新常態下商業銀行風險管理的對策思考

揚州市農村金融學會課題組

新常態下商業銀行風險管理的對策思考

揚州市農村金融學會課題組

新常態下，國內經濟增速變化、結構優化和動力轉化，給商業銀行經營管理帶來新的沖擊，特別對商業銀行的風險管理帶來新的挑戰。商業銀行必須針對新常態下風險管理的新特點，牢固樹立全面風險管理理念，進一步強化各類風險管控，提升發展質量，夯實管理基礎。

“三期疊加”形勢下，國內經濟表現出發展增速由長期高速向中速平穩增長轉型、發展方式由粗放型向集約型轉型、增長動力由要素和投資驅動向消費和創新驅動轉型的新常態。這對商業銀行轉型發展和風險管理提出了新的要求。

一、新常態對商業銀行風險管理的影響

（一）經濟增速放緩，信用風險集中暴露。

新常態下，經濟增速放緩運行，一些行業景氣經歷周期性波動，部分企業會出現經營困難，特別是工業制造業、房地產業信用風險上升，銀行不良資產增量會持續增加。今后一段時間，各種矛盾沖突和風險事件會更加頻繁發生，信貸資產質量承受較大壓力，守住風險底線將成為商業銀行面臨的一大挑戰。

（二）改革進程加快，政策風險快速釋放。

隨著政府去產能、去杠桿、去泡沫力度加大，貨幣政策、財政政策、產業政策的“微刺激”邊際效用遞減，經濟增速放緩將使信用風險加重，部分過剩行業調整將導致銀行風險進一步暴露，非正規金融活動風險傳染也會加劇。財政及貨幣政策的變化對經濟實體、資本市場將會產生重大影響，對商業銀行業務經營會產生極強的連鎖反應。

（三）利率市場化推進，市場風險急劇放大。

隨著我國利率市場化加快推進，商業銀行資金競爭更趨激烈，相對抬高了資金成本。利率市場化使金融脫媒進入加速期，存款保險制度的推出，注冊制改革加速推進，多層次金融市場體系進一步完善，使商業銀行貸款在社會融資中的占比不斷下降。商業銀行利差收窄成為長期趨勢，以利差收入為主導的盈利模式難以持續。

（四）運營環境復雜，操作風險易發多發。

新常態下，社會資金偏緊的局面加劇，易引發針對銀行的詐騙、盜搶等外部案件和風險事件。銀行員工參與民間融資、與客戶非正常資金往來、違規套現等違法違規行為發生的可能性會增加。網上銀行和第三方支付的迅猛發展，也加大了信息安全風險防控難度。

（五）客戶訴求多元，聲譽風險頻發。

隨著客戶金融維權意識增強，特別是互聯網條件下信息傳播方式和渠道的變化，銀行聲譽事件發生頻次增多，危害程度加重。商業銀行自身經營瑕疵或服務過失，通過自媒體迅速得到傳播和放大，對銀行正常經營和社會形象帶來嚴重影響。

二、加強新常態下商業銀行風險管控

（一）堅持穩健經營，正確處理好發展和控險的關系。

新常態下，商業銀行業務增長方式已發生根本轉變，在業務發展中，要樹立正確的風險管理觀念，追求風險可控的高質量的發展。牢固樹立主動風險管理理念，將發展與管理有機地結合起來，實事求是分析自身風險管理狀況，充分揭示人員素質、風險管理體制與機制，以及風險管理系統、工具、監督手段等方面存在的問題，盡快加以改進，創造盡可能好的發展條件。加大內控及風險管理在績效考核中的權重，提高資產質量、員工行為管理、網點內部管理的評價考核占比，在全行樹立風險、資本、成本約束的觀念，努力實現發展速度、規模、質量、效益的協調統一。

（二）加強資產質量管理，確保不發生系統性信用風險。

一是加強風險排查與監測。建立常態化風險排查機制，加強重點客戶和重點領域潛在風險的排查，全面揭示客戶風險狀況。嚴格信用風險報告工作，及時按照信用風險事件報告要求進行報告。二是加強信貸流程管理。嚴格貸款“三查”制度，強化貸前、貸中和貸后主要流程的風險控制。切實加強貸后管理，嚴格落實領導包片管戶機制、風險和客戶經理“平行作業”制度、貸后管理例會制度和責任追究制度。三是加強風險化解處置。嚴格信用到期管理，盡量避免信貸客戶出現逾期、欠息現象。對高風險客戶，及時制定風險化解處置方案，對存量業務應逐步壓縮、退出，講究策略和方法，努力減少損失。四是加大不良貸款清收力度。將全年不良貸款管控目標及時排到客戶、排到品種、排到月份，突出清收重點，實行名單制管理，確保清收實效。

