我國長期護理保險存在的問題與對策研究①

東北師范大學商學院 白明艷 宋悅

我國長期護理保險存在的問題與對策研究①

東北師范大學商學院 白明艷 宋悅

摘 要：世界人口老齡化趨勢迅速蔓延，作為人口大國，中國的老年人長期護理問題已經成為社會發展的關鍵影響因素。根據上述情況，本文主要介紹了我國長期護理保險開發現狀，解析了長期護理保險研發所需解決的實際問題，從而針對性地提出相關建議性對策,以求促進我國長期護理保險的蓬勃發展，保障老年人晚年安樂的生活。

關鍵詞：長期護理保險 老齡化 對策

長期護理保險(LONG TERM CARE INSURANCE，簡稱LTCI)又可以稱為長期看護保險、老年護理健康保險或老年看護健康保險，它是為因年老體衰、疾病或傷殘等不能自理，需要接受長期康復、支持護理或在家中接受照顧的被保險人提供護理服務費用補償的保險。上個世紀70年代在美國健康保險市場嶄露頭角，隨后在世界各發達國家及地區快速發展，對美國、日本、德國等社會保障體系起到了較大的推動作用。

1 我國長期護理保險現狀

作為發展中國家，中國老齡化速度發展迅猛，在1999年就步入老齡化國家行列。相比其它發達國家，我國轉變成為老年型國家所需時間才18年。有專家預測，2010年至2050年的40年間將是老年人口倍增的時期。根據預測，2027年老年人口將達到3億，而截至2050年老年人口或達到4億。老年人身體素質相對下降，伴隨著白發浪潮而來的就是老年慢性病的爆發流行，越來越多的人開始需要長期護理的資金支持，因而長期護理保險的發展漸入佳境。

我國社會保障體系尚不完善，在老年人長期護理方面缺乏經濟支持。作為老年人長期護理的經濟支持的長期互利保險應運而生，此保險可以有效地解決老年人長期護理的資金問題，積極減輕老齡化的壓力，從而真正解決老年人的晚年護理需要。我國長期護理保險的發展是在“未富先老”的情況下進行的，發展過程涉及很多具體問題需要完善解決。由于長期護理保險屬于新的研發險種，政府、保險公司、醫護機構、第三方機構等如何明晰各自職責，構建信息交流平臺，實現一體化的長期管理等問題，仍有待政府和社會各相關責任部門進行思考，以求發揮資源共享、服務百姓的真正社會效應。綜上，我國長期護理保險制度的發展亟待各界有識之士獻策獻計。

2 我國長期護理保險研發問題

2.1 民眾保險觀念認識不清晰

長期護理保險2006年在我國首次現身于中國保監會頒布的《健康保險管理辦法》中。但其在我國的發展十分緩慢，受到了民眾的觀念偏差所影響。首先，我國固有的一個養老觀念是“養兒防老”，而長期護理保險的出現打破了這一傳統，因而難以得到有效地認同和推廣。其次，我國的家庭結構隨著社會的發展而不斷改變，由于我國計劃生育的國策，過去的幾世同堂逐漸變成現在的“4-2-1”家庭，我國年齡機構呈現倒三角形，老年人口較多，使長期護理問題已經上升為社會焦點問題。長期護理從家庭核心護理向社會為核心的護理模式轉變已經是大勢所趨。最后，在長期護理保險的研發和運營過程里，存在著醫院、保險公司的交流不充分、信息不對稱的可能，由于兩者的合作不全面，很可能引發不必要的道德風險和逆選擇。這樣的結果導致本應享有護理服務的人卻無法正常接受服務，相反的，一些多余的護理服務資源卻被消費者浪費，資源配置存在問題直接影響到護理費用的上漲，從而使長期護理無法落到實處。

