民間借貸的法理分析和規(guī)制建議

徐倩

摘 要：民間借貸主要指非金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)個(gè)人、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體之間進(jìn)行的以貨幣資金為標(biāo)的的價(jià)值讓渡及本息付。如何進(jìn)一步完善立法規(guī)制，引導(dǎo)民間借貸行為健康合法高效的進(jìn)行和發(fā)展是需要研究和實(shí)施的重要任務(wù)。

關(guān)鍵詞：民間借貸；法律法規(guī)

一、我國(guó)民間借貸的概念

民間借貸又稱“民間信用”或“個(gè)人信用”，主要指非金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)個(gè)人、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體之間進(jìn)行的以貨幣資金為標(biāo)的的價(jià)值讓渡及本息付。民間借貸是一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，同時(shí)又是一種法律現(xiàn)象。

二、民間借貸的主體、客體與內(nèi)容

（一）民間借貸的主體——借貸人。在司法實(shí)踐中，民間借貸是相對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)的金融借貸而言的，是指自然人之間、非金融企業(yè)之間或者相互之間的借貸行為，而有別于商業(yè)貸款。

（二）民間借貸的客體——借貸合同、借貸資金。民間借貸是一種法律行為。借貸雙方通過(guò)簽訂書(shū)面借貸協(xié)議或達(dá)成口頭協(xié)議形成特定的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，從而產(chǎn) 生相應(yīng)的權(quán)利和義務(wù)。借貸雙方是否形成借貸關(guān)系以及借貸數(shù)額、借貸標(biāo)的、借貸期限、借貸利率等取決于借貸雙方的書(shū)面或口頭協(xié)議。只要協(xié)議內(nèi)容合法，都是允許的，受到法律的保護(hù)。借貸雙方間是否形成借貸關(guān)系，除對(duì)借款標(biāo)的、數(shù)額、償還期限等內(nèi)容意思表示一致外，還要求出借人將貨幣或其他有價(jià)證券交付給借款人，并且標(biāo)的物必須是屬于出借人個(gè)人所有或擁有支配權(quán)的財(cái)產(chǎn)，這樣借貸關(guān)系才算正式成立。

（三）民間借貸的內(nèi)容——借貸雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系。在借款法律關(guān)系中，當(dāng)事人需要履行相應(yīng)的權(quán)利和義務(wù)，主要有：

1.借款人的權(quán)利

（1）有權(quán)請(qǐng)求返還本金和利息。（2）對(duì)借款使用情況的監(jiān)督檢查權(quán)。（3）停止發(fā)放借款、提前收回借款和解除合同權(quán)。

2.借款人的義務(wù)

（1） 信息披露義務(wù)。（2） 借款人收取借款的義務(wù)。（3） 借款人需要依約使用借款的義務(wù)。（4）借款人還需要依照約定來(lái)支付利息。（5）借款人需要按期返還借款的義務(wù)。

3.貸款人的權(quán)利

（1）有權(quán)請(qǐng)求返還本金和利息。（2）對(duì)借款使用情況的監(jiān)督檢查權(quán)。貸款人可以按照約定監(jiān)督檢查貸款的使用情況。（3）停止發(fā)放借款、提前收回借款和解除合同權(quán)。借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同。

4.貸款人的義務(wù)

（1）貸款人需要依照約定來(lái)提供借款義務(wù)，應(yīng)該按照約定的日期、數(shù)額提供貸款，（2）如果造成借款人損失的，應(yīng)當(dāng)賠償損失。

二、我國(guó)民間借貸的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

（一）現(xiàn)狀。民間借貸對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展起到了促進(jìn)作用，尤其是在其創(chuàng)業(yè)和發(fā)展初期，不具備從金融機(jī)構(gòu)貸款條件，無(wú)法獲取金融機(jī)構(gòu)資金支持的情況下，從民間借貸這一途徑中獲取資金則顯得尤為重要。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人民生活水平提高，居民手中積累的閑置資金大幅增加。以哈爾濱阿城區(qū)為例2012年9月末城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額是1，041，273萬(wàn)元，比年初增加123，069萬(wàn)元，增長(zhǎng)了13.4%。民間借貸利率較金融機(jī)構(gòu)利率高60%-200%，高利率導(dǎo)致的高利息回報(bào)，就有高吸引力。金融機(jī)構(gòu)貸款投向于重大項(xiàng)目，重點(diǎn)行業(yè)抽調(diào)縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)存款。小微型企業(yè)和個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)在金融機(jī)構(gòu)融資難的問(wèn)題不能夠妥善解決的情況下，在相對(duì)一段時(shí)間內(nèi)促使民間資本的活躍。

