司在營業(yè)稅、所得稅上減半征收。促使小額貸款公司定位于支農(nóng)，堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。小額信貸在河南省的南召縣和虞城等地迅速發(fā)展，目前已有10個(gè)省區(qū)按此方式投放扶貧資金數(shù)億元，取得了令人驚嘆的成績。

三、農(nóng)村民間資本風(fēng)險(xiǎn)控制的必要性

由于農(nóng)村民間資本大多以存款形式存在，供應(yīng)充分。但以“存差”、“閑置”或“民間借貸”形式出現(xiàn)，帶來了資源配置的浪費(fèi)和低效。一直以來農(nóng)村民間資本在經(jīng)濟(jì)中引發(fā)眾多問題，我國曾對(duì)民間資本采取嚴(yán)格限制。這種簡單的“禁止”和“查處”卻只是使民間資本的運(yùn)作從地上轉(zhuǎn)入了地下。民間資本游離在國家監(jiān)管和統(tǒng)計(jì)范疇之外，結(jié)果反而導(dǎo)致不到危機(jī)爆發(fā)難以把握其行蹤，給調(diào)查、取證、監(jiān)督、管理帶來極大的難度。

（一）民間資本形式隱蔽不利于政府宏觀調(diào)控

民間資本的活躍對(duì)央行的貨幣政策帶來一定的沖擊，央行的貨幣控制難度加大。一方面巨大的利益驅(qū)動(dòng)使民間金融不顧忌國家產(chǎn)業(yè)政策和宏觀調(diào)控政策的要求，把大量資金聚集在房地產(chǎn)、礦產(chǎn)等高回報(bào)行業(yè)，嚴(yán)重影響政府抑制房地產(chǎn)投資過熱等的調(diào)控意圖，形成資金的無效配置，削弱宏觀調(diào)控的力度和效果，成為宏觀調(diào)控限制行業(yè)投資反彈的潛在因素，不利于國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。另一方面，國家統(tǒng)計(jì)和監(jiān)管民間金融困難，大量農(nóng)村民間資金在金融部門體外循環(huán)，使金融信號(hào)失真，影響國家對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀態(tài)的準(zhǔn)確判斷，造成決策的偏差。

（二）民間資本業(yè)務(wù)范圍有限，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差

民間金融機(jī)構(gòu)大都是小規(guī)模經(jīng)營、經(jīng)營范圍窄，資本實(shí)力小，抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失則會(huì)發(fā)生經(jīng)營困難甚至破產(chǎn)倒閉。民間金融組織和經(jīng)營范圍受區(qū)域限制，沒有自己的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，異地存取、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、支付、清算不便開展。在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)聯(lián)系日益密切背景下，這種區(qū)域性、小規(guī)模分散經(jīng)營顯然既制約自身業(yè)務(wù)范圍拓展和專業(yè)水平提高，又與經(jīng)濟(jì)橫向聯(lián)系日益密切的一體化經(jīng)濟(jì)形勢相悖。同時(shí)由于沒有國家信用作后盾，農(nóng)村民間金融抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。

（三）農(nóng)村民間金融經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較高

民間金融為民資、民營、民管金融機(jī)構(gòu)，難以避免機(jī)構(gòu)良莠不齊，有人投機(jī)運(yùn)作，套取資金或圈錢等現(xiàn)象難以避免，存款人的利益得不到保證。因此，民營銀行的發(fā)展必將受到限制，民間金融經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較高。

（四）民間資本糾紛不斷，監(jiān)管成本高

民間資本大多非常隱蔽、分散，形式不規(guī)范，致使政府至今沒有出臺(tái)相關(guān)的管理辦法。比如農(nóng)村民間借貸由于地緣血緣關(guān)系，在借貸過程中往往只有口頭協(xié)議或者很簡單的借條，沒有正式的文件形式。一旦發(fā)生糾紛，當(dāng)事人很難通過正當(dāng)?shù)姆墒侄蝸肀Ｗo(hù)自己的權(quán)益。由于民間金融機(jī)構(gòu)規(guī)模小、布局分散、機(jī)構(gòu)眾多，這樣就會(huì)增加金融監(jiān)管部門的監(jiān)管難度，監(jiān)管成本增加，監(jiān)管效率難以提高。

（五）民間資本容易被非法活動(dòng)所利用

雖然民間金融對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了一定的貢獻(xiàn)，但是由于它的隱蔽性和地下性，運(yùn)作方式極不規(guī)范，易產(chǎn)生金融欺詐活動(dòng)、嚴(yán)重影響人們生活和社會(huì)穩(wěn)定的狀況。尤其是農(nóng)村民間資本容易被不法分子利用，成為犯罪的工具，容易導(dǎo)致“非法集資”、“洗錢”等黑色金融。由于缺少法律規(guī)范，農(nóng)村民間資本長期被“灰黑色金融”所利用，給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定帶來隱患。

