基于多層次視角下我國中小金融機構的發展研究

北京交通大學 許莎莎

基于多層次視角下我國中小金融機構的發展研究

北京交通大學 許莎莎

摘 要：實行改革開放以來,隨著我國經濟運行市場化的深入和經濟主體多元化格局的形成，在金融機構的組織體系中,中小金融機構成為極具發展潛力的一個群體。但是我國中小金融機構的發展現狀不容樂觀,特別是入世后,來自國有商業銀行和外資銀行的雙重壓力使中小金融機構的發展面臨嚴峻挑戰。但機遇與挑戰并存,我國中小金融機構應該抓住契機,積極探求自身的生存發展之路。金融發展中必然伴隨著金融風險,中小金融機構發展中存在的風險問題不容小覷。本文以我國中小金融機構發展的現實情況為前提,基于多層次視角的基礎上,借鑒了國外中小金融機構的發展經驗，系統、深入地研究了我國的中小金融機構的發展策略，提出了發展和完善中小金融機構的思路。

關鍵詞：中小金融機構 多層次 發展

1 引言

目前，我國的金融業改革經歷了30多年的高速發展，金融體系逐漸完善。2004年中國銀行通過股份改制成功上市，成為了四大國有商業銀行股份制改造的開端，至此四大國有商業銀行走上了自負盈虧、風險自擔，著力提高自身競爭力的良性發展道路。在大型金融機構的發展問題逐步解決之后，中小金融機構的發展問題已經成為社會各界關注的重點。我國的中小金融機構是伴隨著我國經濟體系向多層次，多元化方向調整的過程中應運而生的，其彌補了金融服務的市場空缺，為社會經濟的發展作出了重要的貢獻。

但在以國有商業銀行為主體的金融體系中，中小金融機構的發展始終面臨著較多的困難與障礙。主要問題有三點：一是我國金融業相對發展時間短，許多法律法規未能健全，進而未能為促進中小金融機構的發展提供健康的外部環境。二是金融監管政策寬松，中小金融經歷了粗放式的迅猛發展，但是其實際成效卻與初衷存在較大的差距，暴露出了許多金融風險。三是許多中小金融機構本身的管理、發展思路上存在較大缺陷導致以其現狀根本無力填充四大國有商業銀行部分撤退后遺留下的巨大市場空間。基層金融領域這種機構設置與服務需求不對稱的矛盾愈加突出，加快發展地方性中小金融機構已是勢在必行。

2 我國中小金融機構的發展意義

2.1 配合傳統大型金融機構戰略改革的需要

目前基層特別是縣域經濟主體信貸服務嚴重缺少。欠發達縣級區域在股改進程或是以后上市銀行的發展規劃中，勢必會再次成為四大銀行戰略收縮的對象，縣域金融形勢將更為艱難。發展地方性中小金融機構，盡快在有序競爭基礎上形成多元化的市場分工格局，能夠有效緩沖國有銀行體制改革給欠發達縣城經濟帶來的震蕩，為地方發展提供相對穩定的金融保障。同時也有利于平抑基層對國有銀行的過高需求和期望，為其深化改革提供一個更為寬松的空間。

2.2 促進競爭，提高金融服務效率

中央金融工作會議曾確定了“各國有商業銀行收縮縣(及以下)機構，發展中小金融機構，支持地方經濟發展”的基本策略。幾年來，多種所有制的中小金融機構有了一定規模的發展，但本質上，我國仍未徹底擺脫國有商業銀行壟斷金融的局面，長期處于國家羽翼保護下，壟斷經營的國有銀行，官商習氣較濃，經營活力不足，工作效率低下。今年來在市場競爭和入世改革的雙重壓力下，國有商業銀行雖然也提出了“以客戶為中心，以市場為導向，以效益為目標”的經營理念，但整體工作局面并未打開，特別是在中小城市和基層地區。

2.3 滿足弱勢群體對金融服務的需求

當前，扶持中小企業是實現我國經濟全面，可持續發展的選擇。而中小企業的發展需要相應的金融體系來配合，由于信息成本和交易成本問題，其最經濟的金融服務應來自中小金融機構。但當前我國中小金融機構尤其是城市中小銀行的發展同龐大的中小企業群體相比，無論是數量還是規模都不相適應。大力發展中小金融機構，有助于緩解中小企業發展中的資金瓶頸，解決中小企業貸款難問題。在農村勞動力轉移、農業結構的調整、農村結構的調整以及農村的社會保障中，中小金融機構更是扮演著重要角色。

2.4 實現區域間資金要素的合理配置

傳統大型國有商業銀行對中心城市以下的收縮戰略，帶來了一系列負面效應，最為突出的是造成了欠發達區域資金的大量外流。資金始終是欠發達地區的稀缺要素，與這些區域受資金制約所致的發展不足以及由此引發的失業，社會不安定等社會綜合成本相比，國有商業銀行追求系統利益，引導資金過度向發達地區，大中城市集中終究是不經濟的，降低了全社會資金配置綜合效率。

3 我國中小金融機構的多層次發展

多年來，不同層次的中小金融機構皆獲得了較快的發展，但是現行中小金融機構體系的構成與市場要求還存在一些不足，并且不同類別、不同層次的機構其本身的發展實力也不盡相同。針對現行中小金融機構體系構成的狀況，根據不同層次的現狀與發展前景，應該采取多層次視角的思路，構建起多元化的發展戰略，以發展縣及縣以下地方性正規金融機構為主，以非正規金融為補充，兼顧商業性金融與政策性金融的需求來改進和完善中小金融機構體系。

