試論消防與保險互動視角下的火災(zāi)公眾責任險

（青島市公安消防支隊，山東 青島 266071）

試論消防與保險互動視角下的火災(zāi)公眾責任險

趙衛(wèi)東

（青島市公安消防支隊，山東 青島 266071）

本文從“第三方”權(quán)益保護、維穩(wěn)治理體系完善以及國內(nèi)外實踐等角度對設(shè)定火災(zāi)公眾責任險的必要性、可行性進行了分析，并對該險種的設(shè)立范圍、投保條件、保障對象、賠付范圍、費率厘定、理賠限額和組成共保體等問題進行了探討。同時，從制度設(shè)計的角度，提出了建立保險費率杠桿調(diào)節(jié)機制、培植保險公估機構(gòu)、建立消防與保險互動協(xié)調(diào)機制等對策建議。

火災(zāi)公眾責任險；消防；保險；研究

從制度發(fā)生學角度看，保險制度起源于人類化解火災(zāi)風險的需要。現(xiàn)代社會，保險與消防更是成為預(yù)防和減少危險損害的重要社會化防災(zāi)機制之一，二者以危險為存在前提。火災(zāi)公眾責任險作為責任保險種類之一，以被保險人因火災(zāi)造成對第三者的人身或財產(chǎn)損害依法應(yīng)負的民事賠償責任為標的，具有較強社會風險管理、經(jīng)濟補償功能。2008年修訂的《消防法》和國務(wù)院《關(guān)于加強和改進消防工作的意見》（國發(fā)[2011]46號）為推行火災(zāi)公眾責任險提供了法律政策依據(jù)。鑒于條文規(guī)定的原則性，筆者結(jié)合實際就火災(zāi)公眾責任險的設(shè)定及如何通過該險種實現(xiàn)消防與保險的良性互動，作進一步探討。

1 火災(zāi)公眾責任險設(shè)定背景與價值考量

1.1 “第三方”權(quán)益保護需要

火災(zāi)公眾責任險核心是保護第三方權(quán)益，標的為保險公司于火災(zāi)發(fā)生后對第三方承擔的損害賠償責任。各國實行公眾責任保險對象，以事故發(fā)生頻高、影響危害大、當事人不具賠償能力為特征。從我國來看，近年來一些公眾聚集場所尤其是公共娛樂場所發(fā)生群死群傷火災(zāi)事故，對傷亡人員的善后撫恤，常因相關(guān)業(yè)主沒有為“第三方”投保公眾責任險，而自身又缺乏足夠的賠償能力，導(dǎo)致受傷或者死難者家屬與業(yè)主之間的矛盾轉(zhuǎn)嫁給政府，而推行公眾責任險可更好的保護“第三方”權(quán)益。

1.2 完善維穩(wěn)治理體系需要

火災(zāi)公眾責任險是對火災(zāi)受害公眾專門設(shè)立的責任經(jīng)濟補償，在公共場所火災(zāi)防治上具有監(jiān)管職能，對于構(gòu)建現(xiàn)代消防治理體系有重要推動作用。可通過市場化風險控制機制，化解因災(zāi)履行賠償責任而產(chǎn)生的對經(jīng)營活動、社會穩(wěn)定的不良影響，提高經(jīng)營者抵御火災(zāi)風險能力；又可通過費率調(diào)節(jié)、保險人對投保人或被保險人的監(jiān)督等，提高經(jīng)營者自覺改善自身消防安全環(huán)境的積極性，實現(xiàn)消防與保險的良性互動。

1.3 國內(nèi)外經(jīng)驗之借鑒

在世界范圍內(nèi)，火災(zāi)公眾責任險已成為企業(yè)、個人、政府部門不可或缺的風險控制手段和事故經(jīng)濟補償工具，有些國家已立法確定為強制保險。近幾年，我國部分地區(qū)也進行了這方面的試點和探索。筆者所在的青島市，出臺的《青島市高層建筑消防安全管理辦法》已對推行火災(zāi)公眾責任險作了原則規(guī)定。

