非金融機構支付業務發展中存在問題應予關注

摘 要：近年來，非金融機構支付業務快速發展，進一步拓寬了社會支付結算渠道，為居民日常消費提供了更多的便利。但據調查顯示，目前非金融機構支付業務發展中存在著經營管理不規范、監管困難、消費維權困難、公眾缺乏了解等問題。文章通過對長治市非金融機構支付業務發展情況的調查，深入分析了非金融機構支付業務發展存在的問題，并據此提出可行性的政策建議。

關鍵詞：非金融機構；支付業務

近年來，非金融機構支付業務快速發展，進一步拓寬了社會支付結算渠道，為居民日常消費提供了更多的便利。但據調查顯示，目前非金融機構支付業務發展中存在著經營管理不規范、監管困難、消費維權困難、公眾缺乏了解等問題，應予關注。

一、調查方式及樣本選取情況

此次采取全面與問卷調查相結合的方式，在對全市非金融支付機構進行全面調查的基礎上，隨機選取城鎮居民500名（公務員、銀行職員、企業員工、在校大中專學生、退休人員各100名）、農牧民300名開展問卷調查，發出調查問卷800份，收回有效問卷752份，有效率94%。

二、存在的主要問題

1.非金融支付機構經營管理不規范

2013年在對非金融支付機構開展收單業務專項檢查發現，13戶商戶未按照規定執行刷卡手續費標準，存在采用降低手續費或“高套低”（高費率商戶代碼套用低費率商戶代碼）的方式來爭搶商戶；12戶未按照規定保存商戶資料。檢查中還發現代辦點存在特約商戶準入、回訪跟蹤及巡檢工作不到位；機具管理不到位，布放技術安全性較差的固定電話支付終端、自助支付終端等簡易終端；特約商戶不接入銀聯網，變相跨區域收單等問題。這些違規行為既增加了支付市場風險，也不利于建立有序的支付服務市場秩序。

2.監管非金融支付機構難度較大

一是作為非金融機構支付業務監管核心制度的《非金融機構支付服務管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》）法律層次偏低，僅為部門規章，法律效力和調整范圍較窄，約束力相對較弱。二是以《管理辦法》為主體的法規體系尚未完全建成，特別是針對非金融機構支付業務的備付金存管、互聯網支付、銀行卡收單等配套制度仍未出臺，人民銀行在具體規范管理過程中缺乏依據。三是基層人民銀行監管力量有限，支付結算管理部門承擔著支付體系建設、會計核算管理、農村支付環境建設、支付工具及賬戶管理等工作，普遍存在人員不足、結構不合理的問題，監管力量十分有限。四是非金融支付機構違規、侵權成本較低。《管理辦法》對非金融支付機構違規處罰的條款僅有“警告”和“3萬元以下罰款”兩個層次，處罰力度偏小。

3.消費者權益受損時維權困難

消費者維權意識不強，維權渠道不暢通。調查問卷顯示，32.3%的樣本居民不知道投訴渠道；當自身權益受到損害時，63%的樣本居民選擇不去投訴，38%的樣本居民表示即使投訴也難以解決問題。

4.公眾對非金融機構支付業務缺乏了解

問卷調查顯示，54.6%的樣本居民不了解非金融機構支付業務；86.3%的樣本居民不清楚非金融機構支付業務是否存在風險；67.3%的樣本居民無法識別非金融支付機構是否違規經營；95.7%的樣本居民不清楚非金融機構支付業務的監管政策；61.3%的樣本居民不了解非金融機構支付業務的監管部門。

三、對策建議

1.引導非金融支付機構完善公司治理結構

相關部門加快制定非金融機構支付領域的行業操作規范，明確支付平臺及相關手續的技術安全標準，督促非金融支付機構加強內部管理，完善內控制度，促進其依法合規審慎經營，有效防范操作和道德風險。督導非金融支付機構加強自身基礎設施建設，完善支付服務技術防護手段，強化客戶信息保護措施，提升突發事件應急處置能力，防止發生資金風險和客戶信息泄露事件。

2.強化非金融支付機構監管

結合非金融機構支付業務發展現狀，完善相關法律、法規，提高立法層次，細化監管程序，為基層實施有效監管提供依據；建立完善監督管理協調機制，搭建人民銀行、工商、商務、公安等部門監管合作平臺，推動監管信息共享與執法溝通，消除監管盲區，提升監管效能；圍繞計算機網絡和支付渠道、工具創新發展情況，加快基層專業型監管人才培養，提升監督管理水平。

3.有效提升非金融支付消費權益保護水平

人民銀行、工商、商務、公安等管理部門盡快建立非金融支付消費維權協調處置機制，明確消費維權流程和相關處置措施，暢通消費維權渠道。在積極引導非金融支付消費者增強維權意識的同時，明確非金融支付機構必須在顯著位置擺放主管部門投訴電話，告知消費者投訴渠道，便于消費者維護自身權益。加大對非金融支付機構違法違規及其他侵權行為的處罰力度，增加其侵權成本，促進其合規經營。

4.宣傳普及非金融機構支付業務知識

非金融機構支付業務經營管理部門從實際出發，通過新聞媒體、現場宣傳等方式，強化非金融支付機構單位性質、業務領域、操作流程、主管部門及業務安全性等方面的宣傳，使公眾了解相關知識和情況；同時，非金融支付機構搞好自身信息披露，履行對客戶的告知義務，使社會公眾對非金融機構支付業務形成正確認識。

作者簡介：李一帆，男，漢，長治潞城人，本科，單位：長治市潞城市合室鄉人民政府，經濟