利率市場化對金融機構(gòu)經(jīng)營模式的影響

曹協(xié)和　吳競擇　邱彥華　黃翠玲　黃靜慧

摘 要：近年來，我國利率市場化進程穩(wěn)步推進，利率市場化改革已成為下一步金融改革的重點課題之一。利率市場化改革將從根本上改變商業(yè)銀行業(yè)已習慣了的資金價格決定機制和變動規(guī)律，從而對商業(yè)銀行外部環(huán)境和內(nèi)部經(jīng)營管理模式產(chǎn)生深層次的影響，使商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營機制、競爭機制和贏利模式受到?jīng)_擊和挑戰(zhàn)，整體的風險水平大幅度提高。為此，商業(yè)銀行只有及早轉(zhuǎn)換經(jīng)營理念，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，理順管理體制，改進風險管理，加快金融創(chuàng)新，才能培育新的競爭優(yōu)勢，保持持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：利率市場化；商業(yè)銀行；影響；應對策略

中圖分類號：F830.33 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）35-0184-04

利率作為資金的價格，在金融資源配置中起著基礎(chǔ)性調(diào)節(jié)作用。利率市場化實質(zhì)上是一個逐步發(fā)揮市場機制在利率決定中的作用，進而實現(xiàn)資金流向和配置不斷優(yōu)化的過程。在我國不斷深化改革的今天，利率市場化已然成為金融改革的重中之重。2012年6月和7月，經(jīng)國務院批準，人民銀行先后連續(xù)兩次下調(diào)了金融機構(gòu)人民幣存貸款基準利率。同時，將金融機構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限調(diào)整為基準利率的1.1倍。2013年7月20日，經(jīng)國務院批準，人民銀行決定全面放開金融機構(gòu)貸款利率管制。近年來的調(diào)查表明，利率市場化有利于促進金融機構(gòu)經(jīng)營機制的根本性轉(zhuǎn)變，使金融機構(gòu)真正成為自主經(jīng)營、自負盈虧、自我約束、自我發(fā)展的法人實體和市場競爭主體。有利于促進金融創(chuàng)新和改善中小企業(yè)信貸服務。也是與國際接軌的必然要求。

一、海南省各金融機構(gòu)經(jīng)營現(xiàn)狀

（一）銀行業(yè)呈現(xiàn)較好的發(fā)展態(tài)勢

截至 2014 年 6 月 末，海南省各金融機構(gòu)存、貸款余額 6 322.3 億元、5 060.5億元，分別是 2008 年末的 2.7 倍、 3.7 倍。 存貸比由 2008 年的59%提升至 80%。不良貸款余額 45.8 億元，不良貸款率 0.9%。全省銀行業(yè)金融機構(gòu)盈利 67.5 億元，同比增長 15.6%。信貸投放有力支持了實體經(jīng)濟的發(fā)展，推動重點項目建設成效顯著，服務小微企業(yè)和“三農(nóng)”的作用逐步增強。

（二）人民幣存款利率運行情況

1.存款掛牌利率

國有大型銀行。從定期存款利率看，工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲行和國開行的整存整取各期限檔次存款利率水平保持一致。其中，3個月、6個月和1年期利率分別上浮到基準利率的1.096 2倍、1.089 3倍和1.083 3倍，其他期限檔次統(tǒng)一執(zhí)行基準利率。從活期存款利率看，上述7家行中除交行和郵儲行上浮到基準利率1.1倍外，其他行都執(zhí)行基準利率。而農(nóng)發(fā)行所有檔次利率都上浮到基準利率的1.1倍。

全國性股份制銀行。中信、浦發(fā)、光大、平安、興業(yè)和招行1年期（含）以下各檔次存款利率都上浮到基準利率的1.1倍；2年期和3年期存款利率有所分化；5年期利率都沒有上浮，均執(zhí)行基準利率。

