淺析我國(guó)第三方支付的發(fā)展

于詩(shī)琴

（廣西大學(xué)，廣西桂林530204）

淺析我國(guó)第三方支付的發(fā)展

于詩(shī)琴

（廣西大學(xué)，廣西桂林530204）

近年來(lái)我國(guó)第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，成為經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展中不可缺少的組成部分。2010年9月1日，我國(guó)開始實(shí)施《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，并通過(guò)發(fā)放支付牌照逐步加強(qiáng)對(duì)第三方支付的管理監(jiān)督。政策的明朗化為第三方支付的發(fā)展帶來(lái)了巨大的機(jī)遇，同時(shí)也帶來(lái)重大挑戰(zhàn)。本文緊密聯(lián)系第三方支付發(fā)展的實(shí)際情況，淺析我國(guó)第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀、面臨的機(jī)遇與威脅，并對(duì)第三方支付在我國(guó)未來(lái)的發(fā)展提出應(yīng)對(duì)策略。

第三方支付；SWOT分析；支付牌照

所謂“第三方支付平臺(tái)”，就是一些和產(chǎn)品所在國(guó)家以及國(guó)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。第三方支付是一種支付結(jié)算方式，就是在第三方支付平臺(tái)的交易中，買方通過(guò)選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶；在賣家發(fā)貨，買方未檢驗(yàn)物品期間，貨款由第三方機(jī)構(gòu)暫為保管。具體交易流程如下圖所示。

圖 第三方支付流程圖

一、第三方支付在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀

截至2013年，我國(guó)第三方支付行業(yè)市場(chǎng)整體交易規(guī)模達(dá)到17.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)43.2%，其中線下POS收單占比59.8%和互聯(lián)網(wǎng)收單占比33.5%；擁有400多家企業(yè)，其中269家獲得支付牌照。2013年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)到53729.8億元，同比增長(zhǎng)39.8%，近十家互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)占據(jù)了整個(gè)市場(chǎng)九成以上的份額。這其中，支付寶市場(chǎng)份額居市場(chǎng)首位，并同財(cái)付通、匯付天下、快錢、上海銀聯(lián)、廣州銀聯(lián)、易寶支付、環(huán)迅等企業(yè)構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)支付競(jìng)爭(zhēng)的第一梯隊(duì)。

2013年第三方支付發(fā)展中移動(dòng)支付市場(chǎng)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，交易規(guī)模達(dá)到13010億元，同比增長(zhǎng)800.30%之高。2013年移動(dòng)支付大規(guī)模增長(zhǎng)的原因是個(gè)人用戶信用卡還款與基礎(chǔ)類轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的增多。在移動(dòng)支付中表現(xiàn)最為突出的為支付寶和拉卡拉，信用卡還款和基礎(chǔ)類轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)對(duì)這兩家企業(yè)的交易額增長(zhǎng)做出了巨大貢獻(xiàn)。

二、我國(guó)第三方支付發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

（一）第三方支付的機(jī)遇

1.牌照發(fā)放，身份扶正。第三方支付企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，一直因“草莽”出身而面臨身份缺失問(wèn)題。2011年5月26日，央行向第三方支付機(jī)構(gòu)頒發(fā)首批27張支付牌照，第三方支付機(jī)構(gòu)從此獲得了國(guó)家認(rèn)可的“正式身份”，成為金融服務(wù)業(yè)的有機(jī)組成部分，可以名正言順開展金融支付及相關(guān)業(yè)務(wù)，正式納入央行監(jiān)管之下。

2.市場(chǎng)廣闊，前景光明。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)上支付交易額在中國(guó)非現(xiàn)金支付交易額中所占比重還不到0.1%，僅占銀行卡支付交易額的3%左右。截至2013年12月底，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.18億，全年共計(jì)新增網(wǎng)民5358萬(wàn)人，2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.8%，較2011年底提升3.7個(gè)百分點(diǎn)。隨著越來(lái)越多的網(wǎng)民選擇網(wǎng)上支付，第三方支付市場(chǎng)必將不斷發(fā)展。

