互聯網金融對商業銀行的影響及對策

吳燕萍

當前，隨著互聯網在全球范圍內的不斷普及并被廣泛運用，帶動了互聯網金融的蓬勃發展，比如阿里小貸、余額寶、移動支付、手機銀行以及網上銀行等這一些金融創新業務已經在我國迅速發展起來，因此，互聯網金融這種新型的金融模式正式形成。因為互聯網金融的飛快發展，對很多金融機構特別是對于銀行的沖擊性已經日益凸現出來，隨著互聯網金融在未來社會中不斷的發展并壯大，與商業銀行的競爭將會更加激烈，甚至有可能因此使商業銀行的運營格局以及經營模式都發生改變，所以，對互聯網金融的發展進行了解并加以研究是具有必要性的。

1互聯網金融對商業銀行產生的影響

沖擊著商業銀行的相關業務。商業銀行的相關業務因為互聯網金融的不斷發展而受到了很大的沖擊，大型的商業銀行有必要進行改革。互聯網金融的出現以及發展能夠有效地提高一些中小銀行與國有大銀行的競爭能力。中小銀行利用互聯網模式進行了積極的創新，將一些新興的金融業務有效地開發出來，這將彌補其和大銀行相比較而言存在的一些不足之處，甚至還有可能會超過大銀行。當前，金融行業的格局已經被不斷發展的互聯網金融改寫[1]。如今已經有很多的互聯網企業開始躋身于金融行業之中，這些互聯網企業已經不滿足只是成為第三方的支付平臺，而是充分利用自己所收集到的以及所掌握的信用信息及同時還在不斷挖掘相關數據，這樣一來，融資行業就是這些互聯網企業的下一個目標。對中小企業進行風險投資、貸款等，這些業務的出現一定會對銀行的業務形成沖擊力，能夠對銀行的客戶以及資源進行搶奪，銀行中所具有的傳統經營以及營利模式將會被顛覆。從互聯網出現之后，其用戶持續增加，截止于2014年6月，我國已經達到了8.5億左右的上網人數，其中進行網購的人數已經高達4.2億左右[2]。基于這種情況，商業銀行應該走與互聯網金融模式相結合的道路，將新的客戶不斷挖掘出來并利用新的業務吸引他們，同時要鞏固已經存在的老客戶，有效地拉近與客戶之間的相關業務關系。年輕一代所追求的是多樣化以及個性化的服務，與商業銀行相比較而言，互聯網金融模式更能對年輕客戶的要求形成滿足。

商業銀行所具備的已有優勢正慢慢減弱。銀行在很長的一段時間里都是金融機構的主導力量，不管是資金成本、政策紅利或者是信用成本，和其它金融機構相比較而言，銀行始終占據著絕對的優勢。可是，對于互聯網金融的出現以及發展，持續擴大的新興金融勢力，依靠效率高成本卻很低的經營方式給銀行帶來了強有力的挑戰[3]。首先，從支付功能的角度來看，商業銀行的支付結算業務將會被第三方支付平臺進行分流，這種現象將會造成商業銀行降低手續費。可是，對于商業銀行來說這種沖擊力度是比較有限的。其次，從理財功能的角度來看，對于傳統商業銀行來說，理財功能所具有的沖擊性主要表現為：一、對保險以及基金等業務形成沖擊；二、對于銀行理財產品的銷售形成了很大的沖擊力度。再次，從網絡貸款功能的角度分析，形成的沖擊相對來說比較弱。主要原因包括以下幾點：第一，網絡貸款面對的客戶群體不同于商業銀行所面對的客戶群體，一般只有符合條件或者是滿足貸款資格的優質客戶群體，商業銀行才會對其發放貸款，但是一般來說都是一些不能夠滿足銀行貸款要求以及不具備銀行貸款資格的客戶群體才會選擇網絡貸款。更重要的一點原因是網絡貸款的利率會比銀行貸款的利率高出許多。第二，商業銀行貸款和互聯網的貸款平臺形成了一種合作互補的關系，比如生意寶的出現。

最后，從綜合運營的角度來看，互聯網金融中的很多創新產品所具備的功能多種多樣，對于傳統的商業銀行來說，這些創新產品的出現一定會給其帶來很強的沖擊力。比如余額寶[4]，不僅具有較高的年化收益率，同時還能夠支持隨時隨地將資金轉入或者轉出、支持在線支付、支持信用卡還款、支持小額資金的轉賬以及取現，這些功能都對年輕一代的日常資金需求形成了良好的滿足。

