互聯網金融背景下金融服務外包的行業(yè)趨勢與創(chuàng)新發(fā)展

范忠筆，鄒吉艷

（廣東培正學院，廣東 廣州 510830）

一、金融服務外包及互聯網金融相關概述

1.金融務外包

金融服務外包是指受監(jiān)管實體持續(xù)地利用外包服務商來完成以前由自身承擔的業(yè)務活動。金融服務外包按其業(yè)務分類，可以分為技術服務外包（ITO）、業(yè)務流程外包（BPO）和技術性知識流程外包（KPO）。近年來，金融服務外包蓬勃發(fā)展，勢頭良好，但是金融服務外包的發(fā)展類型仍然是以ITO為主，而BPO和KPO發(fā)展相對較慢。

隨著經濟的發(fā)展，金融服務外包的內容不斷深入，類別間相互影響。以ITO、BPO為主的類別已經由簡單到復雜轉化，金融服務外包的內容從簡單的技術方面的外包向更高層次的技術以及業(yè)務流程交叉性的服務外包方面轉化，金融機構的外包也從最開始的數據錄入外包，發(fā)展到客戶信息數據分析的服務外包。

2.互聯網金融

互聯網金融是互聯網和傳統金融行業(yè)的結合，把互聯網的那種自由、平等、共享的精神帶到了金融領域。互聯網的技術運用于金融的發(fā)展，能夠在一定程度上解決金融市場的信息不對稱問題。互聯網金融的發(fā)展也是對原有的金融體系的創(chuàng)新，互聯網的金融服務突破時間和空間的限制。

3.金融服務外包的沖擊與挑戰(zhàn)

隨著互聯網金融的發(fā)展，傳統的金融機構和互聯網金融企業(yè)的經驗模式、金融產品以及服務理念將發(fā)生改變，這對于金融服務外包企業(yè)的發(fā)展不僅是挑戰(zhàn)更是一次機遇。在互聯網金融快速發(fā)展的背景下，金融服務外包企業(yè)可以借助大數據、云計算、平臺化、移動app等新技術的發(fā)展來實現自身的轉型發(fā)展。

隨著云計算和大數據等互聯網技術廣泛地應用于傳統金融機構，這種技術的革新必將推動金融服務外包的企業(yè)戰(zhàn)略變革和調整。同時，移動終端的發(fā)展也對金融服務外包企業(yè)提出新的要求，在互聯網金融的沖擊下，傳統的金融機構將作出相應的戰(zhàn)略改變，但是傳統金融機構欠缺互聯網技術的創(chuàng)新，而這也給金融服務外包企業(yè)帶來發(fā)展機遇。

二、互聯網金融及金融服務外包的發(fā)展現狀

1.互聯網金融的產生與發(fā)展

2012年，謝平教授首次提出了互聯網金融的模式，從大數據、移動支付等方面來分析互聯網金融。隨著網絡技術和經濟的發(fā)展，互聯網金融在網絡借貸、第三方支付、基金等領域表現出強大的發(fā)展力，傳統的銀行也開始發(fā)展互聯網金融，他們搭建自己銀行的電子商務平臺，或者通過和電子商務公司相互合作來發(fā)展銀行業(yè)務。

在互聯網金融的發(fā)展中，以第三方支付為代表的網絡支付快速發(fā)展，我國第三方支付交易的規(guī)模不斷的擴大，并隨著互聯網金融的深入發(fā)展，更多的第三方企業(yè)也將進入傳統的金融服務領域。在互聯網金融的融資方面，以眾籌融資、P2P信貸、阿里小貸為代表的經營模式迅速在互聯網金融這場革命中快速發(fā)展。

互聯網金融的發(fā)展也深入到理財領域，以阿里集團的余額寶為例，據天弘基金2014年半年報數據，余額寶2014年上半年實現收益125.48億元，用戶數已達1.24億戶。這種分散式的理財，再加上網絡銷售平臺的支持，表現出強大的發(fā)展力，這也引起了一些電商企業(yè)及傳統金融行業(yè)紛紛加入到理財類互聯網金融市場。

