電子商務環境下流通商品保險研究

李昊

摘 要：由于網絡經濟對于物流強烈的影響和更加嚴格的要求。物流業必須要提高現代化的程度以滿足社會的需要，物流系統的規劃、設計與管理的復雜性促進了專業第三方物流公司的發展。另一方面，在網絡時代，物流對經濟的反作用明顯強化，制造業更為關心的不是生產量的多少，而是如何占領市場把產品送到用戶手中。

關鍵詞：電子商務；環境；流通商品；保險

廣義而言，電子商務流通商品保險工作是一種承諾商品形式和一種服務商品形式，其中每項操作環節都與信息密不可分。應該了解到，當前我國流通商品保險工作運行過程中仍舊存在諸多弊端和不足，其在借助因特網發展的工作模式中，存在著結構調整問題和相關資產重組問題等。在迎接E化時代來臨的同時，電子商務環境下流通商品保險經營模式正面臨著巨大沖擊和挑戰，我們應該正視此類問題，并適時進行法律措施介入，之后在此基礎上探討出切實可行策略以至促進行業內部的長足發展。

一、流通商品保險定義與特征

1.流通商品保險工作含義

我們通常所說的電子商務環境下流通商品保險工作即為電子商務保險，保險工作和對應保險機構以互聯網形式和電子商務技術等進行保險經營管理的一種經濟行為。從基本狹義角度而言，電子商務環境下流通商品保險主要是指保險工作和網上保險中介機構等通過互聯網途徑為網絡客戶提供保險產品信息和服務信息，之后在此基礎上實現網上投保保險業務和網上承保保險業務，從而能夠在一定程度上完成流通產品銷售和流通產品服務。若從廣義角度而言，其則與之略有不同，電子商務環境下流通商品保險工作分為保險公司和保險機構內部基于因特網技術的核心經營活動和管理活動，此時也許對公司內部員工進行和公司內部代理人員進行實施培訓，還有就是保險工作之間、保險公司與保險公司股東之間、相關保險機關和稅務機構之間的信息交流活動。

2.流通商品保險工作特點

虛擬化是電子商務環境下保險工作的主要特點，在開展和執行保險工作時以網址和服務器為媒介，然后與網絡交易機構和網絡交易部門之間實現連接的一種因特網商務交易模式。電子商務環境下流通商品保險工作中所有保險往來皆要通過數字化網絡執行相應的連接操作。

虛擬化是電子商務環境下保險工作中的重要特點之一，個性化在此時也顯得尤為重要，網絡媒介使客戶和保險部門以及保險機構三方統一聯系起來，在此前提下解決了時間制約問題和空間制約問題，進行網絡營銷時可根據網絡消費者個性化需求進行新型一對一模式的個性化網絡消費服務。

數字化也是電子商務環境下流通商品保險工作特點之一，網絡客戶和保險公司之間可以通過正常渠道進行網絡交易。需要注意的是，在正常交易過程中可以采用電子單據模式和電子傳遞模式以及相關電子貨幣交割模式等實現網絡交易數字化。

除虛擬化特點和個性化特點以及數字化特點之外，時效性特點與上述三者不同，電子商務環境下流通商品時效性保險特點使保險工作為網絡客戶提供準確資料，并且在時間和速度上也能夠達到原定標準要求，網絡客戶在此時可以方便快捷的了解到保險工作客戶服務基礎性結構系統以至實現真正意義上的實時互動。

3.流通商品保險工作種類

電子商務環境下流通商品保險工作是針對電子商務活動中所存在的核心風險而產生的，依據電子商務環境下流通商品的交易風險對象，其內部自身電子商務環境下流通商品保險工作分類大致如下：