2商業銀行應對的相關措施

應該使自身的創新能力得到增強。商業銀行應該將傳統的經營觀念加以改變，并有效地建立起新的價值觀念。在面對著互聯網金融競爭的情況下，應該提高自身的創新能力，讓客戶能夠看到一種全新的姿態，并為客戶提供更好的服務。傳統的商業銀行所服務的對象一般來說都是擁有雄厚資金的大客戶，憑借自身所具備的專業技能以及優質的服務為一些大客戶提供專業的金融理財方案。但是，就目前的現實情況來看，商業銀行必須要轉變自身的理念，使這種優質化的金融服務從專業化走向大眾化，應該重視小企業或者是個人的體驗度[5]。當前社會中的主要發展力量是年輕群體，所以商業銀行應該將富有個性化的服務提供給這一類群體。商業銀行在互聯網金融的沖擊之下應該轉變傳統中以自我為中心的服務理念，有效地建立起以客戶為中心的服務模式。比如降低購買理財產品的門檻、使收益率得到提高、支持隨時隨地的線上支付以及申購贖回等，不斷提高為客戶進行服務的意識，有效地提升客戶的體驗度。

對于業務要創新，對于流程要簡化。傳統商業銀行發放貸款給中小企業的時候所需要的審核時間比較長，同時需要較高的成本，但是利用互聯網所具備的強大的數據支持以及網絡技術，有效地解決了中小企業在貸款過程中所遇到的一些問題。商業銀行在受到互聯網金融沖擊之后開始對其業務范疇形成重視，對于中小企業的金融需求給予了更多的關注。同時，銀行還應該在業務方面進行創新，通過運用互聯網使其辦理金融業務的效率得以提高，不僅要對現有顧客的要求進行滿足，還要將潛在的客戶挖掘出來。商業銀行要應對互聯網金融的沖擊必須做到以下幾點：首先，應該加強對互聯網線上業務的投入力度、加強對網絡信息技術的應用力度、加大網站銀行的開發力度、擴展進行線上業務的范圍、滿足客戶的個性化需要、使客戶群體趨于穩定。其次，商業銀行應該對互聯網形成正確的認識，有效地使自身擁有的電子商務平臺得以展開，除此之外也可以加強與支付企業或者是第三方業務平臺的合作力度，以此來擴充支付和結算的相關業務在未來的覆蓋范圍[6]。利用收取交易手續費的方法來提高銀行的收入。互聯網的飛速發展以及逐漸的普及使人們越來越能夠接受互聯網金融，不斷轉變的理財觀念，使商業銀行面臨著越來越大的威脅。所以，銀行一定要將利率水平提高，將更高的收益率作為吸引顧客的籌碼，才可以與互聯網進行形成更有力的競爭。

商業銀行應該加強與互聯網金融企業的合作力度。信息技術的迅猛發展推動著社會的變革以及經濟的發展，互聯網的興起以及發展在不同程度上對一些傳統的行業形成了沖擊，毫無疑問，金融行業也會因為互聯網金融而發生變革。在這樣的背景下，傳統的商業銀行想要繼續獲得發展就應該加強與互聯網金融的合作力度。首先，加強支付功能的合作。雖然當前的銀行結算支付業務受到了第三方業務平臺的威脅，但是仍然不能夠將銀行完全取代，所以，銀行應該和和互聯網企業建立廣泛的合作關系。通過合作，雙方可以對彼此所具備的優勢進行有效地利用，并有效的滿足客戶的因為消費觀念的轉變而產生的某些新的需求。其次，加強信貸和資金信息的合作力度。互聯網金融幫助中小企業解決了貸款難的問題。中小企業利用互聯網金融這一貸款平臺使信息非對稱這一問題得到了很好地解決[7]，不僅降低了融資的交易成本，而且還將融資成功的可能性大大地提高了。但其實，互聯網金融也是存在一些問題的，它不可以同商業銀行一樣，作為獨立的主體對存款進行吸收，并且它所具有的資本規模不及商業銀行的大，在很大程度上還是會對商業銀行形成資金依賴性。基于這種現狀，銀行應該以一種比較恰當的方式對這種信貸關系進行參與，不僅能夠提高自身的影響力，同時還能夠促進這一信貸模式發展。再次，加強處理貸款糾紛的合作力度。互聯網金融在服務的個性化、流程的簡化、服務的便利化以及數據的有效挖掘等方面都具有較大的優越性，可是在對貸款糾紛進行處理這一方面還是需要與銀行進行合作。隨著互聯網的迅猛發展，貸款的額度也會相應的有所提高，那么不良貸款以及壞賬在未來出現的可能性也會慢慢地增多。為了有效地控制不良貸款的增長并且擁有對貸款糾紛問題進行合理處理的能力，互聯網金融也應該要加強與銀行的合作力度。

（工作單位：浙江亞廈裝飾股份有限公司）