地方法人銀行機構(gòu)。海口農(nóng)商行、海口聯(lián)合農(nóng)商行、三亞農(nóng)商行、白沙農(nóng)合行和各市縣農(nóng)信社各期限檔次存款利率都上浮到基準利率的1.1倍。

2.同業(yè)存款利率

2014年二季度，同業(yè)定期存款利率各月呈“V”字走勢，較一季度呈下降趨勢；同業(yè)活期利率2月份以來呈逐月下降趨勢。6月，同業(yè)活期存款余額和定期存款發(fā)生額增加。同業(yè)活期存款余額為21.01億元，環(huán)比增長71.79%；加權(quán)平均利率為0.99%，環(huán)比下降0.1個百分點，同比上升0.11個百分點。同業(yè)定期存款發(fā)生額為205.97億元，環(huán)比增長193.53%；加權(quán)平均利率為4.38%，環(huán)比提高0.33個百分點，同比下降2.08個百分點。其中，1個月以內(nèi)和1—3個月（含）同業(yè)定期存款利率分別為4.19%和4.27%，環(huán)比分別提高0.51和下降0.19個百分點。

二、人民幣貸款利率運行情況

（一）金融機構(gòu)貸款平均利率

2014年2季度，金融機構(gòu)貸款利率呈逐月上升態(tài)勢，與一季度逐月下降態(tài)勢形成鮮明對照。6月，金融機構(gòu)人民幣貸款（不含票據(jù)融資）加權(quán)平均利率7.18%，環(huán)比上升了0.08個百分點，同比下降0.4個百分點。

（二）企業(yè)貸款利率

2014年2季度，企業(yè)貸款利率呈逐月上升態(tài)勢，上半年在3月份形成低點后已連續(xù)4個月上升，6月人民幣企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為7.18%，環(huán)比上升0.07個百分點，同比上升0.39個點分點。分機構(gòu)看，6月份，政策性銀行98.88%的貸款利率集中在基準利率[1，1.1]倍的區(qū)間內(nèi)。國有商業(yè)銀行67.34%貸款利率集中在基準利率[1，1.3]倍的區(qū)間內(nèi)。股份制商業(yè)銀行75.32%貸款利率在基準利率[1，1.3]倍的區(qū)間內(nèi)。城鄉(xiāng)信用社45.16%的貸款利率集中在基準利率[1，1.5]倍的區(qū)間內(nèi)。分期限看，6個月—1年、1—3年、10年以上貸款利率環(huán)比分別提高0.28、0.16、0.18個百分點，6個月（含）以內(nèi)、3—5年、5—10年（含）貸款利率環(huán)比分別下降0.55、0.40、0.01個百分點。分企業(yè)類型看，大型企業(yè)下浮利率貸款占比為14.00%，環(huán)比上升5.82 個百分點；中型企業(yè)基準利率貸款占比為24.28%，環(huán)比下降4個百分點；小型企業(yè)上浮利率貸款占比為84.14%，環(huán)比下降1.3個百分點。

三、利率市場化對金融機構(gòu)的影響

（一）利率市場化給金融機構(gòu)帶來的機遇

1.利率市場化有利于完善金融市場，規(guī)范金融機構(gòu)的經(jīng)營環(huán)境。作為資金的“價格”，利率在金融體系中的作用是釋放信號，調(diào)節(jié)資源配置。利率市場化，其實質(zhì)就是培育金融市場由低水平向高水平轉(zhuǎn)化，其目的就是促進融資工具結(jié)構(gòu)合理、種類齊全，推動監(jiān)管部門建立健全監(jiān)管體制，促使制度信息充分披露、金融市場主體得到充分競爭，最終形成完善的金融市場。這將推動金融機構(gòu)著力改進其經(jīng)營行為，共同搭建公平的金融競爭環(huán)境，避免因不正當競爭而造成損失和風險。endprint

