易縣金融扶貧模式調查

朱佳佳　閻一鳴

[提要] 本文以保定易縣扶貧經濟合作社為例，研究金融扶貧的發展背景、經濟合作社的運營模式、發展問題，以及解決建議。

關鍵詞：扶貧經濟合作社；小額信貸

基金項目：河北金融學院2013-2014學年度以民生熱點調研為主題的暑期社會實踐

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2014年9月9日

一、金融扶貧發展背景

泱泱華夏，五千年的文明古國，農業的發展是淵源，也是中國現代化進程中需要解決的問題。與之息息相關的農村貧窮落后的發展狀況急需解決，中國農民的生活狀態需要改善。現如今中國在國際上的發展已經取得一定成績，中國的農村面貌需要煥然一新，去迎接中國新的挑戰。“三農”，即農業、農民、農村概念的提出，為指導農業問題的解決提供了新的解決方向。

中國是一個人口大國，農村人口占大多數。改革開放以來，廣大農民在黨的政策指導下，搞種植，進工廠，辦經營。許許多多的農民先后通過自己辛勤勞動，在汗水與智慧的澆灌下，走上了致富的道路。根據有關數據的顯示，在1978年實行農村經濟體制改革后到1985年的7年間，貧困人口的下降率達到了50%。但據有關數據顯示，目前我國還有農村絕對貧困人口2，820萬，初步解決溫飽但還不穩定，還有可能返貧的農村低收入人口5，825萬。農村貧困人口的脫貧問題是亟待解決的現實問題。

在農村，人們因為天災人禍、子女上學、疾病、人多地少、市場意識低下、文化素質低、建房等因素致貧，又可能因為結婚返貧。貧困問題的解決，需要資金的幫助。金融扶貧的發展是解決問題的有效方法。不同的金融扶貧運行模式在不斷發展。

二、經濟合作社運營模式

易縣經濟合作社將孟加拉國的“窮人銀行”模式即（GB模式）與中國的農村現狀相結合形成了具有中國特色的金融扶貧的新途徑。該模式以小額信貸為主體，為中國農村的發展提供了新道路。

（一）入社自愿，無需抵押。扶貧社本著公開透明的借款原則，貸款分為四部：貸款申請→貸款審批→貸款發放→貸款收回，即由貧困戶提出入社申請，經扶貧社調查并實施嚴格信貸紀律等方面的培訓之后方批準入社。扶貧社實行小額、有償、短期貸款，是以信用作為擔保無需資產的抵押，貸款戶5戶為一組，小組成員之間負連帶還款責任，再由6～8個小組成立一個中心。小組和中心通過社員會議民主推選一名有一定威望、組織能力和責任心較強的人為小組長或中心主任，負責本小組或中心的信貸事宜。這種有層次、有組織、有分工的團隊形式使農民的借款更加方便。

（二）貸款到戶，婦女為主。與一般的借貸機構不同，經濟合作社本著一切為了農民的原則，使銀行走到農村，工作人員將工作重點也放在了農村，他們深入到最基層的農民中去，中心、小組、農戶家中甚至是田地變成了他們主要的工作地點。通過向農民介紹宣傳，了解資金需求和使用情況，收放貸款更好的服務農民，幫助農民真正走上富裕的道路。實踐證明，這種做法效果非常明顯，扶貧社貸款的還款率很高。這與工作人員深入農戶中去是分不開的。另外，合作社中女社員占80%以上。

（三）依次放款、整貸零還。為了保證一定的還款率，在發放小額信貸資金時最初嚴格按照2-2-1的程序來經行，即以小組為單位，先向小組中的2戶放款，待2戶貸款使用符合要求后，再給另外2戶，一般是組長最后得到貸款。但現在已改為一次性放款。另外為化解信貸風險，扶貧社借鑒孟加拉“鄉村銀行”模式實行整貸零還的方法，農戶在得到貸款時，首先要交還全年貸款利息的50%，從第三周起開始按周或規定的日期還貸，每周還全部貸款的1/50，一年的最后兩周還清剩下的一半利息。

三、經濟合作社的成效

易縣是一個待發展的地區，它依然是一個農業大縣，經濟水平尚待提高，但是經濟合作社的開展為該縣的發展帶來了新的希望。

（一）提高貧困農民的收入。通過向農民提供貸款幫助，使農民有了更大的發揮空間，也極大地提高了農民的積極性，使一切創造財富的源泉充分涌流，使農民手頭上的錢多起來，使農民向小康的生活又邁進了一大步。

