開放市場環境下農商行業務拓展戰略

唐劍峰

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開放市場環境下農商行業務拓展戰略

唐劍峰

近幾年來，農商行在地方黨政的支持下，自主經營，自我發展，為地方經濟發展作出了突出貢獻。但在當前開放的市場環境下，農商行如何拓展業務，走出一條自主發展的新路，對更好地服務于“三農”、實體經濟及推動地方經濟又好又快發展意義重大。

一、開放的市場環境及其影響

在國際經濟迅速發展并實現一體化和互聯網行業競相發展的今天，由于傳統體制的影響，金融業的市場環境具有不完備性，不確定性。我國放開了利率市場，實施了存款準備金制度，制定了宏觀調控的一攬子政策措施，小法人農商行在這種大環境下，競相追逐，強身健體，必將優勝劣態。

（一）利率市場化考驗農商行的定價機制

我國存款保險制度已于2015年5月實施，央行放開商業銀行和農村合作金融機構等存款利率上限，利率市場化直接帶來商業銀行負債業務成本上升、利差收窄、利潤增速下降。

（二）互聯網金融倒逼金融機構加快實現戰略轉型

互聯網金融正在經歷著由野蠻增長到理性回歸的過程，監管部門已制定監管規則，互聯網金融對傳統金融機構的影響仍然在不斷深化，有效推進了金融要素的市場化。推高了傳統金融業的運營成本。以余額寶為例，直接削弱了傳統銀行業長期享受低資金成本的制度性優勢，確立了資金定價新機制。這種改變不僅針對銀行的負債端，也針對資產端，加速了金融定價市場化。傳統金融機構第一次感受到了來自金融系統外部的競爭壓力，觸痛了金融機構的敏感神經，直指金融機構的內部頑疾和軟肋，壓力空前。

（三）供應鏈金融風聲水起

線上供應鏈金融的運作方式是核心企業依托線上供應電臺，向銀行線上推薦其上下游客戶、推送應付賬款以及倉單等信息，并實現應付賬款核銷。

（四）金融脫媒趨勢增強

以銀行間債券市場和“新三板”為代表的直接融資渠道建設取得顯著進展，企業融資選擇發生趨勢性變化：大中型企業向市場融資、小微企業向民間融資、新興科技企業向私募股權融資轉變，社會直接融資占比持續提升。另外，不論第三方支付、余額寶、P2P網絡借貸還是眾籌融資，都在不斷侵蝕傳統銀行業的核心業務。互聯網金融在成本、效率、便捷、跨界、低門檻、無中介等方面的諸多優勢，無疑加速了金融脫媒的步伐。可以預見，未來，我國金融結構將加速由“銀行導向型”向“市場導向型”轉變。

（五）人民幣國際化為銀行業走出去創造條件

人民幣國際化為我國商業銀行建立以跨境人民幣業務為核心的新型全球業務體系創造了條件。人民幣匯率形成機制改革和資本項目逐步放開將進一步加速人民幣國際化進程。

習近平主席在對十三五規劃建議做說明時，專門提到了統籌協調金融監管，種種跡象已經表明，大金融監管的改革可能很快會實施，金融混業經營指日可待。綜上，無論是政策層面還是經濟層面，我認為在當前市場環境下，金融行業面臨越來越多的不確定性，小規模農商行利差將持續收窄，金融行業將面臨著深刻變革，發展空間增大。

二、農商行業務發展現狀及當前面臨的形勢

在經濟下行、市場競爭激烈的情況下，農商行打造精品網點，壓縮低效網點，開展了“掃街”、域外營銷等一系列行動，存貸款市場份額趨于平穩，業務發展穩中有進。但經營管理中仍然存在一些不可忽視的問題，主要表現有貸款結構不優，存款日均額過低，定價能力有待提高，管理提升較慢，服務水平不高，組建商行后經營管理轉型不快，績效激勵不完善，制度和流程沒有及時跟進，在服務上沒有由表及里深入推進，服務手段不新，服務能力不強，服務質量不高。內外部因素都制約了農商行轉型升級的步伐。市場倒逼農商行轉型發展。

三、拓展農商行業務發展的策略研究

農商行是由農信社改制過來的，底子薄、實力弱、包袱重，面對生存環境的趨勢性變革，要在多領域主動實施戰略轉型，樹立“以利潤為中心”的經營理念，加快轉變經營模式，完善定價機制，提高自主定價能力，持繼化經營， 重新調整市場定位，突出差異化管理和精細化管理，改造傳統組織架構，強化風險管控能力，切實提升金融服務水平。

（一）提高利率風險識別能力，培育高管、專業人才團隊

1.加大對管理人員的風險識別能力。應加大利率風險管控的相關培訓工作，加大對利率管理人才的選拔和培養力度，提高高管人員的宏觀分析能力和對新業務利率風險和識別能力。

2.建立利率風險管理的科學流程。成立利率風險管理部門，有專職管理人員。充分發揮其作用，定期對宏觀經濟金融形勢進行研判，對管理上的分析工具和模型，建立一套包括識別、計量、構建、處理和評價的流程。積極開發建立信息管理系統，建立數據集市，完善風險管理信息系統，加強數據管理工作。

3.加快進行利率風險的分解和組合，在利率變動中獲得收益。

（二）探索互聯網銀行，發展好互聯網金融

1.樹立電子銀行優先發展戰略，充分發揮其交易成本低、覆蓋范圍廣、服務效率高、創新能力強等優勢，把其作為降成本、提效率、強服務、促轉型的重中之重認真抓好，提高認識，統一思想，上下聯動，快速提高電子渠道替代率。

