安徽城鎮化建設與金融支持探討

郭艷艷

（淮北師范大學 管理學院，安徽 淮北 235000）

城鎮化是我國經濟社會發展必經的過程，也是解決我國“三農”問題的根本手段。城鎮化的建設離不開資金的支持，然而，在我國金融市場體系不夠完善的前提下，相關的金融配套服務不到位制約的城鎮化的發展，安徽是一個欠發達的農業大省，相關問題較為明顯。在城鎮化的進程中如何創新金融產品，制度、以便滿足城鎮化建設過程中巨額資金的需求已是目前社會關注的重點問題。

一、相關文獻回顧

有關城鎮化建設中金融支持問題的研究主要集中在：一是金融支持在城鎮化建設中的作用分析及存在的主要問題和相關的發展對策，如李舟（2014）認為目前城鎮化進程中金融支持存在的主要問題有：融資難、渠道單一、金融支持體系不完善、服務水平低，造成其問題的主要原因有：農村金融發展水平較低、城鎮化的公益性與金融機構的盈利性目標的沖突、政府、金融機構等相關部門缺乏聯動機制，為此必須擴大融資、完善金融體系、提高服務水平、并不斷進行創新[1]；王曼怡，李勇(2010)在調查北京遠郊區縣城鎮化的基礎上分析了城鎮化與金融支持的關聯效應，并提出了其發展金融支持的對策[2]；何靜，戎愛萍（2012）分析了金融對城鎮化發展的促進作用并指出目前我國金融市場存在的問題，在此基礎上提出從金融產品、拓展服務體系、培育本土力量等方面進行創新[3]；二是城鎮化建設中金融支持的實證分析，主要有黃勇，謝朝華（2008）運用向量自回歸模型分析發現銀行貸款和城鎮化之間存在直接的因果關系，銀行貸款對城鎮化的發展具有重要的支持效應，但對其資金的需求興趣有下降的趨勢[4]；陳文新，張玉霞（2013）就金融服務對城鎮化支持度建立的指標體系，并運用熵值法其指標體系進行綜合評價，最后依據綜合得分對城鎮化與金融支持進行協調性分析，結果表明金融支持與城鎮化之間存在耦合性，但經濟發展速度不夠快，城鎮化對兵團經濟具有明顯的促進作用，但金融支持效應不夠明顯[5]。

縱觀已有的研究發現：有關金融支持對城鎮化促進作用的研究無論是理論上還是在實證分析上的確有了很大的進步，但仍存在有待于完善地方：首先，多數的研究都是基于全國的宏觀分析，而我國不同地區的城鎮化差異較大，同時各地配套的金融制度及服務也有很大的差距；其次，大多數的分析是基于理論的定性分析，而定量研究較少。本文試圖分析安徽城鎮化進程中金融支持的作用及存在的問題和相應的發展對策，對于其定量研究會在此基礎上進一步分析。

二、安徽城鎮化及金融發展的現狀

1.安徽城鎮化的現狀

我國已進入城鎮化深入發展的關鍵時期，城鎮化是解決“三農”問題的重要途徑，是實現現代化的必經之路。英國是世界上最早啟動城鎮化的國家，早在1901年城鎮化率已達到77%，至今一直保持在近80%的水平。日本伴隨著工業革命開始快速推進城鎮化，僅僅50年的時間城鎮化率已超過70%，在2011年末已高達91.1%。與發達國家相比，我國的城鎮化起步較晚，城鎮化水平較低，改革開放至今，是我國城鎮化快速發展的階段，城鎮化率由17.9%提高至53.7%，年均增長率高達1.02%。然而，我國是一個農業大國，經濟發展相對落后且不平衡，以致我國的城鎮化差異也較大。

安徽是一個農業大省，經濟發展水平較低，基礎設施不夠完善等因素制約了城鎮化的發展，雖然近幾年速度明顯加快，與其它地區相比，城鎮化水平仍較低。城鎮化率（城鎮人口/總人口，按常住人口算）是衡量城鎮化水平的一個重要指標。安徽的城鎮化率由2005年的35.51%增長到2013年的47.86%，年均增長率達1.37%，略高于全國平均增長率1.19%；同時整體水平低于全國的平均水平，尤其是與一些發達城市如北京、上海等相比其差距更大，具體如下圖1所示：

