商業健康保險發展困境研究

王 曄

（江西師范大學 財政金融學院，南昌 330022）

商業健康保險發展困境研究

王 曄

（江西師范大學 財政金融學院，南昌 330022）

從20世紀80年代恢復人身保險社會化經營至今，我國商業健康保險取得了一定的成績，但從目前發展效果來看，商業健康保險還存在諸多問題。在了解該保險發展現狀的基礎上，分析問題存在的原因并提出相應的解決對策是有必要的。

商業；健康保險；困境；供給；分析

從20世紀80年代我國恢復人身保險至今，商業健康保險已經走過了30多年的時間。但由于種種原因，目前，我國商業健康保險的發展存在水平較低、險種產品不全、產品質量不高以及經營效果不佳等問題，這需要對發展中所存在的問題進行深入的研究分析。

1　目前我國商業健康保險發展的現狀

從保監會的統計數據可以看出，2014年我國的商業健康保險的保費收入達到15 871 785.71萬元，比2013年增加了41.27%，比2004年增加24倍之多。單純地從這些數據來看，商業健康保險在這十幾年間取得了高速發展的成效。如此快的發展速度主要是由于壽險市場需求的快速增長。在市場上，健康險作為壽險的附加險，取得了較快的增長速度。但從健康險在人身險中所占的比例來看，2014年健康保險僅占人身險中的12%，遠低于成熟健康保險市場30%左右的市場份額。且從經營主體的經營情況來看，4家專業健康保險公司的收入也只占到健康險市場的10.37%。從這些數據不難看出，我國商業健康保險的發展比原來設想的速度要慢。

2　造成商業健康險發展緩慢的原因分析

2.1健康險的市場有效供給不足

從目前健康險市場的產品供給來看，主要集中在疾病保險與醫療保險方面，而關于護理保險和失能收入保險方面的卻不多。這使得健康險市場上的產品種類出現畸形化供給態勢，不利于各險種的均衡發展。且現在健康險市場上存在著大量的同質化產品，消費者在選擇產品時無法得到滿足自身需求的產品。再加上由于現有保險公司很多將健康險與壽險進行“捆綁銷售”，將其作為壽險的附贈品交予消費者，雖能在短期內增加健康險的銷售收入，但從長遠看，這種不重視健康險的銷售模式必將阻礙健康險的發展。

2.2社會保險與商業健康險的定位不清晰

我國的醫療保障制度是“以基本醫療保障為主體，其他醫療保險和商業健康保險為補充的多層次醫療保障體系”。但隨著我國基本社會醫療保障制度的建立和健全，政府不斷加大對基本社會醫療保險的覆蓋面。但對基本社會醫療保險和商業健康保險的內容并沒有很好地劃定界限，而商業健康保險由于自身的“商業性”無法與社會醫療保險的“公益性”相比較。這使得消費者在選擇醫療保險時，會受醫療花費等因素的影響選擇社會醫療保險，使得商業健康保險在社會保險的“擠出效應”影響下經營受到影響。

2.3相關法律法規不完善

商業健康保險的發展需要政府為其提供良好的監管和法律制度，在明確社保服務保障范圍的同時，要嚴格區分商業健康保險與社會保險的服務范圍，為商業健康保險的發展提供重要的法律依據。而目前我國相關的法律法規并不能滿足商業健康保險發展的需要。

3　解決商業健康保險發展問題的對策建議

3.1大力促進商業健康保險的專業化經營

從國外的發展經驗來看，專業化經營意味著商業健康保險從產品本身就脫離了與壽險相同的經營模式，依托于獨立的健康保險信息管理數據庫，集中專業的健康險人才利用風險管理技術和精算技術對健康險進行更好的開發。從我國保險市場的現狀來看，幾乎所有的保險公司無論是人身險還是財產險都可以經營健康險，這是有悖于健康險發展要求的。短期內可通過在公司內成立專門的健康險事業部對健康險業務經營進行單獨的管理，有條件的公司可以成立健康險子公司，對健康險專業化經營進行探索，最終使得專業化經營成為健康險經營的唯一經營方式。

3.2加快產品研發和推廣

目前，我國居民的健康險需求明顯大于市場供給，加上市場提供的產品的“同質性”，使得有效供給更加不足。保險公司要借助市場調查的具體情況，研發適合市場需求的產品，并積極參與各地醫療體系建設，通過大力宣傳，承辦基本醫療保險業務來加深潛在消費者對保險公司和健康險的認識，變潛在消費者為實際消費者。

3.3政府加大監管和法律法規制定的力度

目前我國雖出臺了商業健康保險經營的相關準則，但對于商業健康保險與基本醫療保障之間的界限并沒有一個明確的界定，這使得消費者選擇基本醫療保障而非商業健康險的情況經常存在。同時由于健康保險的特殊性，需要保險監管部門針對健康險進行監管，同時政府相關部門需要盡快制定出詳盡的準則，對商業健康保險進行分業監管，以規范商業健康保險市場的運行。

3.4加大稅收方面的優惠

現階段，政府可從稅率、稅基等方面對商業健康保險實行寬松的稅收優惠政策。可以借鑒國外的有效經驗，針對團體險部分，政府可以對企業繳費部分進行稅收優惠或進行稅收補貼，對企業的團體險保費支出實行稅前列支在一定額度內列入企業成本，來增加團體險的需求；針對個人險部分，可通過對購買商業健康險的個人實行個人所得稅優惠，在一定額度內實行稅前抵扣或免征個人所得稅來刺激消費。

主要參考文獻

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10.3969/j.issn.1673 - 0194.2015.16.110

F842

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1673-0194（2015）16-0152-01

2015-06-11