探討電子金融服務需求及電子金融發展對策

趙　凱

(山東工商學院，山東　煙臺　264000)

探討電子金融服務需求及電子金融發展對策

趙凱

(山東工商學院，山東煙臺264000)

摘要：隨著網絡時代的到來，金融行業也進行了一系列的革新，計算機網絡化在金融領域的許多方面都有著廣泛的應用。尤其是在我國的大中城市，已經普遍實現了電子化與網絡化，這是社會發展的必然趨勢，我們在這種新形勢下，一定要抓住這個發展機遇，將我國的金融業推向一個國際化的高度。本文將著重分析目前電子金融的服務需求，探究金融發展對策，為我國電子金融業的推進提供一些參考。

關鍵詞：電子金融；服務需求；發展對策；分析

電子金融的出現為我國的金融行業提供了一條新的出路，傳統的金融行業比較單一，運行模式也比較簡單、保守。而互聯網的出現打破了這種發展的僵局，為金融行業提供了更多豐富的內容與形式，人們生活的方方面面都離不開電子化的金融服務，這對金融行業來說既是機遇也是挑戰。近年來我國開始重視電子金融的發展，努力解決其發展過程中存在的問題。

一、電子金融發展現狀

計算機在電子金融的發展過程中扮演著重要的角色，隨著近年來國家的重視，以及對外開放的大好時機，我國的電子金融行業計算機的應用已經形成了一定的規模。各大金融行業都紛紛脫穎而出，企圖在新形勢下找到新的發展出路，在激烈的市場競爭中處于不敗地位。我國的銀行也面臨著巨大的挑戰，業務量不斷增多，給銀行帶來了一定的壓力，于是銀行開始重視業務效率，開通了一些自助服務機制，降低銀行的勞動量，這有利于銀行的可持續發展。銀行柜臺實現了自動化，一些電子化的服務系統，如電話銀行、在線轉賬等不僅提高了銀行的工作效率，還為人們提供了極大的便利，由于電子金融的便捷性與有效性，人們開始自覺參與到電子金融的各種活動中，促進了金融行業的經濟發展。另外，衛星通訊網的建立，也使國家充分發揮了對中央銀行的調控職能，銀行的財務清算都通過衛星通訊返到中央銀行，這在一定程度上保障了銀行的正常資金周轉。然而，盡管我國的電子金融取得了卓有成效的進步，它還存在一定的不足與差距。首先對于電子金融來說，一些自動化的業務辦理機制并不是很完善，大多時候只是一些固定程序，在廣度和深度上還存在一定的不足。盡管計算機網絡技術為電子金融提供了極大的可能性，但是銀行在對網絡的利用上并沒有達到一定的高度，缺乏一定的新意與創新性，在電子金融發展的初級階段效果還會比較明顯，而一旦這種電子金融開始普及，便失去競爭優勢。另外，電子金融的結算工具有待進一步的完善，目前我們只需通過電子銀行就可進行各種商業交易活動，我們常用的支付寶就是其中最重要的一種電子交易形式，這本是一種較為方便快捷的活動方式，然而銀行的管理并不是很到位，導致在電子交易過程中出現財產安全隱患，這一方面是由于銀行的業務量大，另一方面受技術水平限制，銀行未能實現電子化的規范管理。

從當前來看，電子金融興起的幾大因素則包括用戶因素與技術因素。由于互聯網得到普及，加上用戶金融消費習慣已初步形成，傳統金融機構與非傳統金融結構都有較高的需求。伴隨著金融深度與廣度的日益提高，大眾金融需求呈現復雜化與多樣化，傳統的金融邊界與市場無法完成用戶需求。對于用戶而言，需要依靠互聯網技術，來減少時間成本與費用成本；對于金融機構而言，應適當減少物理網點的數量，最大限度減少運營成本。由于傳統的金融體系過于集中，且龐大，可形成較低的效率，也就難以吸引民間機構突破金融壁壘。此外，由于當前互聯網得到有效普及，手機網民規模已上升到4.2億人，復合增長率約占53.12%。若僅僅依靠互聯網，沒有群眾需求，電子金融同樣發展不起來。因此，用戶需求則是推動電子金融發展的重要因素。近幾年來，隨著搜索引擎、云計算技術的不斷創新與發展，可使電子金融得到實現。由于技術信息具有寬泛、全面、繁冗性，在一定程度上超出了資金供需要求，在信息大爆炸時代，應著力篩選出利于金融資源分配的有用信息。最后，隨著集成電路性能的日益發展，尤其是移動終端技術、無線接入技術等，迫切希望能夠隨時隨地的從互聯網中獲取有用信息與服務，進而實現軟件、硬件及服務的后臺化、標準化，保障計算機處理海量信息的能力，提升雙方的誠信度。

