新型城鎮(zhèn)化進程中的金融支持研究

韓 晗

（吉林農業(yè)大學經濟管理學院保險系，吉林長春，130118）

中國推動城鎮(zhèn)化建設的征程已從原有的解決農村向城市轉型的模式轉變?yōu)楦鼮橹匾暤某擎?zhèn)間集群發(fā)展。從單一的某一城市的特定經濟發(fā)展轉型為發(fā)展中的中小城鎮(zhèn)緊密結合發(fā)展地區(qū)經濟的過程中，金融作為經濟發(fā)展的基礎助力器，在基礎設施建設及企業(yè)新型合作等各個方面都起到了決定性的支持作用。本文通過理論分析新型城鎮(zhèn)化對金融服務的助力需求與發(fā)展過程中所面臨的挑戰(zhàn)，提出相關政策建議。

一、新型城鎮(zhèn)化建設對金融服務的需求分析

首先，在當前經濟體制下的城鎮(zhèn)化建設相較于城市和中小城鎮(zhèn)兩者間更加重視城市的集群發(fā)展，但是在基礎設施方面，中小城鎮(zhèn)基礎設施的資金貸款需求大幅增加。近年來對于新型城鎮(zhèn)化的要求主要是在空間集群分布上的改變，基本上已經由過去的比較重視大城市的發(fā)展轉變?yōu)榧喊l(fā)展城市，這樣的集群轉變有很多切實的優(yōu)勢，它可以把大中小城市和一些曾經不被重視的小城鎮(zhèn)緊密聯(lián)系在一起，共同協(xié)調發(fā)展，而且在恰當?shù)臅r機還可以形成聚合發(fā)展，使城市之間的輻射功能有所提升。與此同時，這樣的協(xié)作關系也會給其他方面帶來問題，例如以提高市民生活質量為目的的生態(tài)環(huán)境建設，對節(jié)能環(huán)保方面產業(yè)扶持的結果會帶來資金需求的大幅度提升。在完善中小城鎮(zhèn)基礎設施建設的過程中，拉動地方經濟的基礎就是金融服務的穩(wěn)步提升，以物流拉動內需為例，新型城鎮(zhèn)化建設要加重省市之間高速公路、鐵路貨運等軌道交通方面的建設所需的金融資金支持與日俱增。

其次，新型城鎮(zhèn)化要想持續(xù)發(fā)展，實際上是要以新型工業(yè)化為前提的，只有工業(yè)發(fā)展才會帶動城市的經濟收益，而這樣就會導致產業(yè)集聚對金融的高要求，而當下我國的工業(yè)化發(fā)展實際上是處于工業(yè)化中后期的加速發(fā)展階段，因此也導致了主導產業(yè)的轉變，由過去的傳統(tǒng)產業(yè)向戰(zhàn)略性新興產業(yè)靠攏，而產業(yè)的分布也產生了很大的變化，過去比較重視沿海地區(qū)的分布，但是現(xiàn)在已經部分向內陸轉移，也由過去的分散型轉為集聚化，舊時代里，中國的產業(yè)驅動基本上都是通過模仿而簡單加工，不光是創(chuàng)意的效仿，在技術方面也是由國外引進，但是隨著中國經濟建設的磅礴發(fā)展，中國的新型工業(yè)化市場建設早已經開始自主創(chuàng)新，所以，要加重新型城鎮(zhèn)化的產業(yè)集聚發(fā)展，就會導致在資金方面的需求產生變化。具體體現(xiàn)為以下兩個方面：一方面，新產業(yè)下的工業(yè)園區(qū)，鐵路建設以及技術創(chuàng)新等領域的資金需求有所增加。另一方面，在實施新型工業(yè)化的途中，由于發(fā)展中的很多中小企業(yè)還不夠完善，都屬于發(fā)展中的成長型，這樣就會對相關金融服務有更多的要求，例如配合政府鼓勵地方經濟、開放簡政放權等政策的商業(yè)貸款融資服務，都促使了日后的金融市場需要更多的相關創(chuàng)新產物。

