社會責任助推P2P競爭力

文/江蘇省互聯網金融協會秘書長 陸岷峰

社會責任助推P2P競爭力

文/江蘇省互聯網金融協會秘書長 陸岷峰

互聯網金融平臺企業的未來關鍵取決于品牌建設，有擔當才有未來，只有通過切實履行社會責任才能不斷提升P2P平臺的品牌含金量。

平臺企業想要強化自身品牌建設，從履行社會責任方面入手最為有效。企業主動承擔社會責任的過程就是向公眾展示企業健康形象的過程，是對其品牌不斷進行投資的過程，也是企業在擁擠的市場中脫穎而出、獲得持續核心競爭力的有效途徑。

互聯網金融企業應更注重信用

第一，平臺企業是一種高成長的群體，具有很強的生命力。平臺企業是互聯網金融生態鏈中的重要組織部分，與互聯網金融中支付、保險、基金、信托、消費金融等共同構成互聯網金融生態圈，而p2p平臺由于受眾面廣，更受關注。平臺企業是“互聯網+”戰略的重要形式，是“互聯網+民間借貸”的金融化，將大量的民間借貸從地下走到地上，納入法制化管理軌道，有利于社會經濟秩序的穩定。

平臺企業在解決小微企業融資難中具有特有優勢，P2P行業面向廣大“長尾客戶”的市場定位有效解決了傳統商業銀行借貸業務“嫌貧愛富”的現實問題，彌補了我國小額借貸的業務空白，為廣大中小企業、個體工商戶提供了一個低門檻、簡便快捷的融資渠道，不僅綜合成本低，速度又快，有效地解決了投資者和借款人的金融需求。P2P平臺從增長速度來分析，遠遠高于同期其他企業增長速度。截至今年7月末全國共有網貸平臺2136家，同比增長66.48%，是2013年底的1.1倍。同時1-7月累計成交量達到3831.29億元，這一數字已經遠超2014年全年累計成交額2528億元。其中，江蘇省P2P平臺數達到124家，同比增長40.9%，前7月累計成交量為134.75億元，從側面反映了P2P的成長性。

第二，平臺企業之間的競爭一定程度上是品牌之間的競爭。市場經濟條件下任何企業都要接受市場規律的考驗，優勝劣汰是市場規律的基本生存法則。由于平臺企業準入門檻低，因而面臨著比一般企業更全面、更激烈、更復雜的競爭，不僅有資產端、利率方面的競爭，還有人才、內部管理水平的競爭，而這些競爭因素綜合起來就是企業的品牌。一定意義上說，平臺企業間競爭就是品牌競爭。所以，實際情況看，全國大多數平臺企業不僅打價格戰、產品戰、人才戰，更打品牌戰，加大廣告投入，找大股東背書、承辦各類論壇等。企業的品牌在競爭中扮演重要的戰略角色，是其在激烈的市場競爭中立足的根本，是決定企業成功與否的一種關鍵資產，同時P2P企業主動承擔社會責任就是塑造企業金字品牌的重要內容。

第三，平臺企業作為新興行業，當前面臨最大的風險是行業的信用危機。平臺企業高成長性與企業品牌價值提升不同步，作為信息中介和信用環節節點單位，正面臨著較為嚴重的信用危機風險。特別是少數平臺企業違規設立資金池，涉及非法集資、自融資金，甚至出現“跑路”等情況，已經給行業信用帶來很大的危機。數據顯示，截止到7月末，全國累計問題平臺家數達到895家，其中僅7月份出問題的平臺家數就達到了109家之多。隨著P2P問題平臺數急劇上升，金融消費者開始對平臺品牌形象更為關注，也就是說，互聯網金融平臺企業之間的競爭一定程度上是品牌之間的競爭。

第四，履行社會責任是平臺企業提升品牌含金量的關鍵。承擔社會責任是中華民族優秀的價值觀和道德品質，企業追求利潤最大化與其承擔社會責任并不矛盾。追求利潤最大化需要提升業績，而業績的提升需要通過品牌的力量加以推動，承擔社會責任即是提升品牌美譽度的便捷途徑，企業社會責任與品牌建設為互動關系。企業社會責任是企業品牌建設的重要內涵，履行社會責任是企業提升品牌形象的重要途徑，企業的品牌建設路徑正逐漸由廣告方式轉型為履行社會責任的方式。企業履行社會責任是預防品牌空心化的有效措施。履行社會責任為其品牌建設注入了生動鮮活的內容，而其品牌的知名度和影響力的不斷提高也會促進企業以實際行動踐行社會責任。

