對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的思考

張麗娟+王鴻雁

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為現(xiàn)有的金融模式帶來重大的影響，目前互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中產(chǎn)生了一些問題，如對個人類客戶利潤獲取方式保障性低；無法應(yīng)對大規(guī)模資金提取風(fēng)險；同質(zhì)化嚴重；監(jiān)管措施欠缺等。政府應(yīng)該從完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系、建立有效的監(jiān)管體系、完善市場準入機制、加強網(wǎng)絡(luò)安全，保護消費者的合法權(quán)益等方面采取措施加強對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)督管理，以促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；建議

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）36-0103-02

近年來，一系列互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速崛起，為現(xiàn)有的金融模式帶來了重大的影響。第三方支付、阿里貸、P2P、余額寶、網(wǎng)絡(luò)保險、移動支付等新名詞層出不窮，在未來一段時間內(nèi)，將形成一個既不同于銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融運行體制，稱之為“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，借助技術(shù)的手段使得市場信息不對稱程度非常低，讓銀行、券商和交易所等傳統(tǒng)信息中介的地位受到嚴峻的挑戰(zhàn)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中產(chǎn)生了一些問題，我們應(yīng)加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，以控制互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險，使互聯(lián)網(wǎng)金融能健康發(fā)展。

一、目前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

1.針對個人類客戶利潤獲取方式保障性低，因為缺乏監(jiān)管，所以易出現(xiàn)流動性風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融運作模式主要是將大量個人儲蓄類存款轉(zhuǎn)化為單位存款，并將這批資金以企業(yè)單位形式轉(zhuǎn)存銀行，在這樣的情況下，如果出現(xiàn)集中性提取存款的行為，則會導(dǎo)致流動性風(fēng)險。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融不具備銀行間同業(yè)拆借的功能，因此無法應(yīng)對大規(guī)模資金提取風(fēng)險。

3.存在安全性問題。交易對象不清，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全隱患不確定，個人信息的保護沒有保障等，這三點都加大了互聯(lián)網(wǎng)金融潛在的風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融作為第三方支付中介無法承擔(dān)相關(guān)責(zé)任，而銀行則有保障客戶安全的義務(wù)。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融目前對于一些對識別性要求較高的交易業(yè)務(wù)顯得有些無能為力，網(wǎng)絡(luò)上傳送的合同顯然沒有當面蓋章簽字可靠，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融安全性不夠的一方面。

4.同質(zhì)化嚴重，尚未形成差異化的競爭格局。目前中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較快，但眾多互聯(lián)網(wǎng)金融公司在金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的研發(fā)以及管理經(jīng)營模式上都是極其相似的，沒有依托自身的特點和市場情況以及消費者的需求，開發(fā)出具有較強競爭性和特點的服務(wù)。長此以往，既不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也有可能導(dǎo)致全局性的金融風(fēng)險。

5.作為實體金融機構(gòu)，銀行除了提供各項服務(wù)以外還承擔(dān)一部分支援經(jīng)濟建設(shè)的社會責(zé)任，而互聯(lián)網(wǎng)金融不具備這樣的社會責(zé)任。互聯(lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)的社會責(zé)任主要是增加就業(yè)，保障收入。相比，銀行則能推動經(jīng)濟發(fā)展，因此也會導(dǎo)致銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融之間漸行漸遠。日后，銀行的業(yè)務(wù)側(cè)重點可能更多針對企業(yè)和單位，而互聯(lián)網(wǎng)金融則會吸引更多的個人業(yè)務(wù)。雖然互聯(lián)網(wǎng)也很有可能逐漸涉足企業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，但這需要強有力的監(jiān)管手段來保證安全性的一系列問題，勢必是個漫長的過程。

6.部分互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的合法性以及他們所經(jīng)營的業(yè)務(wù)的合法性難以界定，有違法違規(guī)的現(xiàn)象存在。例如，有些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展的業(yè)務(wù)超過了自身的業(yè)務(wù)范疇，有的進行變相吸收存款，有的進行非法集資活動，這都是違法的現(xiàn)象，侵害了消費者的權(quán)益。由于互聯(lián)網(wǎng)金融管理缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)，市場準入沒有國家標準，投資者無法確認互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的合法性，也無法了解互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的資質(zhì)、信用度等情況，投資者的合法權(quán)益難以得到保障。