（三）積極適應新常態，主動規避新常態下的政策風險。

一是加強實體經濟支持。進一步明確自身定位，平衡好追求經濟利益和履行社會責任的關系，加大支持實體經濟力度，以高度的政治責任感做好縣域信貸投放工作，實現金融與實體經濟的協同發展和良性互動。二是加大業務結構調整力度。經濟結構調整必然會帶來銀行業發展結構性機遇。商業銀行必須積極調整客戶結構、業務結構和收入結構，突出創新驅動，打造差異化競爭優勢，實現業務、渠道、市場和盈利來源的多元化。三是推動創新管理。新常態下，中央堅定不移地全面深化改革，適時實施創新驅動發展戰略，推動經濟社會持續健康發展。商業銀行必須主動適應外部形勢，加大改革創新力度，增強發展的內生動力和活力，努力向管理變革要紅利、向技術創新要紅利。

（四）確立價值管理理念，應對利率市場化風險。

一是優化資產負債結構。堅持“將本求利、量價結合”原則，發揮FTP價格導向作用，大力拓展低成本核心存款。加大公司類法人客戶、中小企業和個人貸款投放，突出發展表外資產業務，提高資金收益水平。二是大力發展中間業務。利率市場化導致銀行利息凈收入增速放緩，以手續費收入為主體的中間業務收入是銀行新的盈利增長點。商業銀行應積極發展經濟資本占用低的中間業務和新興投資銀行業務，拓寬盈利渠道。三是提升利率定價水平。強化定價的精細化管理，將定價管理與信貸管理、風險管理、資本管理、客戶貢獻度結合起來，建立差異化定價管理體系。建立和完善內、外部定價機制，加強內部資金成本核算，根據客戶綜合回報實行差異化定價。四是加強利率風險管理。積極實施投資、貸款、存款等組合管理，平衡好投資長期與短期、貸款表內與表外、利率浮動與固定、存款組織與融入的關系，提高利率風險管理水平。

（五）加強操作風險管控，杜絕重大操作風險事件。

一是強化基礎管理。扎實開展基礎管理工作創建活動，以各條線精細化管理的盲點、弱點為突破口，深入開展風險專項治理和案件風險排查活動，有效提升條線風險管控能力。二是加強柜面運營風險防控。持續做好防欺詐工作，特別是柜面防詐騙工作，落實網點前后臺聯動的反欺詐機制，突出新開異地賬戶風險、驗印風險和對賬風險管控。認真落實銀監會關于柜面業務操作風險防控的“20條”規定，發揮好各類后臺監督作用，從嚴上門服務與延伸柜臺管理。切實做好安全生產工作，認真排查和消除各種安全風險隱患。三是持續加強員工行為管理。落實好員工行為“責任區”管理各項要求，持久深入推進員工風險行為和業務違規行為專項治理，開展案件風險排查，杜絕員工違規違法行為。

（六）加強聲譽風險管控，嚴禁負面輿情轉化為聲譽風險事件。

始終堅持“聲譽風險無小事”的理念，加強員工防范聲譽風險意識教育，抓好聲譽風險日常管控，嚴防各類輿情隱患轉化為聲譽風險事件；明確聲譽風險管理部門、權限和職責，建立分工明確、職責清楚、各負其責的管理機制；加強聲譽風險隱患排查，對排查出的各類輿情隱患加強整改或制定處置預案，從源頭上化解輿情風險；開展輿情日常全天候監測，加強輿情線索分析，及時處理輿情隱患，嚴格執行輿情報告制度；加強與地方相關主管機構以及當地媒體的聯系，有效化解各類客戶投訴、負面報道和各類輿情風險；加強行內意見領袖隊伍、官方微博、微信等內部引導機制建設，及時響應客戶網上咨詢與投訴，主動化解網上輿情隱患。

（課題組成員：朱曄、呂元兆）