2.金融服務外包在我國的發(fā)展現狀

（1）金融服務外包企業(yè)的規(guī)模及業(yè)務

我國的金融服務外包起步較晚，現在仍處于初級階段，但是市場潛力很大，發(fā)展速度快。截至2013年，我國現有21個服務外包示范城市，有服務外包企業(yè)24818家，產業(yè)人員達到536.1萬人。我國金融服務外包的類型中以ITO為主，現階段主要在金融機構的相關IT系統，其中以銀行業(yè)的IT外包發(fā)展比較完善，其BPO業(yè)務發(fā)展也在顯著增長，證券和保險業(yè)的金融外包也在實現快速的發(fā)展。

（2）金融服務外包發(fā)展存在的問題

首先，我國的金融外包企業(yè)缺乏競爭力，在我國外包企業(yè)的發(fā)展中缺乏具備高質量、信譽保證的外包企業(yè)。一方面，我國的外包企業(yè)普遍上缺乏自主創(chuàng)新能力；另一方面，由于我國制度上的落后，也還沒有建立起一個完善的金融服務外包的市場秩序，這也在一定程度上導致了我國的外包企業(yè)在競爭上處于弱勢地位。

其次，我國的金融服務外包企業(yè)起步發(fā)展晚，再加上自身發(fā)展的一些不足，金融外包企業(yè)所承接的業(yè)務主要集中在技術含量低、業(yè)務內容相對簡單的業(yè)務上。技術含量比較高BPO和KPO業(yè)務大部分都是被大型的金融服務外包商承接。

最后，我國的金融外包企業(yè)發(fā)展規(guī)模比較小，企業(yè)缺乏高端人才，而且管理模式相對落后。在競爭激烈的外包市場上，我國外包企業(yè)本身的管理水平落后，企業(yè)發(fā)展的資源不能夠實現集中，無法形成企業(yè)的優(yōu)勢互補。同時，我國還沒有建立起金融服務外包人才的培養(yǎng)機制，缺乏創(chuàng)新性技術的人才和復合型方面的人才。

三、金融服務外包的行業(yè)發(fā)展分析

1.金融服務外包的市場將擴大

隨著我國經濟和互聯網金融的發(fā)展，金融服務外包市場呈現擴大的趨勢，如表1所示，我國的服務外包呈現不斷發(fā)展的趨勢，服務外包也向高端業(yè)務進行拓展，金融服務外包在服務外包里占了很重要的地位，其發(fā)展服務的范圍也在不斷地擴大。我國的金融服務外包仍有勞動力方面等的優(yōu)勢，其離岸外包在不斷地發(fā)展，金融服務外包的市場不斷地擴大。

表1 2014年1月-11月我國服務外包的金額及增長情況

2.金融服務外包的結構將優(yōu)化

中國的金融體制的改革在不斷加快步伐，金融的發(fā)展在尋求創(chuàng)新，特別是互聯網金融的發(fā)展，更加快了金融改革發(fā)展的進度。互聯網技術的發(fā)展，大數據時代的到來，云計算的推進，將金融的發(fā)展推向了另一個高度。在移動互聯網、云計算、大數據等快速發(fā)展下，金融服務外包的需求進一步擴大，對于BPO和KPO的業(yè)務需求也在增多，使得金融服務外包的結構進一步優(yōu)化。

四、互聯網金融背景下金融服務外包的發(fā)展方向

1.金融服務外包主體創(chuàng)新

金融服務外包企業(yè)作為金融服務中的一個重要的對象，面對著傳統金融和互聯網金融的轉型發(fā)展，服務外包企業(yè)將向更加專業(yè)化的方向發(fā)展，通過技術和服務的結合，推動金融服務外包主體的創(chuàng)新發(fā)展。一方面，金融服務外包企業(yè)是外包服務中的供應方，金融外包要在互聯網金融的背景下抓需求點，通過大數據時代對于技術的要求進行技術創(chuàng)新，加強企業(yè)的影響力。而金融機構是金融服務外包的需求方，金融機構將往集約化的方向發(fā)展，把控發(fā)展風險，著力提高企業(yè)的核心業(yè)務，并通過外包來提高效率，實現外包價值的最大化。同時，金融服務外包的出包方和接包方也需要進行深度的合作，才能更好地推動金融外包業(yè)務的發(fā)展。

