農村金融服務鄉村振興戰略研究

解曉東 中國農業銀行山陰縣支行

引言

三農問題一直以來都是社會所關注的熱點問題，在全面建成小康社會、邁向社會主義現代化強國的歷史進程中，其重要性不言而喻。為有效解決三農問題，我國接續實施脫貧攻堅與鄉村振興戰略，將推動農村經濟快速發展作為重要戰略目標。通過轉變農業發展模式，提高農民收入水平，提升農村生活質量，推動我國農村朝著更好的方向發展，使農村地區不再是我國經濟發展的短板。實現以上戰略最重要推動力就是金融，金融作為鄉村振興戰略目標實施中不可缺少的一部分，可以為鄉村振興戰略的實施提供保障。

一、鄉村振興背景下農村金融發展現狀分析

(一)農村貸款差額較大，資金外流嚴重

近年來，我國農村存款快速上漲，2008年農村存款金額將近34 162億元，到2019年則增長到191 218億元左右，存款資金增長速度非常快，而農村金融機構貸款由2008年14 287億元增長到了101 263億元，金融機構貸款金額的增長代表著農村資金凈流得到一定程度控制。但與此同時，農村金融貸款差額的數據卻不理想，相比之下存貸差額從41.53%增長到54.24%，增長幅度非常小，而存貸差額在農村存款中所占據的比重呈現出下降的趨勢，并且還有逐年下降的形勢。這主要受到重農政策的影響，與優先發展農業的目標還存在較大距離。

(二)鄉村金融創新不足，與城鄉融合要求不符

在我國實施“三農”政策后，鄉村經濟產生了積極變化。通過現代化技術與農業發展相結合的方式，提高了農作物的生產效率。生物科技的發展豐富了農產品的種類，促進了鄉村經濟發展。由于鄉村金融服務的體系較為落后，在對鄉村進行基礎建設時會存在一定的矛盾，單一的服務不能滿足農村的更新與發展。例如，當農民申請貸款業務時，鄉村金融機構通常具有不適合農民需求的信貸限額和方法。另一方面，隨著農業援助范圍的擴大，對貸款條件的需求也增加了，從而延長了總體貸款期限。但是，鄉村金融機構的大部分信貸產品都是傳統的種養業，貸款審批周期長，過程復雜，因此不適合需要短期、頻繁、快速轉移的農民資金。一些金融機構正在積極創新金融產品，但它們并沒有形成振興鄉村地區的持續動力。

(三)受經濟環境影響信貸支持難

部分地區自然條件較差、整體經濟發展落后，特別是較偏遠地區，多數農戶耕地面積較小(部分甚至沒有耕地)，由于這些地區十年久旱、靠天吃飯，農戶種植收成較低。以商業銀行視角看，優質客戶少，符合信貸條件要求的客戶不多。因為面對的客戶有散、小、遠、風險大的特點，加之部分地方法人金融機構在產品、價格等方面優勢和優惠不夠，獲得客戶能力不強，這些都限制了農村金融機構信貸業務發展。

二、關于農業銀行服務鄉村振興的路徑

(一)思維領跑，決勝鄉村振興

金融服務鄉村振興，需要從網點、人員、系統、產品等多個維度統籌考慮，以擴大服務半徑、延伸服務觸角，其中最重要的有兩方面，一是強化物理網點和人員配置；二是強化科技系統和產品的創新。以農業銀行為例，總行層面正在推進網點布局優化，向縣域特別是經濟強鎮傾斜配置網點和人員，同時也在不斷推出更簡潔、更便利的專屬產品。鄉村金融機構需要注重信息技術的應用，以長遠的發展眼光進行農村金融體系建設，需要積極地應用現代化技術實現農村信息化建設。例如，通過嵌入微信等社交軟件，建立農業企業、農民和鄉村金融機構的三位一體金融社區，結合電子商務提高農產品的銷售途徑，通過現代化技術進行信貸信息的收集，了解往來收據提高金融服務機構的技術水平。另外，需要對農村居民進行借貸意識的宣傳，對農村居民進行金融服務內容的講解，保證農村居民了解信貸，接受金融服務。

(二)新型制度持續探索改革助力鄉村振興

農業銀行提出新發展階段要切實發揮好服務鄉村振興的國家隊主力軍作用，面對服務“三農”的責任，探索新的模式是擺在面前的主要課題。電子銀行的出現對提高線上線下貸款快速申請，增加貸款信息的完善程度，提高農戶建檔授信程度等等都有正向幫助，為農業銀行提供了一個新型金融方式“互聯網金融”。