2.利率市場化有利于推動金融機構(gòu)優(yōu)化經(jīng)營結(jié)構(gòu)。利率市場化讓金融機構(gòu)能更好地甄別客戶。在持續(xù)盈利目標的驅(qū)使下，金融機構(gòu)的經(jīng)營管理部門會更加自覺關(guān)注貸款市場的“風云變幻”，在綜合分析客戶的經(jīng)營情況，認真測算擬發(fā)貸款所產(chǎn)生的資金成本、管理費用及違約成本，計算出相關(guān)業(yè)務可能帶來盈利多少的基礎(chǔ)上，對不同的客戶與業(yè)務采取優(yōu)質(zhì)、優(yōu)價與風險相匹配和有差別化的定價策略，這有利于推動金融機構(gòu)優(yōu)化經(jīng)營結(jié)構(gòu)，按最優(yōu)原則對資源進行重新配置。

3.利率市場化有利于推動金融機構(gòu)加強金融創(chuàng)新。利率市場化客觀上為金融機構(gòu)加強金融創(chuàng)新提供了動力和壓力。放開利率的結(jié)果使資金的價格真正市場化，而價格競爭必須以低成本的資金籌措為后盾。因此，各金融機構(gòu)勢必會在金融產(chǎn)品、服務手段、營銷策略上各展所長，加大創(chuàng)新力度，不斷推出新的金融工具和產(chǎn)品，大力發(fā)展不占用銀行自身資金的非利差型的中間業(yè)務，從而在競爭中掌握主動，贏得更大的發(fā)展空間。

（二）利率市場化給金融機構(gòu)帶來的挑戰(zhàn)

1.利率市場化給金融機構(gòu)帶來利率風險。依據(jù)風險持續(xù)時間的長短，利率市場化帶給金融機構(gòu)的風險可分為階段性風險和恒久性風險，其中主要是恒久性風險，即利率風險。受利率波動的影響，資產(chǎn)收益相對于負債成本發(fā)生不對稱變化，使得金融機構(gòu)的收入和資產(chǎn)形成損失，這就是利率風險，主要包括重新定價風險、收益率曲線風險、基本點風險和潛在選擇權(quán)風險。我國金融機構(gòu)由于資產(chǎn)負債期限結(jié)構(gòu)嚴重不對稱，面臨的主要是重新定價風險。利率變動對金融機構(gòu)是否有利，關(guān)鍵是看資產(chǎn)與負債對利率的敏感程度。當市場利率上升時，資產(chǎn)收益的增長要快于資金成本的增長，正缺口對金融機構(gòu)的影響為正面；當利率下降時，則影響是負面，負缺口的情況正好與此相反。利率的波動還可能造成借款人提前償付借款本息、存款人提前支取存款的情況，這會給商業(yè)銀行帶來潛在選擇性利率風險。

2.利率市場化將加劇金融機構(gòu)的競爭。從國際經(jīng)驗來看，大部分國家在實行利率市場化后銀行間的競爭明顯加劇，還出現(xiàn)了銀行倒閉增加的情況。其中以美國的情況最為典型，美國從1982年開始到1986年3月，大約用了5年的時間完成了利率市場化。在這一過程中及其之后，美國遇到的最嚴重的問題是競爭加劇致使銀行倒閉數(shù)量的增加。在利率市場化的初期，美國每年倒閉的銀行達兩位數(shù)，1985年達到了3位數(shù)；此后則急劇增加，在1987—1991年每年平均倒閉200家，最多的一年竟然有250家銀行倒閉。就我國而言，我國銀行市場可看做是由四大國有商業(yè)銀行和十幾家中小商業(yè)銀行組成的寡頭壟斷市場。利率市場化改革可能不利于中小商業(yè)銀行的生存和發(fā)展，這是因為：（1）在優(yōu)良大客戶的爭奪上，各家銀行互不相讓，由于大客戶所需求的資金量較大，因此，國有商業(yè)銀行更有資金規(guī)模上的優(yōu)勢。（2）在民營企業(yè)的爭奪上，國有商業(yè)銀行在附加了一定的風險利率后，可與中小銀行展開競爭。（3）在存貸款利差縮小的情況下，銀行不得不去從事一些高風險高收益的資產(chǎn)投資，銀行破產(chǎn)的風險加大。在目前尚未建立存款保險機制的情況下，國有商業(yè)銀行有國家信用保證，中小商業(yè)銀行則可能清盤，這就損害了中小金融機構(gòu)存款人的利益。所以存款人可能會把存款進一步向四大國有商業(yè)銀行集中，中小商業(yè)銀行的資源壓力會增大。