最后，新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的基礎仍然是以人為本，實現(xiàn)農村人口合理過渡到城市人口的轉化。既然如此，便會造成金融對人口城市化的新要求，當下，很多農民已經不滿足于種田，更有很多選擇了進城，這樣一來，金融就需要給予農業(yè)產業(yè)化更多的支持，為農民創(chuàng)造更多有利生產的條件，幫助農民早日從舊模式的農業(yè)生產中脫身，投入到新型農業(yè)產業(yè)創(chuàng)業(yè)轉型中。以浙江省杭州市臨安市白牛村為例，自2007年在當?shù)卣疇款^信用社的支持下，全村陸續(xù)加入了網(wǎng)絡電商的行業(yè)。在2012年網(wǎng)店銷售額突破7050萬元，并至今保持著每年15%~20%的增長率。當?shù)剞r民通過利用網(wǎng)絡銷售渠道，實現(xiàn)了60%以上的當?shù)剞r產品分銷，成為了名副其實的網(wǎng)絡堅果和農產品大王，直接實現(xiàn)了農業(yè)經濟創(chuàng)收和農民受益。如此發(fā)展下去，金融支持下的農業(yè)模式轉型創(chuàng)新不僅可以充分解決剩余勞動力的問題，而且還促進了新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的速度，良性發(fā)展過程中對于資金的需求仍會大幅度提高，因為隨著人均收入的增加，金融服務仍然要在城鎮(zhèn)住房建設及教育投入等民生方面問題給予保障。

二、現(xiàn)階段金融支持城鎮(zhèn)化建設所面臨的挑戰(zhàn)

在我國城鎮(zhèn)化發(fā)展進程中，隨著目標的逐漸實現(xiàn)，會帶來很多切實利益，不光會帶動經濟的發(fā)展，還會實現(xiàn)我國經濟類型向好的方向靠攏，正因如此，目前我國才會把這個項目作為重中之重，但是在發(fā)展過程中，很多難題是必不可免的，這就需要我們意志堅定的做好長期準備，把這條發(fā)展中國的必由之路堅定的走下去，其中最大的難題當屬資金問題，因為不管是基礎設備的完善，還是城鎮(zhèn)融入后的基本保障都需要金融的大力支持，但是要想各種不同類型的金融大展拳腳，還要依賴于政府的政策，其實質是一種互動機制，所以現(xiàn)階段金融支持城鎮(zhèn)化建設所面臨的挑戰(zhàn)是巨大的，這也是日后穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展所必須要面對的重大課題。

（一）農村金融發(fā)展緩慢，農民信貸困難

在現(xiàn)階段，雖然金融對于城鎮(zhèn)化的建設已經提供了很大的支持，但是基本上都體現(xiàn)在基礎設施以及各類公共服務上。但是在促進區(qū)域經濟發(fā)展的同時也離不開農民勞動力，而這一系列的發(fā)展都是需要大量資金的，對此金融企業(yè)的應對方案應該是擴大信貸資金的全面性。如今，隨著中國對新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的要求逐漸提高，相較于過去更加重視質量方面的發(fā)展，這也就預示著未來將會需要更多的信貸資金。在過去的小城鎮(zhèn)建設中，大多數(shù)不光規(guī)模小，質量次，而且很多設施并不完善，這些不利因素都會制約發(fā)展的速度。過去的城鎮(zhèn)建設都屬于合并模式，把村并鎮(zhèn)，這樣表面上的改變只在于生活環(huán)境的轉變，而農民的生存方式和生產活動并沒有實質性的改變，而現(xiàn)在所提出的新型城鎮(zhèn)化建設就是針對過去的弊端而進行的，根據(jù)目前的情況，很多城市已經開始普遍實施精抓發(fā)展設施建設工程質量，而且正在向起點高、層次高的方面突破，但是主要受制于財力方面，地方政府并沒有能力提供資金方面的大力支持，所以主要還是要依從信貸資金的注入，更多的金融企業(yè)以投資者的身份介入引資，以平安保險公司為例，越來越多的巨額保險資金注入地方經濟建設作為產業(yè)投資。但發(fā)展過程中不能全部依靠市場反應，還需要政府的輔助作用，促進有利于城鎮(zhèn)化融資的機制。

（二）農村金融產品供給模式過分單一

如今金融需求的改變主要是由于城鎮(zhèn)化進程的改變，取消了以農戶為主體的農村金融需求結構，所以對于過去金融所能給予的產品與制度必須進行調整，只有改變創(chuàng)新后，才能找到新型城鎮(zhèn)化進程中金融機構的發(fā)展方向，才會在促進金融業(yè)發(fā)展的同時提高建設效率。銀監(jiān)會早在2013年就已經采取了新機制，主要是在風險評估無異的前提下，盡可能的重視小型城鎮(zhèn)建設的金融服務功能，開發(fā)與之匹配的新系列信貸產品，多設計一些符合小型城鎮(zhèn)建設所需求的金融項目，解決農民創(chuàng)業(yè)難、創(chuàng)收難的實際問題。但在實際推廣中，因為農民自身條件的局限性以及推廣工作不足，導致一些地區(qū)的農民所能了解到的金融產品往往只是單一的信用社貸款補助。范圍小、金額少的金融產品往往在新型城鎮(zhèn)化產業(yè)創(chuàng)新中解決不了農民的實際問題。

