試論民營銀行發展的制約因素及對策

劉鳳彬

摘要：金融可以說是現代經濟的核心和樞紐，銀行則是金融體系的主體，在多元化以及多層次的經濟和產權結構方面也就要有與其相對應的銀行體系。在我國國民經濟核心的金融體系當中，民營資本的參與程度還不是很高，在改革開放日益的深化，在現有的銀行體系和經營模式也在發生著一些變化，它對整個的金融制約的作用愈來愈突出，這同時對我國的民營經濟以及國民經濟發展有著很大的制約作用，在這一背景下民營銀行也就應運而生。本文主要就我國民營銀行的發展狀況進行闡述，對其發展的制約因素加以分析并找出相對應的解決策略，希望對這一領域的學術發展有所裨益。

關鍵詞：民營銀行 制約因素 對策

一、我國民營銀行的基本概述

（一）民營銀行的涵義辨析

有關民營銀行的涵義解釋方面還沒有統一的標準，在產權結構以及公司治理結構和資產結構這三個層面，對民營銀行有著不同的觀點。其中根據資產結構輪的觀念來看，對于民營銀行的解釋是為民營的企業在資金以及服務方面進行提供的。而產權結構論的觀點則是認為民營銀行是通過民間的資本控股，在經營權方面都是通過企業來進行決定的商業銀行。在公司治理結構論的觀點對于民營銀行的解釋是，有著規范市場運作機制并且是通過股東大會來選擇董事會，在高級管理人員方面主要就是通過董事會進行投票選舉的，對于民營銀行的經營決策以及發展戰略都是通過董事會以及高層進行管理，和政府沒有直接的關系，所強調的是公司治理結構。

（二）民營銀行的基本特點分析

在民營銀行的特點上主要有產權清晰和目標單一，治理規范和適應市場，交易成本低、效率較高，在激勵機制上比較的靈活并且效果較為明顯，在創新的動力以及能力上比較強。

在產權制度方面是民營銀行發展和競爭的核心所在，而民營銀行有了具體的所有者，并和國有資產對銀行的經營以及管理的一些不利的影響得以脫離，同時在經營權以及所有權上又是相互分離的，從而成為了獨立面對市場的責權利相結合的市場主體，民營銀行是將市場作為發展的導向。在民營銀行的激勵機制方面較為的靈活，在銀行內的人員收入都是和企業的業績有著直接的關系的，這樣更能有效的調動員工的工作積極性。在產權制度的明確下也同時為民營銀行的治理結構在完善的方面打下了堅實的基礎。另外，由于民營銀行在規模上不是很大，機構也較為的精干，這樣就對一些官僚弊端有效的得到了克服，在管理中的成本不高，并且工作的積極性以及效率能夠得到充分的體現。還有就是在以上的特點基礎上，民營銀行自身的創新能力以及動力也比較強，對于業務的發展需要比較的有利，能夠在技術創新以及制度創新等方面優于競爭者。

二、民營銀行在我國發展的可行性以及必要性分析

（一）民營銀行發展的可行性分析

對于我國的民營銀行發展的可行性可以從制度經濟學的視角著手，在國家成本收益法的基礎上進行對其加以分析。在我國所實行的金融壟斷成本及其收益方面可以看到，把壟斷的成本以及收益進行數量化，在某一時期金融的總收益上要遠遠大于總成本，在不斷的發展過程中，我國對于金融的成本控制快速的超過了對收益的控制，而在金融損失的凈損失也不逐漸的增加，這些方面的問題對于我國的金融壟斷的改革提供了最為基礎的一個動力。從國家的角度來說，它就是一個理性的經紀人，就民營銀行的發展而論，在預期的改革成本方面要能夠比改革后的收益要低，這樣才能夠有效的對改革的實施起到促進作用。在當前的形勢下對民營銀行進行發展是較為可行的。