二、電子金融的服務需求

據一項社會調查顯示，人們對于電子金融的需求是不同的，但總結下來，主要有以下幾個方面，電子金融行業要充分考慮人們的現實需要，抓住人民群眾的心理，做一些合理有效的調整，真正為廣大人民群眾提供最優質的服務。首先呼聲最高的是電話保險人性化的服務需求。這個結果是令人意外的，但同時也是情理之中。近年來，我國的保險行業發展如火如荼，保險行業逐步走向規范化。而電話服務作為最基本也最常用的業務形式之一，它已經不單單是簡單的業務的查詢，而是涵蓋了咨詢、實名認證等多種業務在內的綜合服務。這就對電話客服提出了更高的要求，不僅要具備專業的知識技能，還要有良好的服務意識與職業素養，這對客戶掌握有效信息是非常重要的。目前許多金融行業已經開始推行了人性化的保險服務。在節假日或是客戶生日的日子，為客戶送去親切、溫馨的短信與電話祝福，這不僅能拉近客戶與公司的關系，還能增強客戶對公司的信任度與滿意度。而且對于客戶的日常業務，電話客服要進行適當的跟蹤，樹立全面的一體化服務理念，及時提醒客戶進行相關業務辦理或更新。除此之外，電子金融還需要更加的智能化。如今，人們生活節奏越來越快，做任何事都講究效率。電子銀行的出現為人們提供了極大的便利，使人們可以足不出戶就能完成各種銀行業務的辦理。目前我國的網上銀行使用非常普遍，電商的興起也為電子銀行提供了新的發展機遇。然而社會日新月異的發展，許多服務滿足不了人們的需求，電子銀行還需實現新的創新，充分發揮網絡時代的優勢，為人們提供更便捷、智能的服務。隨著電子銀行的普及，人們利用電子支付成為一種趨勢，然而一些不法分子開始利用電子金融存在的漏洞進行違法活動，支付環境缺乏一定的安全保證，這也成為人們普遍擔心的問題。網絡信息化是把雙刃劍，我們享受著它帶來的便利，卻也要承擔相應的風險。我們的個人信息一旦被泄露，將會面臨不可估量的損失，這種擔憂降低了人們對電子金融的信任度與使用率，對于電子支付系統的發展來說是一個阻礙，因此，對電子支付的安全管理迫在眉睫，電子金融必須要完善電子管理機制，找到問題的所在，有針對性的開辟一條新的管理路徑，不斷探索解決途徑與有效的整治措施，保障人們在電子支付過程中的安全性，消除人們的后顧之憂，從而促進整個電子金融的發展。

三、電子金融發展存在的風險

我國電子金融在發展中存在的風險類型主要有以下幾類：1)信用風險：由于電子金融平臺企業在提供金融服務時，作為資金的募集者、擔保人及發放者都承擔著一定的信用風險。并且這些網絡金融平臺間由于缺乏成熟的風險評估體系，進而使得在風險防范上存在一定困難，難以有效信用風險。2)非法集資風險：由于受到我國政治、經濟水平的影響，加上我國電子金融發展時間較短，監管當局并未及時出臺相應的法規法規，進而使得在互聯網時代下，眾多互聯網公司并未獲得主觀部門所辦法的金融經營許可證，并未納入到監管部門下，極易造成非法集資風險。3)流動性風險：部分網絡金融平臺企業對于所歸集的資金、貸出的資金沒有給予合理的期限匹配，最終造成了期限錯配。由于客戶的資金需求超出銀行可獲取的資金范疇而引發的資金不足致銀行不能履行貸款協議等，造成流動性風險。4)欺詐風險：從當前來看，我國互聯網企業在沒有監管政策、法律規范的要求下，若僅僅通過自律來經營金融業務，則極易出現贏取不正當收入，并對公司所提供的網絡平臺公布虛假信息可能。同時，網絡平臺并未對客戶實施實名制，若借貸雙方疏于管理，無視客戶上傳虛假信息，則容易發生欺詐風險，對和諧的社會環境造成威脅。

