民族農(nóng)村牧區(qū)發(fā)展公益性小額信貸的必要性

包志偉

（內(nèi)蒙古民族大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院，內(nèi)蒙古通遼028000）

黨的十八大報告首次提出“全面建成小康社會”的戰(zhàn)略目標，并確定了時間表，即到2020年實現(xiàn)全面建成小康社會的宏偉目標。現(xiàn)在我國的貧困人口主要集中在少數(shù)民族地區(qū)的偏遠地帶，即民族農(nóng)牧區(qū)，該地區(qū)貧困人口實現(xiàn)徹底脫貧并且生活達到小康水平成為達到“全面建成小康社會”目標的關(guān)鍵。雖然近些年國家加大政策傾斜力度和資金支持，以促進民族地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展和人民的生活水平的提高，但是仍存在大量的貧困人口，且反貧率較高，這是由于民族地區(qū)的實際現(xiàn)狀決定的。

一、民族農(nóng)牧區(qū)現(xiàn)狀

（一）地廣人稀，居住分散，交通不便，經(jīng)濟發(fā)展不平衡，主要從事農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)

我國有155個民族自治地方，其中自治區(qū)5個、自治州30個、自治縣（旗）120個，土地合計面積達611.96萬平方公里，占全國面積的63.75%,其中牧區(qū)、半農(nóng)半牧區(qū)草原面積30027萬公頃，占全國草原面積的75.07%。根據(jù)2010年第六次全國人口普查主要數(shù)據(jù)公報顯示五大民族自治區(qū)總?cè)丝跒?0184.98萬人，僅占全國總?cè)丝诘?.6%。民族地區(qū)多數(shù)位于邊疆地區(qū)或靠近邊疆地區(qū)，以山地、高原、盆地、沙漠等地形為主，交通不便。有資源的部分民族地區(qū)通過開采當?shù)刭Y源，形成以資源產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)的工業(yè)，地區(qū)經(jīng)濟得到快速增長，而沒有資源的地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展仍十分緩慢，人民生活水平?jīng)]有太大的改變。絕大多數(shù)人仍以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)收入為主要生活來源，很少從事其他經(jīng)營業(yè)務(wù)。

（二）貧困人口多，貧困率遠高于全國平均標準

據(jù)國家統(tǒng)計局對全國31個?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）7.4萬農(nóng)村居民家庭的抽樣調(diào)查顯示，雖然民族八省區(qū)農(nóng)村貧困人口數(shù)量和占全國的比重自2011年以來都有下降，但是2013年民族八省區(qū)農(nóng)村貧困人口仍有2562萬人，占全國農(nóng)村貧困人口的31.1%；從貧困發(fā)生率看，2013年民族八省區(qū)貧困發(fā)生率高于全國貧困發(fā)生率8.6個百分點。

（三）低收入農(nóng)牧民的貸款需求得不到滿足

由于農(nóng)牧戶大多居住在較為偏遠的地區(qū)且居住較為分散，單筆貸款額度小，缺乏合格的抵押品，風險大，成本高，一般以利潤最大化為目標的商業(yè)金融機構(gòu)都不愿意或很少向農(nóng)牧戶提供信貸服務(wù)。由于傳統(tǒng)金融制度不適于農(nóng)牧區(qū)的特殊情況，導(dǎo)致農(nóng)牧區(qū)的金融需求無法得到滿足，農(nóng)牧戶因為缺乏資金而錯過很多提高收入的機會，從而抑制了農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟的增長。加上民間借貸不規(guī)范，國家扶貧資金到戶難等原因，民族地區(qū)低收入農(nóng)牧民很難到貸款支持，不能擴大農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)或進行多種經(jīng)營，影響他們提高收入，徹底擺脫貧困。

二、公益性小額信貸介紹

公益性小額信貸是我國于20世紀90年代自孟加拉國引進的一種針對貧困人口或低收入者的一種金融扶貧手段。它作為一種扶貧方式受到世界許多國家的重視，尤其在一些不發(fā)達國家得到廣泛的發(fā)展。

在我國，公益性小額信貸是相對于商業(yè)性小額信貸而言，主要指不以盈利為主要目標，注重社會效益，為貧困地區(qū)收入水平低、不能從正規(guī)商業(yè)銀行得到貸款有勞動能力且有意愿通過自己的努力改善自身狀況的人群提供小額度的信貸服務(wù)，同時還提供各項技能培訓(xùn)，提高貧困人群的自立能力,幫助他們發(fā)展生產(chǎn)，穩(wěn)定擺脫貧困，同時實現(xiàn)自身可持續(xù)性發(fā)展的機構(gòu)。公益性小額信貸組織具有“只存不貸”，單筆貸款額度較小，無抵押,貸款手續(xù)簡便，無費用，提供上門服務(wù)，分期等額還款，還款信用良好的客戶可提高下次貸款額度，客戶主要是貧困地區(qū)已婚婦女并需要自愿組成聯(lián)保小組，主要從貧困地區(qū)熟悉當?shù)厍闆r的人員中招聘員工等特點。其中，最具代表性的就是由中國扶貧基金會小額信貸項目部轉(zhuǎn)型成立的中和農(nóng)信項目管理有限公司。截至2014年12月底，中和農(nóng)信在全國16個省、141個縣都有了分支機構(gòu)，項目累計放款84.38億元，貸款余額18.80億元，有效貸款客戶23.78萬戶,其中農(nóng)戶比例為97.03%，少數(shù)民族比例為23.42%,女性比例為93.57%.在幾十年的試點中，我國公益性小額信貸機構(gòu)為扶貧和金融改革，促進貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展做出了貢獻，對我國偏遠且欠發(fā)達的民族地區(qū)而言有著更加重要的作用。

