信用卡詐騙罪的研究

張瀠方

遼寧理工學院(原渤海大學文理學院)，遼寧 錦州 121000

一、引言

信用卡是包括銀行等在內(nèi)的發(fā)卡機構(gòu)，向通過資產(chǎn)和信用考核的申請人簽發(fā)的具有消費、信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、現(xiàn)金存取等功能的電子支付憑證。信用卡便利了人們生活的同時，也引發(fā)了信用卡詐騙等犯罪行為，對社會、單位以及個人的財產(chǎn)安全造成了嚴重的威脅，應(yīng)該得到人們的高度重視。

二、信用卡詐騙罪概述

對信用卡詐騙罪概述的界定，在刑法學界有眾多的說法。而根據(jù)《中華人民共和國刑法》第196條的規(guī)定，信用卡詐騙罪是指以非法占有為目的，違反信用卡管理法規(guī)，利用信用卡進行詐騙活動，騙取公私財物數(shù)額較大的行為。在此，我們能看到了一個很關(guān)鍵的部分那就是“利用信用卡”。所謂的利用信用卡一般是指使用偽造的、作廢的信用卡或者冒用他人的信用卡，惡意透支的方法進行詐騙活動。因此，我們可以看出信用卡是信用卡詐騙罪的犯罪工具或者手段并非其犯罪對象，我會在下文中對這一點進行詳細的概述。

許多法律研究者對信用卡詐騙罪都表達出了自己的觀點，刑法學專家劉遠在其《金融詐騙罪研究》一書中也對信用卡詐騙罪做出了界定:他認為信用卡詐騙罪是行為人以非法占有為目的，使用偽造、作廢的信用卡;冒用他人的信用卡或則惡意透支等方法，使與其信用卡交易地位相對當事人陷于認識錯誤，因而自動地向行為人或其指定的第三人交付數(shù)額較大的資金、其他財物或服務(wù)，從而主要侵犯了信用卡結(jié)算程序并同時侵犯了公私財產(chǎn)所有權(quán)，觸犯刑法并應(yīng)當負刑事責任的行為。

因為信用卡詐騙罪是一種新型的犯罪，又有不同于普通詐騙的特殊性，所以成為了刑法理論上的一個重要課題，也會有越來越多的法律研究者關(guān)注到它，運用他們所知道的法律知識對這項犯罪行為進行更深一步的研究和討論，從而減少對國家、社會以及個人方面的財產(chǎn)損失。

三、信用卡犯罪的主要手段

在信用卡詐騙罪中，犯罪分子都是以信用卡作為手段和工具來進行詐騙的，我在信用卡詐騙罪概述這一部分也對其做了一個簡單的概括，但是具體來說，信用卡犯罪可以分為以下幾種詐騙手段:

(一)使用偽造、變造信用卡進行詐騙的行為

偽造信用卡指集體或者個人在沒有經(jīng)國家相關(guān)主管部門批準的情況下，非法通過以模仿信用卡材質(zhì)、圖案、數(shù)據(jù)等關(guān)鍵信息的各種方法制造假信用卡的行為。

變造信用卡區(qū)別于偽造信用卡的地方在于，它是在真卡的基礎(chǔ)上，通過改變磁條信息和信用卡外觀等方式，將銀行尚未發(fā)行的信用卡變造為已發(fā)行的信用卡。

(二)使用作廢信用卡進行詐騙的行為

據(jù)相關(guān)規(guī)定，作廢信用卡主要包含以下三種情況:

1．超過信用卡有效期自動失效的信用卡。

2．信用卡未到有效期，持卡人因某種原因辦理退卡手續(xù)并確認退卡的。

3．信用卡掛失而失效的。使用作廢信用卡進行詐騙的方式主要有以下三種情況:

(1)發(fā)卡機構(gòu)的職工利用退卡的方式在短時間內(nèi)巨額透支的;(2)持卡人到發(fā)卡機構(gòu)掛失后，仍然利用信用卡取現(xiàn)或購物造成巨額透支的;(3)利用發(fā)卡機構(gòu)區(qū)域管理的缺陷，跨區(qū)域用作廢信用卡巨額透支的。

