互聯網金融對商業銀行盈利的影響研究

張春平 于珍珍

摘 要：作為一種新興的金融模式，在計算機技術的推動下，互聯網金融與人們的日常生活關系越來越密切。在互聯網金融業務中，第三方支付對商業銀行的盈利產生了較大的影響，第三方支付已占據個人線上支付的絕對主導地位，銀行越來越退居為支付公司的資金后臺和提款機。但銀行應該如何應對成為其重要任務。本文通過分析互聯網金融第三方支付平臺對商業銀行的挑戰與沖擊，提出了商業銀行應對互聯網金融挑戰的措施。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；第三方支付

一、引言

21世紀隨著計算機技術的發展，互聯網產業在我國得到了很大的發展，2012年，謝平首先提出了“互聯網金融”這個概念，引起了廣泛的關注。在互聯網產業高速發展的背景下，第三方支付平臺迅速崛起并且獲得了快速發展，第三方支付的繁榮使得商業銀行的渠道類業務受到了很大的擠壓。面對日益發展的第三方支付業務，銀行如何利用自身優勢，積極開拓互聯網金融市場成為其日益重要的任務。

二、互聯網金融與第三方支付

1.互聯網金融業務與傳統銀行的金融業務

互聯網金融主要是依托于電子計算機技術的一種新型的金融模式，包括第三方支付模式、網絡融資、以互聯網基金銷售為代表的渠道業務和虛擬貨幣。目前互聯網金融格局包括傳統的金融機構和非傳統的金融機構。其中傳統金融機構是主要為傳統金融業務服務的互聯網金融機構，而非金融機構主要是利用電子計算機技術來運作金融業務的，包括網絡借貸平臺、網絡投資平臺和第三方支付平臺等。

互聯網金融的快速發展對傳統銀行的金融業務帶來了巨大的挑戰和發展壓力。首先互聯網金融模式在交易成本方面具有降低作用。傳統的商業銀行融資可以實現經濟增長和資源配置的作用，但是其交易成本也會隨著銀行收集信息、與客戶簽約、維護客戶等行為的存在而增加。利用互聯網技術，不僅可以實現多個交易方之間的交易，而且還會降低雙方的交易成本，包括簽約成本、維護客戶成本、信息采集成本以及風險的管理成本等。其次，金融脫媒已經威脅到了銀行在投融資體系中的地位。金融脫媒，也可以稱為“非中介化”，是指在金融管制的情況下，資金供給繞開商業銀行這個媒介體系，直接輸送到需求方和融資者手里。在這種情況下會造成資金的體外循環?；ヂ摼W金融使得金融脫媒的速度逐漸加快，在傳統的支付業務中電商提供交易平臺，第三方建立支付平臺，銀行提供結算服務，以實現交易各方的線上支付。隨著互聯網金融的發展以及第三方支付的不斷壯大，企業投資來自于非金融體系的融資比重在加大，銀行的中介作用弱化。

2.第三方支付——“支付寶”

互聯網企業的路徑是全力進攻渠道類業務，其中支付結算渠道是最重要的一類。在支付結算領域，第三方支付已占據個人線上支付的絕對主導地位。所謂第三方支付主要是指第三方獨立機構提供的交易支持平臺。第三方支付最大的好處就是其獨立性，國內領先的支付寶（中國）網絡技術有限公司是國內領先的獨立第三方支付平臺，由阿里巴巴集團創辦。在互聯網交易中，人們更多的是關注交易是否安全，而獨立的第三方的出現，則解決了這個難題。而且，在小額分散、要求便捷的業務中第三方支付比商業銀行更加具有優勢。此外，客戶利用第三方支付平臺直接減少了商業銀行的部分手續費收入。

三、基于第三方支付商業銀行面臨的挑戰與應對策略

1.商業銀行面臨的挑戰

首先，傳統商業銀行在零售業務上競爭力較弱。在零售業務上，相對于第三方支付而言，傳統銀行資金結算周期長，需經過人民銀行清算系統，而且傳統的支付方式多樣性較差，銀行間難以相互兼容。此外，還有用戶范圍較廣，不利于提供更加專業化的服務。在公共事業代扣代繳的業務方面，商業銀行收到了時間和空間的限制，而第三方支付平臺提供的代扣代繳業務的優勢也就顯而易見了。