2.金融外包企業(yè)業(yè)務流程的創(chuàng)新

出于效率最大化和利益的考慮，金融機構將部分業(yè)務進行外包。對于金融外包企業(yè)，除了給金融機構提供專業(yè)的技術服務之外，優(yōu)質流程服務也很重要。通過流程的優(yōu)化服務，外包企業(yè)可以跟金融機構進行深層次的交流合作。在互聯網新技術及需求的影響下，外包企業(yè)必須進行業(yè)務流程的革新發(fā)展。外包企業(yè)的業(yè)務流程要和金融企業(yè)的需求相結合，通過技術的創(chuàng)新促進流程的優(yōu)化發(fā)展。同時，金融外包企業(yè)要參與到金融服務產業(yè)鏈中去，通過金融產業(yè)鏈集合效應的聯動作用促進金融外包業(yè)務的發(fā)展，從而打造金融外包企業(yè)在技術和流程上的全方位發(fā)展。

3.外包服務技術的創(chuàng)新發(fā)展

金融服務外包企業(yè)應該根據市場需求，結合現在社會互聯網金融的快速發(fā)展的趨勢，著力提高自身的關鍵技術，以適應現如今大數據、云計算等發(fā)展的需要，不斷發(fā)展和開發(fā)金融服務外包的產品。隨著互聯網金融的進一步發(fā)展，互聯網金融會對金融機構的傳統業(yè)務造成一定的沖擊，這也會促進傳統金融機構對于互聯網技術的需求。所以，金融外包企業(yè)應該抓住數據時代、云計算、移動互聯網的發(fā)展機遇，研發(fā)適合自身及金融機構所需求的關鍵技術。

金融業(yè)務與新技術的相互融合發(fā)展是一個必然的趨勢，我們當前處在互聯網的時代，企業(yè)需要依賴信息技術的快速發(fā)展抓住機遇。隨著經濟的發(fā)展和技術的進步，金融領域的競爭將越來越激烈，不管是電商還是金融機構都想在互聯網中去追尋利潤。也正是因為如此，互聯網對于金融服務外包企業(yè)來說是一大機遇，而金融在互聯網的發(fā)展中也將帶動金融服務外包的技術革新。

4.以客戶及產品價值為核心，轉變金融外包企業(yè)的戰(zhàn)略思想

隨著經濟社會和網絡科學技術的發(fā)展，更多的企業(yè)需要外包的支持。金融服務外包企業(yè)要調整原本的戰(zhàn)略，根據自身的資源整合技術和服務，形成以客戶為中心，根據市場的需求打造創(chuàng)新性產品，實現外包企業(yè)的利潤。互聯網時代要有前瞻性，根據市場的發(fā)展來預測金融行業(yè)的需求，大膽地進行創(chuàng)新。在互聯網金融快速發(fā)展的今天，金融服務外包企業(yè)可以利用大數據為小微企業(yè)提供貸款技術支持；在第三方支付迅速需求的時候，可以做移動軟件支付的開發(fā)，抓住機遇來實現企業(yè)自身的快速發(fā)展。

在互聯網金融發(fā)展的背景下，金融服務外包需要實現主體創(chuàng)新，加強企業(yè)自身的競爭力建設，提高企業(yè)自主創(chuàng)新能力。同時，金融服務外包的發(fā)展需要與金融行業(yè)的特點相結合，做好管理體系的完善與改進，以適應行業(yè)發(fā)展。在企業(yè)長遠的發(fā)展上，隨著金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，金融服務外包對于人才的要求越來越高，金融外包企業(yè)應該培養(yǎng)高素質和具備復合型的專業(yè)人才，以適應在互聯網金融這樣一個背景下企業(yè)的發(fā)展。

[1]謝平，鄒傳偉.互聯網金融模式研究[J].金融研究,2012（12）.

[2]熊小軍.我國金融服務外包的現狀及對策[J].財經問題研究，2013（5）.

[3]騫芳莉.金融服務外包的新趨勢[J].國際金融,2012（11）.