無論是哪種方式，使用作廢信用卡進行詐騙主要是利用了發(fā)卡機構(gòu)在時間或者空間信息流通的延遲而進行的犯罪活動。比如:利用發(fā)卡銀行發(fā)現(xiàn)作廢信用卡止付到生成支付名單到特約商戶收到支付名單之間的時間差造成巨額透支而進行詐騙。以上這三種方式，是犯罪嫌疑人利用發(fā)卡機構(gòu)在區(qū)域空間延遲造成的信息不對稱進行詐騙的行為。

(三)冒用他人信用卡進行詐騙的行為

法律在界定冒用他人信用卡進行詐騙的行為時，必須具備兩個條件，即行為人在主觀上具備詐騙的故意并在客觀上有冒用他人信用卡的行為。只有同時滿足這兩個條件才能夠界定為冒用他人信用卡進行詐騙。

值得我們注意的是，冒用信用卡可以是通過非法途徑獲得他人的信用卡，也可以是通過合法途徑獲得他人的信用卡。冒用的他人信用卡可以是有效的也可以是無效的。現(xiàn)實生活中，偶爾有在獲得持卡人同意的前提下使用他人信用卡的情況，雖然這種行為不屬于違法行為，但并不符合信用卡使用規(guī)定，發(fā)卡機構(gòu)可以按照相關(guān)規(guī)定進行處理。

(四)用虛假身份證明騙領(lǐng)信用卡進行詐騙的行為

用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡進行詐騙即使用向發(fā)卡機構(gòu)提交的虛假身份證明所領(lǐng)取的信用卡進行詐騙的行為。

我們對于“使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡”的理解，應(yīng)該特別注意把握以下幾點:

1．必須有使用信用卡的行為。

2．使用的信用卡必須是利用虛假的身份證明騙領(lǐng)的。

如前所述，這里所謂的“騙領(lǐng)”是指行為人在領(lǐng)卡過程中，向發(fā)卡機構(gòu)提供與自己身份不相符的證明領(lǐng)卡的行為。行為人向發(fā)卡機構(gòu)提供的虛假身份證明通常可以是在將自己的真實身份和資信上修改或者通過其他手段獲得的其他個人或者單位的證件。

(五)使用信用卡惡意透支的行為

惡意透支指持卡人以非法占有為目的，超過信用卡固定限額或者期限，無視發(fā)卡機構(gòu)催收通知歸還的行為。惡意透支根據(jù)其危害程度的區(qū)別，可以分為違法性惡意透支和犯罪性惡意透支兩種。違法性惡意透支是透支金額尚不足以做為刑事罪處罰的;犯罪性惡意透支則是透支數(shù)額大、情節(jié)惡劣，應(yīng)當以刑事犯罪論處的。

四、目前我國法律對信用卡詐騙的疑難問題

信用卡詐騙罪在刑法中的界定是以信用卡詐騙數(shù)額的多少和是否具有主觀非法占有的意愿來區(qū)分的，總的來說信用卡詐騙罪即行為人以非法占有為目的，利用信用卡作為犯罪手段和工具，詐騙數(shù)額超過一定限度的行為。根據(jù)不同的犯罪手段也有不同的區(qū)分。

(一)信用卡詐騙罪與一般詐騙罪的區(qū)別

我國刑法中規(guī)定，數(shù)額較大的詐騙公私財物的行為構(gòu)成詐騙罪。因此，信用卡詐騙罪與一般詐騙罪的關(guān)系為個別與一般的關(guān)系。在法律中，一般詐騙罪的法律和信用卡詐騙罪的法律關(guān)系為個別法和一般法的關(guān)系。信用卡詐騙罪和一般詐騙罪在某些方面具有相同的特點，但信用卡詐騙罪和一般詐騙罪在犯罪主體、犯罪客體、犯罪行為方式以及犯罪的數(shù)額等方面都有所差異，這也是信用卡詐騙罪與一般詐騙罪相區(qū)別的重要因素。

