在校大學(xué)生如何更好打理零花錢？

文熙

以往，我們的理財師幫很多家庭做了理財規(guī)劃，但這期，我們編輯部收到一封大學(xué)生讀者寫來的理財咨詢郵件?！拔沂且幻蠖脑谛W(xué)生，一直有在看《投資與理財》，我非常喜歡袁老師的文章?！弊x者田藝在郵件中表示，這次他寫來信件，希望我們能告訴他，一個大學(xué)生如何理財比較好？而他自己，又該如何打理他的零花錢？其基本情況如下：

收入方面，每月爸媽資助500元，學(xué)校勤工儉學(xué)450元，家教收入2000元，其他收入200元。支出方面，每月交通費200元，伙食費300元，其他雜項支出450元。

“從理論上說，基本上我一個月至少可以存2000元。但每個月我發(fā)現(xiàn)我的錢都被花掉了一半。所以想咨詢下，我該如何打理這份小小的錢。如果是存銀行，我覺得收益太少了?！碧锼囋谛胖性V說道。

理財目標(biāo)：

1、讓錢生錢

2、如何打理零花錢？

“建議田同學(xué)強(qiáng)制儲蓄，積少成多；合理配置，分散風(fēng)險?！?/p>

顧莉莉

上海凱石財富投資管理有限公司理財顧問

作為一個大學(xué)生，這樣的月余收入還是比較豐厚的。但是，由于沒有很好的理財規(guī)劃，導(dǎo)致每月的結(jié)余不如預(yù)期的多。然而，現(xiàn)在投資品種的日益見多，銀行的定期存款利率已經(jīng)滿足不了田同學(xué)的心理投資回報率。個人認(rèn)為，大學(xué)生的理財規(guī)劃必須考慮：適合的投資工具，資金的合理配置，實現(xiàn)保值增值的同時也考慮一定的流動性。故針對田同學(xué)的理財建議是：強(qiáng)制儲蓄，積少成多；合理配置，分散風(fēng)險。

首選基金定投

由于田同學(xué)的投資經(jīng)驗不足，所以首選推薦基金定投?；鸲ㄍ蹲鳛橐环N基礎(chǔ)的理財模式，它的起點比較低，一般100元至500元就可以投一只基金、投資方式簡單，又能很好的起到“強(qiáng)制儲蓄”的作用，較適合做為田同學(xué)現(xiàn)階段的投資工具。建議可用部分資金作為每月定投的基數(shù)，分兩筆或多筆，根據(jù)個人風(fēng)險偏好按比例分別投入各類基金，可選：股票型基金、混合型基金或者指數(shù)類基金等，形成一個基金組合。

根據(jù)過往投資經(jīng)驗來看，組合投資可以有效避免了單一風(fēng)險的集中。在挑選基金時，需要注意挑選規(guī)模較大的基金公司，還可以根據(jù)基金三至五年的業(yè)績狀況及排名、基金經(jīng)理在位情況、基金投資方向偏好以及業(yè)績平穩(wěn)狀況等來選擇。建議利用一些具有基金篩選功能的網(wǎng)站，比如好買網(wǎng)或晨星網(wǎng)等，來幫助自己篩選出較好的基金。建議田同學(xué)投入的金額為1000元至1500元/每月。

其次買點寶寶類產(chǎn)品

現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融日益發(fā)達(dá)，其中具有代表性的“寶寶”類產(chǎn)品，從收益及流通性來說，也不失為一種性價比較高的投資工具。雖然目前“寶寶”的收益率有所下降，但也不失為一種余額投資利器。

這些產(chǎn)品投資方向多為貨幣基金，7日的年化收益率多在4%、5%左右，個別的收益甚至超過6%，其遠(yuǎn)超于銀行0.35%的活期利息與3%的一年定期利率。最重要的是，每天一早打開手機(jī)，就可以看到自己賺了多少錢，不管多少，一天心情就會很愉悅。

因此，對于手有閑錢的同學(xué)來說，可以適當(dāng)篩選收益、穩(wěn)定性相對良好規(guī)模較大的貨幣基金來作為適閑置資金的配置。建議田同學(xué)對于這類的理財工具巧妙運用，可將多余的1000元左右的資金投入其中，實現(xiàn)收益和流動性雙得利。

備選互聯(lián)網(wǎng)金融理財P2P

第三種理財工具作為備選方案推薦給田同學(xué)——互聯(lián)網(wǎng)金融理財P2P。P2P理財由于近期的迅猛發(fā)展頗受關(guān)注。投資P2P，平臺的選擇極其重要，找到專業(yè)穩(wěn)健的平臺，適當(dāng)?shù)耐度?，收益也頗為可觀。選擇P2P平臺，要看好有沒有擔(dān)保，有沒有風(fēng)險準(zhǔn)備金，有沒有規(guī)范的團(tuán)隊，尤其平臺的背景非常值得關(guān)注。例如：陸金所。其旗下的產(chǎn)品“富盈人生”1000元起投，收益在6%以上。雖然收益率在P2P行業(yè)里偏低，但勝在銀行系背景，使得平臺穩(wěn)健。建議田同學(xué)可以在資金量稍有累積的時候，考慮適當(dāng)投入。但需要注意P2P平臺的風(fēng)險，尤其是收益高的，跑路情況不斷，當(dāng)心血本無歸。

