皖江城市帶消費金融公司發展研究

陳應東

安徽省銅陵市司法局，安徽 銅陵 244000

一、引言

消費金融公司是指不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構，包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款等。消費金融公司可以起到細化市場，促進產品創新的作用肩負著“金融創新”和“刺激消費”的雙重歷史使命，可以促使我國經濟從投資主導型向消費主導型轉變，改變GDP對出口和固定資產投資的過度依賴。消費金融公司是對國內金融體系的一次重大自我完善。截至2012年末，我國已擁有20家金融租賃公司，總資產規模達7，986.29億元，全年實現營業收入535.9億元、營業凈收入226.89億元、凈利潤102.25億元，分別同比增長 62.16%、48.41%、60.17%。①

二、皖江城市帶的消費金融公司發展現狀

2009年7月22日，中國銀行監督管理委員會主席劉明康簽發09年第3號令，向社會公布《消費金融公司試點管理辦法》，擬在北京、天津、上海、成都設立消費金融公司試點，消費金融公司試點的推出已經經歷了四個年頭。皖江城市帶具有典型的高儲蓄、低消費的特性，皖江帶目前從事消費信貸服務的金融機構類型奇缺，消費金融公司幾乎是一片空白，消費貸款占貸款總額也不足12%，一般來說消費率達到20%以上才是比較合理的，對于居民耐用商品消費，以及旅游、教育等一般用途的個人消費等方面的信貸金融服務，仍然較為分散，專業化程度有所欠缺。安徽省合肥市已經走在前面，為推動江淮汽車產業戰略布局，建立、健全汽車金融服務體系，促進公司汽車產業的持續發展，2011年12月13日，公司與桑坦德消費金融有限公司在安徽省合肥市簽署了合資協議，公司擬與桑坦德消費金融有限公司合資設立汽車金融公司。②

皖江地區處于經濟相對落后的安徽，但又是安徽省內經濟發達地區，這就為消費金融公司的發展提供了一個相對較好的小環境。安徽是農業大省，城鎮化導致農村人口涌向城市，特別是皖江城市帶，必將為消費金融公司帶來一個契機。

消費金融公司有利于擴大皖江帶內在需求的不振，皖江帶不缺乏存款市場，缺的是貸款市場和融資機制。消費金融公司與傳統商業銀行相比，為個人客戶提供了新的可供選擇的金融服務，能夠滿足不同群體的消費要求，為商業銀行無法覆蓋的個人需求提供可選擇的服務品種，安徽省僅僅出現一個公司一種方式還是不足的，但這是可喜的一個標志性的進步，避免了消費金融公司職能被小貸公司替代的尷尬局面。消費金融公司雖然無法根本解決中國目前最大的問題，即中小企業融資問題，但無抵押、無擔保的快捷貸款方式可以為皖江城市帶的融資提供一個新的選擇性。

三、皖江城市帶消費金融公司的困境

(一)設立門檻過高

《辦法》第七條與第八條要求消費金融公司注冊資本不低于3億元人民幣，并且是一次性實繳貨幣資本。第二十條要求資本充足率不低于10%;同業拆入資本比例不高于資本總額的100%;資產損失準備充足率不低于100%。上述要求必然導致消費金融公司受到過多約束，導致消費金融公司的設立某些要求比商業銀行要求還高，造成消費金融公司起步難，加上公司成立初期規模小、實力弱，融資成本較高，設立成功可能性大幅度下降，所以四年來，消費金融公司基本還是固步自封在四個城市內。

(二)生存空間被擠壓

如果客戶辦理一筆業務，北銀消費金融公司最快1小時就可以放款，投放具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等獨特優勢，這種“短、平、快”的服務是消費金融公司的最大優勢，而在皖江城市帶的這種貸款基本被小貸公司所替代。因為消費金融公司要求控制資金用途，而個人消費貸款金額小，筆數多，對用途很難筆筆監控，怎么防范客戶套現風險，而不是用于消費，也是一個很難解決的問題。貸款投放既要求信貸審批的高效快速，又要控制風險，導致其貸款較慢。而小貸公司提供貸款很方便，有的甚至不需要任何抵押，同樣具有“短、平、快”的服務優勢，而且船小好調頭，方式更加靈活，有時候消費者更喜歡從小貸公司貸款。但由于最近經濟不景氣，許多小貸公司的不斷破產，追債、逃債、逼債不斷上演，從反面證明皖江地區必須要有自己的消費金融公司，規范市場和服務市民。

(三)缺乏信用體系

沒有強大的信用體系做支撐，消費金融公司是很難做，因為完善的個人信用法制是消費金融公司對個人風險實施有效控制的基礎和前提。例如消費領域內范圍更寬泛的“次級房貸”，次級房貸好歹還以房產權證作抵押，而消費金融有時連個抵押物都沒有，一旦出問題，沒有信用體系保障，意味者無法收回貸款。現實中造假大量存在，區區一個收入證明無法有效確認融資者的收入是多少，而且核實每個融資者的準確收入成本又太大。而貸款方便快速又是賣點之一，即使不吸收存款同樣潛存著巨大危機，在無法確保貸款者質量的前提下，沒有存款對沖風險，這就需要消費金融公司有完善的信貸系統來進行保障。

