互聯網金融環境下小微企業信用管理

●祁 新

互聯網金融環境下小微企業信用管理

●祁 新

小微企業融資困難，資金問題制約了小微企業的發展，在當前網絡金融發達的環境下，小微企業的經營者順應這種改變，加強企業的信用管理、特別是信用軟信息管理，才能提高信息評級水平，為企業未來的融資發展做好準備。

互聯網金融 融資模式軟信息 信息不對稱

一、互聯網金融環境下小微企業融資模式創新

上世紀90年代，互聯網經濟開始受到人們廣泛的關注。金融行業是國民經濟的重要環節，互聯網經濟開始的那一天，也就孕育著互聯網金融播種和發芽。互聯網經濟中從事技術支持、服務環節的企業，通過深度挖掘原來產業鏈環節自我積累的數據信息，開拓出新的業務，將信息技術與資金融通的市場結合，出現了新的金融模式即互聯網金融模式。第三方支付業務、P2P和眾籌等新興業態的互聯網金融業務也展示了良好的發展勢頭。阿里巴巴推出的余額寶業務讓“互聯網金融”一詞，真正天下皆知。互聯網金融是指依托于云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具，實現資金融通、轉賬支付和信息中介等業務的一種新興金融。

我國小微企業數量龐大，已成為國民經濟發展的重要組成部分，為經濟的穩定、創造就業機會、促進技術進步、繁榮市場等緒多方面，發揮著積極的作用。但小微企業自身特點注定其有著不可彌補的缺陷，企業資產規模小，產品尚不能被市場完全接受，經營中存在很大的不確定性，資金實力有限，這也導致了小微企業融資難，資金問題一直是小微企業發展中的最大障礙。

在傳統金融體系下，信息不對稱、資源配置不均衡直接導致了小微企業融資困難。互聯網金融模式卻可以擁有海量的信用信息，同時融資業務成本低，交易方式靈活，業務處理高效。這正與小微企業“短、小、頻、急”的融資特點相適應，顯著降低了小微企業的融資成本。新的融資模式在一定程度上減弱了小微企業融資對傳統金融的依賴，為小微企業融資提供了新的出路。

二、云計算、大數據處理對小微企業信用管理的要求

互聯網金融是以互聯網技術作為基本依托。3G、4G為特點的移動互聯網高速發展，更是為互聯網金融業提供了發展提供的技術支持。據有關統計數據顯示，2013年6月份，我國網民近5.9億人，手機網民數近4.6億人。云計算和大數據處理在互聯網行業已非常成熟，谷歌和百度每天要為上10億的網頁和圖片建立索引。任何企業和個人的信息都會與其他主體發生聯系，憑借在大數據挖掘和批量信息處理上的核心優勢，互聯網擁有海量的客戶基礎，傳統的交互方式被互聯網交互方式所逐漸取代，通過互聯網信息搜集，可以迅速、全面地了解企業實體或個人的資產、信用狀況。互聯網金融突破了傳統金融模式中時間、空間的限制，使小微企業上網就可以找到融資機會，成為融資模式轉變的受益者。

與傳統銀行業關注企業財務報表，關注報表中的財務數據、分析財務比率這類“硬信息”不同，互聯網金融將關注的范圍擴展到報表之外，更加關注各種各樣的非財務數字化的“軟信息”。“軟信息”與小微企業主個人的日常活動相關，有網絡社交信息如博客、微信、微博，有個人網絡消費，如每月大致支出金額、消費分類、消費時間。都是在網絡上留下的個人大量零碎信息，單獨獲取其中一小部分，無法挖掘出提取有價值的信息，但是把這些大量的零碎信息串聯成一個整體，就可以形成其個人特征，如性格、興趣、生活習慣、價值觀、對風險的態度等。互聯網金融機構可以從中推斷小微企業主的財務、生活狀況，對其進行融資風險評判。這也對小微企業的信用管理提出了更高的要求，小微企業應順應當前金融環境的改變，將信用管理的范圍從生產經營過程中產生的財務“硬信息”數據，擴展到企業主個人產生的所有“軟信息”。

三、小微企業“軟信息”信用管理的改善途徑

1.培養“軟信息”全面管理意識。小微企業的信用管理，不應局限在企業財務報表傳統銀行業關注的財務數據硬信息，而應適應互聯網金融環境，培養企業“軟信息”全面管理意識。信用管理范圍不僅包括小微企業生產經營過程中的資金結算，還有小微企業主、主要經營者個人在互聯網留下的信息，如生活服務類網站積累的個人消費金額、消費習慣、消費種類、車房貸、個人進修、學習深造等數據，這些大量的網絡信息就是非標準化的信用“軟信息”，可以完整真實地反映小微企業的個人信息，對其信用評級影響重大。這也意味小微企業要對其留下的一切“痕跡”的后果負責。從小微企業員工角度，應及時改善個人不好的生活、消費習慣，著力塑造積極向上、誠信理智、富有素養的個人形象。對小微企業而言，應加強企業整體形象的設計、建設，重視企業的社會形象，這將直接影響企業未來的生存與發展。

2.投放企業“軟信息”廣告。小微企業的管理者對使用廣告的目的，僅停留在向消費者宣傳其產品的層次，作為營銷的管理手段。其實不然，廣告投放的范圍不應局限于產品，小微企業形象、營利模式、獨有的文化都是企業向社會傳遞的信息。世界主要征信機構使用倉庫、大數據、數據挖掘等技術為用戶提供多樣的增值產品，這也是我國大數據處理公司未來要增加的營利渠道。小微企業應順應變化，增加在大數據公司的廣告投放，將信息傳遞方式從企業傳遞增加到第三方網絡傳遞，能更有效消除信息不對稱，提高小微企業的信用評級。

3.勇于承擔社會責任。市場經濟的競爭如同沒有硝煙的戰場，小微企業要從眾多的競爭對手中勝利突圍，不僅依靠優質的產品，誠信的服務，在對產品、消費者負責的同時，更要承擔起更大的社會責任。在網絡發達的今天，好事、壞事都可以瞬間傳到千里，在社會公眾的心目中建立起有責任感、有愛心的企業形象是一筆巨大的無形財富，走出企業參與公益事業，如文明創建、環境保護、走進校園活動，可以向社會展示責任心；敬老幫困，關愛留守兒童，資助希望工程，可以向社會傳遞愛心，這些非財務“軟信息”都會提高小微企業的信用評級。

4.小微企業抱團方式信用管理。小微企業一定存在與其屬同一領域、地理位置上集中、或者產業鏈上下游關系的，有相互聯系的企業，也就形成小微企業的產業集團或產業鏈。小微企業相互信任共同發展，采取抱團方式以小微企業群為主體對外發布信息，可以增加信息的發布量、完整性、可靠性，提高信息的社會影響力，可以降低發布信息的成本、降低信息收集者的成本，更有效消除信息的不對稱。

當今社會，是一個講究誠信，信息為王的社會，如何向社會更有效傳遞更可靠的信息，是擺在企業經營者面前的重要課題。良好的企業信息管理是企業整體價值上的一道美麗光環，照耀企業在市場經濟的浪潮中順利前行。

[江蘇省社會科學基金項目課題，項目批準號14GLD006]

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[3]劉蕓，朱瑞博.互聯網金融、小微企業融資與征信體系深化[J].征信,2014（2）

[4]蔡洋萍.互聯網金融：以降低金融交易成本為目標的普惠金融實現模式[J].西部經濟管理論壇,2014（10）

（作者單位：揚州市職業大學經濟貿易學院 江蘇揚州 225000）

（責編：賈偉）

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1004-4914(2014)12-050-02