淺談網上銀行對傳統金融監督方式的挑戰

摘 要：21世紀以來，互聯網技術的發展，使得傳統金融行業發展面臨著巨大變革，互聯網金融行業得到了較大發展，并且在傳統金融行業中所占比重逐年提升。互聯網金融行業的發展，其具體表現形式為——網上銀行這一發展模式。隨著網上銀行的發展和進步，如何加強網上銀行的金融監督，并對網上銀行金融風險問題進行有效監控，是當下金融業發展面臨的重要問題。本文對網上銀行金融監督方式的研究，主要對比了傳統金融監督方式，就二者間存在的不同進行了闡述，并就網上銀行如何采取有效措施實現監督目的，進行了詳細分析，希望能夠為網上銀行監督方式的發展，提供一些參考和建議。

關鍵詞：網上銀行；傳統金融；監督方式

隨著互聯網技術的應用，計算機互聯網技術與人們日常生活息息相關，并且在人們日常生活中的作用越顯突出。就目前網上銀行發展情況來看，就是金融體系與互聯網技術有機結合的產物。網上銀行的發展，促進了傳統金融業自身機制體制的改革，并且進一步提升了銀行業的市場競爭優勢。但伴隨著機遇的同時，網上銀行的發展也引發了一系列風險問題。本文就網上銀行對傳統金融監督方式的挑戰的研究，主要探討了基于網上銀行的金融發展模式下，金融行業會面臨哪些風險，對這些風險又該如何進行有效監控，使金融行業能夠規避風險，獲得自身有效發展等問題進行了分析。

一、網絡銀行的發展現狀

我國互聯網技術起步較晚，但隨著改革開放以來，互聯網技術發展速度較快，到2015年，我國互聯網用戶總數已經突破4個億，龐大的互聯網用戶群為網上銀行的產生和發展提供了巨大的商業契機。就相關數據調查顯示，我國網上銀行用戶的增長速度較快，幾乎每年都呈現幾何倍數的增長速率。加之第三方支付軟件的應用和推廣，截止到2015年初，我國網上銀行用戶總量已經突破2個億，網上交易筆數超過50萬筆，交易金額突破900億元。網絡銀行的發展，起步于上個世紀末，獲得巨大發展的時期應該從本世紀初談起。2000年6月，由我國中央銀行牽頭，聯合了我國金融實力強大的各大商業銀行，共同簽署了《中國金融智能卡規范》，標志了我國網絡銀行的發展進入了一個嶄新的發展階段，《中國金融智能卡規范》為網絡銀行發展提供了相關法律依據，更好地促進了網絡銀行和網上購物的發展，同時也為未來網上金融行業的發展打下了堅實的制度基礎。

隨著我國網絡銀行的發展，各項制度的完善，我國網絡銀行發展進入了一個新的發展時期。但由于自身技術水平存在的問題，以及人們傳統觀念的影響，我國網絡銀行的發展與發達國家相比，仍然存在著較大差距。同時，由于我國社會主義市場經濟體制影響，網絡銀行具有濃郁的“中國特色”，我國網絡銀行發展，表現出以下特點：

第一，網絡銀行的形式以分支網絡銀行為主，具有一定的依賴性，獨立性不強。

第二，銀行網站建設存在一定問題，網上銀行的域名缺乏專屬性，很多銀行網站存在一些與銀行業務不相關的廣告宣傳。

第三，網絡銀行業務方式變化較快，在其發展初期，就以一種動態發展模式為主，相關檢索設備也多以動態為主。

第四，我國網絡銀行跳躍式發展模式明顯，由于我國獨特的經濟發展模式以及社會經濟發展背景環境不同，網絡銀行并沒有經歷傳統的過度階段，而是直接實現了跨越式發展。

受我國網絡銀行的發展特點影響，我國網絡銀行涉及的業務內容也有所不同，一般來說，我國網絡銀行涉及的主要服務有：第一，個人銀行服務，為用戶提供賬戶查詢、賬戶管理、銀行卡或是存折掛失、代理繳費等服務；第二，企業銀行服務，包括為企業提供賬戶查詢、對賬、繳費、資金轉賬等服務；第三，銀證轉賬，主要是與證券公司進行合作，對資金進行相應的轉移操作；第四，網上支付服務，即在網上購物，實現付款功能。