3.利率市場化將對金融機構(gòu)主導業(yè)務產(chǎn)生巨大沖擊。隨著利率市場化推進，各家商業(yè)銀行為增加存款，存款利率將會有一定程度的上漲，為搶奪優(yōu)質(zhì)客戶，貸款利率趨于下降，激烈的競爭將使存貸款利差有大幅度縮減。金融機構(gòu)只能通過業(yè)務的創(chuàng)新來彌補利潤的下降，這將使存貸款業(yè)務的重要性大大降低。從發(fā)達國家商業(yè)銀行的利潤結(jié)構(gòu)看，一般存貸款利差只占收入60%左右，甚至有的商業(yè)銀行存貸款利差小于總收入的50%。而在我國的金融機構(gòu)中，這一比例高達90%以上。因此，作為我國金融機構(gòu)的主導業(yè)務——存貸款業(yè)務，在未來金融機構(gòu)總業(yè)務量中的比重將會呈下降趨勢。另一方面，利率的市場化帶動了金融市場的發(fā)達，使一部分籌資與投資從間接方式向直接方式轉(zhuǎn)化，產(chǎn)生了資金脫媒現(xiàn)象。大量的企業(yè)臨時資金不再通過存款形式來增值，而是在資本市場、貨幣市場上投放出去來獲取短期收益；居民也不再過分看重僅含有無風險價值的儲蓄利率，更關(guān)注包含風險價值的金融市場的收益；形式并不靈活的銀行貸款與多樣化的金融產(chǎn)品相比，也不具有競爭力，金融機構(gòu)的主導業(yè)務將受到巨大的沖擊。

4.利率市場化將對金融機構(gòu)員工素質(zhì)提出挑戰(zhàn)。隨著利率市場化改革進程的加快，利率風險的加大，加強對未來利率走勢分析和預測已很迫切。同時，金融機構(gòu)票據(jù)市場業(yè)務、貨幣市場業(yè)務將急劇增加，技術(shù)創(chuàng)新步伐會大大加快，管理水平也有待于進一步提高，這都迫切需要有一大批高素質(zhì)的金融專業(yè)人才來保障。這些人不僅要具備深厚的理論功底，還要具有豐富的金融機構(gòu)實務經(jīng)驗，既要通曉國內(nèi)外利率的波動狀況，又要精于預測利率變動趨勢。而目前我國金融機構(gòu)普遍缺乏這方面的專業(yè)人才。特別是國有商業(yè)銀行，員工觀念陳舊，隊伍整體老化，文化水平偏低，進取意識差，對新事物反應慢，接受能力不強，對利率走勢發(fā)展預測、風險的識別和控制能力較弱，很難適應利率市場化改革的需要。