2 火災(zāi)公眾責任險設(shè)定的幾個關(guān)鍵問題

從立法角度看，火災(zāi)公眾責任險還處于倡導(dǎo)性推進階段；從各地試點看，主要有兩種模式，一是以行政許可為導(dǎo)向的準強制性模式，一是以市場需求為主、政府引導(dǎo)為輔的引導(dǎo)性模式，準強制性模式因缺乏明確的指引性規(guī)定，使職能部門執(zhí)法無章可循；引導(dǎo)性模式由于經(jīng)營者存在僥幸心理和“靠政府”的習慣，導(dǎo)致覆蓋面不廣，因此，有必要進行修訂《消防法》或通過制定地方性法規(guī)將該險種上升為強制保險。基于我國目前的消防監(jiān)管需要和火災(zāi)形勢來分析，筆者認為應(yīng)率先在公眾聚集場所建立火災(zāi)公眾責任強制險，并重點把握好以下幾個問題：

2.1 設(shè)立范圍與投保條件

這里涉及以下幾個問題：首先，關(guān)于公眾聚場所的界定。根據(jù)現(xiàn)行法律，公眾聚集場所包括賓館、飯店、商場、集貿(mào)市場、客運車站候車室、客運碼頭候船廳、民用機場航站樓、體育場館、會堂以及公共娛樂場所。這些場所人員密集、管理難度大，一旦發(fā)生火災(zāi)人員傷亡大、賠償難，因此，應(yīng)將這些場所納入強制險的設(shè)立范圍。對上述場所應(yīng)否全部納入實施范圍，從試點實踐看，一般都作了一些范圍限制。筆者認為，考慮到在公眾聚集場所設(shè)立火災(zāi)公眾責任強制的目的性，在保障范圍應(yīng)當從寬，并參量以下條件：

（1）場所經(jīng)營單位系經(jīng)依法登記注冊；

（2）該場所符合有關(guān)消防標準要求，并經(jīng)消防審核、驗收或者備案抽查合格，取得公眾聚集場所投入使用營業(yè)前消防安全檢查合格證；

（3）不限制場所的建筑面積、經(jīng)營規(guī)模和組織形式，這主要是對大型公眾聚集場所經(jīng)營者而言其資本雄厚，抗風險和賠付能力較強，而設(shè)立公眾責任險的目的是化解風險和保障公眾因火災(zāi)能夠受到及時、有效賠償保障，并保障經(jīng)營者經(jīng)營活動有正常開展和社會穩(wěn)定，因此，在制度設(shè)置上更應(yīng)側(cè)重于那些經(jīng)濟基礎(chǔ)較薄弱、抵御火災(zāi)風險和賠付能力有限的中小場所，特別是個體經(jīng)營者。

2.2 保障對象和賠付范圍。筆者認為火災(zāi)公眾責任強制險的保障的對象要廣，不僅把一般不特定的公眾作為保險對象，同時還要考慮將公眾聚集場所本場所或者本單位內(nèi)的員工、參加火災(zāi)撲救的消防隊員以及見義勇為參與本場所火災(zāi)撲救的人員作為保險對象。不僅要把一般火災(zāi)作為賠付對象，還要把過失火災(zāi)、因火災(zāi)導(dǎo)致的意外事故造成的人員傷亡也作為賠償對象。火災(zāi)公眾責任強制險賠付包括:因火災(zāi)造成的第三人人身傷亡或損壞、滅失產(chǎn)生的損失；因火災(zāi)產(chǎn)生的救助、訴訟費用及為查明和確定事故性質(zhì)、原因和保險標的損失程度而支付的必要、合理費用；因火災(zāi)而導(dǎo)致被保險人的財物損失。

