我國民間金融借貸法律體系

程雪梅

一，民間借貸的涵義

廣義的民間借貸泛指不通過官方正式金融機構的一切民間金融活動，是各種民間金融的總稱。通常包括一般居民間的借貸、社會集資，以及合會、錢莊、典當、擔保機構等合法融資形式的融資活動。狹義的民間借貸指的是以私人間的借貸為主，同時包括個人向企業或其他資金互助組織的借貸活動。現實生活中通常指的是狹義的民間借貸。

二，民間借貸活躍的成因

高額借貸利率。根據《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》規定，民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保護。然而，伴隨著我國經濟的發展，人們的個人財富增加，居民閑置資金增多，在股市低迷、存款利率連續調低、儲蓄存款加征20%利息稅的情況下，人們這些方面無利可圖就選擇了獲利較高的民間借貸，為民間借貸提供了穩定可靠的資金來源。擁有資金的擁有者在利益趨動下不斷提高借貸利率，致使民間借貸利率也一路走高。在收益過高回報之下，人們都趨之若鶩，而忽視了可能帶來的融資風險。

高門檻的銀行信貸政策。在經濟發展的過程中，中小企業的資金需求越來越大，資金供需不平衡兩者之間的資金缺口，為民間借貸的發展提供了巨大的市場空間。我國現行的融資條件、政策導致了中小企業融資難，大部分的正規金融機構往往以大企業為服務對象，追求規模效益，使中小企業難以從正規金融機構獲取融通資金，只能依賴民間借貸的途徑來融通資金。同時市場中大量存在著小生產的生產方式，他們在發展過程中也需要資金，這為民間借貸的生存和發展提供了深厚的土壤。

民間借貸具有程序上簡單、靈活的優勢。辦理手續方便靈活，借貸主體的準入門檻低，能快速獲取融通資金，資金使用效率較高等等，這些特點使得民間借貸恰好適應了中小企業及三農資金的特殊需求。在手續上，民間融資不需要提供冗雜的一大堆材料報表，放貸者一般只需考察借款人的房產證明及還款來源和能力，雙方意思表示真實簽訂合同即可生效，放貸的審批時間也要快捷很多。民間借貸的門檻普遍較低，貸款方式靈活，貸款期限可以即借即還，適合資金使用頻率高的中小企業。

三、我國民間借貸法律監管制度存在的問題

以浙江“吳英案”為例，在社會各界關注民營企業發展、民間融資功過的背景下，“吳英案”一出便引發了巨大的輿論反響，曾一夜暴富的億萬富姐吳英此刻站在了風口浪尖之上，她將面對的罪與罰已不是她一個人的事情。正如財經專家吳曉波所言，這一案件是中國金融體系結構不合理背景下發生的制度性悲劇。從法律的層面來看，吳英確實有罪，從整個社會環境和法律層面上來看，吳英的命運此刻已是與民間借貸的發展去向緊緊系在一起，盡管民間財富龐大，民間金融卻一直沒有得到合法的身份而處于地下活動狀態。像吳英案中的民間借貸的行為在溫州義烏等貿易發達地區是非常常見的。因為這些地方經濟活躍，民間資本雄厚。而眾多的中小企業并不能從銀行貸到足夠的款。促使有些企業為了進一步發展或者維持資金鏈的運轉只好求助于民間的高利貸。而民間的高利貸利息往往是高的嚇人的30%甚至更高，往往就會導致有些盈利不足的企業走上吳英案中有些企業一樣的道路，在利息雪球中被吞沒。如案發后吳英在庭審中承認，她向林衛林等人所借資金回報率至少在50%以上，部分達到了100%，嚴重超過了法律規定的民間借貸利息不能超過同期銀行利率的四倍標準。后期資金鏈出現問題，甚至出現“3個月回報期”，即三個月的利息達100%，即使不算利滾利，年息也在400%以上。來自公安部的數據顯示，這類案件每年高達千起以上。2011年10月中金公司的估算，中國民間借貸已達到3.8萬億元，占中國影子銀行貸款總規模（中金估計）約33%，相當于銀行總貸款的7%，這是一個較為保守的估計，在溫州等地絕大部分中小企業都受過民間借貸的恩澤，但民間借貸也催生了諸多亂象如高息放貸、老板跑路等不良現象。目前隨著產業資金鏈的斷裂，民間借貸信用體系瀕臨崩潰。