四、農(nóng)村民間資本風(fēng)險(xiǎn)控制措施

在廣大農(nóng)村，民間資本大多作為銀行儲(chǔ)蓄的形式存在。由于農(nóng)村民間資本得不到重視及沒有應(yīng)有的合法地位，因此，一方面是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的滯后，另一方面則是民間資本因找不到好項(xiàng)目而大量閑置或隨意投入，被非法使用。農(nóng)村民間資本的趨利性決定了其存在極大的風(fēng)險(xiǎn)性，由于農(nóng)業(yè)是非常脆弱的行業(yè)，受自然條件制約明顯，農(nóng)戶還款能力的保障性相對(duì)不高。在這種情況下，以高利率運(yùn)行為特征的農(nóng)村民間資本運(yùn)作組織可能會(huì)加劇農(nóng)村地區(qū)的貧困。無農(nóng)不穩(wěn)，農(nóng)村民間資本的風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展具有重要作用。

（一）大力改革農(nóng)村金融體系

一方面要完善正規(guī)金融體系、改進(jìn)服務(wù)，特別是改進(jìn)農(nóng)村信用社的金融服務(wù)；逐步開放農(nóng)村金融市場，放松對(duì)農(nóng)村信用社控制的同時(shí)，加大重組和改造農(nóng)村信用社的力度，讓其以獨(dú)立的金融組織角色進(jìn)入市場，整合縣域金融資源。如河南省南陽市南召縣的“孟加拉模式”就極具特色；另一方面，要為民間金融制訂一定的法律框架，給其一定的發(fā)展空間，引導(dǎo)其有序成長。鼓勵(lì)農(nóng)村信用社、城市信用社等正規(guī)民間金融機(jī)構(gòu)充分吸收民間資本，拓展發(fā)展空間。規(guī)模較大的農(nóng)村信用社和城市信用社進(jìn)一步轉(zhuǎn)制，分別組建農(nóng)村商業(yè)（合作）銀行、城市商業(yè)銀行。現(xiàn)有城市商業(yè)銀行要吸收民營企業(yè)資本進(jìn)行制度創(chuàng)新，逐步減少地方財(cái)政的持股比例，將其辦成真正的民間金融。

（二）優(yōu)化農(nóng)村民間資本發(fā)展的政策環(huán)境

政府應(yīng)充分認(rèn)識(shí)民間金融存在的合理性，明確民間金融的合法地位，正確認(rèn)識(shí)正規(guī)金融與民間金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的互補(bǔ)作用，營造寬松的金融競爭環(huán)境，扶持和引導(dǎo)發(fā)育比較完善、運(yùn)作比較規(guī)范的民間金融組織，創(chuàng)造有利條件助其跨越發(fā)展中的障礙，使其成為正規(guī)金融市場的重要參與者。放寬政策限制，對(duì)已有的放開民間資本的金融政策進(jìn)行調(diào)整、再完善，將民間金融機(jī)構(gòu)的股權(quán)結(jié)構(gòu)調(diào)整為由民間資本主導(dǎo)，適度引進(jìn)國有金融機(jī)構(gòu)作為戰(zhàn)略投資者，讓更多資金可用于投資，得到合理高效利用，并規(guī)范擔(dān)保公司的經(jīng)營。要認(rèn)真落實(shí)并完善對(duì)小微企業(yè)貸款的差異化金融監(jiān)管政策，提高對(duì)小企業(yè)不良貸款比率的容忍度。還要明確將小微企業(yè)作為重點(diǎn)支持對(duì)象，支持專為小微企業(yè)提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。要督促各類銀行切實(shí)落實(shí)國家支持中小企業(yè)特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸政策等。

（三）允許民間資本參與自由競爭

應(yīng)允許正規(guī)金融與民間金融之間進(jìn)行公平競爭。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)變觀念，自我加快結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，允許民間金融參與自由競爭。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可加大對(duì)小微企業(yè)的金融支持力度，不應(yīng)過于苛刻高企的門檻擋，積極與民間金融相競爭。對(duì)正規(guī)金融辦不了、不愿辦或辦不到位、成本高昂的某些金融業(yè)務(wù)，可由民間金融來辦，但必須有政府統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法監(jiān)管。