（二）民營銀行發展的必要性分析

民營銀行的發展對我國的民營經濟的發展而言有著很大的需求，在當前的多層次經濟主體的環境發展下，要對金融機構的發展有著要求，必須要能夠與之相適應，而對我國的民營銀行進行大力的發展使之和市場的經濟運行規律相適應也能在很大的程度上對經濟的增長有著促進作用。在我國加入了世界貿易組織之后，從金融行業的的發展來說，銀行的開放也是最為徹底的，對于民營銀行的發展能夠提高整個行業的競爭，從而達到對外資銀行的有效應對的目的。在我國當前的銀行業組織方面有著低效率均衡的現狀，而在金融的制度安排上還沒有達到理想的水平，故此對我國的民營銀行進行發展能夠對這一現狀進行改善。

同時民營銀行的建立對于解決弱勢群體的融資難問題比較的有利，并且能夠對我國的農村地區信貸發展不平衡的這一現狀的處理起到推動作用，民營銀行在農村的市場比較大，故此民營銀行能夠通過相對較高的貸款利率來彌補營業成本以此來獲取利潤。民營銀行的發展進步對于我國的金融體制改革的完善也有著很大的促進作用。

三、我國民營銀行發展的主要方式分析

通過對我國的民營銀行發展方式的實際了解發現，它是多樣化的方式來對民營銀行的發展的一促進的。其中有民間的投資者自己申請所組建的民營銀行。還有收民間資本從而組建民營化農村股份制商業銀行，在這一過程中農村的經濟不僅是通過農戶以及農業所組成的，它還涵蓋著在農村中的工商企業，在這一方面逐漸開始壯大的同時，在資金方面的需求也就逐漸的開始增多，這樣就給商業化金融組織在農村的發展市場有了很好的提供。另外就是在多種因素的影響下，在我國的誠實信用社經營都不夠理想，在發展的狀況上也沒有得到有效的振興，但也存在著少數的優秀城市信用社，這些往往成了在當地的經營效益最好的金融機構，他們在經營的素質上比較高，在市場的定位方面也相對的合理，經營處在穩步提升的階段，而在其中的民間資本往往是占據著比較大的份額，雖然這些比較優秀的信用社不是很多，但這是金融改革的一個重要的成果，故此在其促進下對于發展民營銀行是重要的力量。還有就是在城市的商業銀行引進了民間的資本，然后在股權結構的改造基礎上從而實現民營化。

四、我國民營銀行發展過程中的制約因素分析

對于制約我國的民營銀行的發展因素比較多，其中民營銀行準入機制以及退出機制上的不完善是一個重要的制約因素。在長期的發展過程中我國銀行都是通過國家來進行控制以及壟斷的，對于民營金融機構的發展是控制的，對于一些比較特殊的公共服務貿易行為通常在準入限制上也比較的嚴格，最為突出的就是在金融這一比較新型的服務業，在市場上又缺乏完善有效的推出機制。在我國的地方城市商業銀行以及農村商業銀行的改制過程當中，通常都是地方的政府進行主導，而不是依靠市場來進行主導。還有就是利率市場化的程度不高，這就對民營銀行的發展有著很大的制約作用。endprint

在存款以及保險制度方面比較欠缺，這對于民營銀行的信譽有著嚴重的影響，從實際來看，銀行的信譽是第一前提，但是在當前我國的銀行體系當中，在銀行業的整體上還沒有獨立的商業信譽。在民營銀行的古董關聯交易方面比較的頻繁，民營銀行的公司治理結構還有待進一步的完善，在這一方面民營銀行的大股東以及次要的大股東在工作分工上不明確，股東的在為和銀行的金融風險防范還沒有達到有效的協調。在職業經理激勵機制以及約束機制方面也沒有達到合理，這主要是表現在民營銀行主要是股份制的形式存在的商業銀行，內部有著規范的法人治理結構，銀行的經營者和所有者是分開的，這在很大程度上就會使得銀行面臨道德風險，也就是為自身利益去追求高風險。

民營銀行的企業文化還不是很明確，存在著一整只文化來替代企業文化的這一傾向，在個性特色方面還比較的缺乏，并且還偏重于公關宣傳，對于內部的建設沒有得到重視，重視策劃忽略了實施，在員工的積極參與方面較為缺乏，同時還存在著片面的觀點。信用環境的不完善，在監管上沒有盡職盡責，從而給我國的民營銀行帶來了很大的經營風險，在競爭環境上的不公平，對民營銀行的發展也有著很大的制約，最后就是在管理的方式上還有待進一步的創新。