3.資本大量流入，投融資與并購(gòu)火熱。從市場(chǎng)表現(xiàn)來(lái)看，包含第三方支付的互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域得到創(chuàng)投及私募股權(quán)的日益青睞。隨著第三方支付企業(yè)在政府規(guī)范引導(dǎo)下逐步前行，創(chuàng)投和私募股權(quán)投資在該領(lǐng)域的投資呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。同時(shí)，為了達(dá)到支付牌照發(fā)放的標(biāo)準(zhǔn)，很多中、小第三方支付機(jī)構(gòu)間進(jìn)行了并購(gòu)。

（二）第三方支付的挑戰(zhàn)

雖然第三方支付發(fā)展迅速，得到人民銀行頒發(fā)的牌照，逐步走向正規(guī)經(jīng)營(yíng)，前景廣闊，但是值得我們注意的是第三方支付本身發(fā)展還不是很完善，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境錯(cuò)綜復(fù)雜，其發(fā)展過(guò)程中還是會(huì)遇到諸多嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

1.支付牌照的發(fā)放。隨著第三方支付行業(yè)的逐步規(guī)范，牌照的發(fā)放和《辦法》的出臺(tái)將會(huì)給第三方支付市場(chǎng)帶來(lái)一次重新的洗牌，可能會(huì)有一半的中小支付企業(yè)面臨消失。對(duì)于還沒(méi)有取得支付牌照的企業(yè)來(lái)說(shuō)，只有向大企業(yè)尋求新的融資或接受其他支付企業(yè)的并購(gòu)。

2.網(wǎng)上銀行的競(jìng)爭(zhēng)。在我國(guó)，銀行有著超強(qiáng)的公信力，第三方支付也需要依靠銀行信用，如果銀行自己開發(fā)網(wǎng)上直接支付，用戶大部分都會(huì)選擇網(wǎng)上銀行，如此一來(lái)，第三方支付企業(yè)面臨著嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)威脅。

3.經(jīng)營(yíng)門檻增高。《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》于2010年由央行頒發(fā)以來(lái)規(guī)定第三方支付企業(yè)注冊(cè)資本不得低于3000萬(wàn)元。此舉不僅提高了第三方支付行業(yè)準(zhǔn)入門檻，還直接表明了央行將不再對(duì)小規(guī)模支付企業(yè)頒發(fā)牌照。

三、我國(guó)第三方支付的發(fā)展策略

（一）以客戶需求為導(dǎo)向，提供超值服務(wù)

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，客戶的需求在競(jìng)爭(zhēng)中永遠(yuǎn)是要擺在第一位。第三方支付企業(yè)要想在競(jìng)爭(zhēng)中不斷壯大，必須深入探索客戶需求，使客戶享受到超值服務(wù)。

（二）明確市場(chǎng)定位，實(shí)行差異化競(jìng)爭(zhēng)

在第三方支付日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，有不少競(jìng)爭(zhēng)者為了搶占市場(chǎng)，實(shí)行零利潤(rùn)甚至負(fù)利潤(rùn)策略，嚴(yán)重?cái)_亂了第三方支付市場(chǎng)秩序。第三方支付企業(yè)并不是不能盈利，應(yīng)該找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，探索新的盈利模式，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中瞄準(zhǔn)市場(chǎng)空白，發(fā)展核心競(jìng)爭(zhēng)力，以差異化的競(jìng)爭(zhēng)手段保證市場(chǎng)地位，促進(jìn)市場(chǎng)良性競(jìng)爭(zhēng)。

（三）加強(qiáng)與銀行的關(guān)系，化競(jìng)爭(zhēng)為合作

目前我國(guó)銀行業(yè)在第三方支付方面還沒(méi)有完全投入，技術(shù)發(fā)展不完善，有調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)眾多地區(qū)性商業(yè)銀行其實(shí)愿意與第三方支付企業(yè)合作，借助其專業(yè)技術(shù)開拓網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

［責(zé)任編輯：譚志遠(yuǎn)］

F252

A

1005-913X（2015）03-0140-01

2015-01-12

于詩(shī)琴(1991-)，女，廣西桂林人，碩士研究生，研究方向：銀行管理。