我國網絡銀行發展的趨勢與困境

王焱+姚中杰

摘要：網絡銀行作為20世紀90年代以來一種新興的金融業態，以其方便快捷、成本低廉、業務拓展空間廣闊等諸多優勢在世界范圍內得到普遍應用和推廣。未來網銀將在業務拓展、金融創新、融資業務以及純網絡化等方面有更進一步的發展。但作為依托網絡虛擬空間而存在的網銀，不可避免地面臨著網絡安全風險、信用風險、穩定的盈利模式等困境。網銀既需要技術的支撐更需要信用的力量。

關鍵詞：金融；網絡銀行；發展趨勢；困境

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2014）11-0142-01

銀行是商品、貨幣、社會經濟發展到一定階段的產物。人類社會在生產力發展勞動產品出現剩余之后，為互通有無而產生了物物交換；隨著商品交換種類和范圍的擴大，為方便交易而出現了作為一般等價物的貨幣；以金屬貨幣的鑄造為標志，為滿足貨幣存放和流通之需，誕生了最早的銀行。在現代意義上，銀行是指依法成立的經營貨幣信貸業務的金融機構，它通過開展存款、放款、匯兌、儲蓄等業務，發揮信用中介的作用，推動經濟社會發展。銀行傳統的經營模式主要是通過布局實體服務網點，辦理客戶金融業務。但自20世紀90年代以來，隨著國際互聯網技術的發展、應用和推廣，網絡的功能被成功運用于辦理銀行業務。網銀由此應運而生。

一、網銀的概念及含義

網銀是網絡銀行的簡稱，也被稱作網上銀行、在線銀行，是指銀行利用互聯網技術，通過網絡向客戶提供開戶、查詢、對賬、轉賬、信貸、證劵交易、投資理財等業務的服務活動。與銀行傳統的物理性實體網點相比，網銀即為銀行在網絡上開設的虛擬柜臺。嚴格意義上說，網銀有兩方面的含義，一個是機構的概念，指通過網絡開展金融業務的銀行；另一個是業務的概念，指銀行通過網絡提供的相關金融服務，包括傳統的銀行業務和開發互聯網功能而帶來的新興業務，如繳費、支付、證券、股票等。一般而言，通常所稱的網銀，更多的是指網上銀行業務的概念。網銀開展業務有兩種模式，一種是完全依賴于互聯網而沒有實體物理柜臺營業網點的“虛擬銀行”模式，它的營業廳就是銀行網站的業務網頁畫面。這種純粹的網上銀行，完全采用國際互聯網等高科技服務手段與客戶建立密切聯系，提供全方位的金融服務。它一般只有一個辦公地址和為數不多的網絡維護、管理人員，并不需要分支機構和物理營業網點。世界上第一個純粹的網銀“美國安全第一”網上銀行，1995年10月誕生于互聯網的故鄉美國。另一種是以傳統銀行的管理體制和網點為依托，借助互聯網作為新的工具為客戶提供在線服務的“傳統銀行”模式，它實際上是傳統銀行有關業務向互聯網平臺的漸進轉移或延伸。由于信息技術帶來的便利，傳統銀行服務的方式和內涵也發生了相應的變化，產生了一些全新的業務品種，如網上按揭貸款、網上投資理財咨詢等業務。

二、網銀發展的趨勢

在大數據、云計算、搜索引擎、移動互聯等海量數據和高技術手段支撐的信息化時代，依托互聯網時空不限、方便快捷、成本低廉的優勢，網銀的發展走向呈如下態勢。

（一）在網絡支撐下，業務拓展空間無比廣闊

從近二十年來銀行業務發展的脈絡看，隨著網絡技術的介入，銀行柜臺操作的電子化以及金融業務拓展堪稱日新月異。從最初的算盤計算加手工填表到后來的微機錄入加針狀色帶打印操作；從存款放貸的主營業務到結算、代收費等中間業務，直到如今的流程操作、業務擴展，如網上投資、購物、轉賬、匯款、個人理財、企業銀行等各方面的進步都與網絡密不可分。

（二）與電商融合，金融創新“錢”景廣闊

銀行網上業務的發展是與網絡經濟和電子商務的發展緊密相連的。隨著網絡經濟的興起，網上購物帶動了支付活動，由此產生了網上的資金流動并成為銀行開展網上業務的內生動力。在電子商務中，銀行是連接生產企業、商業經營和廣大消費者的紐帶，起著重要的中介作用，銀行能否有效實現電子支付已成為電子商務存廢興衰的核心因素。被譽為電子商務“教父”的馬云，看到并抓住了這個商機，他依托1999年創立的阿里巴巴集團，于2003年成立了淘寶網站，致力于向消費者提供多元化且價格實惠的產品選擇，與網購相配套，他同期發布了在線支付系統——支付寶，提供第三方信用擔保服務，讓買家可在確認所購商品滿意后才將款項支付給商家，降低了消費者網上購物的交易風險。