圖1 安徽與北京、上海及全國城鎮化率的比較

從圖1我們可以看出，雖然安徽的城鎮化速度較快，增長率略高于全國平均水平，但整體水平仍較低，未來的發展空間較大，也是國家加快城鎮化建設應關注的重心。

2.安徽金融發展的現狀

截止2012年底，安徽全省金融機構本外幣存款余額為23179.43億元，同比增長18.58%,較前兩年同期的存款增長率19.40%和28.45%增速有所放慢；本外幣貸款款余額為16764.59億元同比增長18.50%，較前兩年同期的貸款增長率22.55%和32.59.45%增速也有一定的下降，其中個人消費貸款下降比較明顯，2012年個人消費短期貸款增長率僅為16.84%，遠遠小于2011年的32.83的增速，2012年個人消費中長期貸款增長率為18.70%，與2011年的20.48%略有下降，但中小企業的貸款一直保持較高的增速，在企業貸款中所占的比例逐漸上升。

金融體系逐步完善，新力量不斷涌入，但整體水平仍不夠高。2013年新建立金融機構14家，瑞穗銀行合肥分行、瑞福德汽車金融公司等在合肥成立，新設成立增設營業網點機構1052個，從業人數增加9527人；其資產總額增加5353億元，增長率為17.97%，利潤總額增長15.63%，與2012年相比分別下降了4.0%和4.1%。

證券、保險市場平穩發展。2013年安徽成立證券公司5家，累計7家，增加證券營業部44家，累計202家，全年證券交易額為17461.5億元，增長率為59.4%，營業收入為18.6億元，增長率為50%；2013年，在保險法人機構有了突破，首次成立了1家保險法人機構，同時增加財產保險公司1家，保費收入增速加快，提高了與2012年同期相比增長率提高了1.6%，服務能力也有了一定的提升，2013年啟動了大病保險、森林保險、環境污染責任保險等，企業參與程度較高。（數據來源：安徽銀監局、保監局）

三、金融發展對城鎮化建設的作用分析

城鎮化的發展離不開金融服務的配套支持，在城市化進程中無論是社會城市化、經濟城市化還是人口城市化都伴隨著大量的金融服務的需求，具體分析如下：

首先，社會城市化即生活方式的城市化、現代化，是我國城鎮化過程中的重要部分。社會城市化伴隨著基礎設施及公共服務設施的建設，是典型的公共物品，對于公共物品的供求在市場經濟條件下會出現市場失靈；除此之外，社會城市化的建設還具有耗資多、建設周期長、風險大等特征。以上問題的解決單純靠政府有限的預算是遠遠不夠的，需要完善金融體系的支持和配合，否則很難順利實施。安徽基礎設施相比較其他城市問題較為嚴重，急需政府的積極引導和金融發展的共同配合。

其次，經濟城市化伴隨著產業集聚、增加就業、農業的現代化和產業化，是城鎮化進程中核心內容，同時也是城鎮化進程中難度較大的。城鎮化的發展離不開城鎮經濟的發展，而目前我國城鎮經濟的主體力量靠其第二、第三產業，尤其是中小型企業。然而，眾所周知融資難一直是我國中小型企業發展中最大的難題，因此金融服務的水平及支持力度將決定了中小企業的發展水平及速度，乃至影響城鎮化的發展速度。

再次，人口的城市化伴隨著大量農村人口向城市的轉移及其收入、消費的增加。居民收入的增加直接表現為消費和儲蓄的增加，消費的增加將伴隨著消費貸款的增加，尤其是貸款買車、買房；與此同時儲蓄的增加將引致居民對金融產品和服務需求的增加，這些無疑都要求金融機構要創新其產品、健全其機制、完善其體系。

四、安徽城鎮化進程中金融支持存在的問題

幾年來安徽已意識到金融支持對城鎮化的重要作用，同時也逐步加大對金融業的支持力度，但仍存在一些問題：

1.金融機構相對缺乏

安徽是一個農業大省，農村的基礎設施相對匱乏，經濟發展水平較低，金融機構結構單一且覆蓋率低。商業銀行是我國金融機構的主體，我國目前設有政策性、國有商業銀行、股份制商業銀行、郵政儲蓄、城市商業銀行、農商行等10種商業銀行4千多家法人機構。目前安徽仍依賴于國有商業銀行，但五大國有商業銀行也僅在城市比較普遍，在縣城僅設有一個網點甚至沒有，據了解在鄉鎮更少，除了農業銀行相對普遍外其他幾家國有商業銀行幾乎沒有，而且有撤離的趨勢，就連農業銀行也沒有普及到所有鄉鎮；股份制商業銀行很少，合肥作為安徽的省會城市也僅設有12大股份制銀行中的浦發銀行、招商銀行、廣大銀行和中信銀行，其他城市擁有股份制商業銀行寥寥無幾；徽商銀行是安徽唯一的城市商業銀行，由于自身條件的限制，涉及面也不是很廣；其他形式的商業銀行是少之又少，目前農村的一些農業補貼、低保等財政支出主要依靠與郵政儲蓄和農村信用社。