二、對傳統監管方式的挑戰

1.對傳統法律的挑戰

網上銀行業務牽涉到了法律，而且與傳統銀行業務不同，網上銀行牽涉到的法律層面更加廣泛，例如消費者權益保護法、隱私保護法、知識產權保護法、貨幣發行制度等法律問題。網上銀行業務，更多針對于消費行為，這與傳統金融有著很大的不同，正因如此，網上銀行為傳統金融監管方式帶來了巨大的挑戰。網上銀行在發生利益糾紛時，很難保證雙方的合法權益。因為關于網上銀行的法律制定，我國尚處于初步發展階段，一些法律制度并不完善，所以很多網上銀行利益糾紛，很難從現行法律中找到有效的依據。同時，網絡銀行利益糾紛發生的前提是：用戶在互聯網建立與商家的連接，并且實現交易行為的前提是接受商家提出的條款，這對于用戶利用法律維權時，顯得十分被動和不利。網絡銀行使用過程中，電腦黑客利用非法連接或是破解用戶網上銀行密碼，使用戶財產遭受到損失。而用戶起訴時，往往會將網絡銀行作為司法訴訟對象。再者，網上銀行由于自身的特點，具有一定的開放性，這是互聯網自身特點所決定的。網上銀行的開放性特點，將極大擴大網上銀行的業務范圍，很多業務拓展到了國外，但現行法律很難實現國際金融業務訴訟。綜上所述，網上銀行的雙方權益是否能夠得到有效保障，是對傳統法律的一個巨大挑戰。網上銀行作為新興的事物，傳統法律存在著較大缺陷，以法律作為保障實現網上銀行金融監管目的，顯得尤為困難。這一點，也是我國網上銀行發展過程中，金融監管面臨的一個巨大難題。

2.對傳統監管的挑戰

網上銀行與傳統金融活動方式有著很大的不同，并且在很多方面產生著新的變化，傳統的監管方式很難滿足網上銀行對監管的要求。網上銀行的職能當中，交易和投資組合管理是網上銀行發展的關鍵，對交易和投資風險的監管，是網絡金融監管的首要需求。實際工作當中，傳統監管模式將發生極大變化，注重向審慎監管和監管競爭的方向發展。審慎監管指的是金融監管的主要原則，會根據實際情況進行監管制度選擇。在傳統的金融發展領域內，被監管對象具有絕對權威，而基于互聯網的金融監管，則以多樣化的發展模式為主。同時，互聯網的開放性，讓網絡金融跨境不存在任何阻礙，絕對權威式的監管模式顯然不適合對網上銀行實施監管。除此之外，網上銀行對傳統監管的挑戰還表現在了“國民對待”和“屬國原則”這兩個方面。其具體表現為：如何對國外網上銀行金融機構實現有限監管，“國民對待”原則如何切實的履行，確保網上銀行這一金融機構的監管合理性和公平性。

3.對傳統金融內部監管的挑戰

隨著網上銀行的發展，傳統的金融行業面臨著新的機遇和挑戰，為了更好實現網上銀行的發展，就必須加強對網上銀行的監管措施。網上銀行監管，對傳統金融內部監管帶來了巨大的挑戰，其具體表現在以下幾點：第一，銀行管理體制和管理方法要隨著網上銀行的出現和發展進行適時調整，新的管理體制以及管理制度要統籌兼顧，既關系到傳統金融發展模式，又要關系到網上銀行這一新的金融發展模式；第二，注重網上銀行和傳統銀行的區別和聯系，監管制度也要進行區別對待，對二者進行監管時，要注意具體問題具體分析；第三，監督制度隨之改變，傳統的金融內部監管模式將會隨著網上銀行的出現，而進行適時的調整，調整過后，將逐漸形成一種政府部門監管為主體，行業自律、社會監督為輔的監督體制；第四，傳統的生產經營模式也將發生巨大變化，銀行在業務受理以及開展過程中，將注重聯系網上銀行發展的實際情況，進行實際比較后，才會作出相應的發展策略調整。

4.對傳統風險防范手段的挑戰

傳統風險防范主要針對于資本的轉移在證券市場的損失為風險防范主體，而當下網上銀行風險防范，將更加的復雜化和多樣化。網上銀行金融風險具有多樣性，主要表現在網絡銀行自身因素、客戶因素、網絡系統、法律制度四個方面，這與傳統監管模式存在著很大的差異。網上銀行自身因素：由于網上銀行自身發展不夠完善，其本身就存在一定的風險問題，所以在利用網上銀行交易過程中，用戶便不可避免地被風險問題所困擾；客戶因素：客戶的社會信用體系不健全，加之我國網上銀行發展歷史較短，并沒有針對這一問題進行有效的解決，沒有形成一個完整的客戶社會信用體系，所以網上銀行在借貸過程中，無疑將面臨著很大程度的客戶風險；網絡系統：網上銀行當下的主要表現形式則是網上交易，而網上交易必然會借助網絡空間實現自身的目的。但在實際交易過程中，網絡空間安全性存在較大缺陷，網絡空間具有一定的不安全性，容易遭受到木馬或是病毒的攻擊，從而使客戶產生較大的經濟損失；法律制度：網上銀行的發展歷史較短，并沒有形成完整的體系，法律關于網上銀行方面的內容較少，買賣雙方出現金融利益糾紛時，很難維護雙方合法權益。

