POS機(jī)套現(xiàn)潛在洗錢風(fēng)險(xiǎn)分析及對(duì)策建議

和 莉

（人民銀行大連市中心支行，遼寧 大連 116001）

POS機(jī)刷卡支付革命性地改變了人們的消費(fèi)支付習(xí)慣。但在為人們帶來(lái)支付便利的同時(shí)，“POS機(jī)套現(xiàn)”已逐漸形成一項(xiàng)產(chǎn)業(yè)，一些不法分子利用POS機(jī)為他人非法套現(xiàn)，成為洗錢犯罪的一項(xiàng)重要渠道。因此，分析不法分子利用POS機(jī)套現(xiàn)洗錢的手段，研究有效防范POS機(jī)套現(xiàn)洗錢的措施就十分必要。

1 交易隱蔽，成為POS機(jī)套現(xiàn)洗錢的“優(yōu)勢(shì)”

POS機(jī)能夠輕易成為犯罪分子洗錢、牟利的工具，源自它具有的一個(gè)“優(yōu)勢(shì)”——隱蔽。

1.1 物理交易地點(diǎn)隱蔽

犯罪分子利用POS機(jī)套現(xiàn)方式洗錢，在物理地點(diǎn)上非常隱蔽。通過(guò)POS機(jī)套現(xiàn)不僅能躲避銀行的監(jiān)控?cái)z像頭，而且由于收單行對(duì)申請(qǐng)POS機(jī)特約商戶的實(shí)際經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)存在審核不嚴(yán)的情況，或者特約商戶在申請(qǐng)POS機(jī)具后，轉(zhuǎn)換了經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)，而收單行又缺乏對(duì)特約商戶的后續(xù)跟蹤，助長(zhǎng)了一大批“口袋公司”的產(chǎn)生。無(wú)論是否有真實(shí)經(jīng)營(yíng)地址、無(wú)論經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的大與小、無(wú)論最終刷卡交易是否為真實(shí)的商品交易、無(wú)論交易商品是否為登記商戶的經(jīng)營(yíng)范圍，均無(wú)從一一考證。因此，導(dǎo)致發(fā)卡行和收單行都難以查詢到套現(xiàn)洗錢實(shí)際的交易地點(diǎn)。

1.2 交易手段隱蔽

犯罪分子利用POS機(jī)套現(xiàn)方式洗錢，在手段上也非常隱蔽。某些商戶自身有真實(shí)的經(jīng)營(yíng)實(shí)體，將用于套現(xiàn)洗錢的虛假交易混在真實(shí)的商品交易中，使收單行難以發(fā)現(xiàn)。還有一些不法分子通過(guò)非法手段竊取銀行卡持卡人的信息，與不法商戶勾結(jié)進(jìn)行套現(xiàn)洗錢，發(fā)卡行與收單行很難在第一時(shí)間掌握真實(shí)的持卡人身份和真實(shí)的交易地點(diǎn)。

隨著網(wǎng)絡(luò)金融的不斷發(fā)展，間接給POS機(jī)套現(xiàn)洗錢者帶來(lái)了一定的便利。原來(lái)的信用卡套現(xiàn)手段是使用一張信用卡在額度范圍內(nèi)最大限度的假消費(fèi)后，臨近最后還款日，持卡人或代理人持信用卡到我行柜臺(tái)辦理現(xiàn)金還款。如果經(jīng)常在柜臺(tái)辦理此類業(yè)務(wù)，能夠引起一線人員的注意和警覺(jué)，在此基礎(chǔ)上對(duì)有關(guān)聯(lián)的信用卡和借記卡等進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)測(cè)，從中發(fā)現(xiàn)線索，進(jìn)行可疑交易的上報(bào)。而隨著網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等的普及，這些利用信用卡套現(xiàn)的不法分子開始使用更為新穎和隱密的手段。他們?cè)谑褂眯庞每ㄟM(jìn)行假消費(fèi)后，不是在最后還款日到柜臺(tái)持信用卡辦理現(xiàn)金還款，而是事先辦理一張與信用卡關(guān)聯(lián)的借記卡。當(dāng)信用卡消費(fèi)時(shí)，持卡人到柜臺(tái)向借記卡中存入現(xiàn)金，然后通過(guò)網(wǎng)上銀行辦理借記卡與信用卡之間的資金劃轉(zhuǎn)，完成信用卡還款。這樣一來(lái)，僅從柜臺(tái)來(lái)看就是一筆簡(jiǎn)單的現(xiàn)金存款交易，很難與信用卡套現(xiàn)的后續(xù)工作聯(lián)系起來(lái)。

2 危害巨大，擾亂金融秩序，助長(zhǎng)犯罪行為

2.1 嚴(yán)重?cái)_亂了正常的金融秩序

由于洗錢犯罪分子一般涉及的交易金額巨大，通過(guò)大量的POS機(jī)虛假消費(fèi)掩蓋其洗錢的犯罪行徑，造成了社會(huì)公眾消費(fèi)旺盛的假象，干擾了央行對(duì)實(shí)際消費(fèi)的準(zhǔn)確判斷，嚴(yán)重?cái)_亂了正常的金融秩序。且POS機(jī)套現(xiàn)即是套取了銀行的信用，相當(dāng)于銀行發(fā)放了一筆信用貸款，如果持卡人惡意不還款，銀行必將承擔(dān)資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 間接助長(zhǎng)了犯罪行為