(二)詐騙、搶奪他人信用卡并使用的行為

詐騙、搶奪他們信用卡的信用卡詐騙罪，是犯罪人侵犯的當事人的合法利益為使用信用卡的行為，而不是詐騙、搶奪他人信用卡的行為。因此，在法律界定時不能夠按照相關(guān)的詐騙和搶奪罪論處，在定罪量刑時也是根據(jù)通過詐騙、搶奪他人信用卡之后的使用信用卡的行為來定的。

(三)盜用他人信用卡的行為

盜用信用卡一般是發(fā)卡機構(gòu)的特約商戶工作人員利用職位之便，在顧客消費時通過重復刷卡、模仿持卡人簽名等方式非法侵占持卡人資金的行為。

目前我國法律界對這種行為的界定存在著不同的看法，有人認為這種行為符合盜竊罪中“以隱蔽方法直接竊取他人財物”的特征，因此這種行為可以以盜竊罪來定性;還有學者認為，特約商戶工作人員利用職務(wù)之便，侵占他人財產(chǎn)，應(yīng)當以職務(wù)侵占罪定性。除了這兩種觀點，還有其他不同的觀點。

(四)冒用他人信用卡的行為

冒用指通過拾得或者其他方式獲取他人信用卡并以非法占有別人財產(chǎn)為目的地行為。但針對這種情況也有許多不同的看法，一般有三種觀點，即信用卡詐騙罪、盜竊未遂罪、侵占罪。

根據(jù)我國《刑法》第270條規(guī)定，將代為保管的數(shù)額較大的他人財物、遺物、或者埋藏物非法占為己有，經(jīng)催告后仍然拒絕歸還的行為定義為侵占罪。前提是有催還的行為，這與冒用信用卡進行詐騙的情況和特征不相符，因此不構(gòu)成侵占罪。

冒用他人信用卡去特約商戶進行消費或者通過金融機構(gòu)取款的，應(yīng)定性為信用卡詐騙罪，因為冒用他人信用卡設(shè)法獲得錢財，必須經(jīng)過相應(yīng)的手續(xù)。這就有了行為人的主觀上的非法占有的動機和客觀上的非法占有行為兩種因素，根據(jù)《刑法》規(guī)定，冒用他人信用卡應(yīng)當以信用卡詐騙罪論處。

五、信用卡詐騙的防范

使用作廢信用卡進行詐騙行為主要就是利用了發(fā)卡機構(gòu)的相關(guān)規(guī)定和管理的不完善的漏洞。由此可見，我國的信用卡管理規(guī)定還有很大的提升空間，比如縮短銀行和特約商戶之間的信息流動的時間差、不同地區(qū)之間加強協(xié)作。堵住銀行方面的管理漏洞，不給犯罪分子以可乘之機，這將大大加強信用卡的風險防范能力。其次，當前我國的法律對一些信用卡詐騙行為的界定還存在著很多盲點，尤其是當今隨著科技的發(fā)展，犯罪分子利用信用卡詐騙的手段也在不斷改進更新，正所謂的“上有政策下有對策”。這就需要國家機關(guān)來完善我們的法律制度，并且加大對信用卡詐騙的懲罰力度，對已經(jīng)頒布的法條要不斷的進行斟酌和推敲，再三確認是否存在漏洞，法律工作者一旦發(fā)現(xiàn)漏洞要及時的更改，不給犯罪分子任何可乘之機，從根本上斷絕信用卡詐騙這一犯罪行為。

為了能更好的防范信用卡詐騙，不能僅僅只通過國家的單方力量來杜絕這一現(xiàn)象，我們普通老百姓也應(yīng)該在日常生活中多閱讀一些有關(guān)法律方面的書籍，增加我們的法律知識、保護我們的合法權(quán)益。在如今經(jīng)濟高速發(fā)展的21世紀，我們不能完全當一個法盲，也應(yīng)該學會如何防范信用卡詐騙。