四、完善我國民間借貸法律監管制度的建議

對于現階段的民間借貸，我國應當結合現時的融資環境，將其置于推動我國金融改革、優化社會融資結構的背景下，從全局著眼，一定程度上繼續發揮民間借貸的歷史作用。將其合法化勢必是一把雙刃劍，既能在解決中小企業的融資問題上提供積極的幫助，促進多層次金融市場的發展，完善我國的信用體系，也可能會隨之帶來一些消極后果。盡管利弊權衡之下，其利是大于弊的，但若對這些可能產生的負面效應缺乏足夠重視而任其自由發展，不僅會影響民間借貸本身的良性運行，還可能會對我國金融經濟的健康發展和社會穩定構成嚴重威脅。因此，我們應當最大限度的趨利避害，在民間借貸合法化的同時，加快推進金融深化改革，實現對傳統民間借貸的引導和規范，采取多種措施來保障民間融資活動的健康發展，推進民間借貸的陽光化進程。

加強民間借貸法制建設。目前民間借貸尚處于地下活動狀態，相應該領域也存在著法律的真空，民間借貸的運營和發展無法可依，合法化和規范化也將無從談起，因此有必要制定一部適合我國國情的民間融資法，為民間借貸活動做出必要的法律規范，明確不同的民間借貸行為的合法性，保護民間借貸的正當權益并規避風險，引導其更好地發揮融資作用。同時民間借貸的經營形式和組織方式多種多樣，因此還應當完善其他相關的法律規范來輔助民間融資法的實施，如《民間借貸利率管理條例》、《合作金融法》、《放債人條例》、《小額貸款公司條例》等，都可以納入我國民間金融法制建設的體系中，為民間借貸的健康發展提供一個完整的法律環境。

引導和規范民間借貸的發展。由于民間借貸分散性、盲目性等特點，在其合法化后，勢必各種形式的民間金融活動會迅速發展，這樣就很容易被一些企業或個人鉆空子用來從事各種違法活動。如果對民間借貸疏于監管，那些非法的借貸活動會嚴重擾亂金融市場。在資金的投向、利率水平和運行機制上都要加強引導，以法律形式加以規范，減少借貸糾紛，同時加強對民間借貸活動的日常監管，改進監管方式，完善監管手段，加大對民間金融領域違法犯罪活動的打擊力度。

提高民間借貸組織化程度。民間借貸的形式多種多樣：自然人形式的借貸，合會形式的借貸，法人機構形式的借貸等，而目前我國主要的借貸形式是個人借貸，有著明顯的過于分散、難以監管等問題，為此，應當引導民間借貸向正規化、組織化方向發展，積極發展民間的合作金融組織和互助金融組織，逐步使這些正規民間金融機構成為民間金融市場的主體。加快構建起以民間借貸資本為主體的風險投資體系，并對其大力扶持，規范和發展地方的產權交易市場，建立民營企業產權流轉體系，通過項目融資來引導民間借貸資本有組織化的投資。

深化金融體制改革。目前民間借貸徘徊于正規金融之外，這樣的雙軌結構不利于金融資源的有效配置，應打破金融壟斷，放寬金融管制，明確民間借貸的身份，實現其合法化，促進現行金融結構的逐步并軌。可建立中小企業融資多渠道途徑，設立各種地方性法人機構尤其是社區銀行、貸款公司等，制定金融機構破產法，建立市場退出機制和存款保險制度，加快推進銀行利率市場化改革，引導民間借貸服務于地方經濟的發展。設立專項服務于中小企業的融資市場，允許民間資本進入金融體系，如小額貸款公司、民營銀行等中小金融機構，鼓勵中小企業積極通過各種形式拓寬融資渠道以滿足各自的融資需求，有效解決資金的缺口問題，引導民間資本和民間金融組織規范化發展。我們相信在有效的金融監管制度之下，民間借貸將為我國的經濟發展貢獻更大的力量。

（作者單位：中國社會科學院研究生院）