其次，支付寶使得商業銀行潛在客戶減少和現有客戶流失。目前，“支付寶”利用阿里的電子商務平臺，充分掌握客戶的信息，建立了強大的客戶關系網，并且產生了十分強的客戶粘性，截至2013年年底，支付寶實名制用戶已近3億，其中有1億用戶將主要支付場景轉向支付寶錢包，移動支付總金額超9000億元，已超過硅谷兩大移動支付巨頭PayPal和square移動支付3000億元的總和，成為全球最大的移動支付公司。由于支付寶擁有龐大的客戶基礎，為支付寶的盈利和發展提供資源，這個使得銀行非常被動。支付寶使得人們在交易時大大降低了銀行卡的使用次數，通過第三方擔保，人們在網絡購物時感到既便利又安全，減少了銀行卡的使用，從而使得客戶不斷地流失。

最后，支付寶的使用影響了客戶交易行為。支付寶所提供的個性化和便捷的服務使得消費者在消費時擁有了舒適的交易環境，人們越來越愿意使用這種第三方支付形式，而且隨著時間的推移這種服務模式已經被消費者認同，并且不再愿意使用傳統的支付業務，這對以傳統支付業務為主的商業銀行來說是一個很大的挑戰，而且銀行比較重視風險經營，在用戶體驗方面與便捷的第三方支付相比存在著很大的差距。

2.商業銀行的應對策略

互聯網金融的快速發展，對商業銀行的傳統業務造成了一定的沖擊。第三方支付減少了銀行的零售業務，使商業銀行潛在客戶減少和現有客戶流失，而且也改變了客戶的行為模式。面對挑戰，銀行應該采取如下措施積極應對。

第一，商業銀行加強創新能力。商業銀行要加強信息技術投入，增強創新能力。在互聯網日益普及的今天，商業銀行需要進一步加強信息技術的投入，在移動支付、網上銀行等業務上提高客戶體驗的質量，并進行業務模式上的創新。在創新能力方面，首先在互聯網的基礎上建立一種互聯網銀行的新型服務模式。要將銀行服務與客戶服務結合在一起，提供滿足客戶需求的個性化服務。其次，銀行不僅要擴寬自建渠道，還要與第三方服務渠道加強合作，在支付結算渠道領域建立自己的品牌。

第二，提高自身數據獲取和挖掘能力。目前，我們正處于大數據時代，作為新興信息技術的代表，大數據被人們廣泛關注，互聯網金融等行業的發展也離不開大數據的支持。大數據的出現改變了我們的生活和工作，引發了一場時代變革。適用于大數據的技術，包括大規模并行處理（MPP）數據庫，數據挖掘電網，分布式文件系統，分布式數據庫，云計算平臺，互聯網和可擴展的存儲系統。大量互聯網交易數據為互聯網金融的迅速發展提供了支持。互聯網金融企業能夠利用其天然優勢對客戶數據進行深度挖掘。針對互聯網金融企業的這種優勢，商業銀行要充分利用大數據時代所帶來的好處并結合自身的優勢，例如客戶信任、監管嚴格等，建立充分完善并且深入的客戶數據，全面了解客戶的情況。同時，商業銀行應該加強對互聯網人才和技術的重視，培養和吸收既懂得金融又懂得互聯網技術的人才，只有通過相關人才和技術的分析，為銀行提供有效的決策數據，才能確保商業銀行在大數據時代緊跟時代進步的步伐，不被淘汰。

最后，加強與第三方支付等平臺的合作。支付寶已經使客戶行為模式產生了變化，許多人已經適應了支付寶這種第三方支付模式，銀行應該積極拓展互聯網市場，以互利互贏為基礎，積極尋求戰略合作伙伴，加強與第三方支付企業的合作。

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