（1）應對流通商品財產風險的電子商務環境下流通商品保險工作分析

電子商務環境下流通商品貨物運輸風險原本存在，電子商務物資流與電子商務現金流之間存在較大差別，其內在分離性尤為明顯，流通商品在物流過程中可能出現的損毀狀況和滅失風險狀況會不斷增加，所以此時更需適時對其進行保障，以保險形式來防止上述不良狀況產生，電子商務環境下流通商品運輸風險與較為傳統的貨物運輸風險十分相似。網購退換貨物風險極為明顯，電子商務信息流分離會在一定程度上加大退貨風險，此時流通商品退換貨物運費險顯得極為有必要，當前我國電子商務市場中已經開始盛行網絡購物退貨運費險，其仍舊處于萌芽階段和初步發展階段。在電子支付資金風險中，資金流與物資流分離資金危險性和資金支付電子化資金危險性都在不斷加大，所以應適時進行電子支付資金保險以保障客戶資金安全。電子商務企業網絡設施毀損的風險以及黑客攻擊等造成的風險。2000年，Counterpane公司和倫敦的勞合社推出了黑客保險，是全球第一個針對黑客攻擊造成的經濟損失提供的商業保險。

（2）應對責任風險的電子商務環境下流通商品保險工作分析

通常情況下，責任風險主要是指因為個體疏忽和團體業務疏忽而造成的他人財產損失傷害和人身傷害。通過數次分析和調查可以看出，在違反法律規定和違法相應合同規定的情況下，應全權策劃經濟賠償責任風險。物流企業和物流單位應需承擔買賣雙方雙重責任，此種責任主要在第三方物流情況下產生，物流企業和物流單位對買方和賣方的責任需要得到保險保證，反之則會產生物流風險，此時便會在一定程度上阻礙到物流行業專業化發展。網絡信息安全責任是指在電子商務交易整體過程中會出現信息交換，需求方具有保護提供者信息責任和義務，保險產品此時則會起到責任落實作用。

（3）應對信息風險的電子商務環境下流通商品保險工作分析

應該了解到，信用風險是指在經濟交往的過程中，相關權利人和對應義務人之間，一方出現違約行為和違法行為給對方造成的物品交易經濟損失風險，此類風險在電子商務中的部分表現尤為突出。單就賣方而言，其實質上存在著買方拒接簽收風險和拒接付款風險等，現下淘寶網等電子商務交易平臺中已經出現拒不簽收險情形，以此種方式來維護買方權益，但是在實際制度執行中仍舊存在較大阻礙。而針對于買方，實質上存在著賣方不發貨風險和相關貨物描述與實際不符風險等，此種風險會嚴重阻礙電子教育工作向前發展，保險保障能夠增加買方基本信任感。從買賣雙方角度出發，電子商務環境下流通商品交易信譽度應該得到保證。

二、電子商務環境下流通商品保險的現狀與問題

1.電子商務對傳統保險行業領域的影響

當前電子商務的出現使得其與保險工作之間的競爭模式發生了轉變，技術競爭和服務競爭等極為明顯，隨著科學技術的飛速發展和電子商務技術的不斷完善，保險公司和保險機構可以通過整體電子商務結構系統進行自動化服務提供和專業化服務提供以及個性化服務提供等，新型消費咨詢模式和新型產品組合模式等也在不斷發展與完善，可時刻滿足投保人對相關保險產品的個性化需求且會在最大程度上做到盡善盡美，與此同時，可以讓網路客戶根據實際需求進行保單定制以至使需求和供給之間呈協調發展態勢。網上保險服務主要分為直接監控保險服務和規劃化形式保險服務以及標準同意形式的保險服務，上述服務內容都需經過嚴格審查，并且要防止保險營銷模式中的運行缺陷和運行弊端以至為客戶提供優良查詢服務和完備交易工具，在一定程度上提高保險服務質量，從而樹立良好保險形象。

電子商務運營需要改變保險企業影響模式和基礎性服務模式，同時其會影響到保險企業組織創新和保險企業管理創新。網絡技術發展要求著管理者必須秉承謙虛謹慎態度，應在網絡技術飛速發展過程中實施全面的流通商品保險監控，只有這樣才能全面掌握保險企業風險狀況，此時可為管理者經營決策提供正確且及時的具體標準信息，管理創新流程改造空間和基礎性工作流程改造空間均會不斷擴大。保險公司組織架構實現了金字塔型到以客戶為中心型的完美轉變，原有各個業務部門和機構間存在的知識壁壘狀況會有所緩解。建立統一企業內部知識庫、全面企業內部知識庫、不斷更新型企業內部知識庫勢在必行，使連續不斷的業務拓展成為可能。

