論中國(guó)銀行卡市場(chǎng)的金融創(chuàng)新

蔡甜甜

摘要：近年來(lái)，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展成熟，我國(guó)商業(yè)銀行也迎來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇。為了在當(dāng)前激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地，各商業(yè)銀行紛紛加強(qiáng)內(nèi)部管理，積極推出新業(yè)務(wù)，并不斷提升其服務(wù)質(zhì)量，以吸引更多客戶。本文主要就當(dāng)前中國(guó)銀行卡領(lǐng)域的金融創(chuàng)新進(jìn)行了系統(tǒng)地分析和研究，我們可以據(jù)此分析和預(yù)測(cè)中國(guó)銀行卡行業(yè)的演變趨勢(shì)和前景。

關(guān)鍵詞：銀行卡 市場(chǎng) 金融 創(chuàng)新 方向

隨著我國(guó)銀行業(yè)的不斷發(fā)展成熟，各大商業(yè)銀行越來(lái)越重視發(fā)展其銀行卡業(yè)務(wù)，并積極推陳出新，不斷拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在我國(guó)，銀行卡業(yè)務(wù)的出現(xiàn)具有十分重要的意義。銀行卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)代信息技術(shù)的緊密結(jié)合，它集存折、繳費(fèi)卡、購(gòu)物券等收付工具于一體，極大地方便了廣大客戶。隨著當(dāng)前我國(guó)消費(fèi)者消費(fèi)能力的不斷提升，銀行卡作為一種新型支付工具，其優(yōu)越性日益凸顯出來(lái)，成為目前我國(guó)個(gè)人使用頻率最高的非現(xiàn)金支付工具，為人們的生活提供了便利。

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，金融創(chuàng)新作為推動(dòng)金融業(yè)發(fā)展的持續(xù)動(dòng)力，有利于金融業(yè)的協(xié)調(diào)、穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展。本文主要就中國(guó)銀行卡市場(chǎng)的金融創(chuàng)新進(jìn)行了研究和分析，并預(yù)測(cè)了其未來(lái)發(fā)展方向。

1 銀行卡的產(chǎn)生和發(fā)展

1.1 銀行卡的起源與產(chǎn)生

銀行卡作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，是貨幣信用發(fā)展到一定階段才出現(xiàn)的，它對(duì)于推動(dòng)銀行金融市場(chǎng)的發(fā)展繁榮具有重要意義。銀行卡最早產(chǎn)生于美國(guó)，中國(guó)銀行于1978年與境外銀行簽訂了信用卡業(yè)務(wù)協(xié)議，取得了信用卡受理權(quán)。1958年3月，中國(guó)銀行珠海分行推出了第一張信用卡——中銀卡，這標(biāo)志著我國(guó)銀行卡時(shí)代的到來(lái)。1986年6月，中國(guó)銀行北京分行開(kāi)始發(fā)行長(zhǎng)城信用卡，同時(shí)經(jīng)過(guò)總行決定，中國(guó)銀行將長(zhǎng)城信用卡作為中國(guó)銀行系統(tǒng)的統(tǒng)一信用卡名稱。自1994年起，人民銀行與其他各大商業(yè)銀行在全國(guó)范圍內(nèi)設(shè)置試點(diǎn)，推廣“金卡工程”，涉及省市達(dá)到12個(gè)。各省市試點(diǎn)設(shè)有銀行卡交換中心，負(fù)責(zé)辦理銀行卡業(yè)務(wù)，并建立了銀行卡同城跨行聯(lián)網(wǎng)，為客戶提供了極大便利。2002年1月10日起，中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行等80余家商業(yè)銀行陸續(xù)開(kāi)始發(fā)行“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)卡，持有此卡的客戶可以在任意一家銀聯(lián)業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)。

1.2 我國(guó)銀行產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀

銀行卡的發(fā)行為銀行業(yè)帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇，一方面銀行為了進(jìn)一步提升其知名度和影響力，積極拓展其業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不斷完善其內(nèi)部建設(shè)；另一方面各商業(yè)銀行面對(duì)當(dāng)前激勵(lì)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，不斷提升其業(yè)務(wù)質(zhì)量，積極增加其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2011年11月，我國(guó)已有近80家商業(yè)銀行發(fā)行銀行卡，信用卡特約商戶數(shù)量急劇上升。全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡23.80億張，同比增長(zhǎng)14.6%，增速較上年同期回落5.5個(gè)百分點(diǎn)。借記卡累計(jì)發(fā)卡量與信用卡累計(jì)發(fā)卡量之間的比例約為9.75：1，低于第二季度末比例，信用卡累計(jì)發(fā)卡量占比小幅增長(zhǎng)。截至第三季度末，全國(guó)銀行卡人均擁有量1.78張，其中北京、上海等地信用卡人均擁有量較大，分別為1.12張、1.05張，遠(yuǎn)高于0.17張的全國(guó)人均信用卡擁有量。隨著銀行卡受理環(huán)境的不斷改善，銀行卡作為我國(guó)居民使用的最廣泛的非現(xiàn)金支付工具，其發(fā)卡量還將保持增長(zhǎng)趨勢(shì)，但增長(zhǎng)速度總體將延續(xù)下降趨勢(shì)。