三、網上銀行應對挑戰的策略

1.完善相關法律制度

法律制度的不健全，不能為網上銀行發生經濟利益糾紛時提供法律依據，這是我國網上銀行較難發展的主要原因。因此，為了更好的讓我國網上銀行應對挑戰，要完善現有監督法律、法規框架，對可能出現的利益糾紛問題，進行新的法律制定，使網上銀行的經濟活動以及利益糾分，能夠做到有法可依。就目前我國法律發展情況來看，現有的《安全法》和《保密法》很難滿足網上銀行發展需要，無法實現對利益雙方的維權工作，所以加強計算機網上銀行法律建設工作，對現有法律進行完善，并就可能出現的利益糾紛問題進行立法，顯得尤為重要。在實際工作過程中，要加強網上銀行業務中的數字簽名、電子憑證等工作，確保網上銀行相關金融業務發展的合理性，并可以利用法律對網上銀行出現的糾紛進行維護，更好地促進網絡銀行的發展和進步。

2.構建合作機制

合作機制是當下企業發展的一種有效手段，通過加強合作，可以更好地實現對企業自身的監管，并且獲得企業發展的技術、經濟，從而促進自身實現又好又快的發展目標。網上銀行構建合作機制，是促進自身發展的一個重要舉措，在實際合作過程中，要注重發揮網上銀行的主體地位，通過合作方式，促進網上銀行獲得更大的經濟效益。網上銀行在構建合作機制過程中，壓注意合作方的實力，并對合作的可行性進行有效分析。只有這樣，才能更好地發揮出網上銀行在金融發展過程中的重要作用，促進現代金融企業的發展和進步。

3.完善網上銀行監管機制

完善網上銀行監管機制，對風險能夠進行有效預警，具體做法，應從以下幾個方面進行考慮：第一，建立健全金融監管預警系統組織網絡：預警系統組織網絡的構建，應該由國家職能部門進行組建，能夠對金融實現統一領導、統一監管，并且對相應的職責進行分派，確保每一級對自己的職責都能有一個明確的認識。同時，金融監管預警系統組織網絡，可以對全國范圍內的網上銀行進行監測和預警，并根據國際風險形勢，對各種可能出現的風險問題進行有效分析，并做出相應的反應措施，更好應對網上銀行出現的金融風險問題；第二，注重預警系統的宏觀控制職能：預警的宏觀控制職能，將從電子貨幣可能產生的實際影響、網上銀行業務對實際金融業務構成的市場風險、資本管制手段失去實際效用等方面問題，對網上銀行進行有力的宏觀調控，避免金融風險問題發生；第三，注重網上銀行自身風險防范：網上銀行由于借助于互聯網技術，其風險問題要考慮到網絡空間的影響，例如網絡鏈接風險、木馬病毒盜用信息風險；釣魚網站的詐騙風險等問題。網上銀行監管機制的完善，可以更好地保證網上銀行順利運轉，避免風險威脅，切實地保證網上金融服務行業能夠更好地服務于金融領域，使金融行業獲得更大的回報。

4.建立存款保險制度

存款保險制度，是保證用戶合法權益的根本保障，也是促進網上銀行能夠獲得更好發展的基礎。存款保險制度，即保證用戶的存款安全性，使用戶存在銀行的錢能夠安全，這是網上銀行發展的根本。為此，網上銀行進行監管過程中，必須考慮到以下幾點要求：第一，以穩定性原則為監管根本：保護用戶存款，在用戶利用網上銀行進行交易過程中，電子結算環境比較安全、有效，并且系統運行要時刻保持穩定狀態。這樣一來，才會獲得廣大用戶的信任，讓人們把更多的錢存入網上銀行；第二，維護金融交易秩序：金融交易秩序的穩定，是保護網上銀行用戶權益的一種具體體現。即在實際交易過程中，注重消費者權益保障，維護公平公正原則；第三，加強金融監管電子化建設，提高網上銀行的安全性，使木馬、病毒無法威脅到用戶賬戶，避免因為信息泄露，而造成用戶財產損失。網上銀行系統安全性，是影響到用戶存款安全的一個重要問題。在實際生活中，因為網絡不安全造成用戶資金損失的案例不在少數，所以在進行存款保險制度構建過程中，必須認真考慮到這一問題。

5.強化內部管理

網上銀行內部管理這一措施，要注重以下幾點：第一，建立健全網上銀行自律組織，使網上銀行主體能夠明確自身職責，并自覺遵守相關規定；第二，加強網上銀行內部風險控制機制，保證網上交易環境安全，確保客戶存款安全，打造一個良好的網上交易環境，促進自身更好發展；第三，加強網上銀行加密技術，使用戶的網上銀行密碼更加安全。網上銀行密碼，是用戶進行網上交易或是資金轉移的重要憑證，我國應注重這一技術的發展，不斷提升網上銀行加密技術發展，使之更好應用于網上銀行建設當中。

四、結束語

綜上所述，我們不難看出網上銀行在當下金融行業發展過程中所起到的重要作用，其對于促進金融行業發展來說，具有重要意義。為此，加強網上銀行金融監管措施，不斷完善相應技術手段，是當下我國網上銀行發展過程中必須重視的主要問題。除此之外，我國網上銀行的發展，在借鑒國外先進經驗的同時，也要重視自主研發，注重自主知識產權建設工作，以期更好促進我國網上銀行的發展和進步。

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作者簡介：馮維（1993- ），男，漢族，遼寧省阜新市人，渤海大學金融與商貿學院2012級金融學本科生，研究方向：金融學