三、民族農(nóng)牧區(qū)發(fā)展公益性小額信貸的必要性

（一）對民族地區(qū)金融體系的有益補充，填補了邊疆農(nóng)牧地區(qū)的金融服務(wù)空白

農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融支持，金融制度設(shè)計是為經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的。由于交易成本、信息成本、信息不對稱等原因使得傳統(tǒng)農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)體系不適應(yīng)于農(nóng)牧區(qū)而致使其支農(nóng)效果甚小，甚至將農(nóng)牧區(qū)資金抽走，造成資金外流嚴重，農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)嚴重缺乏。在這種狀況下，公益性小額信貸對傳統(tǒng)農(nóng)牧村金融制度創(chuàng)新并適合于農(nóng)牧村經(jīng)濟實際，尤其是農(nóng)牧戶的信貸需求，在農(nóng)牧區(qū)發(fā)揮了重要的經(jīng)濟和社會作用，成為重構(gòu)農(nóng)牧區(qū)金融體系的重要內(nèi)容。

（二）創(chuàng)新扶貧手段，變“輸血”為“造血”

傳統(tǒng)的扶貧方式是輸入式的，只能暫時解決農(nóng)民的生存問題，不能調(diào)動受益者的生產(chǎn)積極性，不能充分挖掘受益者的潛能，但是要發(fā)展農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟、提高農(nóng)牧民的生活水平還是要通過“授之以漁”的途徑。由于公益性小額信貸需要償還，排除了實際不需要這些資金的人，同時也促使得到貸款的農(nóng)牧民努力發(fā)展生產(chǎn)，提高自己的生產(chǎn)經(jīng)營能力，提高經(jīng)濟效益，從而達到自立的目的，以實現(xiàn)自身的徹底脫貧。

（三）強化農(nóng)牧民信用意識，優(yōu)化農(nóng)牧區(qū)信用環(huán)境

通過農(nóng)戶信息與人民銀行征信系統(tǒng)的對接，通過系統(tǒng)，可隨時隨地查詢農(nóng)戶的信用情況、貸款情況等，既提高了小額貸款機構(gòu)審批效率，降低了因信息不對稱產(chǎn)生的風險，也增加了農(nóng)牧戶的信用意識，增加了還款率。另外，農(nóng)牧戶在人民銀行征信系統(tǒng)有了自己的征信帳戶，正規(guī)金融機構(gòu)可以根據(jù)他們的征信記錄提供貸款，解決了以往不能從正規(guī)金融機構(gòu)得到貸款的情況，從而更多的農(nóng)牧戶會注重自己在銀行的征信記錄，形成良好的信用環(huán)境。

（四）改善農(nóng)村婦女在家庭中和社會上的地位。

向婦女貸款是公益性小額信貸項目開始在中國施行時明確提出的。當時大多數(shù)公益性小額信貸項目是針對婦女發(fā)展的項目，因而項目上的活動大多都是婦女參加。這使得婦女參與活動的機會得到了加強，發(fā)言的機會得到了增加，增強了她們發(fā)展的信心與動力，擴展了她們的活動空間。并且婦女通過中心會議，開拓了他們的社會資本網(wǎng)絡(luò)，與中心會議交流，探討生活、生產(chǎn)、情感的話題，促進了婦女的身心健康和社會能力的提升。此外，婦女由于貸款為家庭帶來了經(jīng)濟收入，在家庭中的地位也得到了加強，同時經(jīng)過培訓(xùn)提高她們自身的文化水平和經(jīng)營意識。

（五）提高農(nóng)牧區(qū)人口整體素質(zhì)，促進民族地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)的形成

公益性小額信貸機構(gòu)在為低收入人群提供小額貸款的同時，還為借貸者提供必要的技術(shù)培訓(xùn)，提高借貸者的經(jīng)營管理水平和技術(shù)水平。民族地區(qū)農(nóng)牧民可以發(fā)揮農(nóng)牧業(yè)資源優(yōu)勢，進行小規(guī)模經(jīng)營，發(fā)展有民族特色的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以及相關(guān)行業(yè)的加工業(yè)，隨著民族地區(qū)相同行業(yè)經(jīng)營人數(shù)的增加或通過組建專業(yè)合作社逐步形成民族地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)，同時可以帶動其他相關(guān)行業(yè)的發(fā)展，促進民族地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。

四、結(jié)語

雖然公益性小額信貸對民族農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活水平的提高有非常重要的作用，但是該類機構(gòu)的發(fā)展受到許多因素的制約。例如：運營資金主要來源為向其他金融貸款導(dǎo)致融資成本太高；沒有合法的金融機構(gòu)地位，所以不能吸收儲戶存款；因為貸款額度小，客戶居住分散、偏遠，同時提供上門服務(wù)，故運營成本遠高于傳統(tǒng)金融機構(gòu)等等。我國要實現(xiàn)民族地區(qū)人民的徹底脫貧，生活水平全面達到小康，就應(yīng)該把支持發(fā)展公益性小額信貸機構(gòu)作為一個重要途徑，打通民族地區(qū)金融服務(wù)的最后一公里，有助于低收入人群的增收，實現(xiàn)徹底脫貧。

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