四、電子金融發展對策

1、樹立以客戶為中心的服務理念

電子金融應樹立以客戶為中心的服務理論，根據客戶的不同需求，提供針對性的服務，并簡化操作流程，使其能迅速有效地獲取客戶信息。開發適合客戶的金融產品，并優化設計金融產品與服務，摒棄原有推銷式經營模式。根據客戶需求細分市場，為客戶提供定制化產品服務，能夠使客戶方便及快捷的選擇自己所需要的產品與服務，提高客戶體驗水平。在滿足客戶需求的前提下，應對客戶存款、貸款及支付等各類數據信息進行綜合分析，并根據客戶的消費習慣、投資偏好，量身定制金融產品與服務。

2、拓展業務渠道

充分利用現代網絡信息技術的應用，擴充線上業務范圍，僅為客戶提供個性化需求，進而穩定客戶群體。加強與第三方電商平臺、支付企業的合作，進而擴充支付結算業務領域，利用收取交易手續費用來提高電子銀行的收入。如：開展網上申購贖回，活期存款自動申購貨幣基金。如：針對學生，可推出網上校園卡充值等業務。

3、建立復合人才

我國在電子金融行業的人才一直比較缺乏，因此，對人才的培養也作為了當前電子金融發展的重要戰略目標之一。電子金融是一項高科技的應用管理體系，目前我國缺乏一批具有高技能、高素質的專業人才，這對電子金融行業來說是一個缺憾。我們已經意識到了這個問題，我國也開始注重對電子金融人才的培養，在各大高校，開設了許多與電子金融相關的專業，培養一批集計算機技能與金融知識于一身的綜合性人才，為我國的電子金融行業提供人力資源。加強金融人員專業技能。只有深厚的專業知識，熟練的專業技能，才能夠更好的服務顧客，為商業銀行創造更多的社會效益及經濟效益。因此，商業銀行可定期派遣金融人員到先進銀行單位學習，并實行學習考核，將學習成果納入到績效考核體系中。或者將資質較好的金融人員送往國外進修，學習外國的先進金融理念、技術等，回國后高薪聘請，留住人才，引進一批先進的技術人才，有組織、有計劃地進行人員培訓與學習，為員工提供學習的平臺，使其更好地為電子金融業服務，在知識經濟時代，人才的培養是必不可少的一項發展戰略。。最后，實施晉升激勵、榮譽激勵等機制。有了充足的優秀人力資源作為支撐，電子金融企業一定會迎來一個發展的春天。

4、創新產品研發流程

由于政府主導而忽視了非市場的自身創新動力，并不符合市場規律，加上缺乏有效的激勵機制，使得所創新的金融產品并不具有較強的市場競爭力。因此，要想提升金融產品的創新則需要差異化的人才競爭激勵制度，并采用股權機制等長期激勵方式，使得金融人才能夠不斷研發及創新金融產品，使得所創新出的金融產品滿足客戶需求。

5、建立健全信息數據管理機制

通過建立信息數據管理機制，為金融行業發展的一個參考依據。并且銀行部門可針對具體的客戶，為客戶建立完整的財務信息表，使客戶能夠隨時了解到自己的財務狀況，解決客戶的疑難問題。這在一定程度上也為中央銀行提供了可靠的參考數據，便于中央銀行作出合理的、適合市場經濟發展的決策。

6、強化金融業務的自動化、網絡化處理

隨著銀行業務的不斷拓展，金融行業的競爭愈加激烈，各大金融機構開始注重業務效率與質量的提升。電子金融在新的發展形勢下，必須做進一步的升級與改進，滿足人們對快捷、高效的需求，形成自己的競爭優勢。金融行業的競爭歸根結底還是服務上的競爭，只要充分利用好現代化的管理手段與先進的科學設備，提高電子金融的服務效率，就能在一定程度上贏得大眾，從而贏得市場。電子化金融行業的發展不應該只局限于自身的狹小范圍，在未來的發展方向上，可以實行金融聯網政策，合作互利，也方便了人們的生活。

五、結束語

電子金融在人們的日常生活中發揮著不可替代的作用，作為一種新的發展趨勢，它極大的推動了金融行業的發展，為我國的社會主義現代化建設做出了巨大的貢獻。電子金融是金融行業新形勢下的有效創新，實踐證明，它全面落實了科學發展觀戰略，本著以人為本精神核心，充分滿足了人們日益增長的物質文化需求，為人們提供了高效、優質的服務。

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