我國開展長期護理保險的對策研究

陳 凱

（福建省閩江學院公共經濟學與金融學系，福建 福州 350108）

一、國外長期護理的保險模式

長期護理保險是為了在被保險人需要保險人履行護理義務時提供保障。長期護理期限一般比較長，主要是為了保證消費者保持身體狀態保持現狀，而且能夠保證生活質量不下降。

（一）商業保險模式

以美國為例：長期護理保險保險費的承擔方式分為四部分分擔，一部分是由政府給予老年人生活補貼的費用和低收入家庭醫療補貼的費用，另一部分是由法定的護理保險模式下政府分擔的部分，再一部分就是被保險人個人承擔的份額。加上養老補貼費用、醫療補貼等費用，政府在長期護理保險中的保費分擔率占比就較高，基本達到長期護理保險總保費的60%，私人則支付剩余的40%。而且美國的長期護理保險保單的生成比較靈活，可以是單獨作為一份保單簽發，也可以作為終身壽險的一份批單，附在主保單后面，具有同樣的效率。在投保時，和國內的壽險投保形式相似，可以單獨投保，也可以團體投保，而且后者的費率也低于前者。

（二）政策保險模式

1.澳大利亞模式。1988年，澳大利亞經過聯邦政府提議，并通過其他國家機構的商議，最終通過了《長期護理保險法》。《長期護理保險法》規定了由澳大利亞聯邦政府和各地區州政府協力為澳大利亞公民免費提供老年人長期護理服務，成立專門的國家長期護理保險公司，并各自承擔一定的保險費責任比例，負責老年人的老年生活費用。其中包括老年人的生活費，醫療費、護理費等，并且通過其他機構，提供中心機構護理服務或居家護理服務等方式，做到了真正的老有所養。

2.德國模式。德國政府將購買長期護理保險規定為一項公民的義務。它規定，凡是購買法定醫療保險的人，則必須在規定的國家機構享受作為此類保險的投保人的權力；凡是在私營保險公司購買私人保險的人，就必須在私營保險公司購買長期護理保險。

3.荷蘭模式。荷蘭模式下，護理保險對象是全體公民，形式是強制性的，并以被保險人的工資收入的一部分作為保險費。起征點由最早的工資收入的幾個點，修改到現在工資收入的十幾個點。收取保費渠道由最早的雇員和雇主的平攤方式，修訂為由雇員自己承擔。護理保險則由重大疾病基金管理，并且與荷蘭政府簽訂了一份協議，協議上規定由重大疾病基金管理會負責全國的護理機構，從數量到質量，都由他們統一決定。協議上還明確規定了，護理保險基金的支出范圍只限定在醫療、衛生及護理方面，而被保險人正常的日常生活保障則由荷蘭政府負責提供。

二、在我國推行長期護理保險的必要性與可能性

（一）必要性

我國已正式加入老齡化國家的隊伍，一方面人口提前的老齡化給國內帶來一大批以經濟收入不能夠保證自己養老的人群；另一方面因為現代科學技術的進步，人類可以憑借機器和醫學治療等技術享受更長的生命；而由于計劃生育的實施，并根據國內生育率走低的趨勢，則讓從前的大家庭模式逐漸轉變為以后的小家庭模式。而現在的中年人作為家里的主要經濟支柱，上有老，下有小，并且還必須照顧的是雙方的父母。但是對于老年人的養老問題，不僅需要經濟上的支持，而且還需要人有人陪伴照顧。現代人奔波于繁忙的工作中，即使能提供經濟上的照顧，而也未必有空照顧老人，對此一個不僅能提供經濟保障的又能滿足多方面服務的老年健康的保險將是唯一的出路。

（二）可能性

由于醫療技術的不斷進步，一般人的壽命都得以延遲，而老年人一旦出現長期護理的需求，其引發的費用將會成為普通中國家庭難以負荷的一筆開支，將對家庭的正常生活產生很多的經濟壓力。這種經濟損失風險的經常性發生就位長期護理保險的實行創造了可行條件。另外，從目前已有的社會保障體系看，城鎮的社保已現雛形，且已經建立起公私相結合的醫保，對老齡人有了一定的經濟、醫療保障。社會保障體系的建立為長期護理保險的推行，不管是從形式上還是物質上，都打下了一定的基礎。

三、我國開展長期護理保險的對策

(一)政府層面

國家應該將長期護理保險的開展提上議程，并且投入更多的精力到開發、建設我國長期護理養老保險的法律、法規中。

1.法律法規方面。可以借鑒國外的法律、法規，取其精華去其糟粕，并且立足于我國的基本國情，有重點、分層次、有深度地開創適合我國目前的長期護理保險法。從具體的形式角度出發，不僅要在多方面如：中心護理、家庭護理等形式上做明確的分類服務規定，還要顧及到我國少數民族地區、邊遠地區、貧困家庭、殘疾人士等特殊群體，并給予特殊的政策支持，使他們的特殊護理需要得以最大限度的實現。有針對性的出臺《老年護理保險法》和《老年護理商業保險法》兩部保險法，并且將它們確定為護理保險的基本法律依據。其中以《老年護理保險法》作為老年護理保險立法的核心[1]。