2.金融產品種類較少，缺乏創新

對于商業銀行機構來說存貸仍是其主要的業務，雖然我國利率也逐步市場化，但銀行機構之間競爭并未重復90年代家電行業的價格戰，因此存貸業務的種類仍是長期的活期與定期的存貸款，且貸款額度相對較小，尤其是對農戶，很多銀行最高額度僅為5萬元，產品創新的空間也較小。近年來商業銀行也紛紛推出各種各樣的針對家庭個人的理財產品，像安徽農業銀行的“安心得利、天天利滾利、本利豐”，安徽工商銀行的“步步為贏、靈通快線、安享回報”等已成為商業銀行的主要利潤點，也是商業銀行創新的突破口。但總體來說雖然名稱各異，但本質上差別不大，保證收益的產品收益較低，略高于存款收益，非保本的風險較大，靈活性不夠，一般起點較高，基本上可以滿足城市居民的投資需求,但對于城鎮化進程中的農民來說其收入雖然有一定的提高但仍相對較低，承擔風險的能力也較低，投資意識剛剛萌芽，目前市場上對于滿足這類的投資需求的產品是少之又少。然而在上述提到的銀行投資理財產品中還有一些是針對其他省市的，在安徽地區有一定的限制。同時在貸款上仍局限在抵押貸款和質押貸款。

對于保險機構來說，雖然較前幾年相比保險市場有了很大的發展，但本人認為僅停留在量變過程中，缺乏對產品的創新。目前安徽地區保險機構數量有了很大的進展，但其產品仍都集中在財產險、壽險、健康險及意外傷害險，這些產品的確吸引了一大部分城市居民，使得保險市場有了很快的發展。在城鎮化進程中，農民是關注的“焦點”，而農民最關心的健康問題、農業問題、養老問題及流動的農民工的安全問題仍靠財政解決，中國是農業大國，尤其在安徽農業人口占的比例更高，其相應的問題尤為突出，僅靠財政是遠遠不夠的，在市場化的條件下保險機構應積極推出更多的產品滿足巨大的潛在需求，如安徽國元農業保險公司推出的農業天氣保險。

3.金融服務水平不高

通過調查發現金融機構支持城鎮化發展的過程中信貸供求缺口較大。城鎮化進程中設計資金需求量較大的主要包括三個方面：一是公共基礎設施的建設，二是城鎮化進程中的關鍵力量中小型企業，三是農村的新型經營主體家庭農場、產業化龍頭及專業大戶等。公共基礎設施的社會性目的大大削弱了金融機構貸款的積極性；中小企業及農村新型經營主體發展迅速，對資金的需求量日益增加，但由于其自身資金有限、抵押品的缺失，同時基層金融機構受其分布狀況、考核分類、信貸授權及準入門檻的限制，使中小企業及農村新型經營主體對財務咨詢顧問服務、結算與現金管理服務、銀行卡業務等基本傳統業務的需求難以滿足，辦理貸款的成本較高，從而降低其市場競爭力。

據了解目前安徽絕大多數的農村主要通過農村信用社提供信用及擔保貸款，在一定程度上解決了城鎮化進程中關鍵主體的資金需求，但與實際需求還有很大的差距。據了解2014年全國小微企業信貸需求滿足率不足50%，安徽更低。

4.金融機構體系不夠完善

金融市場之所以風險較高最主要的原因是缺乏誠信基礎上的合作，我國總體上信用制度建設不夠完善，因此金融機構在貸款時尤其謹慎，尤其是信用貸款。農業是弱質產業，同時其財務管理不健全影響了對其貸款后的管理，這就決定了對其農業貸款具有更大的風險，更重要的是缺乏相應信用貸款風險的補償措施；與此同時中小企業的規模小、有效資產抵押不足、信貸資產質量不高等嚴重削弱了基層商業銀行放貸的積極性。

