我國農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展對策

隋澤華

現(xiàn)階段深化我國農(nóng)村金融服務(wù)是提高我國特色社會主義新農(nóng)村的根本要求，同時也是建設(shè)新農(nóng)村的基本前提。從當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展趨勢上來看，我國應(yīng)主要施行農(nóng)村金融體制的改革，形成金融機構(gòu)與農(nóng)村金融體系共存的發(fā)展政策，為構(gòu)造和諧社會營造一個良好的環(huán)境。該文主要探討我國農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展對策，達到促進我國服務(wù)業(yè)進步的最終目標(biāo)。

自從改革開放以來，新農(nóng)村問題成為了我國黨和政府都比較關(guān)心的問題，也是近期高度重視的問題之一，是城鄉(xiāng)問題差距的具體體現(xiàn)。由于近年來我國農(nóng)村金融服務(wù)的日益完善，推動了我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展步伐，農(nóng)民對于金融服務(wù)也有了新的認識，對其金融產(chǎn)品的要求也更加嚴(yán)格，傳統(tǒng)落后的金融服務(wù)已經(jīng)滿足不了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

一、農(nóng)村金融服務(wù)的意義

農(nóng)村金融服務(wù)的概念。農(nóng)村金融服務(wù)的概念主要是指，在金融機構(gòu)運行的過程中，用金融交易的手段向活動的參與者提供的服務(wù)經(jīng)驗，最后達到共同受益的目的。金融機構(gòu)是一種專門進行貨幣信用活動的組織。多年來我國一直在進行農(nóng)村金融體制的改革，并且在改革中進行創(chuàng)新[1]。目前我國農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)主要有中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)村信用社以及各種村鎮(zhèn)銀行等，這些服務(wù)機構(gòu)已經(jīng)逐步形成了具有商業(yè)性和合作性于一體的金融體系，在這種金融體系中，國有銀行是主要的組成部分，農(nóng)村信用社及其他村鎮(zhèn)銀行只是作為補充存在的。農(nóng)村金融服務(wù)的主要對象是農(nóng)民，在關(guān)心農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的同時，也要關(guān)心農(nóng)民的經(jīng)濟水平，這種服務(wù)機構(gòu)的設(shè)立對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展可以產(chǎn)生巨大的影響。

農(nóng)村金融服務(wù)的特點。農(nóng)村金融服務(wù)的特點與傳統(tǒng)的金融服務(wù)的特點不同，農(nóng)村金融服務(wù)具有周期性，因為其服務(wù)對象是農(nóng)民，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)物，但是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身的特點，所以使金融服務(wù)變得更加令人琢磨不定。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的價格周期性跨度比較大，價位不穩(wěn)定容易產(chǎn)生劇烈的波動，所以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者容易對農(nóng)村金融服務(wù)存在依賴，對金融機構(gòu)的融資造成巨大的風(fēng)險[2]。

農(nóng)村金融機構(gòu)的主要服務(wù)對象是農(nóng)村企業(yè)以及農(nóng)村的設(shè)施建設(shè)。根據(jù)農(nóng)村企業(yè)的基本性質(zhì)和活動范圍，可以將其表現(xiàn)形式劃分為多種層次。不同層次的需求，具有不同的表現(xiàn)主體，在其特征和金融機構(gòu)的執(zhí)行手段上也不一樣。長久以來，逐利性是我國資金的獨有特性，所以導(dǎo)致金融資源不斷的從貧困地區(qū)向發(fā)達地區(qū)流動，造成了農(nóng)村金融資金嚴(yán)重匱乏的局面。與此同時，農(nóng)村由于經(jīng)濟的不發(fā)達，農(nóng)村企業(yè)的收支也極度不穩(wěn)定，在很大程度上限制了農(nóng)村企業(yè)獲得金融資金的機會。農(nóng)民的大部分收入都是一些不穩(wěn)定的收入，這些收入的不穩(wěn)定主要是容易受到諸多因素的影響，例如就業(yè)機會、發(fā)展水平等。在資金的支出方面，由于產(chǎn)品的價格不斷增長，孩子的教育費用、父母的贍養(yǎng)生活費用都在不斷的增長，所以導(dǎo)致農(nóng)民的消費一直不斷增長。對于農(nóng)民來說，只有獲得了穩(wěn)定的收入，才能使得資金的獲得越來越簡單，對促進農(nóng)村金融的發(fā)展起到了一定的積極作用。

二、我國金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

從整體上看，我國農(nóng)村金融服務(wù)與過去相比有了很大的進步。單從我國農(nóng)村貸款量上來看，與每年同時期相比就有了很大的進步[3]。我國農(nóng)村金融服務(wù)的范圍比較廣，金融機構(gòu)覆蓋了全國農(nóng)村區(qū)域的90%，高于世界水平的40%。我國貸款的農(nóng)民占所有農(nóng)民的30%，也遠遠高于其它國家。農(nóng)村的金融貸款是體現(xiàn)一個地區(qū)乃至國家經(jīng)濟發(fā)展水平的重要標(biāo)志，農(nóng)民對金融服務(wù)的滿意程度，說明了其產(chǎn)業(yè)的發(fā)展水平，所以農(nóng)村的金融貸款是衡量這個地區(qū)金融服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)之一。