同時為適應新的產品流程，農行也在制定完善三農貸款相關制度文件，全面采集農戶基礎信息，統一導入農戶信息檔案系統，在審批流程上業務管理“流程化”“專業化”，建立三農金融部配置專門機構人員等等。農業銀行在創新的同時完善他們的征信管理，跟上電子銀行的發展，依托于大數據區塊鏈全面建立農戶建檔征信。目前農業銀行正在探索自身的制度改革助力鄉村振興的發展，經營模式的轉換，風險管理模式的創新，信貸管理征信管理的改革等等。

(三)創新發展，制勝鄉村振興

在鄉村振興背景下，需要不斷創新，低效率和信息不對稱是導致鄉村經濟緩慢發展的重要因素。建立鄉村金融機構的技術是進行技術創新，利用云計算、大數據、物聯網等技術加強農村信息化建設，為鄉村金融發展提供幫助。鄉村金融機構需要整合機構內部發展結構，優化服務體系，為農村居民提供線上、線下借貸便利，提高金融服務效率。利用數字化技術，促進信貸發展，提高資源配置水平。

另外，金融機構需要豐富金融產品，研發適合農村經濟發展的金融產品，針對不同的人群進行不同產品的介紹，加強農村居民對金融產品的信賴。由于農村經濟發展的不穩定，金融機構還可以建立靈活的信貸系統，靈活地調整貸款額度、利率等，為農村居民定制金融產品。如農業銀行推出掌銀鄉村版，界面簡約風格，專屬產品助力鄉村振興。

鄉村金融機構需要與當地的工業，農業發展相結合，提高金融服務范圍。金融機構還可以與教育相結合，促進經濟發展的同時加強鄉村教育，培養優秀的人才。金融機構還需要創新風險管理，發展包容性金融，在整個金融服務過程中利用金融技術，對整個金融服務過程進行風險管理，有效地降低居民損失。

(四)加快農業產業化建設，為金融服務創新打好基礎

一方面鄉村振興戰略提出農業從產量導向型向質量導向型轉變，推進農村經濟改革，促進農業經濟從傳統小農經濟向現代化、產業化轉變，加大產業結構調整，建立家庭農場、農業合作社、專業大戶等新型農業生產經營主體，鼓勵小微企業科技創新，拓寬銷售渠道，增強自身實力，帶動周圍鄉鎮村民就業。不同于傳統的農戶，新型農業經營主體的資金需求量大，易與農業銀行建立長期穩定合作關系，從而降低借貸成本，通過政府、企業、農戶三方合作，政府出資承包土地，分包到每家每戶，組織農民統一進行技術培訓、管理，與企業加工廠合作，線上線下合理調配出售，并且通過每年舉辦活動等方式進行宣傳，擴大影響力。

另一方面，農業銀行要加大創新力度，因地制宜開發農村金融產品，盤活農民手中的閑散資金，激發市場活力。面對這兩年疫情的沖擊，應堅持實施陽光信貸等利民惠民型的金融產品，切實滿足人們需求，在賺取利益的同時承擔相應的社會責任，對于小微企業的貸款門檻與利率，可適當進行下調以促進企業發展，擴大生產與規模資金，幫助企業盡快恢復。

(五)加強金融監管，防范信用風險

數據顯示，2018年6月份到2018年年底，銀保監會機關和各監管局共開出罰單約500張，其中針對各類農村金融機構有163張，涉及罰沒金額超9 000萬元。伴隨著鄉村振興戰略的持續推進，農村信貸需求的范圍不斷擴大，包括針對個人的住房抵押貸、消費貸，各地農業銀行推出的創新型陽光信貸、復工復產貸等，加強金融監管、有效防控風險是農業銀行安全有效服務鄉村振興戰略的基本前提。

一是金融監管當局應根據農業銀行規模大、業務區域廣泛、經營管理鏈條長的特點制定相關規章制度，保證農業銀行規范經營，切實防范系統性、區域性金融風險。二是銀行自身要加強貸款審批流程監管和貸后監測，掌握客戶的真實信用資料和經營狀況，掌握每筆貸款資金動向，應用數字化風控技術，加強信貸資金流向監測，確保真人、真生產、真需求、真用途，建立風險防控體系，提高風險預警能力。

三、結語

綜上，隨著鄉村振興戰略的推進，鄉村經濟的多元化成長帶動了金融業的發展，但同時因鄉村地區經濟基礎弱，農民擁有的資產數量和種類少等缺陷，會出現進行貸款時信用水平較低，貸款協議履行困難的情況。所以銀行會逐漸放棄對政策的傾斜，去尋找信用等級高、產業規模大的金融服務對象來開展業務，進而導致銀行與當地農戶和小微企業的金融聯系變得更松弛，導致銀行可獲得資源受限制，不能獲得更多地融資來支持三農發展。但筆者相信，隨著金融服務的不斷創新服務模式將會變得更加現代化和便捷，足以給我們的生活帶來更多的驚喜，但是在推進金融供給創新的過程中，難免會遇到一些問題，因此必須隨時總結，不斷提高服務水平。