五、針對民營銀行發展中制約因素的解決策略探究

根據以上的相關問題筆者對相應的解決策略進行了探究。首先要對利率市場的改革步伐進行推進，因為價格市場對機制有著決定性的作用，同時也是對資源配置優化以及對金融市場得以開放以及深化的重要條件。我國的民營銀行的發展要能夠按照市場的發展規則進行健康的運轉，而其中的利率市場化對民營銀行全面的走向市場化核心環節有著重要的引導作用。所以應該從金融政策上對我國的民營銀行創造市場化的環境，從而擴大其利率的決定權，通過對國際的利率市場化的相關經驗運用利率彈性原則分期分批的放開管制。

另外存款保險的制度要能夠進一步的完善加強，在當前的發展階段，民營銀行沒有國家的信用作為擔保，故此在信譽上比較的缺失，在這一問題上想要得到有效的解決就要能夠在存款保險的制度上進行建立完善，增強人們對于民營銀行的信心，這樣能夠有效的對民營銀行的吸收存款能力得到加強，進而在競爭力上也能夠進一步的增強。

在市場的準入機制以及退出機制方面要進行完善，在市場準入機制方面沒有得到規范會造成金融投機倒把，從而就會產生道德風險，故此，這就需要對我國的民營銀行在市場準入機制上進行合理科學的制定，并組建全新的民營銀行申請專業機構進行批準，防止一些尋租和設租現象的發生；同時還要建立比較規范的風險救助以及有效的退出機制，這樣能夠把民營銀行在經營過程中的損失降到最低，并且能夠對經營管理者的道德風險加以有效預防，還能夠向公眾傳遞監管部門處理民營銀行危機的能力[3]。在對這一制度進行制定的過程中要能夠遵守一些基本的原則，首先是要能夠以市場處理為主，把政府的行政導向作為輔助，存款保險制度對于民營銀行的發展是不可或缺的一項措施，這對于防止人們心理恐慌能夠起到保障作用。

對于民營銀行的內部治理的結構要得到有效的完善，在產權的結構上要清晰，還有有著良好的制衡機制，科學合理的設計以及界定董事會的組成以及產生，對監事會的地位要進行提高，同時也要對監事會的智能加以完善。在激勵機制以及約束機制方面要能夠有效的落實，具體的就是要能夠建立科學合理的績效評價體系，考核要能夠以效益為中心，對經營者的激勵實行年薪制，對于高層經營者可以通過長期的激勵方案。在約束機制上可采取銀行在股東大會上行使選舉權以及表決權，用這種方法來對政府部門的行政監督機制得以替代，對外要能夠構建市場約束機制以及政府的監管兩者要得到結合。

最后就是要對民營銀行的信息披露機制進行有效的完善，加強民營銀行的關聯交易上的監管力度，同時樹立以人為本的人才理念，培養具有特色的企業文化，建立把銀行經營理念轉變為經營行為的機制，建立專門的完整推進系統。另外，要加強信用環境的建設從而提升國民信用的理念，制定有關的民營銀行法規，加強銀行的監管。創建公平的競爭環境，發揮民營銀行的創新能力，創造品牌銀行，培養優秀的銀行家，以民營銀行行為金融創新窗口，以民營銀行發展作為契機創造品牌銀行，防止銀行的同質化。

六、結束語

在我國的民營經濟不斷發展壯大的同時，民營銀行的發展也在這一背景下迎來了機遇，這對加快我國的民營銀行的發展提供了有利的條件。在未來我國的民營銀行發展過程中要能夠在具體的形勢上進行分析，對于一些制約發展的因素要能夠有清晰的認識，努力探索克服的方案，從而促進民營銀行自身的發展。

參考文獻：

[1]賈群.民營銀行——中國商業銀行體系的新成員[N].職大學報，2012，（01）

[2]何錦.從浙江模式看民營銀行的興辦[J].經濟問題探索，2012，（05）

[3]姚耀軍，和丕禪.對民營銀行概念、市場定位及其產生本質的再認識[J].福建論壇（經濟社會版），2011，（03）endprint