金融服務(wù)的種類多種多樣，但是我國農(nóng)村的金融服務(wù)產(chǎn)品類型單一，長期停留在存款和貸款業(yè)務(wù)上，在保險、投資等方面的發(fā)展十分不受重視。目前隨著新農(nóng)村金融機構(gòu)的建設(shè)，在原有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，還增設(shè)了很多其他的產(chǎn)品業(yè)務(wù)，可以在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的同時拓展更多的經(jīng)濟來源。

三、金融服務(wù)發(fā)展中存在的問題

農(nóng)村金融機構(gòu)的缺少。從其表面性質(zhì)上來看，我國農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的覆蓋范圍已經(jīng)達到了全世界的90%，而且我國農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)類型也是多種多樣，主要有農(nóng)村信用社、商業(yè)銀行等。商業(yè)銀行由于經(jīng)營成本的原因，正在逐漸的退出我國的農(nóng)村金融機構(gòu)舞臺。商業(yè)銀行的退出減少了我國對于信貸問題的影響，同時也導(dǎo)致了在農(nóng)村金融服務(wù)中的地位越來越危險。隨著我國特色社會主義經(jīng)濟的不斷發(fā)展，銀行也農(nóng)村企業(yè)的關(guān)系正在慢慢惡化，對農(nóng)村建設(shè)的支持也在緩慢減少。我國郵政儲蓄的主要特點是存款業(yè)務(wù)發(fā)展的比較好，首先是吸收存款，然后再將這些存款放至到農(nóng)村中去，在支持城市經(jīng)濟發(fā)展的同時，也促進了農(nóng)村經(jīng)濟的進步[4]。對于目前農(nóng)村金融服務(wù)市場的供求矛盾，農(nóng)村信用社絕對處于壟斷地位，壟斷了整個農(nóng)村的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。

金融產(chǎn)品單一化。農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的產(chǎn)品并不是多種多樣的，而是十分單一的，這與許多城市的金融服務(wù)產(chǎn)品相比有很大的差別。目前我國農(nóng)村金融機構(gòu)主要提供的服務(wù)都是金融類型的，例如存款、貸款業(yè)務(wù)等，這種產(chǎn)品的單一化與經(jīng)濟發(fā)展的落后有很大關(guān)系。另外我國農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)注重的不是多樣化的服務(wù)產(chǎn)業(yè)，而只是追求現(xiàn)有的表面利益。我國農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展十分緩慢，但是其經(jīng)濟狀況卻在國民經(jīng)濟中占據(jù)重要地位，農(nóng)民對于服務(wù)市場的要求十分嚴(yán)格。

四、加快我國金融服務(wù)發(fā)展的對策

建立科學(xué)的農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)。為了全面發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)，滿足農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展要求，只有不斷的構(gòu)建農(nóng)村服務(wù)機構(gòu)，擴大其覆蓋范圍，才能提高其辦事效率。首先提高農(nóng)村金融機構(gòu)的分布密度。在調(diào)查中表明，影響農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)質(zhì)量的主要原因是城市金融機構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r，在比較發(fā)達的城市金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的比較快，連同當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)的經(jīng)濟水平也比較高，農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展十分有效。相對經(jīng)濟水平發(fā)展比較慢的城市，其金融服務(wù)發(fā)展也是十分緩慢的。所以對于金融服務(wù)行業(yè)來說，城市的發(fā)展是會帶動農(nóng)村的發(fā)展，只有城市發(fā)展水平提高了農(nóng)村發(fā)展水平自然上去了。

農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)具有較強的地域性，特別是在很多經(jīng)濟不發(fā)達的農(nóng)村，這些地區(qū)的經(jīng)濟主要依靠金融機構(gòu)的下屬機構(gòu)，這些下屬機構(gòu)包括新型農(nóng)村的金融機構(gòu)以及農(nóng)信社等，所以只有科學(xué)的分配農(nóng)村金融機構(gòu)才能很好地發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟[5]。同地區(qū)的金融機構(gòu)可以按照發(fā)展情況的不同進行分配，其目的都是為了更好地發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)。

加大對農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的投資。首先應(yīng)加大人力資源的投入，提高農(nóng)村企業(yè)工作人員的整體素質(zhì)以及專業(yè)知識。過去的農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的工作人員都是從城市中選拔出來的，但是這種選拔方式往往留不住人才，工作人員的流失比較嚴(yán)重，所以改革后的農(nóng)村建設(shè)應(yīng)該在當(dāng)?shù)剞r(nóng)民中進行選擇，然后在重點培養(yǎng)其專業(yè)素質(zhì)。其次加大工作人員的數(shù)量，因為隨著經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展數(shù)量也在不斷增加。

促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展是目前我國主要任務(wù)之一，也是農(nóng)村金融服務(wù)的最終目標(biāo)，對于城鄉(xiāng)一體化的建設(shè)有著重要意義。目前只有高度重視農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，才能解決影響發(fā)展的主要問題，構(gòu)建完善的發(fā)展體系。

（作者單位：中央財經(jīng)大學(xué)）endprint