淺析商業銀行對科技型中小企業的融資支持
——以江蘇省為例

徐潔

淺析商業銀行對科技型中小企業的融資支持
——以江蘇省為例

徐潔

我國正處于經濟體制改革和產業升級的新時期，科技型中小企業作為我國經濟增長的重要支柱力量，融資難一直制約著其發展。商業銀行作為支持科技型中小企業的重要融資渠道，近年來對科技型中小企業融資支持力度逐漸加大。本文以江蘇省為例，介紹江蘇省商業銀行對科技型中小企業融資的支持現狀和方式創新。

商業銀行；科技型中小企業；融資；科技貸款

近年來，江蘇省先后出臺了《關于確定首批開展促進科技和金融結合試點地區的通知》、《省政府關于加快促進科技和金融結合的意見》、《江蘇省科技型中小企業備案暫行辦法》等通知，大力促進科技和金融緊密結合、深化科技金融的發展水平。江蘇省對科技型企業有明確的規定，對于被確認的科技型中小企業，將被納入到科技型中小企業數據庫，政府將加大引導銀行和非銀行金融機構對科技型中小企業資金支持的力度，以促進其快速發展。2014年江蘇省研發投入占GDP比重達2.45%以上，科技進步貢獻率達59%，高新技術產值占規模以上工業比重超過39%。江蘇省科技成果轉化風險補償金在2014年已突破5億，商業銀行科技支行累計向科技型中小企業發放貸款56億，江蘇省創業投資基金引導資金規模突破3億。截止2015年1月，江蘇省高新技術企業的總量達到7703家，大中型企業研發機構建有率達到85%。例如，蘇南地區8個國家級別的高新區和蘇州工業園區占全省0.6%的土地面積，創造了全省經濟總量的13%，高新技術產業值的25%，和出口額的36%。因此，科技型企業對我省創新驅動發展非常重要，但是融資難一直困擾著大部分科技企業。

一、商業銀行對科技型中小企業融資支持現狀

（一）建立專門服務科技型中小企業的科技支行

由于科技型中小企業的特殊性，江蘇省商業銀行專門為其建立了科技支行，成功構建了“科技+金融”的業務平臺，完善了科技金融融合模式，強有力的推動銀企雙方共贏。科技支行有針對性的服務于初創期和成長期的科技型中小企業，一般設立在高新科技開發區、新興產業聚集地，實行社區化經營，并且設立了專屬科技支行的擔保方式、利率風險定價機制、獨立核算機制、高效審批機制、激勵約束機制，建立了良好的引起關系和長期合作意向，使科技型中小企業的申貸獲得率得到明顯提高。2014年在江蘇鹽城，專門服務科技型中小企業的“蘇科貸”，共有280個項目被立項，貸款額為7.2億，立項數和貸款額分別比去年增加了60%和106%，占江蘇省“蘇科貸”數目的24.3%，成為全省地級市的第一名。其中，江蘇鹽城鹽都區有68個企業的科技成果轉化的項目被立項，貸款金額達到1.75億元，貸款額和立項數都是全省縣（市、區）中均排名第一。

（二）優惠放貸利率、簡化放貸流程

科技型中小企業有輕資產，融資需求頻繁的特點，為了扶持科技型中小企業的發展，商業銀行科技支行都采取了降低貸款利率、加快放貸速度的措施，降低對初創期、成長期的科技型中小企業的生存成本。科技支行貸款定價一般都低于市場正常水平。例如江蘇省無錫農業銀行科技支行，不僅貸款即批即放，不受貸款規模的要求，充分實現科技型中小企業對資金的需求，并且貸款利率也比市場水平低了至少10個百分點。還有“蘇科貸”的貸款利率就是銀行的基準利率。又如農行無錫科技支行在業務流程方面，堅持本地化運作，授信和放貸全部在本地完成，并且開辟了科技信貸審查審批的專業化快速通道，實行專人審查、審批，一般3天之內完成審批，效率提高一倍。

（三）多方合作共同促進

科技型中小企業的融資問題，商業銀行是中堅力量，但是商業銀行科技支行承擔風險大，不能匹配高風險高收益的傳統理念，因此銀行與創投基金、風投基金、擔保基金、信用保險和政府合作，進行“投貸”聯合的方式。各個機構分工合作，專業檢查，科學評估，減少風險，穩定發展，為資金進入和退出更加靈活，受惠更多的科技型中小企業服務。例如“蘇科貸”是指省科技風險補償基金作為信用保證基金，地方設立一定保證金，由合作銀行向科技型中小企業發放貸款，風險由省、市以及合作銀行共同承擔。又如交通銀行蘇州科技支行的建立的“銀行+政府+擔保+保險+創投+科技服務中介”的科技金融“蘇州模式”，由科技支行放貸、市政府出資、擔保機構擔保、信用保險保障、科技服務中介聯系的一體化科技金融金融服務。

（四）創新企業抵押價值

科技型中小企業的融資難題的根源是固定資產少和沒有穩定的收入來源。但是其優點是專業性強、知識含量高、無形資產多、成長速度快。科技型企業代表著高新技術的成長方向，只要研發出的產品受到市場的認可，很短時間內就會擁有大部分市場占有率。商業銀行偏愛對產品、房產、證券等有價資產作抵押，因此，對于支持科技型中小企業的生存發展，需要開發創新對其適用的其他抵押價值。例如，江蘇鹽城農行科技支行大膽創新，先后推出股東信用保證貸款、股權質押貸款、知識產權質押貸款、科技小微企業信用貸款、應收賬款質押貸款、信用保險貿易融資、訂單貸款等“金科通”、“金科貸”系列產品，為企業提供了有效快捷的科技信貸服務。