在日常生活中，防范信用卡詐騙的一些方式:

1．不要輕易泄露自己的個人信息。目前，由于經(jīng)濟的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)也伴隨著快速成長起來，簡單的說網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)完全深入人心，人們時時刻刻都離不開網(wǎng)絡(luò)和電子產(chǎn)品。現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)非常發(fā)達，人們不僅可以通過其看視頻、看新聞還能在購物網(wǎng)站上購買自己喜歡的物品，完全可以做到足不出戶就能滿足自己的全部心愿。就因為現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)是如此的普及，犯罪分子就會撿其漏洞來進行詐騙。人們在瀏覽購物網(wǎng)站時有很多店家會給顧客們發(fā)放購物劵，但是要想使用這些購物劵就必須進行注冊，在注冊的同時我們就會不小心泄露自己的個人信息，所以我們不能貪小便宜吃大虧。一旦某些網(wǎng)站需要我們注冊個人信息時就要小心起來，不要隨意的填寫。

2．隨時更改銀行卡密碼。我建議大家每隔一段時間更改一次信用卡密碼，這樣可以降低信用卡密碼被盜的概率。密碼的規(guī)律也只能自己知道，不要向任何人透漏自己的密碼，這樣可以有效的防范信用卡的詐騙。

3．開通信用卡的短信提示功能。現(xiàn)在大多數(shù)人會開通網(wǎng)銀方便自己購物，網(wǎng)銀一般都是和銀行卡相掛鉤的，這時我們就應(yīng)該開啟短信提示這一功能，便于我們時刻監(jiān)督被劃走的款項，一旦發(fā)現(xiàn)卡內(nèi)金額不正確時要及時向銀行和公安機關(guān)反映，馬上凍結(jié)銀行卡。

4．熟記官方電話。隨著科技的發(fā)展，有些不法分子也變得十分的狡猾，他們會利用電話通知大家信用卡被惡意透支等理由進行詐騙。他們打來電話時我們手機顯示的號碼是正常的官方號碼，但是我們也不要輕易的相信，應(yīng)該學會冷靜的判斷電話的真假。接到這樣的電話時不要立刻就相信，二話不說就往銀行卡里打錢，要試圖回撥一下查看電話號碼的真?zhèn)巍Ｒ话阍p騙電話在回撥時顯示的就不是官方號碼了，這樣我們就能防范詐騙維護我們個人的財產(chǎn)。

5．要避免將銀行卡和身份證放在一起，這樣即便丟失了詐騙分子也不會拿著我們的身份證去銀行更改卡的密碼，可以有效的保護我們的財產(chǎn)，防止錢財遭到更多的損失。

6．在自動提款機取錢時要尤為小心，一般提款機旁都會貼一些溫馨提示，提醒我們在輸入銀行卡密碼時不要讓周圍的人看到，防止銀行卡丟失時他人持卡進行取款。近年來有些人通過一些新的手段在自動提款機前進行詐騙，他們的詐騙方式是這樣的:他們會跟旁人說自己的家人正在給他們打錢，但是自己的銀行卡現(xiàn)在錢進不來，但是現(xiàn)在自己又非常著急用這筆錢，請求你幫忙想先把錢打到你的卡內(nèi)然后你再取出來給他，普通人都會覺得沒什么問題其實詐騙分子已經(jīng)開始行騙了，等你反應(yīng)過來再次查看銀行卡時，就會發(fā)現(xiàn)卡已經(jīng)被人掉包了。

六、結(jié)語

隨著我國信用卡使用的普及，以信用卡位作案工具和作案手段的犯罪行為也越來越多，本文通過對信用卡詐騙的手段分析和一些疑難問題進行了分析，給出了一些防范信用卡詐騙的建議。但是在現(xiàn)實中，信用卡詐騙的情況具有復雜性和變化性等特點，因此在實際中還需要具體分析。

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