物聯網應用于金融服務的模式研究

郭瑞波，陳 永

（1.哈爾濱金融學院 計算機系，黑龍江 哈爾濱 150086；2.江蘇海事職業技術學院 信息工程學院，江蘇 南京 211170）

物聯網的基本思想出現于20世紀90年代［1］。在2005年突尼斯信息社會世界峰會上，國際電信聯盟通過發布《ITU互聯網報告2005：物聯網》，將物聯網的概念進行了擴充，無所不在的“物聯網”通信時代來臨［2］。在北京舉辦的2009年物聯網與企業環境中歐研討會上，歐盟對物聯網定義為：物聯網是一個動態的全球網絡基礎設施，它具有基于標準和互操作通信協議的自組織能力，其中物理的和虛擬的“物”具有身份標志、物理屬性、虛擬的特性和智能的接口，并與信息網絡無縫整合［3］。物聯網將與媒體互聯網、服務互聯網和企業互聯網一道，構成未來的互聯網；銀行也必將與無所不在的物聯網進行融合，構建出“智慧銀行”。物聯網時代銀行提供的金融服務將影響其目前經營的領域，促進行業發展［4］。金融服務項目如何在物聯網中找到自己的位置，是本文探討的主要問題。

1 物聯網

1.1 我國物聯網發展現狀

2011年11月，工業和信息化部制定了《物聯網“十二五”發展規劃》，旨在加快物聯網發展，培育和壯大新一代信息技術產業［5］。在我國《國家重大科技基礎設施建設中長期規劃（2012—2030）》中也涵蓋云計算服務和物聯網應用。連續的行業利好政策讓物聯網的發展前景廣闊，促使我國的物聯網的快速發展。

目前，物聯網的應用范圍已經包括智能工業、智能農業、智能物流、智能交通、智能電網、智能環保、智能安防、智能醫療等。據2014年4月“第五屆中國物聯網大會”公布的數據，2013年我國物聯網產業規模突破6千億元。

1.2 物聯網發展趨勢

IT立國是日本進入21世紀后積極推進的發展戰略。2004年，日本通信產業主管機關總務省提出UJapan戰略，其理念是以人為本，實現所有人與人、物與物、人與物之間的連接［6］。

英國高校及科技大臣David Willetts在“創新英國2013”大會上宣布為物聯網研發提供620萬英鎊的政府資金支持，以促進英國在這一新興領域的創新，使英國從這些未來的高增長領域獲得巨大收益［7］。

EPoSS在《Internet of Things in 2020》報告中預測：2010—2015年實現物體互聯；2015—2020年物體進入半智能化；2020年之后物體進入全智能化。根據美國權威咨詢機構FORRESTER的預測，到2020年，世界上物物互聯的業務與“人與人”之間的通信業務相比，將達到30∶1［8］，物聯網將成為下一個萬億級的通信業務，人類社會將步入物聯網的時代。

隨著世界各國政府對物聯網行業的政策傾斜和企業的大力支持與投入，物聯網產業被急速催生。越來越多的行業、技術將會與物聯網產生交叉，物聯網已經成為時代的發展方向。利用現有的物聯網技術開發出實際應用，并將應用的規模擴大到生產、生活中，才能更好地體現物聯網的價值。

2 融合物聯網是商業銀行業務擴展的需要

面對國內金融業的逐步開放以及客戶、產品、經濟結構的多樣化，我國金融服務業迎來了改革的時代。商業銀行在傳統業務中主要關注大客戶，往往忽視中小企業的貸款需求。物聯網的出現，讓銀行對中小企業的關注成本降低，對中小企業貸款的風險判斷能力增強，從而使得商業銀行能夠關注總體效益處于尾部的中小企業信貸業務。基于物聯網的金融產品將會充分發揮“長尾”部分的經濟效益［9］。

引入物聯網的金融產品，首先要在企業生態圈中找出一個核心企業，銀行圍繞核心企業，為企業生態圈中供應鏈上的中小企業提供金融支持，然后對資金的可得性和成本進行系統性優化。引入物聯網的中小企業信貸金融產品，能夠幫助銀行及時了解信貸企業的信息流、資金流、物流、工作流。在傳統的金融服務中，銀行提供什么、企業被動地接受什么。由于供應鏈上下游配套的中小企業有效擔保不足、財務管理不規范、信用信息不對稱、抗風險能力弱，導致供應鏈之間的物流、資金流、信息流無法共享和協調，流程無法合理高效銜接，難以適應供應鏈電子商務的管理需求［10］。

