互聯網金融的發展趨勢分析

于超

互聯網金融對社會經濟產生著巨大的影響，他不僅改變了微觀經濟主體的思維方式、行為準則，更是對宏觀經濟運行的模式、規則和理論產生了深遠的影響，但隨之而來也帶來了種種問題。本文將利用SWOT分析法對總結其在各種條件下可能采取的發展策略，并對其發展趨勢進行分析。

【關鍵詞】互聯網 網絡技術 金融

1 互聯網金融的SWOT分析

1.1 互聯網金融的優勢

1.1.1 互聯網技術優勢

互聯網能夠提供規模巨大、涉及廣泛、及時有效的信息資源，大幅降低了信息的不對稱程度，有效改進了人們共享信息資源的方式和效率。

1.1.2 先進的企業文化

互聯網企業對互聯網精神理解最為深刻，在不進則退的互聯網行業生存競爭中，其產品創新和服務升級的速度往往快的驚人，而且更能發揮出互聯網模式的最大價值，占據市場主動。

1.1.3 個性化的用戶體驗

互聯網金融模式真正的生命力在于提升用戶的服務體驗，并盡可能的滿足用戶的個性化需求，使之可以享受到更多的平臺資源，讓每位用戶都成為互聯網平臺的服務中心，使產品的設計真正以客戶為導向。

1.1.4 高效的信息獲取和處理能力

互聯網金融這一平臺讓用戶的金融行為變得更有邏輯和更容易辨別，從而提高了信息獲取和處理的能力。

（1）提供了全新的信息獲取方式。

（2）提供了全新的信息處理方式。

1.1.5 平臺經濟的壟斷優勢

互聯網經濟平臺具有天然壟斷性，他是推廣互聯網支付體系的前提條件，是獲取用戶關鍵數據的可持續源泉，并且具有規模門檻的特性，從而形成“贏者通吃”的游戲規則。

1.2 互聯網金融的劣勢

1.2.1 互聯網金融并未改變金融的本質和功能

余額寶、P2P等業務，實質上只是傳統金融在監管之外的另一種生存形態，互聯網只是金融的代步工具，金融的本質沒有改變。他并不能徹底顛覆現有金融體系，同時還繼承了傳統金融原有的各種缺陷。

1.2.2 受技術影響較大

互聯網金融領域的技術選擇風險直接威脅著其金融產品的生存，落后的技術必然會導致信息傳輸和處理速度的相對降低，從而造成其產品與時代相脫節，用戶迅速流失直至產品徹底失敗。

1.2.3 互聯網安全問題

互聯網金融企業大量業務置于開放式的公用通信網絡系統中，這就導致其很容易遭受病毒感染以及黑客的攻擊，其主要問題有：①互聯網基礎協議存在缺陷；②數據加密技術不完善；③計算機病毒、木馬與黑客的泛濫；④用戶不嚴謹的使用習慣。

1.3 互聯網金融的機遇

1.3.1 政策支持

2014年3月5日，互聯網金融首次被寫入政府工作報告，這說明互聯網金融已進入決策層視野，體現了政府開放心態、實現包容性增長的執政理念和堅定推進金融改革的決心以及鼓勵創新發展的總原則，也標志著互聯網金融將正式進入中國經濟金融發展序列。

1.3.2 互聯網消費習慣已經形成

經過20多年的發展，我國的互聯網行業進入了相對成熟的階段。網上商城產品的豐富、第三方支付平臺的普及和物流的方便快捷都極大地提升了人們網購的意愿，網上支付和網購消費者數量快速增加。

1.3.3 監管盲點

當前很多互聯網金融業務的創新是利用了當前監管上的盲點，秉承著“法無禁止即可為”的原則跨越了傳統金融不可觸碰的各種壁壘，降低了運行成本，開拓了新型市場，獲得了監管套利的機會。

1.3.4 互聯網金融面臨的威脅

（1）過度競爭。隨著競爭的日益加劇，以及對利潤增長和市場飽和的壓力越來越強，可能會造成對風險控制和內部審核的放松，從而使企業逐步抬高經營杠桿，導致產品和服務質量逐漸劣化，提高了企業經營風險，對行業整體造成危害。

（2）社會誠信體系不完善。國內整個社會的誠信體系還未真正建立、信用評級發展歷程短、信用評級指標體系不完備、相關優惠政策和有關公共服務跟不上，造成了互聯網金融的生態秩序不佳。

（3）法律風險。關于互聯網金融的立法還相對模糊，可能導致互聯網金融業務交易雙方的權 利、義務不明確，增加相關交易行為和結果的不確定性，制約了其良性健康發展。

（4）傳統金融機構的比較優勢。高度的金融專業優勢：以銀行為代表的傳統金融機構具有高 度的專 業性，在資金 供給、資產管理、風險 把控和服務專 業化等方面目前仍 擁有難以被超越的優 勢、能力和認知度。

線下資源的壟斷優勢：銀行的營業廳、ATM機和POS機遍布各個角落，而移動支付還處于探索和推廣階段，在線下的使用范圍和易用性上均存在明顯劣勢。

資本和客戶資源優勢：傳統金融機構具備雄厚的資本實力、豐富的經營渠道和海量的客戶資源。互聯網金融在體量上仍難望其項背。

2 互聯網金融的發展趨勢

通過前文的分析，可以總結出其在各種條件下可能的發展對策如下：

2.1 SO對策

利用自身優勢和外部機會加速創新發展，盡可能擠壓傳統金融業、擴大市場并爭取政策和法規的支持，獲得合法地位。

2.2 WO對策

改善風險控制機制，樹立良好信譽形象，充分利用政策和監管優勢穩步發展。

2.3 ST對策

強化自身特點，提高競爭力，穩固市場規模優勢；與傳統金融業相關標準接軌，規避風險提高社會認知度，或直接與其開展合作。

2.4 WO對策

改善風險控制機制，樹立良好信譽形象，充分利用政策和監管優勢穩步發展。

因此，互聯網金融業雖然發展速度快、發展前景看好，但還是存在一定的不足與風險的。互聯網金融企業的優勢在于技術創新、企業文化和平臺的聚集效應，對于不能通過技術手段以降低成本而獲得競爭力的領域則不會進入；而傳統金融企業在其壟斷能力、業 務種類、風險控制、號召力和專 業能力上占據優勢，但其很難冒險采用高新技術改變已有的成熟運營模式。所以二者在競爭中一時難以在對方優勢領域取得勝利，未來雙方將利用各自優勢在重疊領域進行激烈競爭，未來互二者將在一定時間內保持競合共生的發展態勢。

作者單位

河北建設投資集團有限責任公司 河北省石家莊市 050000endprint