近年來隨著惠農政策的普遍推廣，農村的金融機構承擔了絕大部分的政策性支農任務，但長期以來沒有建立相應的補償機制，尤其是農業保險嚴重滯后。

五、結論與政策建議

城鎮化是社會發展的一個必然趨勢，房地產、中小企業、農村新型經營主體是其核心的力量，政府及各級金融機構應充分認識到這些產業的重要性，合理調配金融資源、積極推動金融產品的創新，扎實做好城鎮化建設的金融支持和服務，具體建議如下：

1.優化金融市場結構，提高覆蓋率

目前多數對金融機構支持城鎮化發展的理解存在一定的誤區，不夠全面，對金融機構的理解主要指銀行、尤其是國有大型銀行。事實上非國有的、小型商業銀行、外資銀行及非銀行金融機構是金融市場不可或缺的部分。農村的金融市場涉及面較廣、基礎設施比較薄弱、整體文化素質水平較低、老齡人口較多加之國有大型商業銀行經營不夠靈活，因此僅僅靠大型商業銀行支持城鎮化的發展是遠遠不夠的。目前安徽僅有一家農信社、城市商業銀行、信托公司、金融租賃公司及兩家財務公司和汽車金融公司，與全國相比在服務的種類及覆蓋率上都相對缺乏，因此安徽可以借鑒周邊及發達城市的經驗，以國有大型商業銀行為引導，積極創建信托公司、貨幣經紀公司、消費金融公司等及大力吸引外資來建立外資銀行的。這樣不僅可以提高金融服務的覆蓋率，更有利于改善我國國有大型商業銀行比重較大的不合理現象，從而優化了金融市場的結構。

2.加強金融產品的創新，大量吸收民間資本

創新是生命線，但就我國金融業的發展來看目前的金融產品不能很好的吸收民間資本。據了解農村有大量的剩余資本，也在積極的尋找投資機會，但目前農村金融市場幾乎空白導致民間資本不能很好的利用，如民間私人之間的高利貸，雙方風險都比較大，同時也不利于金融市場的健康發展。因此本人認為金融機構在創新金融產品時應嘗試改變出發點，把目標轉移到農村市場上，真正實現“取之于民、用之于民”，如“差別化存款”，大力發展農業、農村、農民保險，這樣不僅豐富了金融產品，更有利于解決城鎮化發展過程的巨大資金缺口的問題。

3.提高金融服務水平

中央一號文件對加強金融產品及服務創新做出了明確部署：農業銀行、農業發展銀行、農村信用社、郵政儲蓄等涉農機構至少支持一家新型農業經營主體的發展，可見提高金融服務水平的緊迫性與必要性。然而城鎮化進程中產生的大量家庭農場、專業大戶、產業龍頭及中小企業這些關鍵的力量在發展過程中最大的障礙就是資金短缺、貸款難及宏觀風險較大。作為支持城鎮化發展的金融機構要針對其金融要求簡化貸款流程為其提供貸款服務、支付結算及理財等方面的金融服務。同時金融機構要改變“一刀切”的做法，嘗試切入差異化市場，靈活變革現行管理體制及融資模式。

4.完善金融機構體系

建立完善以央行為核心、商業銀行為主體多種金融機構并存的金融機構體系。目前在央行的領導下，主體多依靠國有商業銀行，其他商業銀行應著眼于廣大的農村市場，構建多層次的農村金融市場；同時非銀行金融機構尤其是保險機構應充分發揮其重要的補充作用，形成定位明確、分工合理、功能互補的金融支持農村組織體系。

目前農村金融市場上最薄弱的是保險，我國是農業大國，僅僅靠政策性保險是杯水車薪，保險機構要以政策性保險為契機進一步細分保險市場、大力開發農村保險市場、不斷地創新保險產品。尤其是與金融機構協作，如將大額農貸與家龍頭企業、家庭農場、種植大戶等的參保情況相結合，實現一種多贏的局面。

[1]李舟.我國農村城鎮化建設中金融支持存在的問題、原因及對策[J].河南師范大學學報：哲學社會科學版，2014（3）：88-90.

[2]王曼怡，李勇.城鎮化發展與金融支持研究[J].人民論壇，2010（10）：94-95.

[3]何靜，戎愛萍.城鎮化進程中的金融創新研究[J].經濟問題，2012（1）：126-129.

[4]黃勇，謝朝華.城鎮化建設中的金融支持效應分析[J].理論探索，2008（3）：91-93.

[5]陳文新，張玉霞.試論城鎮化進程中的金融支持[J].商業時代，2013（5）：69-71.