（二）擴寬致富道路。經濟合作社本著造福農民的原則，給農民提供了更多的致富之路，使得易縣出現了種植業，養殖業，運輸業以及個體商業全面發展的前景，在合作社資金的支持和幫助下人民的生活水平日益提高，農村的面目煥然一新。

（三）為貧窮的縣提供了借鑒依據。易縣經濟合作社取得的成功給其他的鄉縣提供了借鑒依據，也使得這些金融扶貧的機構得到了充分的發展，這樣成功的案例得到了極大地推廣，使得其他鄉縣的農民也可以快速的發展起來。

四、發展問題

（一）身份法律敏感，發展受到限制。扶貧社是所屬與公益性的小額信貸組織，我國目前還沒有相關的法律及政策法規給予支持和規范，它缺乏相應的如同銀行等的相應的法律身份，這就使得其發展受到了嚴重的影響，容易遭到質疑，與此同時也影響了其資金籌集工作的展開。例如：在發展過程中他試圖把扶貧社試圖利用農行資金合作扶貧，但由于受法律主體地位的限制，無法運作成功。

（二）后續資金準備不足。扶貧社中小額貸款屬于規模經濟，按規定每個中心社的資金規模達到萬元時才能有效實現成本的覆蓋，而到目前為止，易縣扶貧社資金來源中有孟加拉鄉村銀行與美國福特基金會的捐助、中科院萬元的軟貸款和歷年利潤滾存，共計萬元，雖初具規模，但“只貸不存”的模式使小額貸款的可用資金量非常受限。目前易縣規模最大的中心社資金規模僅萬元，扶貧社資產總模僅萬元，與規模要求相去遠，急需擴大可用資金。據調查，農村資金需求量非常旺盛，戶資金需求在萬元之間，而現在扶貧社只能提供戶均元的資金，資金滿足程度不高。

（三）內部管理體制需要進一步完善。易縣扶貧舍經過數十載的發展，已經取得一定的成功。但隨著規模的擴大，扶貧社經營管理水平還不夠高，缺乏相應的管理，存在風險性較大。從調查其的業務中發現，其發展帶有明顯的個人傾向性。小額信貸發放初始時，信貸員對資金的終端管理地位不明確，權力過于集中，了解其發展發現它出現過中心主任架空信貸員的事件，也出現過貸款的逾期受理等問題。管理要素的發展是必要的。扶貧社的組織結構尚未健全，內部管理體系還不完善，突出表現為內部監管部門缺位，機構內部自上而下強有力的監管系統尚未形成，風險控制意識較弱。

（四）組織領導權的糾紛。調查得知易縣扶貧舍在成立之時有中國社科院參與，但后續的發展中，卻沒有過多的支持，可現在在扶貧舍發展形勢交好情況下，社科院想獲得一定控制權。而對于現在扶貧舍自身來說，自己發展多年，在較好的發展情況下，不愿交出權力，雙方存在矛盾。在此情況下，雙方出現商業摩擦，扶貧舍的發展受到影響。

五、解決建議

（一）扶貧舍聯系相應的同性質組織，積極謀求其合法的地位與相應權利。另外，有關部門應針對扶貧社的實際情況，盡快制定相關的法律法規，放寬限制，逐步配套相關政策措施，諸如準入條件、利率、稅收等，使其合法化、公開化和規范化，并入到農村金融體系中加以監管，以增加農村金融服務供給，滿足“三農”多層次的融資需求；除此之外扶貧舍與相應的銀行進行項目合作，以取得相應的權利，促進雙贏。

（二）一方面拓寬融資渠道，保持小額貸款組織的可持續性發展；另一方面正規金融機構可通過參股或批發貸款方式參與扶貧社發展；還可以將政府部門的扶貧資金嫁接到扶貧社這種扶貧模式上來，即將每年政府下撥的扶貧資金劃出一部分，撥到扶貧社運作，到期收回，這將大大提高扶貧資金的使用效率。

（三）通過建立健全貸款管理制度，明確貸前調查、貸時審查和貸后檢查業務流程和操作規范，切實加強貸款管理；還應遵照國家有關財務規定根據自身獨特的運行機制建立健全財務會計制度、內部控制和內部審計制度，真實記錄和全面反映其業務活動和財務活動。

（四）建議扶貧舍與社科院就領導權的問題積極的洽談，社科院應對其過往行為作出合理解釋。二者就領導問題需要達成有力共識。二者應在為民謀福利的宗旨上，達成有力共識，可實現分權領導，或社科院先參與近來，了解其運作后，在解決領導權問題，努力實現雙贏。

主要參考文獻：

[1]華北金融，2008.10.

[2]蘇志鑫.我國農村扶貧性金融的構建策略.農村經濟.