2.3 費率厘定與理賠限額

火災(zāi)公眾責任保險費率是火災(zāi)公眾責任保險的商品價格，應(yīng)通過市場形成

和調(diào)節(jié)，考慮到該項保險屬于初起階段、公益性強、涉及面廣，應(yīng)參照交強險等強制保險的做法，在保險人根據(jù)市場擬定價格的基礎(chǔ)上由保險監(jiān)管部門進行審批，并適當管制。同時，因火災(zāi)損害賠償涉金額一般較巨大，實行全額賠償會使部分保險人陷入困境，不利于社會經(jīng)濟發(fā)展。筆者認為在保單中應(yīng)約定一個責任限額代替保險金額，作為保險公司可能承擔的最高賠償金額。

2.4 組成共保體問題

考慮到現(xiàn)階段我國正處在經(jīng)濟快速發(fā)展、火災(zāi)高發(fā)頻發(fā)的階段，理賠頻次高、風險較大，應(yīng)當建立火災(zāi)公眾責任強制險共保體，可以行政區(qū)域為單元，由綜合實力較強的保險企業(yè)作為主承保人，其它保險公司按共保體內(nèi)約定協(xié)助主承保人，共同承擔保險責任。

3 消防與保險互動保障機制的構(gòu)建

筆者認為為實現(xiàn)消防與保險的良性互動，在制度設(shè)計時還應(yīng)考慮建立有效的運行保障機制。

3.1 建立保險費率杠桿調(diào)節(jié)機制

國外一般通過費率杠桿調(diào)動保戶來防范風險，將投保單位的風險評估結(jié)果，作為厘定保險費率的基礎(chǔ)，建立包括建筑結(jié)構(gòu)、使用性質(zhì)、消防資源等內(nèi)容的風險評估體系，通過運用保險費率杠桿調(diào)動保戶加強自我防范。因此，保險企業(yè)應(yīng)建立被保險人火災(zāi)風險評估管理體系，綜合評估被保險人場所建筑結(jié)構(gòu)、使用性質(zhì)、耐火等級、消防設(shè)施、消防組織、管理體系、消防安全不良行為記錄及所在區(qū)域基礎(chǔ)公共消防資源等，將該結(jié)果，作為厘定保險費率的基準。根據(jù)其消防安全狀況及消防安全不良行為征信記錄，實行區(qū)別對待、浮動費率，將火災(zāi)防范貫穿整個保險經(jīng)營活動。

3.2 培植保險公估機構(gòu)

應(yīng)培植發(fā)展火災(zāi)保險公估機構(gòu)，作為消防監(jiān)管和保險輔助服務(wù)機構(gòu)，利用這一社會資源防范火災(zāi)風險。逐步委托火災(zāi)保險公估機構(gòu)實施火災(zāi)原因調(diào)查、損失統(tǒng)計，為受保險企業(yè)開展消防安全風險評估等。

3.3 建立消防與保險互動協(xié)調(diào)機制

首先，在立法上確立消防與保險互相促進的保障機制，修改《消防法》、《保險法》來明確雙方權(quán)利和義務(wù)。二是整合雙方資源，建立包括災(zāi)前火災(zāi)風險評估、日常防災(zāi)防損、災(zāi)后損失分析等火災(zāi)保險管理信息系統(tǒng)。三是加強保險企業(yè)與公安消防部門業(yè)務(wù)合作。四是提取一定比例保費收入發(fā)展消防公益事業(yè)。

[1] 張洪濤.保險學[M].北京：中國人民大學出版社，2002.

[2]公安部消防局.消防法律法規(guī)文件匯編[M].北京：中國人民公安大學出版社,2013.

[3]馬永偉.各國保險法規(guī)制度對比研究[M].北京：中國金融出版社,2001.

[4]陳偉雄.WTO與保險公估理論與實務(wù)[M].北京：中國發(fā)展出版社,2001.

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趙衛(wèi)東（1977-），男，山東滕州人，青島市公安消防支隊工程師，主要從事消防法制、消防工程和社會火災(zāi)防控工作。