金融支持縣域經濟發展的途徑分析

何啟琳

【摘要】近年來，我國各級金融機構加大了對縣域經濟發展的支持力度，但是由于受到多種不利因素的影響，導致長期金融支持未取得顯著性成效。基于此，為進一步研究金融支持縣域經濟發展的有效途徑，本文以江西省定南縣為例，通過對該縣金融發展現狀的了解和分析，探討金融支持縣域經濟發展的途徑。

【關鍵詞】縣域經濟 金融機構 發展途徑

縣域經濟作為我國國民經濟體系中重要的組成部分，也是我國實施新農村建設的主要發展環節。金融機構在縣域經濟發展中具有舉足輕重的作用。雖然我國近年來極力推進金融機構進入縣域經濟領域，但是由于存在體制、管理等諸多因素的影響，導致當前金融機構在支持縣域經濟發展中無法發揮最大效能。

一、定南縣金融發展現狀

定南縣位于江西省贛州市最南端，東鄰安遠縣、尋烏縣，西連龍南縣，北靠信豐縣，南接廣東省龍川縣、和平縣；全縣行政總面積為1318.72平方公里，總人口為21萬人。近年來，定南縣各金融機構以認真傳導實施穩健的貨幣政策、加大信貸投放力度、不斷優化信貸結構和服務地方經濟發展為己任，按照有扶有控的原則，靈活調度資金，促進了縣域經濟的持續較快發展。截至2014年10月末，定南縣金融機構人民幣各項存款余額為60.84億元，比年初增加3.98億元，增速7.00%；各項貸款余額為47.41億元，比年初增加6.91億元，增速17.09%。從貸款結構看，短期貸款余額為15.22億元，比年初增加2.66億元，同比多增2.73億元；中長期貸款余額為31.86億元，比年初增加4.13億元，同比多增3.50億元[2]。

二、金融支持縣域經濟發展中存在的問題

（一）農村享受的金融服務比城鎮差

定南縣金融機構分布較廣，農村、城市都有存在，相對城市金融機構分布較散。隨著當地社會、經濟的發展，城市金融機構不斷改革創新，服務質量取得了明顯成效。但是農村金融機構卻恰恰相反，無法與城鎮機構比較，尤其是服務[3]。主要表現在以下幾個方面：由于機構數量少，需要資金的企業或個人選擇性不強，機構自身壓力少，不能夠正視自身問題，加強改革。如：過于陳舊的制度一直延續，不論是業務流程，還是服務意識、態度都存在嚴重的問題。有的機構常年不創新，其原因就在于該區僅此一家，沒有對手競爭，自認為機構很有優勢，常有服務質量事件發生：對待客戶時，要辦就辦，不辦就算了；客戶詢問時，愛理不理；辦理過程緩慢，毫不顧忌客戶感受等等。農村需要資金的企業或個人少，一般情況下若非緊急情況都不會找上金融機構，有的為了選擇更穩妥的金融服務，更多選擇前往城鎮金融機構辦理。這對農村金融機構而言，他們早已習慣，大多抱著“有就接待，無就做別的工作”的態度。同時他們也了解農村經濟情況，對融資業務也并不抱希望。加之，金融機構工作人員與城鎮工作人員比較，其業務素質能力有一定的差異，其服務質量也是如此。還有工作人員希望在農村金融機構工作，其原因就在于工作閑，相比城鎮更輕松。這些問題都直接或間接影響農村金融機構服務質量，但不論是農村還是城鎮，金融服務的好壞影響著經濟發展，要確保整個區域經濟持續發展，加強改革金融服務非常重要。就農村、城鎮比較來看，農村金融服務的改革更是勢在必行。

（二）企業直接融資較少，資金需求依賴銀行貸款

我縣的經濟起步相對較晚，大部分中小企業均是近年來發展起來的民營企業，在財務報表、業務管理等基礎工作中很難達到銀行信貸的條件要求。中小企業無法直接發行股票進行直接融資，其直接融資通常需要通過私人關系實現，但是這種資源是非常有限的，而像大的財團在中小企業發展前景不明朗的情況下，通常不會直接向中小企業融資。同時，當前的民間融資發展還不夠成熟，人們通常更偏向將自己的資金投入到可預見的收益中，這就導致了中小企業的直接融資行為難以滿足企業發展的資金需求[4]。中小企業的主要表現在以下幾個方面：一是中小企業由于規模相對較小、產品結構不夠合理等多方面因素的影響，抗風險能力較低，因此，外部市場的變化很容易導致企業一蹶不振。然而，金融機構在審批貸款時，企業的抗風險能力是重要的審查指標，在這一方面中小企業就很難達到金融機構的要求。二是大部分中小企業所使用的經營管理方式相對較為落后，無法跟上市場結構的調整速度。這些企業中普遍存在法人治理結構不合理、經營管理能力弱、產品技術含量低、缺乏抗風險能力等。根據相關的數據來看，大部分企業的利潤空間過于模糊，無法向銀行提供明確的利潤增長點，發展前景不夠明朗，導致銀行無法向其融資。三是中小企業規模相對較小，自有資金總量少，流動資金不足，資金鏈十分脆弱。四是經營者的素質及信用資料的考證難度較大，大部分經營者的素質及信用資料無法考證。

（三）企業貸款抵押物不足，銀行貸款難

抵押貸款是銀行貸款的主要形式，我縣的大部分中小企業在向銀行申請抵押貸款時，還存在較多的問題[5]。主要表現在以下幾個方面：一是擔保融資能力不足。企業在面臨資金缺口時，通常會向銀行申請抵押貸款，但是由于我縣的企業大部分屬于民營的小微企業，企業整體規模小、固定資產不多，而且銀行的信用評級普遍不高，難以進入銀行貸款門檻。二是擔保成本過高。目前我縣的擔保融資機構擔保能力較低，導致企業普遍出現擔保費用和融資成本過高的情況，大部分情況下需要提供抵押物甚至反擔保措施，導致實際擔保操作難度增加。在中小企業取得銀行貸款的過程中，不但需要向銀行支付利息，同時還需要支付大量的擔保費用，使企業的抵押貸款成本進一步增加。