POS機(jī)套現(xiàn)為犯罪分子的洗錢活動(dòng)提供了便利，間接助長(zhǎng)了電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)詐騙等犯罪行為的高發(fā)。且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸走進(jìn)人們的日常生活，犯罪分子通過(guò)科技手段，可以較為輕易地獲得持卡人的信息，通過(guò)復(fù)印卡片的方式，再結(jié)合POS機(jī)套現(xiàn)隱蔽的特點(diǎn)，可很快轉(zhuǎn)移持卡人的資產(chǎn)且不易被發(fā)現(xiàn)。

3 走精細(xì)化管理道路，阻斷洗錢者的犯罪鏈條

在利益驅(qū)動(dòng)下，POS機(jī)套現(xiàn)洗錢能夠愈演愈烈，各個(gè)環(huán)節(jié)審核不嚴(yán)是問(wèn)題的關(guān)鍵。要堵截POS機(jī)套現(xiàn)洗錢行為，必須多管齊下，走精細(xì)化管理道路，從嚴(yán)審批、從緊管理，阻斷套現(xiàn)洗錢者的犯罪鏈條。

3.1 在信用卡發(fā)卡和POS機(jī)特約商戶審核環(huán)節(jié)從嚴(yán)把關(guān)

迫于各銀行間市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和銀行內(nèi)部考核指標(biāo)的雙重壓力，為了爭(zhēng)取客戶，有些銀行員工往往會(huì)選擇鋌而走險(xiǎn)，降低客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。甚至某些銀行業(yè)機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員與中介人員合作，在沒(méi)有對(duì)持卡人和商戶資質(zhì)進(jìn)行實(shí)質(zhì)調(diào)查的情況下，即為客戶辦理發(fā)卡或申請(qǐng)POS機(jī)的業(yè)務(wù)。這就從源頭上給了套現(xiàn)洗錢者可乘之機(jī)，使其能較為輕易的得到套現(xiàn)洗錢的犯罪工具。

目前，辦理高額度信用卡和安裝POS機(jī)的小廣告隨處可見，甚至在一些主流購(gòu)物網(wǎng)站，都可以輕松搜索到辦理高額信用卡和買賣POS機(jī)的商家。這些商家不僅毫不掩飾自己的行為，而且對(duì)于辦理高額度信用卡的業(yè)務(wù)，賣家只需買家的身份證即可承諾百分之百成功下卡。對(duì)于辦理POS機(jī)的客戶，賣家只需要買家的身份證和一張銀行卡，即可承諾幾天內(nèi)就能為買家辦理多個(gè)POS機(jī)。由此可見，發(fā)卡行和收單機(jī)構(gòu)對(duì)客戶審核環(huán)節(jié)漏洞之大。

各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循“了解你的客戶”的原則，嚴(yán)把信用卡用戶和POS商戶的準(zhǔn)入審批，對(duì)信用卡申請(qǐng)人和特約商戶進(jìn)行嚴(yán)格的實(shí)名審核、資信調(diào)查和現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地調(diào)查，從源頭上封殺犯罪分子POS套現(xiàn)洗錢的道路。

3.2 在信用卡和POS機(jī)商戶后續(xù)環(huán)節(jié)從緊管理

在信用卡發(fā)卡和商戶成功辦理POS機(jī)之后，只要持卡人刷卡，無(wú)論是真實(shí)消費(fèi)還是虛假消費(fèi)，發(fā)卡行和收單行均會(huì)獲得一定比例的手續(xù)費(fèi)收入。因此，如果信用卡持卡人沒(méi)有在發(fā)卡行形成壞賬，沒(méi)有對(duì)發(fā)卡行造成資產(chǎn)損失，基于利益考慮，發(fā)卡行沒(méi)有動(dòng)力去對(duì)信用卡持卡人的消費(fèi)真實(shí)性進(jìn)行后續(xù)跟蹤核實(shí)。由于POS機(jī)特約商戶本身不會(huì)對(duì)銀行資產(chǎn)造成損失，銀行也不會(huì)投入大量人力跟蹤核實(shí)POS機(jī)的真實(shí)用途。

因此，監(jiān)管部門應(yīng)加大對(duì)發(fā)卡行和收單行相關(guān)行為的監(jiān)管處罰力度，強(qiáng)化發(fā)卡行和收單行的后續(xù)管理責(zé)任。發(fā)卡行應(yīng)對(duì)持卡人的交易持續(xù)監(jiān)控，對(duì)于疑似套現(xiàn)的交易及時(shí)上報(bào)。收單行應(yīng)建立對(duì)特約商戶的定期回訪和檢查指導(dǎo)機(jī)制，對(duì)商戶的交易跟蹤核實(shí)，發(fā)現(xiàn)可疑情形立即停止其機(jī)具的使用。對(duì)于落實(shí)不到位的金融機(jī)構(gòu)，監(jiān)管部門應(yīng)加大處罰力度，通過(guò)在后續(xù)環(huán)節(jié)的從緊管理，主動(dòng)出擊，阻斷犯罪鏈條。

3.3 科學(xué)設(shè)定發(fā)展策略和考核目標(biāo)

各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)切實(shí)改變“重業(yè)務(wù)拓展、輕風(fēng)險(xiǎn)管理”的考核機(jī)制，合理確定考核指標(biāo)，加強(qiáng)對(duì)信用卡辦理、POS機(jī)發(fā)放等業(yè)務(wù)的質(zhì)量考核，防止不科學(xué)的考核導(dǎo)向?qū)σ婪ê弦?guī)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的負(fù)面影響。要加強(qiáng)對(duì)營(yíng)銷環(huán)節(jié)的管理，明確違規(guī)行為的問(wèn)責(zé)和處罰措施，根據(jù)市場(chǎng)變化情況，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管控水平，確保在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下拓展信用卡及POS機(jī)商戶業(yè)務(wù)。