外資銀行進入對我國銀行業的影響研究

張海霞

(河北省高速公路石安管理處，河北 石家莊 050000)

一、引言

伴隨著我國對外開放的進程，以及我國擔負的WTO責任，我國銀行業進一步的開放。我國經濟發展和金融環境的改善，使得越來越多的外資銀行進入我國，給我國銀行業帶來了機遇和挑戰。外資銀行實力雄厚，可以進一步改善我國銀行業的競爭機制，但我國銀行與外資銀行相關業務競爭時總體上處于劣勢。為了能夠更好地解決我國銀行業面臨的挑戰，深入研究外資銀行對我國銀行業的影響，及我國銀行的應對措施，保障我國銀行業能夠安全穩健地運行，具有重要的實踐意義。

二、外資銀行在我國的發展現狀

1、外資銀行在中國總體經營情況

截至2013年底，45個國家和地區的181家銀行在華設立超過200家代表處，外國銀行在華設立分行數量超過100家，營業機構總數超過400家。外資銀行機構主要集中在我國沿海城市。外資銀行的網點分布是以長江三角洲為中心，向內地輻射。總體上外資銀行營業性機構經營質量高，主要經營指標均高于我國對于銀行業的監管要求。

2、外資銀行在我國的經營策略

(1)外資銀行目標客戶的選擇。外資銀行在中國經營時重視與高端客戶的合作，所以外資銀行的目標客戶群比較單一，主要與外資企業和中國的中高端個人客戶合作，另外外資銀行與有良好發展前景的國有企業和民營企業合作。(2)外資銀行市場定位特色明顯。外資銀行注重發揮自己的傳統優勢，在我國業務上有所側重。有的外資銀行看好中國經濟發展預期，如匯豐銀行、花旗銀行，在中國全面發展零售和批發業務，以利用中國經濟發展的機遇。有的銀行，如日韓銀行，作為本國跨國企業的長期合作者，主要與外商投資企業進行合作。另外，一些銀行致力于專門業務，注重特色經營，如紐約銀行在中國的存托憑證業務。(3)外資銀行發展的重點業務。外資銀行重視外匯業務，圍繞外匯業務拓展人民幣業務。外資銀行提供基本的存貸款服務，另外還涉及信用卡、保險、債券、信托、國際貿易等各方面。(4)外資銀行的地域分布特點。外資銀行傾向于接近本國環境的地域經營，特別是經濟發達、設施完整、管理規范的沿海城市，以及特大中心城市。外資銀行以這些地域為業務中心，向周邊地區輻射相關業務。(5)外資銀行重視與國內銀行的合作。外資銀行為了快速進入中國市場，獲得上市中資銀行股票溢價，外資銀行重視通過參股或合資的形式進行合作。

三、外資銀行進入對我國銀行業的影響

1、外資銀行進入對我國銀行業的積極影響

(1)外資銀行進入有助于優化我國銀行業效率的提高

外資銀行的進入可以提升我國銀行的先進技術，有助于培育我國金融市場良性競爭環境，有助于提升我國銀行業的人力資本素質。外資銀行在資金、技術、品牌、人才方面往往是銀行業的領跑者。國內銀行從國外銀行可以看到學習、進步、發展的空間，促進國內銀行學習先進的經營管理知識，引進新產品和新技術，這樣外資銀行的示范可以提高國內銀行整體的經營效率。外資銀行進入會對內資銀行造成一定的競爭壓力，但有外資銀行進行的是良性競爭，會促使我國銀行致力于產品創新和服務質量提高，有利于我國金屬業的開發和改革，促使我國銀行業資源得到最優配置。外資銀行進入我國后，會大量雇傭中國的銀行人才，對工作人員進行培訓，有助于我國銀行業人才素質的整體提高。

(2)外資銀行進入有助于提升國內銀行的資本充足率

外資銀行的進入，有利于我國銀行資本充足率的提高。我國大多數銀行資本充足率偏低。外資往往是以參股的形式與國內銀行進行合作，從而改變我國銀行資本充足率較低的情況。這樣我國銀行的資產質量會有較大的改善，增強我國銀行經營的穩健性，有助于我國銀行的健康發展。

(3)外資銀行進入有助于重塑國內銀行業體系

我國銀行業脫胎于計劃經濟，所以資金流動性較差、服務質量較低、市場化程度不高、資產不良率偏高、產品創新性較差、資本充足率較低。所以放松外資銀行進入，是推動我國銀行業整體改革的重要方法。外資銀行與國內銀行的合資，可以緩解我國銀行資本充足率不足的問題，外資銀行的良性競爭能夠激發國內銀行的公平競爭意識，促進國內銀行的產品創新和服務質量的提高。外資銀行的進入，會使得監管、市場、客戶關系復雜化，促進我國銀行業的整體改革，促進我國銀行資源進行優化配置，我國銀行體系將會得到重塑，效率將會不斷提高。