2.持續做好產品、服務的渠道遷移，全方位做好推廣營銷，加快推進客戶服務能力轉型升級，客戶服務渠道逐步走向小型化、自助化、社區化、便民化、網絡化、直銷化、移動化、智能化。

3.細分客戶。智慧、知心的客戶體驗始終是金融創新的出發點和落腳點。對客戶細分甚至定制化，更新換代金融產品，提供個性服務，從客戶到場景再到渠道都可以成為個性化服務配置的因子。

4.全面打造互聯網+移動金融生態圈，打造互聯網+N平臺，面互聯網移動銀行，讓金融服務無處不在、無限延展。

（三）建立符合自身資源稟賦和能力優勢的商業模式

1.建立符合自身資源稟賦和能力優勢的商業模式。依托中小微企業和個人客戶等目標群體，發展“網絡銀行”和“惠普銀行”。利用延邊地區政策優勢，發展外匯業務，開辦特色國際業務。

2.建立靈活的市場定位機制。利用地域和信息溝通優勢，將市場定位于服務“三農”和縣域經濟，同時，深挖域外市場，彌補縣域資金不足，通過空間上的錯位競爭提高市場競爭力。

3.重視品牌管理，發揮品牌優勢。良好的金融品牌可以有效向市場客戶傳達商業銀行的比較優勢和絕對優勢信息，是商業銀行最具競爭力的無形資產。

（四）推動業務經營向綜合化和多元化轉型

1.制定綜合化和多元化發展的戰略，建立更加完備的綜合化經營體系，實現收入結構的多元化。銀行業發展歷史不斷證明，伴隨著金融深化過程，綜合化經營將成為銀行業務發展變革的大趨勢。嘗試通過擴展證券、基金、保險等業務，實現向銀行控股公司或金融控股集團轉型，借鑒光大、中信、平安等銀行金融控股集團的經驗，業務向銀行、證券、信托、基金及保險等全方位滲透。

2.大力發展資產管理與服務類業務，向中間業務和表外業務要效益。資產管理和服務類業務是商業銀行轉型的重要抓手，也將是未來銀行業務體系的重要支柱。大力發展中間業務和表外業務，提高資金周轉速度，提供增值服務，加強表外業務的拓展和管理，向中間業務和表外業務要效益。向“大資管”方向轉型，構建全市場、全客戶、全價值鏈的資產管理與服務平臺，打造輻射境內外、跨市場、一體化的資管業務運營體系，統籌整合各類投融資工具，全面提升資產管理服務的層次與水平。

3.加快金融產品研發力度，探索多領域的產品和服務。隨著中小金融機構的競相發展，各類交叉、混合業務將不斷顛覆傳統業務模式，信貸業務非信貸化、表內業務表外化現象越來越突出。目前，理財、資管計劃和代銷業務等已成為銀行業金融機構業務創新和發展重點，近年來平均增速達20％至30％。可以預見，交叉性金融產品的爆發將成為銀行業務多元化發展的預演，金融業務品種創新將向深層次發展。

（五）經營管理由傳統粗放型向精細化管理轉型

1.轉變管理方式。重塑業務流程，構建更加靈活高效的經營體系和運行模式；轉變資產負債管理模式，加強表內外資產負債組合管理；優化績效考核，加快FTP、管理會計和成分分攤等系統建設，建立基于EVA和綜合貢獻度的科學考核機制和資本分配機制。

2.提高自主定價能力。提高產品定價能力，實現對不同類型客戶在授信、定價、成本費用等資源上的科學配置；加強對業務條線、客戶、產品等維度的成本與盈利分析，強化成本控制；全面提升風險定價能力，實現收益與風險的科學平衡，真正提升風險調整后的資產收益率。

3.提高服務水平。以客戶為中心，提升服務質量、轉變服務方式、細化服務市場，為客戶提供更加個性化、專業化和綜合化的金融服務，增強客戶融合度。重點發展各類輕資產業務，著力在電子商業、移動支付等新興領域開拓市場，提高金融服務綜合收益率。

（六）建立全方位的風險管控體系

1.提升全面風險管理體系對創新業務的覆蓋面。完善全業務、全流程、全口徑風險管理，增強信貸類、非信貸類并重的全資產管理能力，提高風險管理全覆蓋水平。落實全口徑風險監測和管理要求，將非信貸資產、表外業務等納入全面風險管理體系，規范前中后臺全流程的操作流程。

2.加強風險管理能力建設。隨著綜合化經營趨勢向縱深發展，銀行、投資者、大客戶風險關聯越來越大，應加快建立綜合化業務風險管理與跨市場風險隔離機制。同時，伴隨著域外發展步伐的加快，既要提高域外風險管理能力，積累在不同市場對沖風險的手段和經營。

3.加強基于大數據和互聯網的風險管理體系建設。在風險管理體系建設上，要實現由靠人力、靠條線、靠經驗為主的管理方式向以大數據分析、智能化判斷、精準化管控的新型風險管理方向轉變。

4.加強對金融政策研究，健全內部控制制度。在監管制度框架下，積極探索和完善互聯網金融風險控制模式，建立健全內部控制制度，防止互聯網金融領域風險與傳統金融業務風險產生“共振”。

5.提高自身抗風險補充機制。強化資本約束機制，以追加資本投入、提高盈利能力等辦法提高資本金，統籌運用長、短期資本管理策略增強控制風險和抵御風險的能力，建立風險管理的長效機制。

（作者單位：吉林安圖農村商業銀行）