商業銀行提供的基于物聯網的金融服務，涵蓋預付款線上融資、存貨線上融資、電子倉單質押線上融資等，并能提供7×24小時在線服務［11］。基于物聯網的金融產品能夠取代傳統的中小企業貸款抵押方式，中小企業可以將庫存、應收賬款、未來的銷售額作為質押商品進行融資。引入第三方物流倉儲機構作為托管中心參與質押物的監管，可以讓銀行和貸款方的聯系更加牢固。銀行、中小企業和物聯網三者之間的體系結構如圖1所示。

圖1 銀行、中小企業與物聯網的體系結構

3 物聯網在金融服務中的架構

倉儲機構中的抵押物監管需要使用強大的數據庫管理平臺，精準的監管流程可以保障銀行對質押物的監管要求。通過物聯網的核心技術手段RFID（radio frequency identification），能夠將所有產品的信息與互聯網連接［11］。銀行通過物聯網可以對質押物進行可視化、實時追蹤監管，掌握中小企業的還貸能力，降低操作風險，提高資金結算周期，在物聯網管理信息系統中，將服務供應鏈這一構想細化。

存儲在質押物電子標簽上的數據由讀寫器讀取，利用RFID傳送給云平臺；商業銀行通過物聯網信息平臺獲得企業產品流、資金流等數據，并據此分析企業融資前后的經營情況。

供應商通過分布在各企業的物聯網信息服務器讀取產品信息。信息服務器既要保證與供應鏈上下游企業的信息傳遞，又要對來自物聯網內外的查詢進行身份識別和提供信息服務。根據服務供應鏈這一構想，在物聯網信息管理系統中，將管理分層化：第一層，RFID應用管理系統存在于生產商或運輸商等底層的服務器中，負責傳輸物品的生產、流通信息；第二層，對來自不同地方、不同格式的數據過濾和標準化處理；第三層，提供數據統計和查詢等功能。

中小企業進行信貸融資時，銀行可通過物聯網對企業進行信用調查?？蛻粝蜚y行申請授信的傳統做法是將營業執照、稅務登記、公司章程、財務報告等紙質證明材料提供給銀行，并提供一段時間內的企業購銷合同、抵押物信息（如庫存、房屋）。在物聯網金融服務中，銀行通過物聯網接口，可以查詢企業近期的經營信息，由此決定是否對企業用信，省卻了企業收集、整理用信資料時間，可以加快貸款審批速度。

通常銀行在受理一項業務后，至少需要一周工作時間來審核業務的可行性，業務團隊需要經過收集待授信客戶的信息、整理資料與洽談、申報審批、簽署合同、貸后管理等一系列工作。在實際工作中，每一項金融服務都需要專職人員處理，加上客戶屬于中小企業，關于融資的信息不對稱問題會較多。如果物聯網在企業中被運用，銀行通過物聯網可以更準確地掌握企業的資金流、產品流的情況［12-13］，將極大減少人力成本和溝通時間，使客戶容易獲得更高的服務質量。

銀行借助物聯網獲得優質監管信息。在基于物聯網的中小企業信貸服務中，重要的一環是負責抵押物監管的物流倉儲機構。物聯網的信息管理系統連接物流倉儲機構，使銀行方便監管鏈上中小企業的抵押物［14］。RFID技術可以使銀行與物流監管機構間進行信息協同傳輸。這種方式取代傳真、電話、紙張等點對點的傳統傳輸方式。相應地，通過RFID技術，企業和銀行可以很清楚地了解和把握抵押物生產、運輸和銷售的每一環節，安裝在工廠、配送中心、物流監管倉庫的閱讀器能夠自動記錄物品在整個供應鏈的流動。從整個集成供應鏈看，能最大限度地提高供應鏈的透明度和信息的準確度，恰好解決了銀行難于監管問題。

4 對物聯網收集的信息進行整理

云計算被喻為信息領域的工業化革命。在云環境中以“X-as-a-Service”和“Pay-as-you-go”為核心理念。企業用戶將數據及數據管理外包給云服務提供商（cloud service providers，CSP），只需付出較少的代價就能快速獲得高質量的數據計算、存儲等服務和應用。金融服務業的縱深發展除了需要比較完善的金融裝備之外，更重要的是對未知風險的判斷，以及對歷史智慧的整合。物聯網的核心價值——智能處理，可通過云計算對感知到的信息進行海量計算與決策分析，從而建立一個智慧的金融服務系統。在這個系統中，包括智能的服務監督系統、風險評估系統、信用建設系統等，均全面互聯并有效運行著，金融服務機構將更加透徹地感知客戶需求以及國內外市場的變化，并以此為導向驅動金融產品的創新。