(四)融資困難

皖江城市帶正在承接產業轉移，需要大量資金，而中小企業融資難是不爭事實。皖江地區消費金融公司最大的問題就是資金問題，消費金融公司由于被禁止吸收存款，而僅僅通過同業拆借、發行金融債券等方式籌集資金，必然導致融資困難，我國現在注資機構仍以銀行為主，問題是每一個試點城市只有一個消費金融公司，與遍地開花的銀行網點相比已經十分不便，更何況其他城市沒有提供相應消費金融服務。如何讓皖江地區設立的消費金融公司像銀行一樣方便，否則恐怕遠水解不了近渴。

(五)法制困境

由于我國沒有一部統一的規范消費金融公司信貸活動，以及相關的調節個人信貸的法律位階的專門法律出臺，只能從《商業銀行法》《擔保法》等法律中找到一些條文作為參考，沒有專門性、針對性的法律，而《關于開展個人消費信貸指導意見》《個人定期儲蓄存款存單小額抵押貸款辦法》等雖然專業性強一點，但法律位階很低，缺乏權威性，更值得提醒的是無論前者還是后者都無法適應新出現的消費金融公司的發展需要。新的《辦法》也有缺陷，沒有對違規吸儲和超范圍放貸規定具體處罰，缺乏制裁手段。消費金融公司一旦違規吸儲或超范圍放貸怎么辦，相應的處罰法條也是空白，我們知道“無救濟則無權利”，這樣無法為消費金融公司提供一個良好的法制環境。

四、皖江消費金融公司發展建議

(一)門檻低階化

消費金融公司注冊資本不低于3億元人民幣，并且一次性實繳貨幣資本。可不以適當降低注冊基本，采取《公司法》中的可以首次出資達到一個合適的比例，不是必須一次性出資。要求資本充足率不低于10%;同業拆入資本比例不高于資本總額的100%;資產損失準備充足率不低于100%。銀行監督管理委員會也可以研究后，適度降低標準，使企業門檻略低，有利于消費金融公司的發展。

(二)風險受控化

我們一方面要監管借方的金融貸款流向股市和樓市，另一方面監控貸方變相吸收存款和超范圍經營。因為經濟形勢惡化可能導致的資產減少，貸款者的惡意套現是現存的信貸風險，金融業務創新本身也存在風險。對風險的控制不僅要秉承金融機構的全面風險體系以規避風險，還要在審批流程、管理技術上創新，實現信貸標準化以規避單點審批，建立高度自動化的決策和定價流程。

(三)信用體系化

應當加快全國統一的個人基礎信用信息數據庫的建設，建立一套能夠對全國個人信用數據進行管理、整理、加工的專門性管理機構，金融系統之間可以實現互聯，實現信息共享。消費金融公司面向中低端個人客戶，中低收入群體不等于沒有信用。如果信用制度健全，個人信用留下污點的代價過于高昂，人們會注重個人信用，而且他們大多是工作不長、儲蓄不多，但未來有預期穩定收入的中低端客戶，不會為了有限的金額而“賴賬”。建立完善的信用系統能促進人們形成守信的信用觀念，同樣守信的信用觀念也能促進信用系統的建立。

(四)業務專業化

消費金融公司的業務在于婚慶、旅游、教育等小額消費貸款領域，這就意味著要與商業銀行個人貸款競爭。商業銀行在個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款上，銀行信用卡擁有自身無疑匹敵的優勢。所以，消費金融公司提供更加豐富的專業化服務，不要限制消費者自由選擇商家購買商品或服務。消費金融公司必須區分客戶群，將目標定在有相對穩定收入的中低端客戶，充分發揮小額消費信貸具有利率低、期限長的優勢，挖掘未來消費市場最具市場潛力的那部分人群，將消費信貸市場做大，提出更具優勢的消費貸款方式，成為消費金融公司突圍的路徑。

(五)法制健全化

首先，在中央沒有統一法律出臺之前，皖江地區是否可以先建立地方法規和規章，這需要中央直屬的銀行監督委員會與地方密切配合。其次，分散于各個部門而事實上歸部門所有的個人信用信息如何整合，建立客戶還債能力、負債比、貸款額度等內部信息系統，以及與金融、銀行等合作伙伴共享的信息系統。當前，人民銀行正在建立全國性的個人征信系統，上海、深圳、海南等已經建立地方區域性信用征信平臺，我們還可以適度市場化運作，借鑒美國以商業征信公司為基礎的社會信用管理方式。

毋庸置疑，消費金融公司在安徽皖江地區還是一個剛剛出現的新生事物。據報道去年安徽江淮汽車股份有限公司與西班牙桑坦德消費金融公司圓滿簽署合資協議，才意味著消費金融公司在安徽省新興出現。現實中，許多本應該由消費金融公司做的業務卻被小貸公司來完成，帶來一系列法律、金融等一系列問題。消費金融公司在安徽的不斷創新和發展，我們有理由相信伴隨著社會的進一步發展和社會保障、法律體系的進一步完善，皖江地區居民消費會出現跳躍性的增長，為消費者提供更好的專業化服務，真正成為拉動本省經濟強勁增長的“馬車”，促進地方經濟由投資主導型經濟向消費主導型經濟轉變。

［注 釋］

①安徽貸款網.金融租賃公司重要融資工具—http://www.yyzdw.com/news/show，2013-06-2.

②安徽貸款網.金融租賃公司重要融資工具—http://www.yyzdw.com/news/show，2013-06-2.

③中國政府網.發展消費金融公司步伐可再大一些.