基于大數據的保險創新及其盈利模式的探討

孫飛洋

摘 要：目前，我們處在移動互聯網改造傳統產業的一個時期，保險行業未來的發展需要全面擁抱互聯網。從對目前我國保險行業現狀的分析，提出保險行業在大數據的互聯網時代云健康產業中的創新顛覆。

關鍵詞：保險云健康；保險發展；大數據；盈利模式

中圖分類號：F842.3 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）35-0207-02

一、我國保險行業的現狀

我國保險行業作為我國的朝陽產業，發展迅速，每年的保費收入以約20%的速度迅猛增長。2012年，我國保險公司保費收入達到1.54萬億元；而到了2013年年底，我國保險業保費收入已經達到了1.72萬億元人民幣。根據保監會2013年10月24日公布的統計數據報告，2013年前3個季度，保險業保費收入1.59萬億元，同比增長18.62%。可以說，我國保險業的發展速度每年都超過國民經濟增長速度的2倍多。而到2013年年底，我國保險系統機構數已經達到174家，保險業發展飛速，保險公司不斷擴張增容。隨著中國加入WTO之后，保險業過渡期的結束，中國保險業進入全面開放階段，外國保險企業大量進入我國保險市場，整個保險業發展呈現一個欣欣向榮的態勢。保險市場經營者的增加也會導致競爭的加劇，2012年5月，我國就向外資保險企業開放了交強險市場，市場的擴張和競爭將成為接下來一段時間我國保險市場的常態。

隨著互聯網金融時代的到來，互聯網改變保險行業也成為目前非常流行的話題之一。相關數據表明，2013年，我國互聯網保險的規模保費達到89.0億元，同比增長124.6%。互聯網保險的爆炸性增長表明保險業正在經歷一場變革，而險企能不能抓住這場變革的機遇，將成為下一階段保險行業格局的關鍵性因素。前有阿里巴巴、騰訊、平安成立眾安互聯網保險公司，之后各家保險企業競相通過各種方式建立自己的互聯網營銷渠道，都希望能夠在這波互聯網金融浪潮到來之前，搶占先機。但是，保險企業一窩蜂來做互聯網保險，有的可能是只為跟風、攀比，有的是因為傳統銷售渠道增長的乏力，想借此發展新的業務增長點，真正以開放的心態全面擁抱互聯網的企業可謂少之又少。如果險企不能率先引領互聯網保險的浪潮，那么極有可能會被互聯網保險趨勢所改變。

二、目前互聯網保險運作的問題

（一）創新性不足

互聯網攪局保險業，為保險業帶來了生機與活力，我們的身邊現在各式各樣的創新保險層出不窮。但是，真正能稱之為“顛覆性”或者是“有革命性”的創新還是沒有看到，行業的發展還是按照傳統的模式來進行，所謂的創新更多的是在傳統的模式上做一些點綴。誠然，我們也不能要求保險業進行所謂的“顛覆性”創新，保險是國計民生的基礎工程，有維持穩定的作用，其改革更應該是循序漸進的。但是“互聯網保險”并不等于在互聯網上賣保險。從傳統的模式來看，保險大致分為三大塊：產品、市場、客戶聯系。多數的保險企業會將保險的創新關注在保險產品上，從而忽視了新的藍海市場。我們可以以互聯網企業的思路去聯系保險創新，擴大保險市場服務的范圍，打破固有的“公司-產品-客戶”模式，重新定義客戶關系，從用戶體驗、消費感受、交互體驗等方向來創新保險，這些方面才是保險行業未曾涉及的。

（二）國內外的強大挑戰

近兩年來，互聯網企業爭相進入保險行業，其中不乏有阿里巴巴、京東、網易、騰訊等互聯網巨頭。保險行業的創新源自互聯網，但實質上還是由于競爭加劇導致的，從一開始經營成本的縮減、客戶資源的爭奪，到最后最根本的“數據”競爭。互聯網企業在數據上具有險企無法比擬的強大優勢，BAT們（百度、騰訊、阿里巴巴等互聯網巨頭的簡稱）掌握了大量的基礎用戶，掌握流量入口，如果保險企業不能在互聯網保險上有所作為，未來必將成為互聯網金融企業的基礎供應商，為他人做嫁衣，這也是互聯網企業所能顛覆保險業的一個關鍵點。保險企業只有在互聯網大數據中不斷耕耘，牢牢掌控用戶入口，才能不被互聯網企業挾持，推動自我革新與發展。

此外，由于我國保險市場的完全開放，國外發達國家保險電商也相繼加入我國互聯網保險市場的競爭中。國外的互聯網保險有著相對成熟的發展，有數據表明，英、美、日等國的部分險種網絡銷售已經占到30%—50%。這樣，一些成熟的國外保險電商進入我國互聯網保險市場，勢必具有非常強大的競爭力，對我國險企造成強大的沖擊。