二、商業銀行對科技型中小企業融資支持方式的創新

商業銀行科技支行由于其靈活的經營模式和手段、特殊的經營目的，對緩解科技型中小企業融資難有較大的促進作用，但還應該進一步創新。

（一）戰略布局，加大信貸支持力度

商業銀行科技支行要配合江蘇省致力開展科技金融結合試點政策，加快戰略布局，主動建立配套資金，加強科技企業的生命活力，推進科技型中小企業將創新成果轉化，及時度量技術價值，對前景做出預測，調整扶持企業力度，促進創新成果與產業、科技與經濟的有效對接。對于產品有市場、發展潛力佳、技術產量高、綜合效益高或者是受到政策扶持，享有免稅、貼息、退稅和專項基金扶持的優質科技型中小企業大膽進行放貸支持。對于已經建立了信貸關系的科技企業，根據其法人信用度、研發產品前景來衡量，對其加大授信額度。

（二）提高效率，創新放貸機制

商業銀行科技支行不是獨立的法人機構，在內部體制上需要改進，賦予其更多的決策權。簡化知識產權審核流程，搭建科技成果轉化庫，建立科技專家審核服務，能夠及時尋找項目信息和專家評審。建立科技型企業檔案庫并對銀行和公眾開放，市場化利率更有利于科技型企業的融資便利和降低成本。為了改善信貸結構，實行專人審查，責任到人，駐點營銷，由于科技支行實行密集營銷的模式，可以根據地方特色對科技型中小企業進行深度營銷，片區營銷，由高級管理人垂直管理，進行縱向的人員管理和業務考核。簡化調查和審查審批的手續和二次放貸或授信的審查機制，推廣授信額度的方式，建立誠信企業數據庫，對于信譽優質的科技型中小企業，實行獎勵政策，加大授信額度。引導科技型中小企業進行網上服務，減少人力物力成本，節約時間，提供減少手續費等優惠政策，從細節上提供最優質的服務。

（三）重視誠信，加強信用體系建設

商業銀行需要開發和建立信用風險評估模型，對科技型中小企業進行信用征信，為科技型中小企業建立信用檔案，依法采集和客觀記錄其信用信息，建立科技型中小企業信用體系、信用評級結果推薦制度，為商業銀行科技支行選擇優質項目，提高融資效率，減少銀企之間信息不對稱，降低銀行信息搜集成本，減少非系統風險大有裨益。積極參與和科技企業金融網等第三方平臺合作，了解國家政策和已被資格認定的科技型中小企業，積極聯系科技企業予以放貸支持。科技支行必須加強對科技型中小企業的經營狀況、還款情況和財務信息的監督，促進科技支行更合理和公平的提供專業化授信和放貸。對于出現資金暫時性不足、但前景明朗的科技型企業要大力支持。

（四）創新產品，開發差異化產品

由于金融產品的同質性、易復制性，使金融行業競爭日趨激烈，因此根據企業生命周期和融資策略研究不同企業的資金需求，避免同一層次，無差異的金融產品。商業銀行科技支行要在服務范圍內進行調研和考察，依據市場需求，定位目標群體，開發出適用于不同時期、不同特征的科技型中小企業的融資抵押方式，量身定做產品組合，形成品牌特色。根據科技型企業研發產品的不同時期，進行專業的檢查和科學評估，準確把握科技產品的發展前景，調整放貸授信額度，控制風險。還可以借鑒美國硅谷銀行，深入科技型企業，對于企業進行及時的指導和培訓，在了解企業的同時，創新產品和服務，特別是初創期的企業，開展信用貸款、市場銷售訂單價值、知識產權質押貸款、股權質押貸款、訂單融資等服務。還可以面向科技型企業開發多層次的中間業務和表外業務，提供各項增值服務。

（五）注意風險，強化風險監管

由于科技支行特殊的經營目標，注重科技型中小企業的科研技術，減少其財務數據的要求，并且普遍放寬了不良貸款率。因此，建立適合于科技型中小企業的風險警示制度，確保信貸業務的健康穩健發展，及時采取對應的防范措施，提高科技貸款的管理水平，對于防范系統和群發風險至關重要。加強和高新技術認定機構、知識產權鑒定機構的合作，加強對無形資產的二次評估，給科技企業施加一定壓力，促使其更有不斷創新的思想意識。引進實力強大的擔保機構，強化信用風險保護，商業銀行科技支行對擁有信用保險的企業予以放貸優惠或者幫助其科技企業參保信用保險，以此來減少科技型企業的信用風險程度。信貸部門要尋找科技和金融的復合型人才，組建高科技信貸技術部門，信貸專員要嚴格重視對貸后資金用途的監管，建立與客戶同舟共濟、相互扶持的理念，協助企業健康穩健發展。

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F832

A

1008-4428（2015）03-64-03

江蘇省大學生創新基金省級項目《江蘇省科技型中小企業融資情況調查》，項目編號201413655018X。

徐潔,女，江蘇蘇州人，南京航空航天大學金城學院學生，研究方向：科技金融。