農業再保險模式的選擇

晏飛

摘 要：本文介紹了五種可能的農業再保險模式，通過比較五種農業再保險模式的優缺點，最終選擇了符合湖南省的農業再保險模式——政策性農業再保險模式，并且針對構建政策性農業再保險模式提出了建議。

關鍵詞：農業保險；再保險補貼；聚類分析

2007年5月，中國再保險公司首次推出農業再保險業務，分別與人保、中華保險、安華農業保險公司簽訂《政策性農業再保險框架協議》。經歷了七年的探索與總結，農業再保險在我國取得了一定的成果。2014年9月13日，《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》的正式公布，進一步明確要形成財政支持下的多層次農業風險分散機制。目前，我國北京、上海等一些城市開始了在農業再保險方面的探索。但是農業再保險在我國仍然處于積累探索階段，缺乏相應的數據與經驗積累，完整的農業再保險體系并沒有構建起來，針對湖南這個農業大省的農業再保險發展模式還沒有明確。

一、五種農業再保險模式分析

（一）農業再保險五種模式簡介。第一種農業保險經營機構聯營的再保險模式，農業保險經營機構依據共同的合約聯合而形成的農業再保險組織。該種模式要求每個農業原保險人將其承保的全部或一部分的業務放入組織，在成員之間辦理再保險業務。第二種完全市場化經營管理的農業再保險模式，由農業原保險人根據自己業務經營情況分保，政府不干預也不給予任何財政補貼和稅收優惠。第三種農業保險經營機構內部構建再保險體系，在保險公司的總部建立分保體系，地方各分公司向總部的分保機構辦理分出業務。第四種專業的商業再保險公司模式，國家政府指定一家專業的商業再保險公司集中辦理全國農業再保險業務，農業原保險人與這家專業的再保險公司建立法定分保關系。第五種國家政策性的農業再保險公司模式，由政府全資成立政策性農業再保險公司，政府不會直接補貼農業保險公司或者投保農戶，而是將財政資金撥給政策性農業再保險，補貼通過辦理農業再保險完成，不同險種的補貼各有不同。

（二）五種再保險模式的比較。第一種模式最主要的優點是能夠節約再保險費用，滿足風險更廣闊范圍的分散，但是這種組織協商成本高。農業再保險聯營是逐步發育的過程，建立在各農業保險經營機構充分發展的基礎上，然而湖南省農業保險發展的速度快，該模式不適合。第二種模式可以減少政府的干預，減少政府的負擔，享受充分競爭帶來的高效率，缺點是會出現購買力不夠的問題，因此這種模式也不合適。第三種模式的優點是便于統一經營。缺點是風險分散的程度有限，農業風險難以預測性、損失的關聯性與巨大性的特點要求風險需要更廣，更高層次的分散，因此該種模式不適合。第四種模式的優點是減少政府的財政負擔提高經營的效率。缺點是有了政府的支持，公司易形成壟斷經營，造成市場失靈。第五種模式的優點是提高了財政資金的使用效率，便于財政資金的管理，提供強而有力的農業再保險支持。

二、政策性的農業再保險公司模式的選擇

湖南省農業一直是支柱性產業，農村經濟脆弱，農業抗風險能力弱，同時，湖南省農業自然災害頻發，各地區經濟差異較明顯。因此國家財政給予大力支持，建立全省政策性農業再保險公司，既能夠做到統一管理又能夠因地制宜。結合湖南省乃至我國的實情，政策性的農業再保險公司模式是最合適的選擇。

（一）再保險補貼能提高政府補貼的效率。政策性農業保險自2007年推廣以來，取得了一些成就，同時也暴露出了效率不高的問題。以湖南省為例，考察政策性農業保險自推出以來的實施情況。

表1 湖南省政策性農業保險保費收入與支出

數據來源：2008—2013年《湖南省統計年鑒》

從上表可以看出，2009、2010年保費的收入增長率分別為﹣6.2%、﹣10.46%，出現了負增長，相反，保險賠付支出卻逐年增長。從政策性農業保險的實踐情況來分析，再保險更適合我國的現實國情。政策性農業原保險公司多且分散，政府管理難度加大，資金使用效率將大打折扣，相比較而言，政策性農業再保險公司能夠將效率損失降低。

（二）解決農業風險更高層次分散難的問題。農業風險具有不確定性大、高度關聯性的特點，自然災害所造成的損失很難在空間上得到有效的分散。2012年我國自然災害造成的直接經濟損失為3069億元，農作物因自然災害導致的災害面積3247萬公頃，絕收289萬公頃。其中，滑坡、泥石流、洪災造成的達1260億元，雪災和低溫凍害造成的損失達290億元。在商業再保險市場失靈的情況下，提供政策性的農業再保險是非常必要的，能夠有效解決農業保險分保的現實需求。