但是外包于云端的隱私數據，完全脫離其擁有者的直接控制，數據安全與隱私保護是使用云服務必須重視的問題。將數據存入云環境之前進行加密，是保護外包數據隱私的一種有效手段。銀行作為中小企業貸款質押物品數據的擁有者，應在本地可信前端對數據加密后再外包給CSP，查詢時從CSP獲取滿足請求的密文數據并在前端解密。云環境下的密文查詢既要能滿足多關鍵字、多屬性請求，還要滿足數據擁有者對數據發布、選擇性訪問授權等特殊要求。銀行可以外包數據并選擇性授權其所有或部分數據給不同職能部門的用戶查詢訪問。

為了滿足上述條件，需要一種支持隱私保護的時空高效密文排序查詢方法。時空高效可以實現數據發布時數據、索引的低傳輸／存儲代價，數據查詢時請求轉換的客戶端低計算代價、低執行代價。隱私保護要求既能保護數據隱私，還能保護密文索引和查詢過程無隱私泄露。

5 結束語

融合了物聯網的金融服務，可以幫助中小企業拓寬融資渠道，使金融服務電子化、網絡化和自動化。對于中小企業的信貸要求，銀行能夠作出更加及時、準確的反應，在物聯網的監管體系中可以降低銀行信貸風險，并大大降低管理成本，提高管理效率。金融服務業務運用物聯網技術，可以讓企業利用存貨擴展融資，同時銀行在數據管理平臺可以提供財務管理咨詢、現金管理、企業信用評價等中間業務服務，從而使銀行與企業的聯系更加密切，降低銀行信貸風險。云計算為大數據的收集管理提供技術保障，金融服務業務引入物聯網技術是適應時代發展的一次機遇與挑戰。

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［1］劉云浩.物聯網工程專業系列教材：物聯網導論［M］.2版.北京：科學出版社，2011.

［2］ITU Internet Reports.The Internet of Things［EB／OL］.［2014-04-05］.http：／／www.itu.int／osg／spu／publications／internetofthings／.

［3］物聯網［EB／OL］.（2010-05-27）［2014-04-05］.http：／／news.xinhuanet.com／eworld／2010-05／27／c＿12150332.htm.

［4］史民漢.智慧銀行的四大關鍵［J］.中國計算機用戶，2009（增刊2）：54-55.

［5］工業和信息化部.物聯網“十二五”發展規劃［EB／OL］.（2012-02-14） ［2014-04-05］.http：／／www.miit.gov.cn／n11293472／n11293832／n11294072／n11302450／14457095.html.

［6］日本物聯網國家戰略：u-Japan戰略介紹［EB／OL］.（2009-09-29）［2014-04-07 ］. http：／／www. eccn. com／tech ＿ 260 ＿2009092915490047.htm.

［7］英國政府重金支助物聯網620萬英鎊補貼八領域［EB／OL］.（2013-03-25）［2014-04-07］.http：／／www.iotcn.org.cn／html／2013／guoji＿0325／5184.html.

［8］EPoSS.Internet of Things in 2020［EB／OL］.［2014-04-07］.http：／／www.doc88.com／p-65820967653.html.

［9］基思·威利茨，數字經濟大趨勢：正在到來的商業機遇［M］.徐俊杰，裴文斌，譯.北京：人民郵電出版社，2013.

［10］蘇尼爾·喬普拉，彼得·邁因德爾.供應鏈管理［M］.陳榮秋，譯.5版.北京：中國人民大學出版社，2013.

［11］薛峰，孫雅姍.物聯網時代下的金融服務業應用研究［J］.內蒙古農業大學學報：社會科學版，2011（6）：94-96.

［12］肖燕飛，鐘文彬.關于物聯網優化供應鏈金融服務的思考［J］.商業時代，2012（32）：74-75.

［13］桂勁松.物聯網系統設計［M］.北京：電子工業出版社，2013.

［14］武曉釗.物聯網時代的金融服務與創新［J］.中國流通經濟，2013（7）：21-24.