7.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施欠缺。監(jiān)管政策、監(jiān)管手段、監(jiān)管隊伍缺失，但目前銀監(jiān)會正在出臺相關(guān)政策對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管，規(guī)范的同時也是在一定程度上對其提供保障。雖然余額寶等網(wǎng)絡(luò)金融理財產(chǎn)品的收益在降低，但其市場可行性卻在提高，對著時間推移，接受互聯(lián)網(wǎng)支付的人會越來越多，實體銀行的一部分業(yè)務(wù)也會逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融所取代。

二、加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的建議

近一段時間，政府加強了對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，在兩會上，互聯(lián)網(wǎng)金融首入政府工作報告，加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管已提上政府工作日程。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展與監(jiān)管問題引起了國家有關(guān)管理部門的高度重視，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，也更加有益于整個行業(yè)的健康發(fā)展。

一是完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系。法律法規(guī)是實施金融監(jiān)管、保障金融安全的根本措施，建立健全相應(yīng)的法律法規(guī)體系是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的重要保證。首先，現(xiàn)有法律中有涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的，要及時進行修訂、更新與補充。其次，可以從金融消費者權(quán)益保護、社會體系構(gòu)建、信息網(wǎng)絡(luò)安全維護等方面加快立法進程。

二是建立有效的監(jiān)管體系。正因為互聯(lián)網(wǎng)金融跨行業(yè)、跨地域的經(jīng)營模式，中國應(yīng)盡快建立起正規(guī)監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合，跨部門跨地域的多層次互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。加強金融監(jiān)管部門的溝通與協(xié)調(diào)，推動金融監(jiān)管的改革，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自律的作用，可以嘗試建立網(wǎng)上互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺，實時對互聯(lián)網(wǎng)金融實施監(jiān)管。

三是完善市場準入機制與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度。首先，加強機構(gòu)準入的監(jiān)管，可以根據(jù)不同類型的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)特點，進行分類管理，嚴格審查機構(gòu)的資質(zhì)、信用度等情況。其次，加強業(yè)務(wù)準入的監(jiān)管，實施有限牌照制度，對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品要進行登記備案，同時對其銷售和后期資金運作進行規(guī)范，防止其超過自身的業(yè)務(wù)范圍，進而損害消費者的權(quán)益。再次，加強資格準入的監(jiān)管，從業(yè)者要具備相關(guān)資格，高級管理人員要實行資格準入管理，推行市場化原則，試行公開招聘制度，防范互聯(lián)網(wǎng)金融高管人員的道德風(fēng)險。

四是加強網(wǎng)絡(luò)安全，保護消費者的合法權(quán)益。首先完善互聯(lián)網(wǎng)金融投訴機制，暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費的投訴受理渠道。其次建立互聯(lián)網(wǎng)金融個人信息保護制度，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的個人信息保護，維護消費者的合法權(quán)益。第三建立互聯(lián)網(wǎng)金融咨詢中心，對消費者提供咨詢服務(wù)。第四可以建立金融風(fēng)險投資預(yù)警平臺，對非法或者具有高風(fēng)險的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及時向參與者提出預(yù)警。

政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和限制是必然的，這是由于銀行的行業(yè)特殊性決定的，銀行不僅僅是一個經(jīng)營的企業(yè)，同時它還肩負維護整個經(jīng)濟社會平穩(wěn)發(fā)展的重任，所以類似互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，政府以及相關(guān)部門必然進行監(jiān)管，目的不是限制它發(fā)展，而是為了維護整個金融行業(yè)乃至整個社會經(jīng)濟的健康發(fā)展。市場需要監(jiān)督，才可以進一步規(guī)避風(fēng)險，只有不斷加強，才讓互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性不斷提高，資金安全進一步得到保障，有利于促進宏觀經(jīng)濟政策的安全實施，給企業(yè)帶來便捷，帶來效益，發(fā)展必須是有序的，健康的，才是可持續(xù)的。

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