2.電子商務環境下流通商品保險工作發展的制約

此條中首要一點就是對電子商務環境下流通上屏保險工作發展的制約因素進行詳細分析和闡述，互聯網硬件環境是制約其發展的主要因素之一。因為電子商務發展至今，信息終端設備普及程度會對其造成一定影響，電腦普及率和移動電話普及率等較為常見。電子商務技術發展至今，信息網絡結構系統發展速度驚人，但并未完全符合電子商務行業領域內在發展需求，電子商務環境下流通物品保險工作會在不同成分上涉及到保險行業和電業行業以及其他行業等，網絡技術方面和通信速度方面等仍舊存在較大差缺陷和不足。

在電子化支付手段和電子化支付模式的雙重制約下，電子商務環境下流通商品保險工作受到阻礙，電子商務環境下流通商品營運需要快速電子化支付和高效電子化結算的完美結合，當前我國保險服務水平和保險電子化程度上較低，電子商務網上支付安全和電子商務網上支付法律問題等存在相關制約因素，并且未得到充分解決，缺乏跨平臺支付兼容性和跨平臺支付通用性，其自身整體應用領域范圍相對狹窄。

三、如何有效推進流通商品保險的建議

流通商品保險工作的正常合理運行是為了保證客戶所需商品能夠及時到達且達到客戶滿意，應從以下幾點進行分析與探討：

1.適時增強市場競爭意識，不斷培提高保險工作市場競爭力

較為正確的做法是，應從可持續發展角度出發，從而加強電子商務環境下流通商品保險工作研究與電子商務環境下流通商品保險工作推廣應用，之后在此基礎上樹立較為正規的市場競爭意識和市場競爭思想，不斷培養搶占流通商品保險市場的能力，盡可能依靠電子商務信息技術進行保險企業經營管理水平提升和保險企業內部自身創新能力提升等，不斷調整企業管理模式，提高內部信息溝通效率，提高業務員在線處理客戶需求的能力。客戶信息、產品設計及內部管理信息的數字化是提高保險公司核心競爭力的保障。加快保險企業內部信息化的步伐，提高管理水平，是支持保險電子商務發展的必要條件。

2.有效利用客戶資源且保證流通商品保險效率

維護客戶資源十分有必要，但這只是其一，其二則是要保證流通商品保險質量和保險效率，以此來維護客戶資源，二者是相互影響且相互制約的關系。此處需要特殊強調一點，保險企業和相關保險機構應該主動分析網絡消費者需求和網絡消費者欲望，以此為大體背景開發網上銷售產品和拓寬服務渠道等。 組織專門的人力、 物力配合網絡營銷活動，及時對網上客戶的訪問和征詢做出反饋，加強與顧客的雙向互動。通過對顧客資源的運用與分析，掌握更多的顧客特性和

有效需求，增加有效供給，拓展保險營銷市場，通過上述行為來維持市場平衡、保證客戶資源，即可防止客戶流失，有效維護保險工作的具體信譽度。

四、結束語

隨著科學技術的飛速發展和人們生活水平的不斷提高，當前人們逐漸對電子商務行業領域的發展重視起來。眾所周知，電子商務環境下流通商品保險工作是整體電子商務工作中的重要組成部分和重點操作環節。互聯網經濟經過數次轉折之后逐漸將贏利點成功投向傳統產業，實現了真正意義上的E化，與此同時，我國傳統產業也與互聯網行業進行有機融合，在進行電子商務開展過程中，企業核心競爭力的提升實為其中重點，保險工作和信息工作之間的關系顯得尤為密切，保險工作中的各個關鍵點都應倍受重視。

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