平臺企業作為新興行業，當前面臨最大的風險是行業的信用危機。平臺企業高成長性與企業品牌價值提升不同步，作為信息中介和信用環節節點單位，正面臨著較為嚴重的信用危機風險。

P2P平臺履責的“十字”方針

平臺企業履行社會責任核心準則可概括為“十字”方針，即“定位、盡責、擔當、守線、感恩”。即以明確市場定位為基礎，盡責發展壯大為己任，敢于擔當責任為原則，守住底線紅線為保障，感恩回報社會為目的。

（1）明確的市場定位是平臺企業履行社會責任的核心內容。平臺企業正確的市場定位在于以小微企業、創客群體為目標客戶，并以此為出發點考慮市場訴求。在復雜的P2P網絡借貸環境下，部分P2P企業為吸引投資者與提高交易量，往往推出一些異化的特殊產品，通過秒標產品在短期內能聚集大量資金、虛增交易量和虛降壞賬風險，造成平臺虛假繁榮；通過凈值標產品以其出借款項形成的債權作為抵押循環出借，易誘發杠桿風險和信用鏈條風險。為維護市場的良性發展，P2P企業要盡量杜絕此類風險出現，正確把握核心市場定位。

（2）壯大發展是平臺企業參與“互聯網+”計劃的最大責任。平臺企業需從產品、服務、風控、安全等方面進行全方位戰略部署，不斷做大做強。在產品方面，切勿急于求成，應要做到細水長流，堅持高質量發標投標。在服務方面，實時跟蹤不同層次客戶群體的需求，有針對性地進行產品的更新換代，以完善的售后服務體系回應消費者疑問。在風控方面，平臺應在項目篩選、消費者信用識別、違約風險防控等方面積極把控，絕不承擔無謂風險。在安全方面，不斷對自身網站、客戶信息系統等進行升級維護，保證平臺安全性。

（3）敢于擔當是平臺企業立足市場所需的基本素質。只有平臺企業敢于擔起行業合規大旗，敢于揭露、抵制行業不合規、不道德行為，才能進一步增強行業信息的透明度，在公眾、社會監督陽光下成長。網絡交易的虛擬性導致很難認證借貸雙方的資信狀況，極易產生欺詐現象，而貸款申請、信用審核、交易數據都集中在平臺手中，增加了信息不對稱的可能性，易引起技術風險和中間賬戶監管缺位風險。一方面，P2P企業應將自身的財務狀況、經營狀況向金融消費者權益保護局報告，并向社會公開或公告以實現信息共享，從而使投資者和借款者充分了解情況，它應包括日、月、季、年的成交記錄和壞賬統計。另一方面，監管部門應將監管的一些大政方針和法律法規進行及時披露，同時向社會反饋P2P企業的監管結果。

（4）堅守底線、不碰紅線是平臺企業在監管框架下的生存法則。平臺企業要守道德底線，不越政策紅線，多從法律與道德角度約束自身行為，對非法行為說不。平臺跑路、非法集資、非法設立資金池等行為均是企業沒有守住道德底線、越過了政策紅線、毀滅品牌形象的具體表現，嚴重危害了社會大眾的根本利益。因此，P2P平臺若想成功構建品牌形象，就必須站在道德與法律的高度上進行思維。

（5）感恩回饋社會是平臺企業確保光明前途的發展路徑。“大眾創業、萬眾創新”指導精神要求平臺企業積極回報、感恩社會。適當及時地回饋社會，將會在社會上形成一種良性互動，每個平臺企業家對社會的回饋將使得整個行業、整個國家變得更加繁榮和諧。平臺企業回報社會的內涵廣泛而多層次，包括為廣大金融消費者提供優質的服務和產品，積極參與慈善公益事業，吸納社會勞動力解決就業問題，大災面前伸出援助之手，普及互聯網金融知識等。互聯成就金融，感恩回報互聯，每一個平臺企業都應該為“互聯網+”戰略的宏偉愿景做出應有的貢獻。

（作者在2015年8月18日“江蘇省互聯網金融社會責任高峰論壇”上發表的演說，有刪節）