（三）金融支持城鎮(zhèn)化建設資源配置不足

在農村住房改造建設完成后，并非一勞永逸，還需要很多后續(xù)建設，例如設施、產業(yè)化經營及園區(qū)建設等方面的發(fā)展，而新城鎮(zhèn)的發(fā)展會帶來巨大的融資空間。這不光是金融業(yè)中一項罕見的、伴隨機遇的挑戰(zhàn)，與此同時，也為最基層的金融業(yè)務帶來了更好的發(fā)展趨向。在把金融資金的流向改為城鎮(zhèn)化建設的過程中，就必須針對其弱項進行全方面的改善，例如金融機構分布不均、服務水平低及配置不足等方面。

（四）新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略的新特點與金融機構的“逐利性”存在矛盾

在新型城鎮(zhèn)化建設的眾多方案里，合理布局方面是備受重視的，過去的重點主要放在大城市的規(guī)劃和構建上，而現(xiàn)在應該把眼光集中在一些小城市和村鎮(zhèn)上，真正的實現(xiàn)新型城鎮(zhèn)化，這樣一來很多基礎設施的建設就要加大力度，不光如此，在農村融入城市的過程中，也存在很多切實問題，主要是一些基礎保障項目，要想使農民逐漸脫離土地而真正的走向城鎮(zhèn)，就要讓居民得以安心，主要體現(xiàn)在文化教育、生活環(huán)境和養(yǎng)老機制上，只有解決了這些問題，才會加快融入速度，提高生活質量。但任何一項改革都離不開大量的資金支持，可是在新城鎮(zhèn)化建設中的任何類型的金融投入都是一項長期項目，不光投入金額巨大而且時間很長，期間的收益速度又很慢，違背了金融機構的逐利性，所以很多傳統(tǒng)金融類型都很難參與，而且城鎮(zhèn)化建設中的基礎設施在經濟學上是屬于公共品的范疇，是非經營性的項目，因此在綜合考慮下，金融給予的支持力度過低，大多數(shù)資金來源的投資主體還要依賴于政府，可這對于一項長期發(fā)展的項目來說是遠遠不夠的，所以必須改變過去的態(tài)度，鼓勵并且?guī)咏鹑诘闹С至Χ取?/p>

（五）農業(yè)轉移人口市民化過程中農民對金融資金需求的多元化與金融服務范圍過窄存在矛盾

新型城鎮(zhèn)化的建設雖然勢在必得，但是穩(wěn)定發(fā)展不能急于一時，過度的重視速度而不在乎質量，會導致改革不成熟，所以政府把控的長遠目標不能單純的放在人口比例增加上，也不能只把這一項當作城鎮(zhèn)化率的唯一標準，而是要注重每一位居民的生活質量，因為改革的最終目的都是為了提高人民的生活質量，這其中就包括文化教育，生活環(huán)境，就業(yè)范疇以及社會保障，只有這些方面的徹底改變，才會真正實現(xiàn)農村融入城市的轉變，從而使得人口城市化。而發(fā)展中是離不開金融支持的過程，人們對金融的了解并不夠全面，甚至有些片面，但是隨著意識的逐漸轉變再加上對資金的需求不斷增長，導致慢慢向金融靠攏，而且也不僅像過去那樣過于單一，逐步呈多元化發(fā)展。一方面，在生活中消費水平的提升帶動了人們對某些基礎類型的金融服務要求增加，例如最為基本的房貸、車貸和家庭投資型理財?shù)取Ａ硪环矫妫谌谌氤鞘械倪^程中，農民會漸漸擺脫過去對于土地的依賴性，這就需要重新謀生，而不管是就業(yè)還是創(chuàng)業(yè)都需要資金的支持，但實際情況是目前的金融覆蓋面過低，特別是在小城鎮(zhèn)中，即使存在，它的服務層面和力度也是有限的，長期以往，就會使市民失去信心，不再有融入城市的積極性，這樣就會拖慢新型城鎮(zhèn)化建設的腳步，因此，這種情況亟需改變。

