發(fā)展普惠金融 服務扶貧開發(fā)

郭慶平

普惠金融也叫包容性金融，2005年由聯(lián)合國提出。包容性金融有三個特點，一個是“普”，金融機構(gòu)的服務要盡可能向外擴大發(fā)展，尤其是向欠發(fā)達地區(qū)和低收入人口服務傾斜。第二就是“惠”，是指以合理的價格或可承受的成本給客戶，尤其是為弱勢群體提供有效率的服務。第三是可持續(xù)，普惠金融也是金融，財務可持續(xù)是重要特點。可以這樣說，如果沒有金融機構(gòu)的財務可持續(xù)，就不可能為弱勢群體提供長期服務。我們國家很早以來就開展扶貧開發(fā)，從一開始就要求金融介入，而且要發(fā)揮作用，一直以來把金融服務扶貧開發(fā)稱作金融扶貧，或者叫做扶貧金融。

普惠金融在我國出現(xiàn)的時間不是很長，特別是見諸在文件上，分別是在去年的十八屆三中全會，與今年的政府工作報告中。

扶貧金融和普惠金融其實反映了普惠金融的基本內(nèi)涵和目標要求，也體現(xiàn)了中國扶貧發(fā)展的實際要求，更是具有中國特色的普惠金融。這里說的特色主要體現(xiàn)在金融扶貧取得的成效與這幾年金融扶貧的經(jīng)驗和啟示這兩個方面。關(guān)于金融扶貧的成效，具體表現(xiàn)在五個方面：

第一，貧困地區(qū)金融組織體系不斷完善，現(xiàn)在縣級銀行業(yè)機構(gòu)和保險機構(gòu)有比較充分的布點，服務也比較周到。鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級大部分都有銀行網(wǎng)點，沒有銀行網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)在2012年也已經(jīng)實現(xiàn)了基本金融服務全覆蓋。

第二，金融產(chǎn)品和服務的方式日益豐富。比如說，郵政儲蓄重點發(fā)展小額貸款業(yè)務，而且還在積極探索如何讓農(nóng)村資金能夠再回流到農(nóng)村；人保財險也積極創(chuàng)新了符合金融扶貧特色的產(chǎn)品，如貴州的一些茶樹種植就上了保險，新疆的一些瓜果也上了保險。

第三，貧困地區(qū)金融基礎(chǔ)設施逐步完善。2014年6月末，832個貧困縣已經(jīng)擺放了銀行的自助設備，另外取款的服務點也有很多。中國人民銀行累計建立信用檔案4076萬戶，其中有2563萬戶已經(jīng)評定了信用等級。

第四，金融扶持開發(fā)的力度也在不斷擴大。截至2014年6月末，14個集中連片特困地區(qū)的832個貧困縣，貸款增長率是22.6%，高于全國平均增速8.5個百分點，另外832個貧困縣的股權(quán)融資上半年是42.6億元，增加了24.6%，當然還有一些直接再融資。

第五，扶貧貼息貸款的政策落實也取得了積極進展。回顧這幾年扶貧開發(fā)的經(jīng)驗，其一就是堅持開發(fā)式扶貧，實踐證明救濟式的扶貧難以真正使欠發(fā)達地區(qū)和貧困人口擺脫貧困。在實施普惠金融的過程中，中國人民銀行始終堅持開發(fā)式的扶貧，也就是說要提高貧困地區(qū)和人群的造血功能和自我發(fā)展能力。自1999年以來，中國人民銀行實施了國家助學貸款政策，十年來累計支持了上千萬的貧困學生享受到助學貸款的支持。到2014年8月末，全國助學貸款余額是488個億。其二就是要堅持因地制宜，提供的金融服務要符合當?shù)貙嶋H。其三就是扶貧開發(fā)一定要與區(qū)域發(fā)展相結(jié)合，要通過區(qū)域發(fā)展帶動扶貧開發(fā)，通過扶貧開發(fā)促進區(qū)域發(fā)展。這幾年金融部門在支持基礎(chǔ)設施建設、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方面，做了大量的工作。其四就是堅持金融機構(gòu)穩(wěn)健財務可持續(xù)。這幾年，中國人民銀行對全國縣一級的機構(gòu)進行了三農(nóng)事業(yè)部改革，強化了國家宏觀的貨幣政策、信貸政策、財政政策、稅收政策、監(jiān)管政策扶持。同時，按照市場化原則加上這些政策支持，專門對縣和縣以下提供金融服務。從近幾年的發(fā)展看，無論是存款比、增長數(shù)，包括不良貸款的控制率都非常好，發(fā)揮了很好的作用。

下一步，金融在服務扶貧開發(fā)、實施普惠金融方面主要要做以下幾個方面的工作：

第一，以發(fā)展小型金融機構(gòu)為重點，健全和完善多層次的普惠金融組織體系，盡最大的能力提高金融服務覆蓋率。

第二，以加強農(nóng)村支付體系和增信體系建設為重點，健全和完善金融基礎(chǔ)設施，提高金融服務的變革性。

第三，以推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和創(chuàng)新為重點，積極拓寬農(nóng)村貸款抵押物的范圍，提高農(nóng)村信貸的可獲得性。目前，中國人民銀行正會同有關(guān)部門研究農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款和住房抵押辦法。

第四，以協(xié)調(diào)金融政策和財政政策為重點，積極推動地方政府完善扶貧金融配套制度和體系，提高金融機構(gòu)服務扶貧開發(fā)的經(jīng)濟性。

第五，以強化落實為重點，積極推動扶貧開發(fā)貨幣信貸財政和監(jiān)管政策的落實。在貨幣政策方面，中國人民銀行要進一步加大對再貸款的調(diào)節(jié)力度，力爭貧困地區(qū)支農(nóng)再貸款額度占所占省的額度要高于上年同期。另外，金融監(jiān)管政策也都有適當?shù)恼{(diào)整。

總之，一個目的就是支持扶貧開發(fā)發(fā)展普惠金融。