2、外資銀行進入對我國銀行業的消極影響

(1)使我國銀行承受較大的競爭壓力

外資銀行進入我國，帶來了雄厚的資金、先進的技術和管理經驗，有助于我國銀行總體經營效率的提高。但是外資銀行的進入，也給我國銀行的經營帶來了一定的威脅。競爭的結果有可能是內外資銀行共同進步，也可能是外資銀行一枝獨秀，占據最佳的細分市場，使我國銀行經營困難。

(2)增加我國銀行的經營風險

外資銀行進入我國，憑著較高的服務質量，會占領銀行的低風險、高收益細分市場。我國規模較大、實力較強的國內銀行會經受這一沖擊。但我國有眾多的中小規模商業銀行，競爭能力不強，難以在外資銀行的競爭下獲得優質客戶。所以我國中小銀行有可能不得不鋌而走險，轉向一些風險大但是利潤高的銀行業務領域，增加了我國中小銀行的經營風險。

(3)加劇銀行業和我國經濟發展的不平衡

外資銀行優先進入經濟金融、基礎設施、社會管理比較完善的地區，外資銀行在這樣的地區可以發現更多的優質客戶，找到更好的市場機會。經濟落后的中小型城市鮮有外資銀行問津。這樣我國各城市發展差距加大，金融機構發展不平衡，并使高端客戶享受更多的金融服務。

四、我國應對外資銀行進入沖擊的宏觀對策

1、抑制外資的外匯投機

外資銀行信譽高，服務好，借入外債和結匯方面具有較大的優勢。這樣外資銀行可能通過大量外幣資金的操作，通過投機行為在人民幣匯率變化中獲利。這樣外資銀行的金融投機會加大我國的金融風險。為了防止可能的風險，我國應當保持一定的金融管制，通過法規限制外資銀行在外資業務方面的經營范圍，減少外資銀行的投機行為。

2、完善我國的金融體制

強化金融監管協調機制，通過一行三會，即人民銀行、中國銀監會、中國證監會、中國保監會的協調配合，加強對外資銀行的監管，加強協調，提高監管的效率。要支持和鼓勵外資銀行業金融產品的創新，但要加強對產品的風險監管，做到金融創新產品風險可控、成本可算、信息充分披露。我國要建立健全外資銀行監管法律法規，根據國際慣例和我國國情細化外資銀行的準入條件限制，減弱外資銀行對國內銀行體系的沖擊。

五、國內銀行應對外資銀行進入沖擊的微觀對策

1、完善我國銀行的產權制度

通過股份制改革，實現我國銀行股權結構的多元化，并不斷完善產權制度，強化股東制衡和約束機制，加強董事會的戰略規劃能力，完善銀行的內控機制。作為轉型國家，我國銀行的產權制度需要較長的時間進行完善。

2、深化銀行人力資源改革

銀行客戶需要與銀行員工進行直接交往，特別是銀行的大客戶。所以員工素質決定了銀行服務的質量，員工是銀行最有價值的資產。國內銀行要把人才的培養與管理提升到戰略高度，借鑒外資銀行優秀的人力資源配置制度，建立科學的經理人制度、績效考核制度、人才激勵制度。

3、提升經營水平和服務質量

國內銀行要轉變服務理念，樹立客戶至上的服務理念，圍繞客戶需求進行經營，為客戶展現銀行的優質形象。國內銀行要關注核心客戶群，積極發展新客戶群，努力留住老客戶群，實現金融產品分銷渠道網絡的合理布局，按照最有利于客戶價值創造的業務流程進行重新設計，以外資銀行為標準，真正形成現代商業銀行的服務體系。

4、加強與外資銀行的合作

中資銀行要本著謹慎的原則，結合自身特點，選擇那些可以提升自身核心競爭力的外資銀行作為合作對象，積極與外資銀行進行合作。這樣國內銀行可以與外資銀行在股權上相互配合，業務上相互滲透，在資金、技術、人才方面獲得提高，增強產品的創新能力，完善銀行風險管理機制，提升國內銀行的國際化水平。

六、結束語

為了促進我國市場和經濟的發展，需要開放外資銀行的進入。外資銀行實力雄厚，既會給國內銀行帶來提高，也會給國內銀行帶來威脅。我國需要提升金融監管能力，積極發展國內銀行，與外資銀行從競爭到融合，提升我國銀行業自身的競爭力。

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