民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便、期限靈活。主要發(fā)生在特定的范圍內(nèi)，簡(jiǎn)便的借條即可完成資金使用權(quán)轉(zhuǎn)移，期限靈活幾天、幾個(gè)月不限，與銀行貸款相比省去了抵押擔(dān)保評(píng)估等繁瑣手續(xù)。

（二）問(wèn)題。民間借貸雖然優(yōu)勢(shì)明顯但也存在一定的問(wèn)題。首先民間借貸隨意性較大，容易發(fā)生債務(wù)糾紛。其次，民間借貸利率較高、約定不明。加重了經(jīng)營(yíng)者的負(fù)擔(dān)，助長(zhǎng)高利貸的存在。再次，民間非法吸收公眾存款現(xiàn)象較嚴(yán)重。對(duì)于正常的民間借貸和“非法吸收公眾存款”，我國(guó)亟需在立法上予以明確。

三、我國(guó)民間借貸的法律環(huán)境及解決問(wèn)題的途徑

（一）民間借貸的法律環(huán)境。在我國(guó)的法律中涉及到民間借貸的主要有《中華人民共和國(guó)合同法》和《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》；司法解釋中涉及到民間借貸的有2000年的《最高人民法院關(guān)于修改<最高人民法院關(guān)于逾期付款違約金應(yīng)當(dāng)按照何種標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算問(wèn)題的批復(fù)>的批復(fù)》和《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)擔(dān)保法>若干問(wèn)題的解釋》等。

（二）民間借貸問(wèn)題解決的途徑

1.肯定民間借貸的合法地位。我國(guó)近年來(lái)民間借貸亂象叢生的一個(gè)重要原因是法律沒(méi)有給民間借貸一個(gè)合法的地位，因而使其游離于法律的監(jiān)管之外。所以，要對(duì)民間借貸進(jìn)行規(guī)制，首要就是要確立民間借貸的合法地位。

2.完善民間借貸相關(guān)法律法規(guī)。我國(guó)關(guān)于民間借貸的法律散見(jiàn)于《民法通則》、《合同法》、《刑法》及相關(guān)的司法解釋中，且規(guī)定得過(guò)于粗糙，實(shí)際操作起來(lái)較為困難。筆者認(rèn)為，為盡快理清與規(guī)范散亂的民間借貸關(guān)系，應(yīng)盡快制定出臺(tái)專門(mén)的《民間借貸法》，確立民間借貸的合法地位，規(guī)定各種民間借貸活動(dòng)的運(yùn)作模式，確定商業(yè)性民間借貸的運(yùn)行規(guī)則、主體、利率、資金來(lái)源、借貸人的資金用途、放貸人的索債方式及規(guī)制方法及懲罰措施等，以保護(hù)正常的民間借貸行為，打擊非法借貸行為及以借貸之名而為的刑事犯罪活動(dòng)。

3.加強(qiáng)民間借貸的監(jiān)管和保障。要讓民間借貸健康發(fā)展，必須加強(qiáng)對(duì)其運(yùn)行的監(jiān)督和管理。建立政府監(jiān)管與行業(yè)自律監(jiān)管相結(jié)合，中央銀行與工商、稅務(wù)等部門(mén)聯(lián)動(dòng)，網(wǎng)絡(luò)信息采集與個(gè)人征信系統(tǒng)掛鉤的全方位監(jiān)管機(jī)制。規(guī)定商業(yè)放貸人的自有資本與融資資本的比率，規(guī)定資本充足率及備付金率，對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。加強(qiáng)擔(dān)保公司等中介機(jī)構(gòu)建設(shè)，分散放貸人風(fēng)險(xiǎn)。

四、綜述

民間借貸中放貸人放開(kāi)已是大勢(shì)所趨，它是克服金融抑制現(xiàn)象、打破正規(guī)金融壟斷，提升金融業(yè)整體發(fā)展水平的必然要求。目前中國(guó)實(shí)行開(kāi)放性市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，確立了民法自治原則，成功推出了小額貸款公司，已具備了放貸人全部放開(kāi)的相應(yīng)條件。國(guó)家對(duì)放貸人實(shí)行放開(kāi)政策，應(yīng)區(qū)別民事與商事放貸人，對(duì)于民事放貸人宜采自由放貸原則，對(duì)于商事放貸人宜采審批設(shè)立制度，同時(shí)應(yīng)規(guī)定放貸人必須是資金所有者，還要增加對(duì)民間借貸的監(jiān)管，使其規(guī)范發(fā)展。未來(lái)應(yīng)建立多層次、多形式的民間融資體系，完善民間借貸法律規(guī)制，加強(qiáng)民間借貸政府監(jiān)管，引導(dǎo)和促進(jìn)民間借貸健康發(fā)展。