俗話說得好，沒有最好的，只有最適合的。理財不是一朝一夕的事，每個人生階段應(yīng)該有適合的規(guī)劃。為此，下面一張表可以給大家做個參考。

“正確的理財觀，就像行車、走路的指南針，方向若對，只需時間，便達(dá)彼岸。田藝的規(guī)劃，應(yīng)始于理念，正確的理財理念，是一個系統(tǒng)的觀點?！?/p>

魯?shù)?/p>

星展銀行（中國）有限公司助理副總裁，個人銀行投資保險產(chǎn)品部

一、案例簡析 洞悉癥結(jié)

案例中的讀者田藝應(yīng)該是大學(xué)生中較早具備理財意識的同學(xué)，且除了爸媽資助每月500元外，還額外通過勤工儉學(xué)和家教每月創(chuàng)收2450元，屬于大學(xué)生中的“小康”水平，實屬不易。但是可以看出，田藝同學(xué)目前還停留在如何“讓錢生錢”、如何提高收益的單一理財概念上。

二、財商培養(yǎng) 先于收益

正確的理財觀，就像行車、走路的指南針，方向若對，只需時間，便達(dá)彼岸。許多鍥而不舍的人，最終理財失敗，源于理念和方向上的錯誤，越努力，離目標(biāo)越遠(yuǎn)。田藝的規(guī)劃，應(yīng)始于理念，正確的理財理念，是一個系統(tǒng)的觀點。

當(dāng)下國內(nèi)理財規(guī)劃大致有三大傾向：一是專注于財富增值，不涵蓋整體財富規(guī)劃；二是以銷售產(chǎn)品為導(dǎo)向，忽略適合度；三是專注高收益打造，對風(fēng)險一帶而過。

田藝的目前配置，可以按財富規(guī)劃的理念，進(jìn)行簡約處理，例如他應(yīng)該知道，在股票、存款、債券的大致比例等等。這個過程中，了解各大類配置的風(fēng)險及市場的情況。未來，田藝的現(xiàn)金流量肯定會增加，理財知識會令未來現(xiàn)金流的效率得到提高。

三、財富規(guī)劃 只求長遠(yuǎn)

根據(jù)案例所述，田藝同學(xué)目前每月收入共計3150元，每月支出共計950元，這樣，每月結(jié)余約在每月2200元。

1.增加保障 解除后顧之憂

首先，對于現(xiàn)階段的田藝同學(xué)來說，資產(chǎn)傳承、子女教育、退休養(yǎng)老的確還為時尚早，但是個人保障卻不可或缺。若田藝父母尚未給田藝規(guī)劃過個人保障，那么首先建議田藝從每月積蓄中抽取一小部分為自己規(guī)劃一定金額的保障，如重疾險。及早規(guī)劃的好處在于越年輕保費越便宜，性價比越高，且越早完成交費期。隨著畢業(yè)后收入的增長，可再根據(jù)需求加保，并逐步增加其他保障險種。一般來講，家庭保障每年保費支出占家庭年收入的10%-15%。

2.了解自己 選擇合適方案

根據(jù)上述理財觀念，田藝應(yīng)了解自己的風(fēng)險承受能力和需求，不能一味只追求收益，讓錢生錢，需要問清楚自己以下兩個問題： 一是每年想獲取多少年化回報？二是是否能承受想要的回報所須承擔(dān)的風(fēng)險，比如能承擔(dān)的最大損失比例有多少？

只有清楚了解上述兩個問題的答案后，才能選擇最適合田藝同學(xué)的規(guī)劃方案。不能在收益面前貪得無厭。

3.基金定投 適合小額投資

由于目前每月結(jié)余金額較少，基金定投的方式比較適合田藝。若追求的回報和可承受的風(fēng)險較低，那么可選擇貨幣市場基金或債券型基金；若追求的回報和可承受的風(fēng)險較高，那么可選擇股票型基金；如果適中，可選擇均衡性基金。

當(dāng)然，由于資金較少，基金投資不能做到全球配置，但仍可在全球范圍內(nèi)選擇基金。以當(dāng)前來講，美國正結(jié)束量化寬松，歐洲正在三次衰退的邊緣，全球股市正在經(jīng)歷回調(diào)，中國和亞洲的股市可能是資金的避風(fēng)港。若風(fēng)險承受能力可以，田藝可在短期內(nèi)以基金定投方式趁低入場中國或亞洲股票型基金。具體投資方案，可來星展銀行咨詢專業(yè)客戶經(jīng)理。

此外，基金投資不僅僅是進(jìn)行財富增長，作為大學(xué)生，更應(yīng)該用投資的契機(jī)去關(guān)注和了解全球投資市場，為今后財富積累打下扎實基礎(chǔ)。

四、理財小招 點滴做起

此外，還有一些小的日常理財建議，可以幫助田藝更好地開源節(jié)流、保證每月定額結(jié)余、實現(xiàn)理財目標(biāo)：

1.養(yǎng)成記帳好習(xí)慣，清除了解哪些是多余開支，從而進(jìn)行控制；

2.辦理信用卡的主副卡，父母持主卡，自己持副卡，讓父母和自己同時監(jiān)控每筆花銷，使其用在刀刃上，減少多余開支；

3.有效利用學(xué)生證，最大限度地利用免費資源，如圖書館、博物館、旅游景點等地對學(xué)生均是免費開放或半票入內(nèi)；

4.多跑“跳蚤市場”，便宜也有好貨，節(jié)省開支。

這期兩位理財師提出的建議都十分中肯，適合很多“理財小白”們來學(xué)習(xí)，即便是“理財高手”，在對下一代的財商教育中，也能吸取不少經(jīng)驗。