黑龍江省農(nóng)村小額信貸扶貧問題研究

王晶　李春江

摘要：隨著我國農(nóng)村體制改革的步伐逐漸加快，三農(nóng)問題得到廣泛重視，小額信貸作為新的扶貧方式，在全國范圍內(nèi)得到迅速推廣，黑龍江省農(nóng)村小額信貸扶貧提出解決對(duì)策是：鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開展多元化業(yè)務(wù)，積極進(jìn)行抵押品及其代替品的創(chuàng)新，健全相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。

關(guān)鍵詞：小額信貸；扶貧；農(nóng)村

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2014）10-0202-01

黑龍江省是我國農(nóng)業(yè)大省，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整體水平相對(duì)不高，農(nóng)村中存在大量貧困人群，幫助低收入人群走出貧困有助于推動(dòng)社會(huì)的發(fā)展和進(jìn)步。黑龍江省積極開展農(nóng)村小額信貸扶貧工作，取得了令人矚目成就的同時(shí)，也存在諸多問題。

一、黑龍江省農(nóng)村小額信貸扶貧現(xiàn)狀分析

小額信貸指的是向農(nóng)村低收入的人群發(fā)放小額度的信貸服務(wù)，包括存款和貸款雙方面的業(yè)務(wù)，小額信貸有效地為低收入者提供了獲得資金的途徑。黑龍江省從農(nóng)業(yè)大省的省情出發(fā)，深入貫徹黨中央支農(nóng)惠農(nóng)，關(guān)注三農(nóng)發(fā)展的政策，開展農(nóng)村小額信貸扶貧工作取得了一定成就。2007年黑龍江省逐步開始在農(nóng)村建立新型農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)，包括村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司、資金互助社等，使得原來單一的小額信貸主體得到增加，擴(kuò)大了資金來源，緩解了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行開展小額信貸業(yè)務(wù)的支農(nóng)壓力。截至2013年末，黑龍江省農(nóng)村信用社發(fā)放貸款資金總額為1 278億元，比2007年多發(fā)放貸款數(shù)額562億元，使得370萬戶農(nóng)民受益。與此同時(shí)小額信貸機(jī)構(gòu)積極開發(fā)新種類業(yè)務(wù)，提高貸款業(yè)務(wù)水平，各級(jí)政府通過政策鼓勵(lì)措施，使得金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的最高貸款額由3萬元提升至5萬元，并且定期對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行培訓(xùn)，向農(nóng)民傳播及時(shí)有效的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)銷售信息，幫助低收入貧困農(nóng)民正確運(yùn)用小額信貸資金，走出貧困。

二、黑龍江省農(nóng)村小額信貸扶貧工作存在的問題

（一）小額信貸業(yè)務(wù)的整體水平較低

商業(yè)銀行具有趨利性特征，這導(dǎo)致其不愿意參與到小額信貸等涉農(nóng)業(yè)務(wù)中，農(nóng)村信用社在支農(nóng)領(lǐng)域中，特別是小額信貸業(yè)務(wù)中擔(dān)任主力軍作用。據(jù)黑龍江省統(tǒng)計(jì)年鑒資料數(shù)據(jù)得知，2009年黑龍江省總共發(fā)放398.7億元農(nóng)業(yè)貸款，其中村鎮(zhèn)銀行和貸款公司發(fā)放的貸款資金數(shù)額為10.45億元，僅占農(nóng)村信用社的2.62%，農(nóng)業(yè)銀行所設(shè)立的674個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)基本分布在縣級(jí)以上的區(qū)域，村鎮(zhèn)以下級(jí)別地區(qū)基本享受不到小額貸款。提供貸款的機(jī)構(gòu)數(shù)額較少，不利于小額信貸扶貧工作的健康有序發(fā)展。

