關于進一步完善中小微企業貸款風險補償機制的建議

孫宏光 杜 強 王曉澤

關于進一步完善中小微企業貸款風險補償機制的建議

孫宏光 杜 強 王曉澤

中小微企業是發展的生力軍，是吸納勞動就業的主體，是創新創業的載體。解決好制約企業發展的資金瓶頸問題，既是解決發展問題，也是解決民生問題，有利于實現穩增長、優結構、促轉型、擴就業、增收入的多重目標。我市近年來通過扶持科技小巨人、萬企轉型等政策，培育了一大批中小微企業。目前我市市場主體75萬戶，其中企業法人24.94萬戶，（大型企業360戶、中型企業5000戶、中小微企業24.4萬戶），個體工商戶50萬戶。中小微企業和個體工商戶占全部市場主體比重達99.2%。去年全市中小微企業實現增加值7900億元，占全市地方生產總值50%；實現稅收收入1850億元，占全市67%；吸納就業人口450萬人，占全市城鎮企業從業人員的80.6%。今年以來，我市各區縣、各部門、各合作金融機構高度重視，齊心協力，積極作為，推進力度大，工作招法新，實施效果好，形成了各級政府、合作金融機構、中小微企業和政策的合力，著力解決中小微企業融資難問題。

一、中小微企業貸款風險補償機制出臺以來取得的主要成效

2014年12月15日和19日市政府常務會議和市委常委會議審議通過并印發了《關于印發天津市中小微企業貸款風險補償機制三個文件的通知》，正式出臺了中小微企業貸款風險補償機制。從這項機制的資金規模看，市政府拿出60億資金作為中小微企業貸款風險補償金，資金支持力度在全國最大。從補償力度看，全國其他省市雖有貸款貼息、擔保補償等方式，但我市直接補償貸款本金損失的50%，力度最大。從補償范圍看，我市中小微企業貸款風險補償機制的受眾面最大，覆蓋市場主體99.2%。同時，按照國家產業政策要求，貸款風險補償機制將房地產開發貸款和政府融資平臺貸款排除在外，納入風險補償機制的貸款只是中小微企業生產經營和技術改造貸款，真正服務實體經濟。

中小微企業貸款風險補償機制實施以來，從金融機構推進工作落實情況看，成效主要體現在以下四個方面：

一是加大了對中小微企業貸款力度，緩解了企業融資難問題。據統計，截至3月31日，全市中小微企業貸款余額11112.5億元（不含個體工商戶和小微企業主個人經營性貸款，下同），比年初新增542億元，比去年同期多增99.8億元，同比增長30.3%，高于全國中小微貸款增速14個百分點，高于我市全口徑各項貸款增速19個百分點。中小微企業貸款余額占全部企業貸款余額57.4%（去年同期占56.1%），增量占比76.2%（去年同期占63.6%），余額和增量占比均提升。中型、小型、微型企業貸款余額同比增長分別為22.3%、40.8% 和93.2%，其中，小型、微型企業貸款新增量分別是去年同期的1.2倍和4.1倍。

二是銀行機構創新能力和服務水平有了顯著提升，服務中小微企業的金融產品日趨豐富。各合作金融機構增強了“支小助微”的服務理念，落實“五專”機制，普遍建立了由行長（總裁）任組長的工作推進機制，負責組織信貸資源、指定專業部門、安排專門團隊、單列信貸規模、單獨信貸評審、制定專營方案、優化審貸流程、創新融資工具、改進績效考核、廣布服務網絡、加強產品推介、提升服務質量，銀行金融機構等服務中小微企業的水平明顯提升。截至目前，全市銀行金融機構共成立專營中小微金融服務事業部77個，特色支行385個。

三是為萬眾創新大眾創業提供了金融支持。鼓勵銀行業金融機構新設或改造部分分（支）行，作為從事科技型中小微企業金融服務的專業或特色分（支）行，向科技型中小微企業提供融資服務，有力促進了企業創新創業活動。一季度，全市新增就業12.4萬人。

四是促進了地方經濟發展。中小微企業貸款風險補償機制推出以來，合作金融機構掀起了金融服務創新潮，優化流程，爭推新品，搶奪優質小微企業客戶資源，在為越來越多的小微企業送去“陽光雨露”的同時，也促進了全市經濟發展。

二、中小微企業貸款風險補償機制在運行中需要解決的問題

從運行總體情況上看，當前該項機制仍存在一些問題。主要體現在：

一是挖掘的有效融資需求不足，工作的力度還不夠大。獲取的企業信息不夠完整準確，在匯集融資需求上缺乏必要的篩選分析，沒有形成有效的融資需求。

二是銀企對接的方式方法過于簡單、不夠有效。個別區縣仍存在簡單分區劃片和劃定銀行機構承包區域的現象，部分金融機構缺乏特色化、個性化的金融產品，在一定程度上影響了對接效率。

三是部分金融機構認識還有待提高。對中小微企業的風險定價基礎偏高，傳統業務流程未改進，存在容忍度過低和投放較慢的問題。

四是在不良額不良率雙升、企業發展環境不確定情況下，金融機構惜貸、慎貸情緒有所抬頭。需要對貸款形成壞賬后的補償時點、補償范圍等政策內容及時調整完善。監管部門和金融機構的總部要真正落實“盡職免責”要求，激發一線員工的責任感和工作主動性。

三、進一步完善中小微企業貸款風險補償機制的建議

中小微企業貸款風險補償機制在運行過程中雖然取得了一定的成績，但在金融創新力度方面還不夠大，尤其是在降低貸款門檻和信貸成本、簡化審貸流程等方面變化不明顯，針對中小微企業融資無抵押、無擔保等特點的金融產品創新力度還不夠。為此，針對中小微企業貸款風險補償機制中存在的問題提出如下建議：

（一）市政府及有關工作部門著力在以下三個方面加大工作力度

一是繼續完善政策制度。根據對區縣和金融機構的調研，結合實體經濟實際需要，圍繞補償時點、考核激勵等方面出臺補充規定完善政策，進一步激發金融機構的工作熱情，延展政策的覆蓋面。

二是督促金融機構進一步改進和提升服務方式和效率。會同人民銀行、銀監局建立評價指標，督導各金融機構加大金融產品和服務創新力度，在上下聯動、力量投入、產品推廣、流程優化、考核機制五個方面下功夫、見成效。

三是會同有關部門指導各區縣結合萬企轉型、發展眾創空間推進大眾創新創業等措施的實施。深入挖掘有效融資需求，整合并向金融機構推送企業非財務信息，提高銀企對接效率。

（二）各金融機構在以下三個方面加大工作力度

一是進一步加強領導。在信貸指標方面各銀行行長要親力親為，主動與總行對接協調，爭取更多資金和政策支持，做大天津信貸投放的蛋糕。

二是產品方法要創新。圍繞擴大信貸投放規模、降低審貸門檻、簡化貸款流程等方面，要多動腦筋多想辦法，進一步創新產品和服務大行要切實轉變服務理念，眼睛向下、機構向下、業務向下，改進提升各項服務，更多為中小微企業提供資金支持。

三是一線人員要激勵。要進一步研究制定正向激勵、差異化考核機制，進一步調動激發一線員工的活力和潛能，把金融服務做得更好使更多中小微企業受益。同時，要出臺一個標準，按照落實中小微企業貸款情況，對金融機構進行評級

（作者均為市人大代表，分別為河東區人大常委會主任，市政府副秘書長，市區第二煙草專賣局黨組紀檢組組長）