2 中國(guó)銀行卡市場(chǎng)金融創(chuàng)新的社會(huì)背景

目前，中國(guó)銀行卡市場(chǎng)經(jīng)過(guò)階段性發(fā)展，取得了顯著成效。但與此同時(shí)，中國(guó)銀行卡市場(chǎng)也面臨一些問(wèn)題，銀行卡市場(chǎng)金融創(chuàng)新勢(shì)在必行。

2.1 銀行卡市場(chǎng)金融創(chuàng)新曾一度處于低迷階段

與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展起步低、發(fā)展快、市場(chǎng)化水平低。單從數(shù)量上來(lái)看，我國(guó)自1958年開(kāi)始發(fā)行銀行卡至2002年9月，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的銀行卡數(shù)量已累計(jì)達(dá)到4.38億張，產(chǎn)業(yè)增速較快。但總體來(lái)看，我國(guó)銀行卡金融創(chuàng)新不足，產(chǎn)品科技含量不高，難以適應(yīng)金融市場(chǎng)的發(fā)展需要。同時(shí)，就我國(guó)發(fā)行的銀行卡種類(lèi)來(lái)看，目前我國(guó)發(fā)行的銀行卡主要為借記卡和準(zhǔn)貸記卡為主，產(chǎn)品種類(lèi)與功能較為單一，使用范圍有限，主要用于取款和結(jié)算，附加服務(wù)較少。同時(shí)，很多用戶都是出于銀行代發(fā)工資和代收事業(yè)費(fèi)用考慮而辦理銀行卡，對(duì)銀行卡的功能了解有限，產(chǎn)品吸引力較低。此外，申請(qǐng)要求高、刷卡環(huán)境落后、消費(fèi)認(rèn)知程度低等都是造成銀行卡市場(chǎng)低迷的原因。

2.2 借記卡市場(chǎng)出現(xiàn)金融創(chuàng)新，貸記卡市場(chǎng)呈高速發(fā)展態(tài)勢(shì)

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行為了進(jìn)一步擴(kuò)大其市場(chǎng)份額，提高其市場(chǎng)占有率，積極在借記卡領(lǐng)域開(kāi)展金融創(chuàng)新，如招商銀行于2002年12月起推出信用卡，用戶可以先消費(fèi)再還貸，同時(shí)還規(guī)定了免息還貸期，受到了廣大持卡人的一致歡迎。在實(shí)際使用過(guò)程中，持卡人可以根據(jù)其具體需要和償還能力靈活選擇其信用額度，同時(shí)在申請(qǐng)時(shí)無(wú)需支付保證金，也不需擔(dān)保人進(jìn)行擔(dān)保，更為高效便捷。此外，在消費(fèi)支付時(shí)，持卡人無(wú)需輸入密碼，僅通過(guò)簽名即可。隨著我國(guó)貸記卡市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行積極開(kāi)拓市場(chǎng)，進(jìn)一步擴(kuò)大市場(chǎng)份額，實(shí)現(xiàn)了規(guī)模、質(zhì)量、效益的全面發(fā)展，努力提高其市場(chǎng)份額。我國(guó)商業(yè)銀行在開(kāi)拓海外市場(chǎng)的同時(shí)也開(kāi)始重視港澳地區(qū)的銀行卡市場(chǎng)。2003年1月，中國(guó)工商銀行在香港推出了ICBC信用卡，實(shí)現(xiàn)了人民幣和港幣的通用，這是中國(guó)工商銀行首次在香港地區(qū)發(fā)行信用卡。

2.3 銀聯(lián)制度為建立覆蓋全國(guó)的銀行卡跨行網(wǎng)絡(luò)和跨行交易平臺(tái)奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)

銀行業(yè)要想建立起覆蓋全國(guó)的銀行卡跨行網(wǎng)絡(luò)和跨行交易平臺(tái)，就必須保證銀行卡在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)通用，進(jìn)一步完善銀行卡業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，積極提升其服務(wù)品質(zhì)。銀行金融創(chuàng)新的根源來(lái)自于銀行對(duì)利潤(rùn)的追求。銀行為進(jìn)一步提升其經(jīng)濟(jì)效益就必須進(jìn)行金融創(chuàng)新，及時(shí)更新其經(jīng)營(yíng)理念，加快金融體制改革，充分挖掘其市場(chǎng)潛力，將現(xiàn)代化信息手段應(yīng)用于內(nèi)部管理，大力推進(jìn)銀行卡全國(guó)聯(lián)網(wǎng)通用平臺(tái)建設(shè)。銀聯(lián)標(biāo)志的推廣不僅有效地?cái)U(kuò)大了銀行的市場(chǎng)影響力，也大大提高了消費(fèi)者和商戶對(duì)銀行卡的認(rèn)知度和接受度。endprint