下面以某農業保險的經營機構辦理險位超賠再保險為例，通過具體的賠付核算來說明農業再保險能夠滿足農業保險經營機構風險的更高層次的分散，特別是農業巨災風險的需要。

表2 某保險公司基本情況

其中，賠款事故類型與賠款分攤情況如表3所示：

表3 事故類型與賠款分攤情況

（三）解決農業保險發展需要因地而異的問題。我國地域遼闊，自然災害也多種多樣，災害頻發。東部季風區，沿海地區經常受到臺風、熱帶風暴的侵襲，南方地區多發洪澇，西北華北地區多旱災，西南地區泥石流、滑坡嚴重、東北地區易出現低溫冷害。同時，我國長期以來各個地區經濟發展水平差異明顯，東部地區人口稠密經濟發達，中西部地區經濟落后。地方經濟發達，財政實力雄厚則補貼力度更大，農業保險開展得更好。

為研究農業保險各個不同省的開展情況，利用2012年大陸地區31個省、市的統計數據，找出歸屬的距離統計量，據此對省市進行分類。借助系統聚類分析，我們可以分析2012年全國政策性農業保險在各個地區開展的情況。為了能夠全面反應農業保險的發展狀況，本文采用了農業保險保費深度、保費密度、人均GDP、農業保險人均保費、農業人員占總人數比等五個指標。

表4 聚類分析所用指標

數據來源：2013年《中國統計年鑒》與《中國保險統計年鑒》

本文收集了2012年各個統計量有關的數據，用以上的5個指標，利用軟件中的分層聚類，進行Q型分類。

第一類經濟最發達同時農業保險發展的水平最高。以北京為例，2012年人均GDP為71934元，保費收入為3666300元，農業人員人均保費支出5.36元。第二類經濟較發達，農業保險發展水平較高。以江蘇為例，2012年人均GDP為52643.89元，保費收入為6749300元，農業人員人均保費支出0.76元。第三類經濟相對落后，農業保險發展水平低，且多是農業大省。以安徽省為例，2012年人均GDP為20747.57元，保費收入為

1247300元，農業人員人均保費支出0.08元，農業人占總人口的比例為25.8%。

圖1 聚類分析樹狀圖

中央建立全國性農業再保險公司為不同地區設計不同的農業再保險合同，經濟落后地區給與更多的優惠，能夠調動該地區農業原保險的積極性，更好的發揮農業保險的作用與效果。

三、構建政策性的農業再保險公司模式的建議

（一） 建立政策性農業再保險公司。參照我國的三家政策性銀行模式設立，由政府全資擁有的，直屬國務院的領導，專門負責全國農業再保險工作。

（二）推進農業再保險立法。農業再保險在我國的立法基本屬于空白，目前尚沒有出臺一部專門的關于農業再保險法規，在保險法中附加的提到了一些。明確農業再保險，將農業再保險納入到法制的軌道中，保證各項工作能夠有法可依，是建立健全農業再保險體系的重要舉措。

（三）設立農業再保險基金與風險防范機制。政府通過設立巨災再保險基金，基金通過市場化的運作，利用金融工具來提高農業再保險自身造血功能，分擔農業的巨災負擔。基金的籌集與管理工作由專門的機構負責，基金逐年積累，專款專用，還要具備獨立的核算賬戶。建立風險防范機制，一方面發行農業巨災債券的方式作為再保險的補充，另一方面通過法律法規來規范再保險市場的各行為主體，防范逆向選擇與道德風險的發生。

（四）建立農業再保險的財政補貼與稅收優惠機制。補貼根據險種設置。一方面對于關系國計民生的險種應加大對補貼；另一方面補貼與相關性大小成正比，如相關性低的農作物火災等補貼低。再保險公司成立初期，中央財政給與農業再保險人經營和管理費用補貼，同時給與稅收優惠，減免其營業稅及附加，城市建設維護稅、企業所得稅等等。

（五）培養更多農業再保險的專業人才。目前國內保險公司人才的平均流失率高達30%，高出銀行和證券行業。再保險公司一方面應該完善人才選拔機制內部選拔與外部招聘結合，達到物盡其材，人盡其用。另一方面薪酬分配應該做到盡可能公平，同時還需要采用非薪酬的激勵措施。

參考文獻：

[1] 黃英君.我國農業保險發展的再保險機制研究[J].浙江工商大學學報.2010年11月第6期.

[2] 龍文軍.我國農業再保險體系建設研究[J].農業經濟問題.2007年第6期.

[3] 周樺.基于再保險補貼的農業保險制度模式探討[J].保險研究.2008年第3期.