三、金融機構支持縣域經濟發展的策略分析

（一）加大創新力度，強化服務手段，支持縣域經濟發展

縣域經濟的發展需要金融機構支持，就定南縣金融服務現狀而言，還存在很大的缺陷和弊端。對此，應加強創新力度，強化服務手段，以支持縣域經濟發展。一是在有效控制風險前提下，不斷擴大縣域經濟服務覆蓋面。二是在地方政府審批同意情況下，對當地經濟建設項目應持積極支持的態度，并給予對應的支持。尤其是農村地區，若機構無法滿足當地經濟發展時，可與其他金融機構強強聯合，強弱搭配等形式去完成或實現。一方面可滿足客戶需要，另外一方面也可為區域經濟發展提供優質、可靠的服務。三是加強金融機構之間相互學習、交流工作，不斷提高農村金融機構服務水平，改進貸款評估、審查、發放工作流程，對重點優質客戶要研究開發配套的金融產品，為其提供經濟金融信息、投資咨詢和公司理財等綜合性服務。四是加強農村金融機構工作人員培訓、考核，不斷提升工作人員業務素質能力，要求做到：微笑服務、專業解答、高效辦理。五是根據政府扶持及市場運作的具體方式，由政府、企業、金融機構以及民間共同注資積極發展多種形式的擔保公司，并建立完善的擔保公司資本補充機制，從而促進擔保公司對農戶及鄉鎮企業借貸的進一步支持。同時，政府應該盡快建立農村征信體系，加強對征信重要性的宣傳和普及，建立農戶及企業的信用檔案，解決金融機構信息不對稱的問題，另外，還需要建立健全的金融監管體系，推動農村金融立法的快速完善，促進農村金融服務的規范化發展。

（二）加強支持，創新融資手段，拓寬企業直接融資渠道

針對定南縣企業直接融資差的問題，主要可以通過以下幾個方面的工作進行解決：一是加強對中小企業發展的支持。金融機構應該對符合國家產業政策要求、具有一定科技含量和良好發展的中小企業給予積極的信貸支持，對征信良好，確定能夠償還貸款本息，尤其對銀行信用評級較高的中小企業發放信用貸款。重點支持中小企業參與到水利、交通、能源等基礎設施和公共事業的建設中。二是創新融資手段，拓寬融資渠道。在當前的市場經濟條件下，企業需要充分結合自身發展實情，并充分利用國家產業政策、金融信息以及周邊的企業提供的一切方便，充分利用各種方法。首先，可以通過與重點大型企業協作的方式進行融資，在中小企業與大型企業之間形成合作配套的關系，并通過這種合作和市場化的競爭，提高企業的素質及效益，從而更好的獲得金融機構的信貸支持。三是加大政府及金融機構對中小企業的支持力度。地方政府可以通過完善中小企業融資相關的條款和政策，對中小企業融資提供一定的政策支持，降低中小企業的直接融資門檻。金融機構方面應該積極完善授權授信制度，充分下放貸款權限，在對融資風險有效防范和控制的前提下，加大對信譽較好、實力較強的中小企業的信貸支持力度。

（三）建立完善的融資抵押擔保機制，擴大企業的抵押貸款范圍

目前，由于定南縣大部分企業規模較小，信用評級不夠，通常需要向銀行申請抵押貸款。但是由于抵押物品不足，很難獲得成功，對此，提出以下幾點建議：一是建立健全融資抵押擔保機制。針對企業貸款抵押物品不足的情況，應該按照“政策引導、多方出資、市場運行”的模式，加快縣域中小企業融資擔保機構的建立，形成支持中小企業發展的多層次、多渠道的信用擔保制度和機構，有效清除中小企業在貸款擔保方面缺乏制度保障的障礙，同時也能進一步降低銀行放貸的風險，提高中小企業融資成功的幾率。另外，還需要協調有關行政管理部門及中介機構，切實解決企業資產評估、公證、轉讓等環節收費過高、流程復雜的問題，減輕企業的負擔，使企業向銀行申請的抵押貸款能夠更加方便快捷的實現。二是擴大企業的抵押和質押貸款范圍。銀行方面可以積極推行票據融資方式，推廣商業票據業務，從而擴大企業的抵押和質押貸款范圍。在一定條件下，可以允許企業通過適銷對路的庫存產品以及可靠的應收賬款作為保證，從銀行申請貸款，從而進一步滿足企業發展的融資需求。另外，銀行還需要不斷提高服務水平，改進貸款評估、審查以及發放的工作流程，為重點優質客戶開發相關配套的金融產品，從而更好地為企業提供各項金融服務。

參考文獻

[1]陳榮國金融支持縣域經濟發展的思考[J].甘肅金融，2013（4）：48-50.

[2]郭天寶.論金融支持縣域經濟發展的對策建議[J].金融經濟：下半月，2014（5）：232-233.

[3]朱遠思.欠發達地區金融支持縣域經濟發展實證研究——以廣東陽江為例[J].現代商貿工業，2014（1）：119-122.

[4]羅頻宇.增強甘肅縣域經濟發展活力的金融支持對策研究[J].山西經濟管理干部學院學報，2014（1）：55-58.

[5]譚剛，趙軍良.新形勢下金融支持縣域經濟發展的思考[J].現代商業，2014（2）：25-27.