2.2 長期護理服務供不應求

首先，我國目前大約有3250萬老年人亟需長期護理服務，其中需要全日制護理服務的約1200萬人。護理人員必須持有國家頒發的資格證書才可上崗。由于長期護理服務的發展較慢，現有的服務人員中高學歷的護理人才較少。正常的護理人員要求是必須經過培訓，持合格的資格證書才能上崗，而實際情況是護理需求與日俱增，專業的護理人員卻相對供給不足。如果降低標準則會導致整體護理水平降低，同樣的護理服務人員的待遇較低會一定程度地影響護理服務效果。此種長期護理服務無法滿足老年人需要的上門服務需求。其次，發達國家老年社會養老床位總數應達到老年人比例的5%～7%，但是我國的這一比例僅為0.84%。與此同時，相關機構所提供的服務也存在一定問題，如機構的配套設施不完善，機構的居住環境缺乏人性化等。因此，我國目前的長期護理服務供不應求，供求平衡有待完善。

2.3 政府未建立健全的政策法規

長期護理保險發展時間較短，政府的支持力量不夠，相關政策的制定、出臺還不夠完善，法律法規也較少。首先，長期護理保險在我國沒有完善的法律保障，缺乏監督和協調機制。其次，稅收政策可以對長期護理保險起到抑制或者促進的兩種相反作用，但是目前的稅法和稅收規定卻沒有相關的稅收優惠，只是籠統提出企業可稅前支付職工的相關費用，這也影響了企業購買的積極性，從而制約了長期護理保險的購買群體數量，抑制了其迅猛發展。最后，長期護理保險資金運營需要較長的累計期、投保期，資本市場的大量資金在現有的不夠寬松的投資政策之下無法被“盤活”，此種情況會影響資金的流通，削弱了提供護理保險的機構償付能力，繼而阻礙了長期護理保險的步伐。

2.4 我國社會保險不充足

首先，提到社會保險，我們可以想到的是養老保險的改革，它有效地改善了老年人的晚年保障情況。其中涉及的問題有：社會養老保險僅提供基本的生活保證，而醫保也缺乏有關長期護理服務的內容。而商業醫療保險主要關注的是疾病治療的補償費用，基本不涉及老年人的疾病預防和長期康復護理等商業險種。其次，商業保險的發展已經初具規模，相關的主險為長期護理保險的產品已經被部分公司研發并嘗試推出，但其中存在一定的問題，如險種門檻高、保障低，保障人群有限，不能滿足社會多樣化的養老護理需求。長期護理保險風險性高，險種設計時為控制風險會提高費率，同時，不同消費水平的家庭對于長期護理服務的購買能力也有所區別。綜上，我國的社會性保險有待進一步細化和全面化。

基于以上分析，我國長期護理保險在宣傳力度、供求關系、法規制定和體系完善等方面仍面臨著挑戰，我國政府應積極應對現存情況，在市場化作用下，積極開展長期護理保險的構建，推動和諧社會的發展。

3 開展我國長期護理保險的對策

3.1 加大長期護理保險宣傳力度

首先，我國應積極宣傳長期護理保險的積極作用，并在發達的省份、城市進行率先的試點推廣。在宣傳過程中，應有效地控制媒體輿論導向，從而加強百姓關于長期護理保險的必要性認知。其次，政府應發掘長期護理保險的潛在需求對象，也就是中青年生力軍，雖然中青年人群體質康健，對于健康保險的需求很小，更不需要長期護理保險，但是在其進入老年后，也將增加因疾病而財產損失的可能風險。因此，他們可以超前地選擇長期護理相關保險產品，從而有效地保障自己的晚年生活和財產。最后，在我國運行商業長期護理保險時，應以市場為導向優化資源配置，研發靈活多變的險種解決百姓個性化需求，切實滿足各階層的人群對于長期護理服務的不同需要，取得人們真正的接受和認可。

3.2 完善多層次長期護理服務

首先，我國政府沒有統一的護理服務評定標準，長期護理服務的提供良莠不齊，但是隨著生活水平的改善，老年人對于現代的長期護理需求也逐漸多元化、個性化，這之間的矛盾需要一定的時間進行調和、解決。其次，我國老年人口眾多，對于長期護理保險的需求量與日俱增，因此，我國政府應考慮我國實際國情，從而有針對性地建立與之相適應的新型合作醫護機構，提供多樣化的養老護理服務項目，如醫療護理、精神照顧、健康保健等。最后，我國還應該加強與國外的交流，積極吸取國外的先進經驗。與此同時，政府在市場化角度下要充分發揮主導性，通過財政支持等方式鼓勵長期護理機構的建設，從而更好地為老年人提供生活照料和健康護理。此外還應加快配套服務設施的建設，鼓勵各區域利用自身優勢發展長期護理，使長期護理服務在質和量上一致發展。

