保險如何服務于新型城鎮化

文昕　崔西玉

摘要：黨的十八屆三中全會提出了要完善新型城鎮化健康發展的體制機制，同時黨中央專門召開新型城鎮化建設的工作會議，對新型城鎮化建設的指導思想和基本原則等重大問題做出了全面的布局。保險作為市場經濟中處理風險的最佳方式，有“經濟助推器”與“社會穩定器”的功能，同時具有統籌城鄉發展、完善社會保障體系等方面的作用，依托于這些獨特的優勢，保險將成為我國新型城鎮化的重要推動力。

關鍵詞：新型城鎮化；保險；服務

引言：保險作為現代金融的重要組成部分與城鎮化有著較強的互動機制。首先，城鎮化促進了保險業的發展與繁榮。城鎮化將創造更多的就業機會，帶來人均GDP的增加，從而會對商業保險和保險理財產品的需求增加，進而推動保險密度與保險深度的同向變化。其次，保險是新型城鎮化進程中一支重要的推動力量。很多國家的經驗表明，保險在提供資金支持、完善社會保障體系、統籌城鄉發展等方面具有明顯的優勢，可以有效地為新型城鎮化建設發揮獨特的作用。因此，保險應立足于行業特點，發揮自身優勢，主動融入到新型城鎮化進程中去，在獲取新型城鎮化成果的同時回饋和服務于新型城鎮化。從當前來看，保險可以從以下幾個方面來服務于新型城鎮化建設：

一、發揮保險資金優勢緩解新型城鎮化進程中資金需求壓力

新型城鎮化進程中對基礎設施、公共服務等需要大量資金投入且周期長的領域來說，錢從哪里來是當前新型城鎮化進程中需要面臨的一個現實問題，單純依靠政府投資是遠遠不夠的，因此必須拓寬新型城鎮化投入資金的渠道，減輕政府的財政負擔。首先，保險資金期限長且穩定性強。無論是養老人身保險還是中長期財產保險，由于保費收入與保險金支出之間存在一個較長期限的時差，這就為保險資金投資新型城鎮化的中長期項目提供了可能。其次，保險資金規模龐大。截至2013年11月末，我國保險資產的規模已達到8.1萬億元，在存量如此大的資金中，大約有20%可以投資于新型城鎮化進程中的基礎設施和不動產，再加上保險通過資本市場上債券等方式提供的投資，保險資金將為新型城鎮化的建設提供更大規模的融資。最后，保險資金成本低。同銀行與信托資金相比較，保險服務于新型城鎮化建設相對成本比較低，優勢比較明顯。銀行在對外貸款以及信托資金在利用過程中都會產生一些額外的相對較高的成本，而保險資金與之相比成本要小得多，具有明顯的優勢。

二、發揮商業保險的作用提高新型城鎮化進程中社會保障水平

新型城鎮化的核心是人的城鎮化，只有解決好了新型城鎮化進程中進城農民在醫療、養老等方面的問題，才能免除他們的后顧之憂，讓他們真正融入到城市的生活之中。可以通過大力發展商業養老以及健康保險來彌補社會保障體系在這方面的漏洞，更好的服務于新型城鎮化。一方面，當前新型城鎮化進程中對失地農民的保險保障主要集中在低水平的養老保險上，醫療、意外、失業等其他的保險保障則很少涉及，保障方式十分單一，原來以土地作為生產資料來承擔的養老等保障功能逐漸消失。在這一種傳統養老模式受到新型城鎮化沖擊的背景下，商業保險可以發揮自身的保障優勢，對傳統保險模式進行一種補充。另一方面，新型城鎮化與農業現代化是密不可分的，實現農業的現代化是促進新型城鎮化進程的重要推動力，兩者不能割裂開來，只有實現了農業的現代化，才能提高農業的生產效率，改變原有的以家庭為單位的農業生產組織，實現農業的規模化生產，把更多的農民從土地上面解放出來，去從事其他的行業，實現就業的多元化，從而推動新型城鎮化的進程。當前，我國在農業保險方面進展緩慢，不能有效的滿足新型城鎮化進程中農業的發展，為此我們應大力發展服務“三農”的農業保險，保障農業發展。

三、運用保險更好地服務于新型城鎮化進程中的公共管理

保險作為市場經濟中處理風險的最佳手段，在新型城鎮化進程中能夠不斷提高城鎮化管理水平和品質。我國作為世界上受自然災害影響最為嚴重的國家之一，每年因各種自然災害造成的直接經濟損失超過2000億元，對人民的生命和財產構成了巨大的威脅。從國際經驗來看，許多發達國家當本國受到自然災害影響時，在對災害造成的損失賠償中保險賠付所占的比重大約為30%—40%，而在我國當受到自然災害影響時保險的賠付僅為3%左右，同發達國家還存在很大的差距。發達國家主要依靠建立巨災保險制度運用保險的方式來應對風險，減輕政府的財政負擔，當前我國依然依靠國家財政救濟和社會捐助為主的傳統救助模式，因此可以通過大力發展巨災保險，有效地平滑不同年份的政府財政支出，減小財政壓力，為新型城鎮化建設過程中應對自然災害造成的損失提供了一種制度化的保障體系，從而更好地服務于新型城鎮化進程中的公共管理。同時，隨著我國新型城鎮化進程的加快，城鎮化帶來的交通擁擠、公共安全、環境污染等一系列的社會問題紛紛出現，給政府的公共管理與服務帶來了巨大的壓力和挑戰，我們可以運用多種形式的責任保險，來有效化解新型城鎮化進程中所面臨的這些社會問題。

四、結束語

新型城鎮化為我國保險業的發展提供了前所未有的機遇，保險業應抓住這一難得的戰略機遇期，充分扮演好自身服務新型城鎮化的角色，為新型城鎮化的順利推進注入動力，實現兩者之間的互利共贏。（作者單位：貴州財經大學）

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