三、未來的發展思路

信息技術革命帶來了互聯網與大數據時代，互聯網的發展能夠準確的記錄和保存互聯網用戶的數據，將人類帶入云數據爆炸的一個時代。互聯網的快速發展也在不斷刷新網絡數據的積累速度，變革數據分析的技術，同時，互聯網又是大數據分析使用最為廣泛的領域，可以說在數據的使用和理解上，誰能更好的發揮自身的優勢，就掌握了互聯網的未來。作為未來用戶基礎廣泛的保險行業，互聯網保險將在大數據運營上大有作為。

（一）保險納入萬物互聯時代，成為個人健康生活伴侶，保險連接健康

如果說互聯網是現在，那么物聯網就是未來。利用物聯網，將保險納入萬物互聯時代，將生活信息、周邊環境的感知傳輸到保險云健康數據上，由保險云健康數據的分析為用戶提供保險服務，這樣可以極大地擴展保險服務的領域，不僅僅用作防范風險的工具，而是與個人家庭生活做一個很好的連接。可能有人暫時不會對保險感興趣，但是沒有人會對自己的健康不感興趣，這就是我們未來保險云健康的切入點，也是能夠直接擊中用戶痛處的點。通過網絡平臺，打通個人健康管理與保險的融合渠道，讓保險服務轉化為個人健康管理與風險規避服務，大眾從此不再談保險色變！

（二）保險云健康管理平臺的運用

上文中說到保險云健康概念，可能部分人還不是特別能夠理解，我們在這里做一些形象的解釋。萬物互聯體現的是網絡連接一切的概念，我們從智能設備方面來說就是，各種終端設備都將接入我們的保險云健康管理平臺。比方說，用戶家中的座椅會記錄用戶的體重、坐姿習慣，用戶吃飯用的碗筷會記錄分析飲食中各種食物的比重、油鹽量（百度公司前一段時間已經研發出可以測試食用油質量、水質酸堿度等交互功能的“筷搜”智能筷子），智能手表會記錄分析用戶的血壓、活動量等，這些數據都會統一上傳到保險云健康管理平臺。互聯網大數據平臺也將對用戶數據進行一個全面的收集與分析，各類數據集中到云健康管理平臺上，進行分析、測試，從而為用戶提供風險規避建議與保險購買需求分析，提供及時有效的健康管理與保險服務，售出保險服務的同時降低賠付率，至此，基于大數據網絡時代的保險云健康管理平臺建成。endprint

四、盈利模式的探討

（一）基礎功能的免費模式

互聯網時代眾多資源的免費，讓每一個人都受益其中。互聯網企業中利用免費模式發展壯大的奇虎360公司是其中的代表。我們所要建立的互聯網時代保險云健康管理平臺預想采用的也是免費模式。究其原因，主要是云健康管理平臺需要一個廣泛的用戶入口，其基礎是大數據，如果不能獲得巨量的用戶數，那無疑是失敗的。互聯網行業中，免費模式是積累巨量用戶數一個最實用的途徑。

（二）健康管理的增值服務

當云健康管理平臺通過利用免費模式累積足夠多用戶數量時，在巨量用戶數基礎上，需求多種多樣的盈利模式。例如，最基礎的保險產品銷售、云健康智能分析、退休養老等等一系列增值點，其中保險產品服務的盈利在前期是主要的盈利方向，但是個人健康管理的增值服務在未來的發展中不可限量。

五、可能遇到的問題及對策

（一）各平臺混戰，所以要提供免費的基礎應用，爭取客戶，做大平臺

目前各大企業已經開展本企業的大數據、大平臺戰略。例如：2014年9月，騰訊斥資7 000萬美元大手筆入股醫療健康網站丁香園，并計劃將該業務與微信和手機QQ打通。阿里巴巴也將云數據上升為企業級戰略目標。險企在網絡平臺建設中有先天的不足，可以加大技術研發，或者以入股的方式間接建設自身的云數據平臺化戰略，以免費的形式迅速占領市場，做大企業云數據平臺。

（二）隱私泄露風險、法律問題

云健康管理平臺涉及到用戶的個人隱私問題，如何保護好用戶信息是值得我們仔細考量的問題。需要在運作過程中做好風險控制，并在法律可允許的范圍內實施。

（三）技術問題

上文中提到的物聯網技術目前尚未實現，但這也是非常值得期待的一個未來。

結語

基于大數據的保險云健康管理平臺的最終目的，是使保險云健康真正成為社會人在生活中的必備，保險成為經濟發展中基礎且必要的一環，實現保險行業的真正大發展。

參考文獻：

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[責任編輯 李 可]endprint