3.3 完善相關政策法規

為了順應老年人的長期護理需求，我國應把長期護理保險正式納入社會保障體系，以法律的形式為其長遠發展而保駕護航。第一，我國應建立統一的長期護理保險法，在社會保障法、社會福利法、保險法之外，積極完善配套服務法律條文，保障長期護理在我國的施行在法律保護的范圍之內。第二，推出相關的稅收優惠。政府以稅收為杠桿，通過對保險公司的財政支持，如允許抵稅、免稅的優惠等，從而鼓勵投保者的踴躍參與，開拓長期護理在我國的潛在市場。第三，細化投資內容。長期護理保險具有較長的資本回收周期，通貨膨脹加大了資金風險，針對以上情況，經營長期護理保險的公司可以積極研發、細化長期護理產品，推出分紅型、萬能型等長期護理保險產品，從而有效解決上述問題，也一定程度地實現了長期護理保險產品既保障晚年生活又可以作為長期儲蓄的雙重功效。第四，放寬投資政策。長期護理保險的產品需要政府的投資政策支持，政府應執行寬松的投資政策，鼓勵多渠道投資，從而保障資金流動的暢通、安全，保證基金收益性。與此同時，各級金融中心也應配合并支持信貸，根據信貸通則加大對保險公司的貸款力度，嘗試參與長期護理服務設施建設。

3.4 健全長期護理保險體系

在長期護理保險體系建立健全過程中存在著很多制約其發展的因素。為了能夠使其和諧發展：首先，我國應一方面積極加快家庭護理服務發展和相關設施的建設，機構設置以社區為基本點，持續推廣居家護理服務，以點帶面，促進醫療機構和社區中心的交流融合，從而建立多層次、多元化的護理服務機構。另一方面，我國政府應提倡低齡健康老人的社區時間儲蓄型志愿服務，從而形成“分擔-互助-配合”的社會機制，為低齡老年人提供了證明自身價值的途徑，有效地整合了社會資源，減輕老齡化帶給社會的壓力。當然，目前的居家護理仍存在一系列的問題，如家庭功能結構改變、社會護理資源不足等，以上的問題我們在相關機構和設施建設時，可采用依托社區服務設施的完善，社區資源的配置來解決。其次，我國政府應加快康復醫療的推廣，建立一體化、專業化的長期護理平臺，促進老年人健康的恢復和生命質量的提升。綜上所述，我國長期護理保險體系的健全離不開政府的支持、社會的參與以及市場的協作，只有如此，才能早日促成具有中國特色的社會養老保障體系的健全，使我國邁入世界福利國家之列。

4 結語

綜上所述，我國的人口老齡化發展超前于經濟發展水平，這一矛盾的解決仍會繼續一定時日，這種高速的老齡化進程考驗著我國的社會承受力。我國的長期護理保險起步較晚，民眾的保險意識淡薄，但是伴隨和諧社會的飛速發展，長期護理市場的潛在需求逐漸凸顯，長期護理保險必將得到迅速發展。政府應積極構建中國特色的長期護理保險體系，將其作為社會保障體系的有效支撐，從而滿足老年人的多樣化護理服務需求，真正實現百姓的“老有所醫”這一心愿。

參考文獻

[1] 韓俊江,張友.老年社會需要長期護理保險[J].中國人力資源社會保障,2011(5).

[2] 楊婭婕.我國發展長期護理保險的障礙與對策[J].經濟問題探索,2011(5).

作者簡介：白明艷(1989-)，女，吉林長春人，東北師范大學碩士研究生，主要從事社會保障方面的研究；宋悅(1988-)，女，吉林長春人，東北師范大學商學院博士研究生，主要從事社會保障方面的研究。

基金項目：①吉林省社會科學基金項目(2014BS19)吉林省長期護理保險發展現狀和對策研究。

中圖分類號：F840.6

文獻標識碼：A

文章編號：2096-0298(2015)05(b)-050-03