（六）產業(yè)城市化進程需要改善相應的金融服務

新型城鎮(zhèn)化建設要想有條不紊的進行，首先應該和過去的老思想告別，要依賴于新型工業(yè)化和農業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展，逐漸重視起來，充分發(fā)揮其作用，推進新城鎮(zhèn)化建設的發(fā)展進程，而農業(yè)的發(fā)達程度會推動經濟發(fā)展，如今的農業(yè)早已從過去的人力化向機器化轉變，是農業(yè)現(xiàn)代化的過程，也是收益豐厚的投資，但是要想實現(xiàn)全面的農業(yè)現(xiàn)代化，就必須完善農機裝備，擴大生產規(guī)模，達到高產，所以就會需要大量的資金，這便離不開金融支持，而目前最直接的途徑就是通過農業(yè)信貸和保險來實現(xiàn)，但是這個過程是需要農民提供有效的抵押擔保物來實現(xiàn)的。眾所周知，對于農民而言，唯一有效便利的擔保物就是土地和房屋，但這些恰恰也是其生活的基本保障，在沒有政策性扶持的環(huán)境下，可能會導致農民失去貸款熱情。再者，在新型工業(yè)化逐步完善的過程中，城鎮(zhèn)化的產業(yè)布局也隨之發(fā)生變化，有集聚化的趨勢，但是發(fā)展所需卻跟不上發(fā)展進程，在完善的過程中需要改善相應的金融服務。

三、關于金融支持城鎮(zhèn)化建設問題的建議

（一）進一步完善金融組織體系，提高金融服務覆蓋面

過去的金融服務格局過于單一，產品組合模式有限，限制了農村金融的快速發(fā)展，導致農民貸款困難。因此政府應該鼓勵并支持多種金融行業(yè)，尋求多種行業(yè)并存的形式，而其中比較突出的主要有政策性金融、民營性金融和商業(yè)性金融。只有這樣，才會在城鎮(zhèn)化建設中提高金融服務的支持度。在不斷完善的過程中，主要應該快速推動一些村鎮(zhèn)銀行，小額貸款公司等金融機構的發(fā)展壯大，而在非銀行類金融機構方面，主要有證券、保險和信托公司等，這些金融服務目前應該轉移著重面，陣線要從大城市走向中小城鎮(zhèn)，長期以往，便成為城鎮(zhèn)發(fā)展的經濟主體。另外，針對城鎮(zhèn)化建設過程中的金融中小經濟體金融需求不同，解決發(fā)展中小型城鎮(zhèn)建設的資金難題，以資金支持推動地方特色經濟穩(wěn)步發(fā)展。

（二）加大城市建設金融政策性支持，推動多維城鎮(zhèn)化進程

城市改造中應該有很多著重面，例如供水供氣、物流網(wǎng)絡，還有城鎮(zhèn)道路改造方面，因此需要地方政府加強有關金融產業(yè)的政策性扶持力度，以便實現(xiàn)資源共享，提升城市群的輻射能力和集聚作用。例如在運輸管道等方面的金融注入力度，開展政府與金融機構的深度合作，鼓勵資金注入，并為金融機構提供適合中小型企業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新型金融產品，加大合理化的信貸投入支持，實現(xiàn)中小企業(yè)穩(wěn)步增長的現(xiàn)金流支持。另外，針對具有不同特色的城鎮(zhèn)，開放性的鼓勵政策可以給予差別化的金融支持，靈活解決資源配置不足的問題，實現(xiàn)城鎮(zhèn)化的穩(wěn)定發(fā)展。

（三）優(yōu)化金融投資回報率，推動金融機構參與城鎮(zhèn)化建設積極性

為了加快產業(yè)城市化的發(fā)展速度，地方經濟需加大產業(yè)轉移、工業(yè)園區(qū)及戰(zhàn)略性新興產業(yè)等方面的金融支持。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對以銀行為首的傳統(tǒng)金融服務模式提出了新的挑戰(zhàn)，金融企業(yè)的逐利性導致其把發(fā)展重心轉移到投資期短、回報率相對更穩(wěn)定的個人理財方面。如何吸引金融機構為不同種類的企業(yè)切身定制合理的服務方案，從結算、理財和信貸等各個方面實施“一站式”、“一體化”服務，為地方經濟提供便利并著重企業(yè)發(fā)展創(chuàng)新提供金融支持，成為金融業(yè)配合經濟發(fā)展的根本。如何加強推動對地方經濟，尤其是地方中小企業(yè)的金融支持，例如著力加大對城鎮(zhèn)特色產業(yè)的貸款支持，或和地方政府合作，加強對創(chuàng)新型產業(yè)帶的投入都可以成為金融業(yè)對中小企業(yè)擴大生產、提高利潤、完善競爭力的助力。所以，加強地方特色經濟體建設，以企業(yè)增長的回報率作為吸引資金注入的根本會成為城鎮(zhèn)化建設中所必須的良心循環(huán)，穩(wěn)定的回報率會增加金融機構的注資信心，最終為城鎮(zhèn)化進程做出貢獻。