四、利率市場化進程中我國金融機構(gòu)應采取的對策

（一）加大經(jīng)營管理創(chuàng)新

為了更好地迎接利率市場化的挑戰(zhàn)，金融機構(gòu)應在經(jīng)營管理上進行大膽創(chuàng)新。這就要求商業(yè)銀行從分散管理向集約管理轉(zhuǎn)變，經(jīng)驗管理向科學管理轉(zhuǎn)變，目標管理向過程管理轉(zhuǎn)變，逐漸建立起一套完整而科學的經(jīng)營管理體系。同時，金融機構(gòu)還應在經(jīng)營方式更加充分地體現(xiàn)集約化的經(jīng)營特點。集約化經(jīng)營不是簡單意義上的收權(quán)和調(diào)整機構(gòu)，而是在經(jīng)營體制上實現(xiàn)資源（人員、資金、設備等）集中統(tǒng)一使用，達到降低成本，提高經(jīng)營效益的目的。把分散的、相同的業(yè)務操作和管理職能集中起來，把分級管理改變?yōu)橐惑w化的直接經(jīng)營和管理，減少了層次，降低了資源消耗，以相同的或更少的資源，實現(xiàn)更大的效益。經(jīng)營和管理越是集約化，層次越是簡化，資源利用越是充分，經(jīng)營和管理越是有效。如客戶賬戶管理，金融機構(gòu)可將現(xiàn)行各基層網(wǎng)點的分散管理，結(jié)合計算機網(wǎng)絡化，改變?yōu)樵谏蠈蛹泄芾恚恍刨J經(jīng)營管理，由現(xiàn)在多層次的經(jīng)營決策，改變?yōu)楦邔哟蔚募薪?jīng)營決策，實行集中綜合授信，集中審貸；內(nèi)部監(jiān)督機構(gòu)集中在一級分行以上，自上而下實施監(jiān)管，而不是自下而上逐級負責制。同時，金融機構(gòu)還應按照經(jīng)濟效益原則組織銀行內(nèi)部資源和業(yè)務發(fā)展，這樣就可以使金融機構(gòu)在未來的激烈競爭中立于不敗之地。endprint

（二）建立利率測控體系，切實規(guī)避利率風險

一是建立利率信息監(jiān)測體系。成立專門的利率研究部門，多渠道收集反映宏觀經(jīng)濟、貨幣政策、金融形勢的信息，加強對經(jīng)濟前景的預測與分析，進一步提高市場敏感度，時刻關(guān)注中央銀行的貨幣供應量、再貼現(xiàn)率、再貸款率、公開市場操作的動向，時刻關(guān)注同業(yè)利率的變動情況，對本外幣利率變動趨勢進行科學預測與研判，為利率風險的識別和監(jiān)控提供有效支持，為資產(chǎn)負債管理提供可靠的決策依據(jù)。

二是建立利率風險計量模型。在理清金融機構(gòu)的利率水平與結(jié)構(gòu)，分析相關(guān)因素對利率的影響程度的基礎(chǔ)上，建立起利率風險計量模型，及時測度利率各項變量指標對經(jīng)營管理的影響，通過利率敏感性缺口分析、久期分析和VAR值分析方法來研判利率風險方向，并測定利率風險大小和范圍，注意將數(shù)理模型和實踐經(jīng)驗進行有機結(jié)合。在外界環(huán)境或內(nèi)部條件發(fā)生變化時，對利率水平予以及時調(diào)整。加大資金的來源和運用交互關(guān)系的研究，促使資產(chǎn)與負債的期限結(jié)構(gòu)相互匹配，有效規(guī)避利率風險并最大化增加收益。

三是建立利率內(nèi)部檢查制度。定期、不定期在全行開展利率檢查與抽查，發(fā)現(xiàn)問題，及時整改，切實防范個別工作人員以權(quán)謀私，定出只利客戶、不利金融機構(gòu)的利率水平或計息方式，有效規(guī)避道德風險。

四是建立利率價格公示制度。為便于制約監(jiān)督，應明確優(yōu)惠利率的適用條件與對象，防止人情利率的產(chǎn)生。對人為形成利率風險的相關(guān)責任人員應進行責任追究，后果嚴重的須嚴加處理，將利率風險降低到最低限度。