（三）信用建設，網上貸款將更多地化為現實

進入網絡時代以后，在網絡安全性逐漸提高的情況下，網絡借貸中介的出現成為必然。需求決定供給，在我國經濟總量中，中小企業占比在60%以上，但是他們普遍面臨貸款難的困擾。網絡借貸市場的蓬勃發展，一方面幫助中小企業及個人解決創業、資金周轉等問題，以應對短期的資金困境；另一方面為個人投資者創造了新型投資理財途徑。

三、網銀面臨的困境

網銀的存在和運行都是在網絡的虛擬環境之中，因此不論從形式還是到內容，與傳統銀行都有很大的區別，存在諸多風險，主要有如下幾個方面。

（一）系統安全風險

就其功能而言，網絡是強大的，幾乎“無所不能”，但網絡又是脆弱的，它極易遭到病毒或惡意程序的攻擊，2014年8月，湖南某大學軟件工程專業的一年級學生李某，為證明自己的能力，制作了一款能夠大范圍快速傳播的“××神器”手機惡意軟件，短短1天之內就有上百萬部手機遭到病毒短信發的襲擾，該程序除了迫使受害人手機群發短信、產生費用負擔外，還能竊取其手機通訊錄或短信等隱私。在當下的信息時代，人們的商業活動、醫療記錄、社會生活和政府工作，正在一點一點地脫離現實世界，以數據形式進入由軟件構成的計算機內核，這些數據的安全越發變得重要和普遍受到關注。據報道，人們平常不太在意的漏洞也成為獲取數據的武器。如果防范不嚴，類似的情況如果侵入網銀系統，可能造成銀行資料泄密、威脅用戶資金安全。

（二）信用風險

在互聯網的便利之下，網貸、第三方支付平臺，已經或正在快速、廣泛地進入生產、流通、消費等各個經濟生活環節，類似業務無需抵押、無需擔保，主要依靠信用。但由于我國的征信體系尚不健全，各部門之間所掌握的客戶信用信息既不完備也不能夠互通，貸款行為無法獲取客戶擔保或誠信保障以及經營狀況的預測，形成預期貸款難以歸還的風險。在這種客戶信用無法保證的環境下，網銀業務的拓展顯然受到很大局限，網上融資行為難脫非法集資之嫌，不給銀行還錢，可能被登上黑名單，但不給互聯網平臺還錢，跑了就跑了，要么無法追究，要么需付出很高的成本。據標準普爾預計，信用成本上升，利差縮窄，以及非利息收入增長放緩，將持續打擊我國國內銀行的利潤率，2014年國內銀行業平均資產回報率將降至0.8%～1%區間。

（三）網銀尚未形成穩定的盈利模式，商業銀行利潤下滑

盡管目前傳統銀行業務與網銀業務尚處于并存狀態，但很顯然大量的金融業務正在被網銀“經手”直至完全“壟斷”。傳統銀行的諸多收費項目、收費環節因網銀的免費侵蝕而斷了“財路”，作為銀行收入組成部分之一的收費減少了，利潤自然會下滑。據報道，在2011年中國銀行業利潤規模突破1萬億元大關之后，銀行業正式步入盈利拐點期，數據顯示，2012以來銀行利潤增速明顯放緩。與2011年平均30%～40%的高增長水平相比，2012有半數銀行的凈利潤增長幅度低于30%。2013年，我國商業銀行凈利潤1.42萬億元，同比增長14.5%，與2011年36.34%和2012年18.96%的同比增速相比，創下了近三年新低，凈利潤增速已經三連降。造成這種狀況的原因當然與利率市場化、存款保險制度推高成本等有關聯，但網銀難以像電商那樣拼價格、拼流量，因此可能的盈利空間被大大壓縮已是不爭的事實。盡管有專家分析說2013年，銀行非利息收入占比“一路高歌猛進”，但這恰恰證明了在網銀尚未形成有效的、穩定的商業運作模式的當下，傳統銀行為“捍衛從前的財路”而依然頑固地設置收費門檻形成“明減暗增”的事實。

綜上所述，面對網銀發展的趨勢和困境，我國應該在網絡技術研發升級、網絡金融法律法規制定、社會征信體系建設、金融產品創新等方面做出更多的努力，為網銀的快速、健康發展創造良好環境。

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[責任編輯：高 瑞]