3 從銀行卡市場(chǎng)金融創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)需要折射其未來(lái)的創(chuàng)新方向

從當(dāng)前市場(chǎng)上來(lái)看，銀行卡金融創(chuàng)新有其必然的現(xiàn)實(shí)需要，一方面商業(yè)銀行通過(guò)技術(shù)渠道創(chuàng)新有效地完善了銀行卡的功能，提高了其技術(shù)服務(wù)水平。銀行可以通過(guò)電話、網(wǎng)絡(luò)等渠道為客戶提供高質(zhì)量服務(wù)。如網(wǎng)上銀行就是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)建立起來(lái)的，它為客戶提供了一個(gè)全新的個(gè)人理財(cái)渠道，既降低了銀行的服務(wù)成本，提高了其經(jīng)濟(jì)效益，又實(shí)現(xiàn)了銀行卡的高效便捷使用，一舉兩得；另一方面，銀行可以通過(guò)細(xì)分客戶群體的方式提升其服務(wù)的針對(duì)性和專業(yè)性，從而為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。另外，在日常經(jīng)營(yíng)中，銀行還通過(guò)組織旅游、打折優(yōu)惠、贈(zèng)送禮品等方式為客戶提供多元化服務(wù)，有效地提升了銀行卡的使用率。

金融創(chuàng)新是銀行業(yè)發(fā)展的不竭動(dòng)力，對(duì)于推動(dòng)銀行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展具有重要意義。因此，銀行在發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)立足于自身發(fā)展實(shí)際，在不斷提升其服務(wù)水平的基礎(chǔ)上推陳出新，積極拓寬其業(yè)務(wù)領(lǐng)域，最終實(shí)現(xiàn)銀行、持卡人、商戶等的和諧共贏。從銀行卡市場(chǎng)金融創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)需要中，我們不難發(fā)現(xiàn)，銀行卡未來(lái)的主要?jiǎng)?chuàng)新方向有：

3.1 加快建立民族品牌，推進(jìn)銀行卡服務(wù)國(guó)際化進(jìn)程

隨著經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)的不斷增強(qiáng)，中國(guó)商業(yè)銀行要想進(jìn)一步提升其綜合競(jìng)爭(zhēng)力，增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，就必須走出國(guó)門(mén)，走向世界，積極拓展其海外市場(chǎng)，在更多國(guó)家和地區(qū)推行銀行卡業(yè)務(wù)，積極打造民族品牌，增加其市場(chǎng)份額。2004年5月9日，招商銀行全面換發(fā)銀行卡，印發(fā)了標(biāo)有銀聯(lián)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)BIN號(hào)的“一卡通”，并將卡號(hào)設(shè)為“6”字頭。招商銀行成了國(guó)內(nèi)首家發(fā)行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡的全國(guó)性銀行，這一舉動(dòng)引起了銀行界的巨大反響。自此，各大銀行開(kāi)始在全國(guó)范圍內(nèi)發(fā)行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡，同時(shí)銀行還根據(jù)其發(fā)展需要發(fā)行國(guó)際借記卡，極大地推進(jìn)了銀行卡服務(wù)的國(guó)際化進(jìn)程。

3.2 綜合理財(cái)賬戶蓬勃發(fā)展，綜合理財(cái)時(shí)代開(kāi)始到來(lái)

隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及身份識(shí)別技術(shù)的飛速發(fā)展，各類(lèi)虛擬渠道交易逐漸增多。一些銀行及時(shí)利用這一契機(jī)，推出綜合理財(cái)業(yè)務(wù)，為客戶提供相應(yīng)服務(wù)。在這一過(guò)程中，銀行卡作為客戶綜合理財(cái)?shù)馁~戶載體，其功能得到了進(jìn)一步開(kāi)發(fā)。客戶不僅可以將銀行卡視為一種非現(xiàn)金支付工具進(jìn)行支付，而且還可以將其作為“財(cái)務(wù)賬戶”進(jìn)行投資理財(cái)，積極開(kāi)展個(gè)人金融活動(dòng)。

回顧中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)20年的創(chuàng)新之路，我們看到，持續(xù)不斷地創(chuàng)新，不僅使中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)飛速發(fā)展，社會(huì)支付體系更趨完善，而且還逐步建立起了銀行卡有關(guān)主體之間的和諧共贏關(guān)系。有了這種和諧的關(guān)系，中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)未來(lái)必將發(fā)展得更好、更快。

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