（三）完善利率定價機制，努力降低經(jīng)營成本

一是改革內(nèi)部成本管理體制。實施內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價系統(tǒng)，依托內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價（FTP），建立起利率定價模型，做好內(nèi)部資金流通及其定價管理工作，對每筆業(yè)務計算資金成本收益及凈利息收入，按產(chǎn)品、部門、客戶經(jīng)理來衡量利潤貢獻，并進行盈利能力分析，為績效評價提供明細的資金成本數(shù)據(jù)，以此分離利率風險、公平績效考核、優(yōu)化資源配置，推動經(jīng)營成本盡量低于同行業(yè)標準，搶占市場競爭先機。

二是加強資金集中管理。各金融機構(gòu)總行決定其分支機構(gòu)的利率定價，通過全面分析資金來源的利率水平與期限，結(jié)合其分支機構(gòu)資產(chǎn)負債實際情況，制定和公布基準利率水平。同時，綜合考慮各分支機構(gòu)的經(jīng)營管理水平、當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平及金融機構(gòu)同業(yè)競爭狀況等因素，確定各分支機構(gòu)的利率浮動權(quán)限。各分支機構(gòu)圍繞各金融機構(gòu)總行確定的基準利率，綜合考慮分權(quán)機構(gòu)的實際成本，對不同客戶的資信差別、同業(yè)競爭程度以及目標利潤水平進行分析，在各金融機構(gòu)總行授權(quán)幅度內(nèi)浮動，不得超越。如此，通過不同的利率水平來映射政策導向，促使資金中心成為利率調(diào)節(jié)的閥門，以此降低各分支機構(gòu)總體籌資成本，將內(nèi)部不能消化的現(xiàn)實及潛在的資產(chǎn)風險進行及時有效的轉(zhuǎn)嫁。

三是切實降低固定成本。清理低效無效資產(chǎn)，合理選購經(jīng)營所需的設備，對固定資產(chǎn)購置價格進行合理的確定，對不必要的固定資產(chǎn)投資應適當減少或予以取消。積極提高全員勞動效率，充分挖掘員工的創(chuàng)造潛力。在合理調(diào)整經(jīng)營網(wǎng)點的同時，進一步加大機械化、自動化投資的力度，以更大幅度地降低經(jīng)營成本。據(jù)測算，金融機構(gòu)ATM機的使用成本不到傳統(tǒng)銀行的1/4，網(wǎng)上銀行的經(jīng)營成本更是只有傳統(tǒng)銀行的1/10。

四是嚴格控制變動成本。合理定價存款利率，有效控制各種存款的利息支出，并通過積極控制市場營銷人員的差旅費開支，取消成本較高的廣告費支出，壓縮不必要的辦公用品開支等，來合理壓縮市場營銷費用和管理費用。利率市場化后，銀行業(yè)勢必會進入微利時代，因此，金融機構(gòu)應充分挖掘內(nèi)部潛能，努力增加資金收益，盡可能削減不必要的開支，以進一步壯大實力，從容應對激烈的市場競爭。

（四）大力開展金融創(chuàng)新，積極推動戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

一是大力拓展金融創(chuàng)新業(yè)務。作為金融中介，金融機構(gòu)應適時推出以利率為標的物的金融創(chuàng)新產(chǎn)品來應對利率市場化。創(chuàng)新發(fā)展貸款出售業(yè)務，大力發(fā)展銀團貸款、應收賬款抵押貸款和并購貸款，擇優(yōu)購買投資于資產(chǎn)支持的證券與企業(yè)債券，發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓存單等。積極開發(fā)利率期貨和期權(quán)、遠期利率協(xié)議、互換和互換期權(quán)等產(chǎn)品。