2.財政支持方面。政府可按各地區實際情況出臺相配套的法規，并按省份地區的不同享有不同的保費比例優惠。目前經濟發展較好的東部地區，各東部地區政府則可先行施行省內統一的養老保險制度；中西部地區政府則可以劃分市、縣、鎮等不同區域，實行不同的保費繳納模式。經濟條件相對較好的多繳，經濟條件相對較差的地區少繳，其余未繳的部分則由省級財政補貼。省級政府財政未能填充未繳余額的，則由中央政府財政補貼。

3.監管機構方面。成立相應的監督和管理機構，應具備以下幾項職能：第一，統籌安排統一的服務標準和服務模式，服務模式可進行多方位的選擇，讓被保險人根據自己的情況選擇適合自己的模式。第二，管理和運作長期護理養老保險基金，作為長期護理保險基金的管理者和使用者，不僅要確保基金的安全性，還應兼顧基金的收益性和流動性。第三，建立終端裁決機制。在長期護理服務的活動中，難免會與被保險人產生矛盾與沖突。而出現這種問題的時候，則需要有專門的處理機構，保證被保險人的權利不受侵犯，并且獨立于基金管理機構，有獨立的處置權。

4.專業人才方面。長期養老護理保險的特殊性在于其復雜的保費收取的精算率、核保的準確性、理賠的快速性及預防的前導性。在核保的時候，則需要有專業的核保人才，對被保險人的實際情況進行真實的調查，對被保險人能否按普通費率做出最科學的決定鑒于保費精算的嚴謹性，又需要有專門的長期護理保險精算人才。發生在保單上列明責任的意外事故以后，保險公司需要派遣專業的查勘理賠人員前去查勘。因此，長期護理保險的開展，對精算、核保和理賠等人才都有較高的要求。[2]對于保險公司而言，這些方面人員的引進和培養也是當下面臨的迫切的問題。提高人才待遇，重視人才培養，成立專業護理機構，引進外國先進技術實施管理才是制勝之道。

(二)保險公司層面

保險公司要加大宣傳對于護理保險的宣傳，讓社會認識到將老年人送入老年護理中心養老是一種好的選擇。我國應加強老板為員工購買長期護理保險的意識。除了必要的雇主責任險，員工還應該要求老板為其買護理保險，并且讓老板履行為其員工購買護理保險的義務。保險公司可適當根據其投保規模，給予一定的保費優惠。這樣可以保證員工工作時無后顧之憂，反而提高的整體的工作效益。從保險的給付方式看，還是應該以現實的護理服務給付為主，現金給付方式為輔。[3]對于在護理專業機構中護理的老人，保險金可以直接交給護理機構管理，但需要有專門的監督。如果選擇在家里享受護理服務的，則可發放現金與其家人或法定監管人，由他們落實護理服務。但還需定期到被保險人家中進行訪問，了解被保險人的具體情況。

（三）醫療與護理機構層面

醫療與護理機構應該促進長期護理服務制度化、產業化與規范化。除了必要的養老機構、福利機構等具有養老性質的機構外，還應該積極努力地創辦老年人專屬的衛生醫療院、老年殘障人士專屬護理院等服務機構。像這種將具有大規模的老年人服務機構的創辦，應該由國家政府牽頭，并鼓勵私營業務投資參與，將基金半市場化操作，保持基金的鮮活力和基金的使用的效益。在西方經濟發達的國家，多是由專門的機構負責長期護理服務，而社會上的愛心組織，甚至宗教和個人在護理服務方面都給予了社會極大的幫助和支持。不僅如此，而且西方先進的發達國家在各個機構團體之間形成有秩序的、有目的長期護理服務，相互彌補各個機構、組織之間的不足。反觀我國，經濟發展落后的同時，也必將拖累第三部門服務的進步。[4]

從護理機構的選擇來看，可以采用社區護理機構的模式。社區護理的模式也與中國孝老文化的觀念不沖突，普通民眾也比較容易接受，易受熱捧。社區護理模式的收費標準將低于大型醫療、衛生機構，而且服務地點靠近周邊，不會耽誤護理治療的時間。社區護理的模式不僅能帶來便捷和經濟的護理服務，還可以充分利用社區對社區內人群的熟悉度降低道德風險的概率，達到雙贏的結果。

[1]荊濤.建立適合中國國情的長期護理保險制度模式[J].保險研究,2010（4）：77-83.

[2]周婭娜.我國長期護理保險發展的模式探索[J].東方企業文化,2011（9）：268-271.

[3]戴衛東.長期護理保險制度理論與模式構建[J].人民論壇,2011（10）：31-35.

[4]魏華林，何玉東.中國長期護理保險市場潛力研究[J].保險研究,2012（7）：7-16.