我國森林保險發展初探

趙赫程

森林保險是指以防護林、用材林、經濟林等林木以及砍伐后尚未集中存放的原木和竹林等為保險標的，并對保險期限內可能遭受的自然災害或意外事故所造成的經濟損失，提供經濟保障的一種保險。隨著我國經濟發展和集體林權制度的不斷發展，森林保險在我國得到了越來越高的重視。

一、我國森林保險現狀

我國于1984年開始進行森林保險試點，到2012年，共有17個省份參加了中央財政森林保險保費補貼試點，包括遼寧、浙江、江西、福建、湖南、云南、廣東、廣西、四川、河北、安徽、河南、湖北、海南、重慶、貴州、陜西。2012年底，森林保險投?？偯娣e為12.89億畝，同比增長5.2億畝，增長率67.62%，較去年有較大幅度上升。其中：公益林投保面積7.71億畝，商品林投保面積5.18億畝。中央財政共撥付保費補貼資金6.8億元，約占保費總額的40%，省、市、縣財政支付保費補貼7.5億元，約占保費總額的44%，各級財政保費補貼比例平均達到84%，林業經營單位和林農個人平均承擔保費16%。公益林保額平均為每畝487元，商品林保額平均為每畝514元，海南省橡膠林保額為每畝1570元。全年共完成理賠案件3379起，理賠金額共計2.53億元，占保費總額的14.9%。以遼寧省為例，2012年遼寧省森林保險參保面積為4440萬畝，其中：商品林488萬畝，公益林3952萬畝，保費總額7103萬元，中央財政補貼3396萬元、省級補貼1675萬元、市級補貼591萬元、縣級補貼954萬元、經營主體承擔487萬元。森林保險總值175億元，全省森林保險參保率53%，其中公益林參保率達到90%。從上述數據可看出，通過幾年試點，我國的森林保險參保率和保險品種都有所上升，并且形成了切合實際的保險模式。

二、存在問題

1.政府干預程度過高，市場化程度不足 盡管財政部門一再強調對森林保險只是給予財政補貼，主要是政府來進行指導，實際風險由市場承擔，但是各級政府具體實施過程中，更多的是爭取中央財政的支持，才把森林保險作為重點工程來抓，森林保險成了由地方政府主導的工程，導致森林保險政策色彩過于濃重，行政措施強硬。

2.保險公司參與動力不足 我國林業面積廣闊，分布較為分散，這在一定程度上造成保險公司保險費用的收繳困難，并且森林保險一般是由廣大林農自愿參保，這就需要保險公司實地進行宣傳，加大了保險公司的經營成本。由于森林受害種類和頻率多樣，這也加大了對保險公司評估技術的要求，增加了保險公司定損工作難度，以上總總都不同程度的戳傷了保險公司的積極性。

3.林農參與積極性不高 林農對森林保險了解過少，對風險存在僥幸心理。我國林業經營者的規模一般較小，經濟效益低下，林農不愿意承擔額外的保險費用，并且保險金的賠付比例較少，保險辦理手續繁瑣，甚至保險公司存在理賠不及時乃至拒賠的現象，這些都導致林農的參與積極性低下。

4.保險費率過于單一 我國保險金額原則上為林木損失后的再植成本，可在每畝300～800元選擇。這種單一的保費率規定忽視了不同地區和不同受保品種的差異性，不利于調動各地參保的積極性和森林保險的發展。

5.相關的法律法規缺失 建立和完善森林保險首先要保證法律法規的完善，我國森林保險雖然得到國家大力支持，但是相關的法律法規仍然缺失，這就導致了森林保險的性質得不到界定，在實際操作中，林險經營者的行為往往表現出隨意性和盲目性，增大了森林保險的不穩定性，影響參與者積極性，不利于森林保險的進一步發展。

三、完善我國森林保險業的措施

1.政府部門要正確定位 在森林保險工作中，政府的角色是引導和支持，而不是強制和包辦，否則，不僅將加劇財政負擔，還將破壞機制和政策扭曲，并在廣大林農中造成負面影響。政府應當明確自己的職責和權力，主要在三方面發揮自己的職能：一是森林保險的險種、保險范圍、開展地區等進行正確的規劃；二是森林保險執行力度的核查；三是制定差異化補貼措施，對于保費率的制定，政府要逐漸交給市場，森林保險的市場化程度應逐漸加大。

2.擴大宣傳，政府補貼 政府一方面要讓廣大林農了解森林保險，對自己所經營的林業產業所面臨的風險有更系統的認識，提高規避風險意識，對森林保險給他們帶來的實惠有更深入的了解。另一方面，政府要給予參保林農一定補貼，對經營者投入的保費給予一定程度補償，補貼的形勢依據林農需要，可直接補貼資金，也可是營林投資品、技術指導、稅收優惠等方式，以此減輕林農經濟負擔。

3.提高森林保險的供給 政府應出臺相應的森林保險優惠措施支持保險公司，提高保險公司的承受能力，例如提供所得稅率的優惠，激發森林保險公司的積極性。對于保險公司，可以拿出部分收益用于參保林區的病蟲害防治，減少發生災害的概率，降低風險及保險公司的賠付率。

4.完善相關的法律法規 健全的法律制度是完善森林保險的重要保障，但是我國森林保險處于起步階段，缺乏配套的法律法規，因此，我國要通過法律制度明晰保險范圍、保險費率以及保險責任主體，明確受益主體和參與人的責任和義務。相關法律的健全不僅可簡化執行程序，提高工作效率，也可減少森林保險的隨意性，提高林業經營者對森林保險的信任，提高其參保的積極性。

5.實行保險區域差異化 我國各地區森林產業面臨的風險程度是不同的，國家應鼓勵不同地區根據本地區的實際情況，采取差異化的保險制度，例如森林火災風險較大的湖南等地區，要針對森林火災推出多樣化的保險品種，當地政府要鼓勵林農參加這類保險業務，并給予參與林農更多的補貼。