小微企業融資問題調查研究

[提要] 小微企業是我國經濟的重要組成部分，然而小微企業融資難一直是困擾其生存和發展的瓶頸，解決小微企業融資難問題非常重要而緊迫。本文通過對保定市小微企業融資現狀進行調查，發現融資難的原因，并提出對策建議。

關鍵詞：小微企業；商業銀行；融資問題

本文為河北金融學院2014年暑期社會實踐團隊成果文章：“河北銀行小微企業金融支持的政策宣講以及商業銀行扶持小微企業的發展現狀調研”；團隊成員：畢晟、蘇洋誼、李龍、蘇曉曼、張羽、張宏偉、王斯淵、王世勛、郭韞才、陳曦

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2014年9月10日

一、引言

隨著我國改革開放的不斷深入和社會主義市場經濟體系的不斷完善，小微企業在國民經濟中的作用日益凸顯，2012年統計數據顯示，全國總計6，000萬左右的小微企業和個體工商戶對GDP的貢獻率達到60%以上，提供了75%的就業崗位，并且直接或間接創造了50%左右的出口收入和財政稅收。小微企業已經成為一支不容忽視的社會力量，成為經濟增長的重要引擎。然而，近年來受國內外復雜經濟形勢影響，小微企業生存環境愈發嚴峻，在生產要素成本持續上升、市場低迷、利率匯率調整、銀根趨緊等整體環境下，小微企業的融資問題日益凸顯，亟待解決。

二、小微企業融資問題調查

2014年暑期，河北金融學院大學生暑期社會實踐團隊，對河北省保定市100余家小微企業進行了實地調查走訪，對200余家小微企業發放了調查問卷，企業范圍包括電子信息、機械制造、石油化工、紡織服裝、食品飲料、建筑材料、醫藥、汽車配件、商貿流通業等。本次調查的小微企業，46.32%的企業職工人數在100人以下，50.53%的企業年營業收入在3，000萬元以下，76.84%的企業財物總額在3，000萬元以下，48.42%的企業年交稅額50萬元以下。通過調查走訪和問卷調查，發現保定市小微企業在融資方面存在以下一些問題：

1、融資方式單一、融資渠道狹窄。本次調查顯示，87%的小微企業的融資方式比較單一，銀行貸款和自籌資金是企業資金來源的主要方式，而采用發行債券、內部集資、民間借貸等融資方式的企業明顯偏少，只有9.6%。

2、融資成本較高。本次調查顯示，83%的小微企業認為目前融資成本過高。由于商業銀行注重信貸資金安全以及貸款帶來的綜合效益，因此要求小微企業采取抵押擔保的方式貸款，該方式不僅手續復雜，還需要支付評估費等相關費用；此外，在利率政策上小微企業很難享受到優惠利率，一般情況下都是在基準利率上浮30%左右。在目前宏觀政策趨緊，銀行流動性緊縮，信貸資源稀缺的情況下，通過向銀行借款的方式融資更為困難。而通過民間借貸等非正規的渠道進行融資，成本往往是銀行貸款的幾倍、甚至是十幾倍，過高的融資成本嚴重制約小微企業的進一步發展。

3、商業銀行的服務不能滿足小微企業融資要求。近年來，雖然國家出臺了各項促進小微企業的融資政策，但是小微企業的融資問題仍沒有徹底解決，金融機構方面仍存在著審批程序繁瑣、審批時間長、融資期限不靈活等問題。小微企業資金需求的特點是數目小、時間急、頻率高，與商業銀行貸款業務有很大出入。小微企業目前主要是通過一些小型機構（小型貸款公司）等來取得資金的支持。

4、在融資市場上小微企業處于不利地位。本次調查顯示，75.3%的小微企業認為商業銀行在融資中向大客戶傾向明顯。小微企業規模小、資金規模小，在發展的過程中易受到宏觀環境和市場競爭的影響，且抵抗風險的能力較低。當實行收縮性貨幣政策時，商業銀行會優先考慮大企業的利益，這就使得小微企業在從商業銀行獲得貸款服務處于劣勢地位。

三、解決小微企業融資難的主要途徑

1、從小微企業層面，應提升企業管理水平，加強信用建設。小微企業要找到適合自己發展的管理模式，努力提高自己的企業管理水平和核心競爭能力，堅持自主創新，不斷優化企業的產品結構，建立真實可信的財務報表，加強企業資金信用建設，從而提高企業多渠道融資的能力。

2、從商業銀行層面，應推進信貸業務創新。針對小微企業的特點，商業銀行應進一步推進信貸業務創新。一是開發針對小微企業的，以非財務因素為主的風險評估及融資工具，弱化抵押物崇拜；二是勇于嘗試無形資產抵押、動產抵押、股權質押、收費質押等融資模式，促進抵押品多樣化；三是設置小微企業專營服務機構、組建專業服務團隊、制定專門信貸流程、創新專門金融產品、提升服務小微企業融資的專業能力。

3、從政府層面，應加大對小微企業資本支持力度。在解決小微企業融資問題上，政府層面應積極開展以下工作：一是建立技術創新基金，并通過貸款貼息、無償資助、資本投入等方式來扶持科技型小微企業快速發展；二是稅收優惠，稅收優惠是最直接的資金援助方式，有利于小微企業資金的積累和成長；三是財政補貼，財政補貼的功能在于引導，其應用環節是鼓勵小微企業吸納就業、促進小微企業科技進步和鼓勵小微企業出口等；四是鼓勵民間資本建立小微企業投融資公司，并給予其一定的優惠政策，以引導其向小微企業進行投資；五是推動小微企業債券融資，支持小微企業發行公司債、實行財政貼息及建立擔保償債機制的具體辦法，做好小微企業公司債券的發行和試點工作。

主要參考文獻：

[1]韓楊.小微企業融資問題與對策研究[D].長春：吉林大學，2012.

[2]朱莉.小微企業融資問題與對策[J].中國經貿導刊，2012.10.

[3]盧卓，彭小輝.小微企業融資現狀及對策研究——基于中山市的調查分[J].農村金融研究，2013.1.