（二）小額貸款種類少且缺乏有效抵押物

金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村提供小額貸款種類時(shí)，多偏向給予與農(nóng)村生產(chǎn)生活相關(guān)的項(xiàng)目發(fā)放貸款，如蔬菜花卉大棚種植、家畜養(yǎng)殖等，這造成其他非農(nóng)項(xiàng)目獲取貸款的難度比較大。與此同時(shí)用于小額信貸的抵押品不動(dòng)產(chǎn)較多，隨著近些年農(nóng)村土地非私有化程度加深，抵押品權(quán)益較低，抵押品的不足嚴(yán)重影響小額信貸業(yè)務(wù)的正常進(jìn)行，不利于黑龍江省幫助貧困農(nóng)民實(shí)現(xiàn)脫貧致富。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度落后增加信貸風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性使得其受自然因素的影響較大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中較高的風(fēng)險(xiǎn)使得農(nóng)民迫切需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為其生產(chǎn)生活提供保障，黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在全國來講發(fā)展比較滯后，覆蓋范圍較小，辦理手續(xù)過于復(fù)雜，假如遭遇自然災(zāi)害，小額信貸的借款人很難能償還上債務(wù)，容易在銀行形成不良記錄。黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的不完善使得小額信貸機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較大，一旦小額信貸機(jī)構(gòu)遭遇資金融通上的障礙，極不利于扶貧工作正常有序的開展。

三、黑龍江省小額信貸扶貧的對(duì)策

（一）鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開展多元化業(yè)務(wù)

小額信貸自身的特點(diǎn)需要利率水平控制在一定程度范圍內(nèi)，利率過高會(huì)傷及農(nóng)戶的自身利益。在小額信貸固定利息的基礎(chǔ)上，政府部門應(yīng)制定鼓勵(lì)性措施引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開展先進(jìn)科學(xué)的管理模式，對(duì)借貸組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新，不斷對(duì)小額信貸的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。例如引導(dǎo)商業(yè)銀行不斷拓展三農(nóng)領(lǐng)域服務(wù)，增加貸款額度，根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)際需要延長還款期限，實(shí)行靈活利率方式，參照貸款金額的不同和還款時(shí)間的不同，實(shí)行差別利率模式。

（二）積極進(jìn)行抵押品及其代替品的創(chuàng)新

一方面，為了降低農(nóng)民的貸款門檻，提供小額信貸的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該科學(xué)有效的對(duì)其組織內(nèi)部進(jìn)行改革創(chuàng)新，不斷提供一些與農(nóng)業(yè)相關(guān)的貸款項(xiàng)目，還可以提供一些改善農(nóng)民生活質(zhì)量的貸款項(xiàng)目，或者針對(duì)高科技貸款產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目提供貸款，從而促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展。另一方面，小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該放寬抵押物的限制，實(shí)行科學(xué)有效的抵押模式，對(duì)抵押不動(dòng)產(chǎn)的慣例給予改進(jìn)，開拓并推廣新型抵押物品。例如金融機(jī)構(gòu)可以與農(nóng)民簽訂合同，農(nóng)民通過抵押一定期限的勞動(dòng)來獲取小額貸款，或者農(nóng)民通過抵押林權(quán)證方式來獲取貸款，從而有效地推動(dòng)小額信貸業(yè)務(wù)的快速健康發(fā)展。

（三）健全相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度

黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的滯后使得小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)較大，不利于農(nóng)民從金融機(jī)構(gòu)獲取貸款。針對(duì)這一現(xiàn)象政府和相關(guān)部門應(yīng)通過一系列法律法規(guī)支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，如穩(wěn)定保險(xiǎn)金額、不斷完善農(nóng)村多主體、多渠道、多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，簡化復(fù)雜繁瑣的農(nóng)業(yè)理賠程序。提供小額信貸的金融機(jī)構(gòu)定期對(duì)信用評(píng)價(jià)體制進(jìn)行完善，及時(shí)對(duì)農(nóng)民還款情況進(jìn)行監(jiān)督和提醒，防止惡意拖欠貸款的現(xiàn)象發(fā)生，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率。

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[責(zé)任編輯：文 筠]