（四）加快民間金融制度創(chuàng)新

采取措施促進(jìn)民間金融業(yè)積極健康發(fā)展，解決民營企業(yè)融資難問題。引導(dǎo)民間資本投資發(fā)展民間金融業(yè)，構(gòu)建多形式、多層次、寬領(lǐng)域的多元化金融服務(wù)體系。加快對(duì)擔(dān)保公司、小額貸款公司等合法經(jīng)營的民間金融機(jī)構(gòu)的審批，允許民間資本在一定條件下成立更多的小型金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)整合現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)，引入民間資本參股，并設(shè)計(jì)合理的退出機(jī)制。創(chuàng)新金融組織形式，鼓勵(lì)民間資本在縣域地區(qū)成立村鎮(zhèn)銀行、典當(dāng)行等新型金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)農(nóng)村新型合作金融組織、互助基金等組織試點(diǎn)，消除準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的縣域服務(wù)空白。完善信貸創(chuàng)新相關(guān)配套措施，建立信貸創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)微型企業(yè)貸款和“三農(nóng)”貸款進(jìn)行財(cái)政性貼息，對(duì)新增存款主要用于當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)進(jìn)行制度性獎(jiǎng)勵(lì)，提高政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)的獎(jiǎng)勵(lì)引導(dǎo)力度。

（五）化解風(fēng)險(xiǎn)，完善農(nóng)村民間金融監(jiān)測監(jiān)管機(jī)制

據(jù)悉，央行啟動(dòng)民間融資現(xiàn)狀摸底調(diào)查，將推出非正規(guī)金融的制度性監(jiān)測體系。如規(guī)定機(jī)構(gòu)僅限開設(shè)一個(gè)單位結(jié)算賬戶，并由一家商業(yè)銀行開戶和協(xié)助監(jiān)管。確因業(yè)務(wù)需要開設(shè)個(gè)人賬戶的，要登記備案，并不得進(jìn)行大額現(xiàn)金往來和可疑交易。當(dāng)發(fā)生重大農(nóng)村民間借貸風(fēng)險(xiǎn)事件或非法集資案件，可借鑒溫州政府按“屬地管理、分業(yè)管理”的原則做好應(yīng)急響應(yīng)、善后處置和應(yīng)急保障工作。加強(qiáng)民間融資規(guī)模、利率水平、流向等監(jiān)測，適時(shí)對(duì)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警，合理引導(dǎo)農(nóng)村民間融資，為資金供需雙方搭建有效平臺(tái)，防范農(nóng)村民間借貸可能引發(fā)的區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)。

（六）建立非官方的行業(yè)自律組織

建立非官方的行業(yè)自律組織，制定民間金融業(yè)同業(yè)公約和自律規(guī)則。督促民間金融組織貫徹執(zhí)行國家法律、法規(guī)和各項(xiàng)政策。加強(qiáng)與中央銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其他政府部門之間的聯(lián)系；加強(qiáng)行業(yè)之間的交流，協(xié)調(diào)民間金融組織之間在業(yè)務(wù)方面發(fā)生的爭議。例如河南省新野縣紡織產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)就實(shí)行會(huì)員制擔(dān)保。會(huì)員企業(yè)之間建立了互相監(jiān)督的信用管理體制，這是最有效的監(jiān)督，因?yàn)楫a(chǎn)業(yè)集群內(nèi)，各企業(yè)之間非常了解，而這種行業(yè)自律性質(zhì)的監(jiān)督在信用社和企業(yè)之間根本不可能實(shí)現(xiàn)。

結(jié)論

農(nóng)村民間資本風(fēng)險(xiǎn)控制要努力創(chuàng)造良好的信用環(huán)境，消除民間資本發(fā)展的信息障礙。加強(qiáng)信用建設(shè)，樹立規(guī)則和信用意識(shí)，改善中小民營企業(yè)的融資條件。應(yīng)建立民間金融業(yè)誠信檔案記錄，披露信用不良的黑名單，提高失信成本，減少金融交易中的道德風(fēng)險(xiǎn)，以保證民間金融業(yè)良性發(fā)展。此外，還要加大政策性金融的支農(nóng)力度，發(fā)放政策性貸款，建立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和農(nóng)村保險(xiǎn)來分擔(dān)和轉(zhuǎn)移金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，以提高金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)村信貸的積極性，例如可考慮減免從事農(nóng)村微貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)稅收；放寬信貸規(guī)模控制；建立適合農(nóng)村民間資本特點(diǎn)，相對(duì)獨(dú)立于現(xiàn)行金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，創(chuàng)造適合各地實(shí)際的靈活多樣的監(jiān)管方式等，以更好地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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