（四）加大人口轉移和轉換的金融支持，推動金融產品供給多元化

要想加大人口轉移，首先就要解決住房問題，所以需要大量的資金來提升城鎮(zhèn)保障房建設的完善程度，這離不開金融的支持，但是在實施保障房建設的過程中，很多方面都有待于加強，一方面要著重于利率優(yōu)惠、審批和規(guī)模等。另一方面在需求上，通過風險評估的前提下，應該嚴格的執(zhí)行差別化的住房信貸政策、甚至要降低住房信貸的門檻，只有這樣才可以逐步滿足新增城鎮(zhèn)人口對首套住房的強烈需求。其次是過程中不光實現(xiàn)了自我的金融需求，同時也滿足了轉移人口的自我提升，但是為了加快城市化進程，應該加強城鎮(zhèn)轉移人口的職業(yè)技能培訓和文化教育等方面的金融支持力，而且要幫助城鎮(zhèn)居民認識到各種貸款所帶來的便利，例如可靈活的運用小額擔保貸款、扶貧貼息貸款、聯(lián)保貸款、農民工創(chuàng)業(yè)貸款等模式，以便就業(yè)創(chuàng)業(yè)。最后則是要改進城鎮(zhèn)金融方面的整體服務體系，這不光是要開拓更多的支付渠道，還要增加銀行卡受理設備的數(shù)量、城鎮(zhèn)ATM、并不斷的開拓銀行卡的使用范圍，習慣使用網(wǎng)上支付等創(chuàng)新業(yè)務。完善的政策措施和配套機制將為新型城鎮(zhèn)化建設提供最佳的金融支持，并最終幫助創(chuàng)造良好有序的外部環(huán)境。

（五）發(fā)展產業(yè)城市化進程中所需的特色金融服務

在過去的發(fā)展項目中，投資資金的主要出發(fā)點不是服務于產業(yè)化建設需要，無論是針對企業(yè)還是個人都需要根據(jù)金融機構的注資標準衡量貸款條件。高效的金融服務需要改變傳統(tǒng)守舊的模式，實現(xiàn)由金融市場來主導的新機制。第一，要先完善部分城鎮(zhèn)的基礎設施。由于過去對村鎮(zhèn)的疏忽而導致其發(fā)展緩慢，通過提高財政投入，發(fā)揮政府宏觀調控的作用，鼓勵地方經濟。通過減免稅等合理的方式來支持并且鼓勵市場有序發(fā)展，為新型城鎮(zhèn)化建設出力。第二，在僅僅依靠傳統(tǒng)資金而很難解決問題的情況下，要考慮其他有效的融資渠道，在多種類型的金融支持下，改變新型城鎮(zhèn)化建設中資金不足的難題，為地方經濟注入更多活力。第三，應該充分利用開發(fā)性金融的超前性，社會性和公益性的特點，培養(yǎng)發(fā)展空間，使其快速進入新型城鎮(zhèn)化領域當中的薄弱環(huán)節(jié)，實現(xiàn)資金注入。最后，實現(xiàn)扶持特色經濟產業(yè)的金融支持，推動農業(yè)現(xiàn)代化，更好的加強農業(yè)保險的推廣與普及，降低農業(yè)風險，推動城鎮(zhèn)化建設發(fā)展。

新型城鎮(zhèn)化的建設是勢在必得的，而發(fā)展過程中的諸多難題都需要逐一破解，其中尤為重要的當屬資金問題，而發(fā)展中的任何途徑都要依賴于此，因此要高度重視起來。金融與新型城鎮(zhèn)化建設的密切相關體現(xiàn)在多個方面，在利于企業(yè)發(fā)展和轉型的各類服務、城市運行配套功能等目標的實現(xiàn)、甚至是城市基礎設施等，都賴于金融的支持。所以，要盡快的完善金融制度，整合金融結構，這樣才可以使新型城鎮(zhèn)化建設在金融的大力支持下穩(wěn)步前進，這也是實現(xiàn)目標的最佳手段。

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