3.1 設立互助基金會

互助基金會是一種地域或以地域為基礎的專業聯合，以特定區域或行業內經濟個體為成員，從會員中湊集資金，向會員提供短期信用服務。以地域為基礎的互助基金主要是為所在區域內會員農民，農村個體生產經營者提供小額，短期資金支持，其資金既可用于生產，也可用于消費。

嚴格來說，互助基金會并非金融機構，而是不以盈利為目的農村金融服務組織，可視作準金融機構?；ブ饡抢煤鸵龑耖g信用的一種組織形式，在資金來源，決策形成機制，風險控制方面，有別于原來的以集體資金作為基本資金來源，官辦色彩較濃的農村合作基金會，業務管理也更為制度化，規范化。

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3.2 建立規范的農村合作金融機構

當前我國大多數農信社產權制度以及相應的法律關系模糊。合作金融并非農村金融的唯一取向，但在大部分農業地區，面向分散經營的農戶，合作金融社區化，互助融資的形式具有比較優勢，合作信用機構應成為這些地區正規金融機構的主力。發展農村合作金融機構的途徑有兩個：一是嚴格按照合作金融的原則，新設一批符合合作金融定義的，規范的，社區性的信用合作社；二是選擇資產質量高，歷史包袱輕，經營管理基礎好的農信社進行合作金融機構的規范化改造，充實股金，建立健全“三會”制度，認真落實民主管理的各項措施，最重要的是明確主要服務于入股社員和社區經濟的宗旨。

在體制上，新設或規范化改造后的農村信用合作社為一級法人，由其自愿入股設立縣級聯社，縣級聯社不是經營機構，只負責縣轄信用合作社之間資金的臨時調劑，調劑規模控制在信用合作社繳納股金的一定比例內。國家應在資金，稅收等方面對信用合作社給予支持和政策優惠，以鼓勵其對入股社員和農業的信貸支持。

3.3 組建鄉村銀行

即在工商經濟發達的縣以下地區，整和農信社資源，引導民營資本入股或收購農信社，壯大資本實力，逐步發展成為股份制民營鄉村銀行。鑒于鄉村銀行與農村經濟絲絲縷縷的聯系，在尊重其自主經營，自負盈虧的基礎上，可規定其資金運用中投向農業的比例。

3.4 發展縣域中小商業銀行

一直以來都是國有銀行承擔實施國家大政方針的使命，四大國有商業銀行或多或少都兼營著一定的政策性業務，如助學貸款、下崗失業人員小額擔保貸款等。隨著四大銀行體制改革的深入，繼續依賴其擔當政策性業務已不現實，尤其是欠發達地區更迫切地需要由合適地金融媒介去踐行國家和地方政府的扶持政策，因而建立政策性金融機構是必要的，并且就機構運作效率而言，地方政策性金融機構要優于全國性的政策性金融機構，因為地方政府作為出資人，必須在扶持與保本經營地原則間尋求平衡，而不再是盲目扶持，造成損失由中央買單?？紤]到政策性金融機構經營的特殊性以及縣級財政能力，當前可由國家財政、省級財政及地市財政按比例出資或擔保融資設立地市級政策性金融機構，堅持保本經營的原則，率先支持國家和地方政策扶持領域，以對其他機構起導向和示范作用；待時機成熟后，政策性機構退出，逐漸把政策支持領域過渡到市場競爭范圍。

4 發展中小金融機構應注意的幾個方面

中小金融機構發展要循序漸進，根據各地的經濟實力，在市場競爭中自然增長，必要時政府可適度加以引導，其總體布局須遵循經濟合理的原則，力求每個網點都能達到規模效益。經營體制上，中小金融機構不宜克隆大銀行的經營模式，不宜求“大”、求“?！?，而應通過業務創新，制度創新，走全能型發展道路，為地方經濟提供多層次，多方位的服務。

4.2 健全對中小金融機構體系的風險控制

一是依法嚴格審定機構發起人資格。二是適當提高中小金融機構資本充足率，并建立穩定的資本補充機制，增強其抗風險能力和業務擴張能力。三是強化中小金融機構內控機制，建立嚴格的內部權力和利益相約束的決策體系，并形成全面的經營風險預警監測機制，實現風險控制由事后控制向事前控制，過程控制轉變。四是完善金融機構市場退出機制，包括立法明確金融機構市場退出的條件和程序；盡量采用市場化手段，分類處置即將退出的風險機構；盡快建立顯性存款保險制度，為中小金融機構市場退出，防范系統性風險提供保障等。

4.3 努力為中小金融機構經營發展營造一個機會均等、公平競爭的市場環境

首先在輿論導向上要做到客觀，公正；其次在中小金融機構及其網點的增設，資金融通，業務范圍上要能逐步享受與國有大銀行相似的待遇，如參加全國同業拆借市場，調劑資金余缺；開辦各類票據業務，信用卡業務；再次，組建全國性的清算銀行，為所有金融機構提供同等的資金清算服務，盡快解決中小金融機構資金清算困難，這也是中小金融機構擴展業務的基礎。最后，地方性中小金融機構接受監管當局的監管，地方政府不得行政干預商業性機構的日常經營管理。

參考文獻

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中圖分類號：F830.39

文獻標識碼：A

文章編號：2096-0298(2015)05(b)-060-03