二是積極開發(fā)利用“大數(shù)據(jù)”平臺。“大數(shù)據(jù)”是指普通數(shù)據(jù)庫難以獲得、存儲和分析的海量數(shù)據(jù)。面對飛速增長的數(shù)據(jù)洪流，金融機構(gòu)應該積極開發(fā)“大數(shù)據(jù)”平臺，盡快完善全球網(wǎng)絡，加快推進國際化步伐，加強與電商、社交網(wǎng)絡等大數(shù)據(jù)企業(yè)平臺的合作力度，提升數(shù)據(jù)整合能力與分析能力，借助“大數(shù)據(jù)”跟蹤客戶交易行為，分析客戶偏好，實現(xiàn)更為科學的客戶細分與營銷定位，進一步提升綜合服務能力。

三是加快向“綜合性”、“多功能”、“集約化”轉(zhuǎn)型。在積極做好本業(yè)的同時，金融機構(gòu)應加快發(fā)展保險、信托、基金、租賃和證券等業(yè)務，藉此形成不同金融行業(yè)和市場之間互為依托、業(yè)務互為補充、效益來源多渠道、風險分散可控的經(jīng)營框架和集團一體化運行機制。大力發(fā)展投資銀行、私人銀行、電子銀行、財富管理、小企業(yè)經(jīng)營、善融商務、消費金融、金融社保卡等戰(zhàn)略新興業(yè)務，在“多功能”上做足文章。提升精細化管理水平，在經(jīng)營方式上充分體現(xiàn)集約化的經(jīng)營特點，實現(xiàn)人員、資金、設備等資源集中統(tǒng)一使用，按照經(jīng)濟效益原則優(yōu)化配置內(nèi)部資源，組織推動業(yè)務發(fā)展，達到降低成本，提高經(jīng)營效益，提升綜合競爭力的目的。四是加強經(jīng)營管理創(chuàng)新。用心打造適應金融創(chuàng)新的“流程銀行”，加快改造現(xiàn)有“部門銀行”，加大創(chuàng)新推進工作力度，在將分散管理向集約管理轉(zhuǎn)變的同時，促使目標管理向過程管理轉(zhuǎn)變，從經(jīng)驗管理向科學管理轉(zhuǎn)變，注重將創(chuàng)新理念融入經(jīng)營管理全過程，逐步建立起一套完整而科學的經(jīng)營管理體系，強化創(chuàng)新驅(qū)動，著力市場競爭能力的突破，更好地迎接利率市場化的挑戰(zhàn)。

（五）重視人才培養(yǎng)，提高隊伍素質(zhì)

利率市場化加劇了金融機構(gòu)之間的競爭，競爭的實質(zhì)是現(xiàn)代銀行的管理和技術(shù)，而管理的主體和技術(shù)的操作離不開人才。因此，歸根結(jié)底，競爭的根本是人才，所以金融機構(gòu)應加大人才的培養(yǎng)和利用。人才培養(yǎng)重點是面向市場的證券專業(yè)人才、保險專業(yè)人才、電子化建設人才、市場交易人才和利率管理人才。各金融機構(gòu)應當從現(xiàn)在起就著手規(guī)劃培訓，超前搞好儲備，為下步業(yè)務的拓展打好基礎(chǔ)。人才來源渠道可以通過引進來補充，也可以通過培養(yǎng)來提高，還要積極創(chuàng)造條件，為基層骨干人員提供實踐鍛煉機會。可以采取東西合作交流，或選派人員到一些新業(yè)務部門乃至其他金融機構(gòu)鍛煉等形式，盡快培養(yǎng)提高。與此同時，要加快金融機構(gòu)人員更新進程，結(jié)合機構(gòu)調(diào)整、人員分流，對超過一定年齡、文化素質(zhì)偏低的人員實行內(nèi)部退養(yǎng)，騰出位置招進高素質(zhì)人才，大膽啟用年青干部。金融機構(gòu)還應對現(xiàn)有員工采取等級管理法，拉開分配檔次，實行年薪制，激發(fā)員工的創(chuàng)造性，實行“人本管理”，從而全面提高干部職工隊伍素質(zhì)。

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